Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

(9) Полная гармонизация необходи-

срок, который

ма для того, чтобы обеспечить

с момента предъявления кре-

дитором требования о возврате

го сообщества высоким и соот-

кредита до момента, когда кре-

уровнем

защиты

дит должен быть возвращен.

их интересов, а также для созда-

(10) Определения,

ния единого внутреннего рын-

ка. Поэтому государства-члены

в на стоящей Директиве, опреде-

не имеют права принимать или

ляют сферу гармонизации. Госу-

вводить в действие националь-

дарства-члены обязаны импле-

ментировать

изложены

ящей Директивы лишь в рамках

в настоящей Директиве. Однако

сферы ее

такие ограничения должны при-

настоящая Директива не должна

когда

ограничивать

в Директиве существуют соот-

дарствами-членами

ветствующие положения. В слу-

настоящей Директивы в обла-

чае отсутствия указанных поло-

стях, не находящихся в сфере

жений государства-члены име-

ее

ют право принимать и вводить

с

законодательством

в действие национальное зако-

ва. Государство-член может уста-

навливать и вводить в действие,

государства-члены могут, напри-

в

мер, сохранять или устанавли-

настоящей Директивы или опре-

национальные

положения

деленными

о солидарной и индивидуаль-

национальное законодательство

ответственности

продавца,

о кредитных соглашениях, не ох-

кредитора.

ваченных сферой применения на-

стоящей Директивы

националь-

в отношении кредитных соглаше-

ного законодательства для го-

ний на общую сумму менее € 200

сударств-членов состоит в том,

или превышающую € 75 000).

что государства-члены могут

Кроме того, государства-члены

принимать и вводить в дейст-

могут применять положения Ди-

национальные

положения

рективы в отношении кредитов,

о расторжении договора куп-

не подпадающих под определе-

ли-продажи товаров или ока-

ние кредитных соглашений, со-

держащихся в Директиве. Таким

реализует свое право на отказ

образом, положения о связанных

от кредитного соглашения. В от-

кредитных

ношении кредитных соглашений

быть применены к кредитным до-

с неопределенным сроком (open

говорам, которые лишь частично

end) государствам-членам долж-

служат для финансирования до-

предоставлено

право

говоров о поставке товаров или

оказания услуг.

(16) Отдельные положения настоящей

Директивы

и Совета ЕС от 11 мая 2005 года

ся к физическим и юридическим

о недобросовестном

лицам (кредитным посредникам),

ском поведении в отношении по-

которые

процессе

торговли,

требителей на внутреннем рын-

бизнеса

ке (Директива о недобросовест-

деятельности за плату предлага-

коммерческом

ют потребителям заключить кре-

UCPD). Однако настоящая Дирек-

оказывают

тива должна содержать конкрет-

им помощь в проведении подго-

ные положения о рекламе, каса-

товительной работы при заклю-

ющейся

чении кредитного договора или

а также

заключают

кредитные

соглаше-

ния с потребителями от имени

кредитора. Организации, которые

для того, чтобы они имели воз-

позволяют использовать их воз-

можность

сравнить

можности в целях продвижения

кредитных продуктов (к примеру,

ция должна быть предоставлена

кредитных карт) и которые также

в четкой, сжатой и ясной форме

рекомендуют кредитные продук-

с использованием примеров. Ука-

ты для своих членов, не могут

зание на лимит кредита должно

рассматриваться как кредитные

приводиться в том случае, если

посредники для целей настоящей

представляется

Директивы.

определить общий размер кре-

дита как общую сумму, подлежа-

(17) Настоящая Директива регулиру-

щую предоставлению потребите-

ет только определенные обязан-

лю, в частности, когда кредитное

кредитных

посредников

соглашение

потребителям.

право на получение денежных

Государства-члены имеют право

средств с ограничением в отно-

сохранять или устанавливать до-

шении предельного лимита. Ли-

обязательства,

мит кредита следует определить

налагаемые на кредитных по-

ограничение

средников, в том числе условия,

при которых кредитный посред-

быть предоставлена

ник может получать плату от по-

лю. Кроме того, государства-чле-

требителя,

с которым

заключен

договор.

в рамках своего национального

(18) Потребители должны быть защи-

ные требования в отношении ре-

щены от недобросовестной ком-

кламы, которая не содержит ин-

мерческой деятельности, в част-

формации о стоимости кредита.

связанной

с раскрытием

информации кредитором, в соот-

ветствии с Директивой 2005/29/

должны

указания и руководящие принци-

меры

пы для кредиторов. Потребители

поощрения

должны также действовать благо-

ведения сторон на всех стади-

разумно и соблюдать свои дого-

с учетом особенностей их кре-

дитных рынков. Эти меры могут

включать в себя предоставле-

ние информации и обучение по-

информации, потребитель может

требителей, в том числе пред-

упреждения их о рисках, включая

помощи, для того чтобы опре-

неисполнения

делить, какое кредитное согла-

обязательств

возникновения

чрезмерной

продуктов,

В целях расширения кредитного

чтобы

него, с учетом его потребностей

не участвовали в безответствен-

и финансового положения. По-

ном кредитовании или не выда-

этому государства-члены долж-

вали кредит без предваритель-

ной оценки кредитоспособности,

кредиторы предоставляли такую

а также чтобы государства-члены

помощь в отношении кредитных

осуществляли необходимый конт-

продуктов, которые они пред-

такого поведения и определяли

необходимости соответствующая

необходимые санкции в отноше-

предварительная договорная ин-

допускающих

формация, а также основные ха-

такие нарушения. В соответствии

рактеристики предлагаемых про-

касающимися

дуктов должны быть разъяснены

кредитного

потребителю

2006/48/EC

порядке для того, чтобы он мог

ламента и Совета ЕС от 14 июня

2006 года о деятельности кре-

могут оказать влияние на его ма-

организаций

териальное положение. Там, где

это применимо, обязанность до-

полнительной помощи потреби-

кредитоспособности

телю должна

теля. С этой целью они должны

на кредитных посредников. Госу-

иметь возможность использовать

дарства-члены могут определить,

когда и насколько подробно по-

потребителем не только в ходе

требителю следует давать такие

подготовки кредитного договора,

разъяснения, принимая во вни-

но и в течение всего срока дейст-

вия кредитного правоотношения.

в которых кредит предоставля-

Власти государств-членов могут

ется, необходимость со стороны

потребителя в помощи, а также

особенности

кредит-

ние и обвинение в совершении

уголовного преступления.

(28) Для оценки кредитоспособности

не регу-

потребителя

должен

также использовать соответству-

права, связанные с действитель-

ющие базы данных; юридичес-

кие и фактические обстоятель-

Таким образом, в этой сфере

государства-члены имеют право

предоставляемые ими

сведения

принимать или вводить в дейст-

определен-

национальные

ных пределах. Для недопуще-

в соответствии с законодатель-

ограничения

конкуренции

ством Европейского сообщества.

между кредиторами необходимо

Государства-члены имеют право

следить за тем, чтобы кредиторы

установить правовой режим, ре-

в государстве-члене, не являю-

гулирующий оферту, направлен-

местом

регистрации,

ную для заключения кредитного

равный

кредиторами

договора, в частности, срок, в те-

государства-члена

доступ

чение которого она должна быть

к частным или государственным

заявлена, и срок, в течение кото-

базам данных о потребителях.

рого она остается обязывающей

для кредитора. Если оферта на-

(29) Если решение об отклонении за-

правляется в то же время, когда

явки на получение кредита при-

предваритель-

сведений,

ная информация, в соответствии

полученных

базы

данных,

с положениями настоящей Ди-

кредитор

информиро-

рективы она должна быть пре-

вать потребителя об этом фак-

доставлена, как и любая другая

те, а также о сведениях, полу-

ченных из базы данных. Однако

которую кредитор желает пре-

кредитор не обязан предостав-

может быть включен в приложе-

Европейского

сообщества,

Стандарту

например,

информации для договоров по-

о противодействии легализации

кредитования

(отмыванию)

средств

Consumer

терроризма.

информация

не должна быть предоставлена,

знал свои права и обязательства

порядка

по кредитному договору, оферта

или общественной безопасности,

должна содержать всю необходи-

включающим в себя предупреж-

мую информацию в ясной и сжа-

выявле-

(32) В целях обеспечения полной про-

гут включать, например, подо-

зрачности потребителю

должна

зрение в несанкционированном

быть предоставлена информация

незаконном

кредита или

ки по кредиту как на предвари-

увеличении риска того, что по-

тельной стадии, так и на стадии

требитель будет не в состоянии

заключения договора. В тече-

по погашению кредита. Насто-

Директива

оказывает

информирован

изменениях

влияния на национальное до-

кредиту

и изменениях размера платежей

права договаривающихся сторон

в результате изменений про-

на расторжение кредитного со-

центной ставки. Это положение

глашения вследствие нарушения

не должно ограничивать поло-

его условий.

жения национального законода-

(34) Для того чтобы создать единый

тельства, не связанные с инфор-

рые устанавливают условия либо

ва на отказ от договора (right

вводят

изменений

of withdrawal), необходимо уста-

процентной ставки или иных ус-

новить положение о праве на от-

ловий

кредитного

соглашения,

каз от договора без штрафных

предусмат-

санкций и без обязательств да-

кредитор

вать объяснения, в соответствии

процентную

с условиями, аналогичными тем,

только при наличии определен-

ных обстоятельств для таких из-

Европей-

менений или

потребитель

ского парламента и Совета ЕС

может расторгнуть договор из-за

от 23 сентября 2002 года о дис-

процентной

ставки

танционном маркетинге потреби-

по кредиту или изменения неко-

тельских финансовых услуг.

торых других условий кредитно-

(35) В тех случаях,

когда

потреби-

го соглашения.

тель отказывается от исполнения

стороны

кредитного соглашения, за счет

должны иметь право на растор-

которого он финансировал при-

жение

соглашения

частности,

с неопределенным сроком. По-

при покупке товаров в рассроч-

мимо этого, если это согласовано

ку, либо при найме или лизинге,

в кредитном соглашении, креди-

предусматривающих

обязатель-

тор вправе отказать потребите-

последующего приобрете-

лю в получении средств по кре-

ния, данная Директива не долж-

диту с неопределенным сроком

на ограничивать регулирование

в силу объективно обоснован-

государствами-членами вопро-

ных причин. Такие причины мо-

касающихся

в тех случаях, когда договор куп-

ли-продажи был признан недей-

ствительным или когда потреби-

(36) В некоторых случаях националь-

тель осуществляет

ное законодательство предусмат-

на отказ от договора, основан-

ривает, что средства не могут

ное на национальном законода-

быть предоставлены

тельстве. Это не должно также

лю до истечения определенного

затрагивать права потребителей,

срока. В этих случаях потреби-

установленные

что они смогут получить товары

никакое обязательство не может

и услуги, приобретение которых

за счет кредита они наметили.

лем и поставщиком товаров или

В случае связанного кредитного

услуг, а также никакая оплата

соглашения

не производится между

могут предусмотреть, что в ис-

лицами до тех пор, пока потре-

ключительных случаях, если по-

битель не подписал кредитное

требитель

соглашение для финансирования

приобретения товаров или услуг.

(38) При определенных условиях по-

срока, сроки для осуществления

права на отказ от кредитного со-

требитель должен иметь возмож-

глашения могут быть сокращены

ность получить защиту от требо-

до фактического срока, в тече-

ваний кредитора в случае воз-

ние которого потребитель ожи-

никновения проблем, связанных

дал выплаты суммы кредита.

с договором купли-продажи.

Однако государства-члены долж-

(37) При связанных кредитных согла-

ны определить, в какой степени

и при каких условиях потреби-

симость между договором купли-

телю следует

товаров

защиты в

услуг и кредитным соглашением,

поставщиков, в том числе предъ-

заключенным для их финансиро-

исковые

вания. Таким образом, если по-

к ним, до предъявления требо-

требитель реализует свое право

на отказ от исполнения догово-

ра купли-продажи, основанного

потребителей их прав, установ-

законодательстве

ленных в национальных положе-

ского сообщества, он перестает

ниях, включая солидарную и ин-

быть обязанным по связанному

дивидуальную

кредитному

продавца или поставщика услуг

не должно затрагивать положе-

и кредитора.

национального

(39) Потребитель должен иметь пра-

тельства, применимого к связан-

во исполнить свои обязательства

до даты, указанной в кредитном

тором только при условии, что

договоре. В случае досрочно-

сумма,

12-месячного периода, превы-

шает установленную предельную

имеет

величину, определенную

госу-

издержек, непосредственно свя-

дарствами-членами. При уста-

занных с досрочным погаше-

новлении порога, не превышаю-

нием,

учетом сэкономленных

щего € 10 000, государства-члены

кредитором средств. Тем не ме-

должны принимать во внимание

при расчете средний размер по-

расчета компенсации необходи-

требительского кредита на внут-

Расчет компенсации кредитором

(41) Уступка права требования, воз-

должен быть прозрачным и по-

никающего из кредитного со-

глашения, не должна приводить

и в течение действия кредитно-

к ухудшению положения по-

го договора. Кроме того, метод

требителя. Потребитель

быть

быть должным образом инфор-

для применения его кредито-

мирован о передаче прав креди-

рами,

тора по кредитному соглашению

возможность контроля за таким

другому лицу. Однако там, где

расчетом со стороны надзорных

первоначальный кредитор по со-

органов. В связи с тем, что по-

гласованию с правопреемником

продолжает обслуживать кредит

его срока и размера, не финан-

в отношении потребителей, по-

сируется с использованием ме-

требитель не имеет существен-

ханизмов долгосрочного фонди-

ной необходимости в получении

права

компенсации должен быть выра-

требования. Таким образом, уста-

жен в твердой ставке. Этот под-

новление на уровне ЕС требова-

ход основан на особом характе-

ния об обязательном информи-

кредитов

ровании потребителя об уступке

и не должен наносить ущерба

права требования в таких случа-

иному возможному подходу в от-

ношении тех продуктов, которые

пра-

финансируются за счет механиз-

долгосрочного фондирова-

ния, например, ипотечных креди-

в действие национальные пра-

тов под фиксированную ставку.

вила о

коммуникации, когда это необ-

(40) Государства-члены имеют право

ходимо

для

что

сации

сложных сделок, таких как се-

кредита могут взиматься креди-