Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Запрет ростовщичества •Глава8

евреи865, монашеские ордена и итальянские банкиры. На протяжении всего Средневековья христианская церковь вела непрестанную борь-

бу против взимания процентов по займам866. Уже в период раннего

Средневековья ей удалось распространить в обществе отрицательное

отношение к проценту и добиться издания светских законов, запрещающих его взимание867. В XII–XIII вв. нарушение запрета каралось отлучением от церкви, лишением христианского погребения, права делать наследственные распоряжения и т.д. В светском праве полный

запрет на взимание процентов был введен во Франции Филиппом

IV в 1312 г., а в Англии – Эдуардом III в 1341 г.868 Установленные запрещения обходились разными ухищрениями – например, проценты приписывались к капитальному долгу, выговаривались значительные неустойки, заключался договор товарищества, при котором кредитор

считался участником в прибыли; наконец, была введена особая юри-

дическая сделка – покупка ренты, при которой кредитор, выдавая известную сумму должнику, получал право на постоянную ренту, пока

865После иудейских войн и разрушения в 70 г. Второго храма Господня и священного града Иерусалима евреи были рассеяны по всему миру. Они раньше других этносов поняли значение и влияние денег, банков и кредита на экономику и государственную власть. Именно их международные торгово-денежные союзы стали основой, на которой в дальнейшем была сформирована мировая система ростовщичества. См.: Гумилев Л.Н. От Руси до России: очерки этнической истории. М., 2000. С. 35.

866Новый Завет не только не отменяет ветхозаветные постановления о запрете ростовщичества, но, говоря о займе, устанавливает более высокую нравственную планку. Давая в долг, не только не следует требовать процентов (это уровень Ветхого Завета), но даже и надеяться на возвращение займа. В Евангелии от Луки сказано: «Всякому, просящему у тебя, давай, и от взявшего твое не требуй назад... И если взаймы даете тем, от которых надеетесь получить обратно, какая вам за то благодарность? ибо и грешники дают взаймы грешникам, чтобы получить обратно столько же. Но вы любите врагов ваших, и благотворите, и взаймы давайте, не ожидая ничего; и будет вам награда великая, и будете сынами Всевышнего; ибо Он благ и к неблагодарным и злым. Итак, будьте милосерды, как и Отец ваш милосерд» (Лк. 6:30, 34-36). В христианском учении запрет ростовщичества принимает абсолютный характер, недопустимость взимания процентов распространяется на все займы и любых лиц.

867В каноническом праве этот запрет звучит следующим образом: «Епископ, или пресвитер, или диакон, лихвы требующий от должников, или да престанет, или да будет извержен» (44 Апостольское правило). Не довольствуясь общим запретом ростовщичества, выраженным в 44 Апостольском правиле, 17 правило I Вселенского собора уточняет, что запрещается взимать сотые, половинный рост, а также «нечто иное» вымышлять ради постыдной корысти. Кнутов А. Ростовщичество и современные банки. 2009. http://www.bogoslov.ru/ text/466194.html

868При этом евреи были выведены из состава британцев и непосредственно подчинены королю. Они получили особую привилегию, закон не преследовал их за взимание процентов. См.: Андрюшин С.А. Банковские системы. М., 2010. С. 44.

475

Глава8•Запрет ростовщичества

последняя не была выкуплена должником путем уплаты полученной

суммы869.

3.В период Реформации с появлением протестантского учения о про-

центном росте ростовщичество перестало считаться смертным грехом.

Впредь оно стало рассматриваться как благо, к которому необходимо стремиться, а не зло или соблазн, которого надо бояться870. Можно утверждать, что протестантизм изменил основы организации и функционирования банковского дела. С середины XVI в. запрещение взимания про-

центов постепенно отменяется, так как оказывается в слишком большом

несоответствии с условиями денежного хозяйства и развивающегося торгового оборота. С этого времени правительства Западной Европы начинают определять законом максимум дозволенного процента. Так, например,

вАнглии Генрих VIII отменил запрет на взимание процентов и определил

максимальный процент по займу в 10% годовых (Закон 1546 г.). В Германии,

Франции, Австро-Венгрии и других государствах законный максимум был установлен в 5 и 6%. Такой же высший предел процента был введен в некоторых штатах Северной Америки. Взимание более высокого процента считалось ростовщичеством и наказывалось уголовным порядком.

4.Разрешение брать проценты, но не свыше известного предела,

господствовало в законодательствах европейских государств до 50-х гг. XIX в. Постепенно узаконенные нормы отменяются, уничтожается и уголовное преследование за взимание высоких процентов. Причиной этого стало распространение учения экономического либерализма,

по которому процент зависит от соотношения спроса и предложе-

ния капиталов, от степени риска кредитора при выдаче денег взаймы. Ограничение процентных ставок законом признавалось стеснением

экономической свободы и тормозом для заключения таких сделок, где

вследствие риска кредитор по справедливости должен быть вознагражден более высоким процентом. Почти во всех европейских государствах законы о допустимом максимуме процента отменены в 60-х и 70-х

гг. XIX в., а в Англии – уже в 30-х гг.871. Одновременно с этим в странах кодифицированного права (Австрия, Венгрия, Германия) цивили-

сты разрабатывают общие нормы о ростовщических сделках (в широ-

869См.: Брокгауз Ф.А., Ефрон И.А. Энциклопедический словарь: в 86 т. СПб.,1890–1907. Cловарная статья «Ростовщичество». 1899. Т. 27.

870См.: Булгаков С.Н. Очерки по истории экономических учений. М., 1913. С. 146.

871Следует отметить, что законодательное ограничение процентов могло, тем не менее, сохраняться для некоторых видов кредиторов, например, сберегательных касс.

476

Запрет ростовщичества •Глава8

ком смысле)872, не устанавливающие определенного процентного порога, но использующие критерии несоразмерности и эксплуатации.

В странах прецедентного права законодатель, для того чтобы ограни-

чить фактический размер ставок, был вынужден принять специальные

законы, восстанавливающие максимальные процентные ставки для отдельных видов кредитных сделок.

5. Масштабные экономические и финансовые кризисы первой половины XX в. возвращают идею государственного контроля за финансовыми

рынками и ссудным процентом. Развитие консьюмеризма и концепций за-

щиты прав потребителей873, в том числе на финансовом рынке, выдвигают на первый план задачи регулирования потребительского кредитования

ииных сделок с физическими лицами, заключаемыми последними для личных бытовых нужд. Несмотря на то что процесс гармонизации права стран

Европейского союза оказывает определяющее влияние на развитие нацио-

нального законодательства в области потребительского кредита, правовые нормы о ростовщичестве, глубоко укоренные в ткань национальных правовых систем, сохраняют исторические особенности и специфику, продолжая существовать относительно автономно.

Рассмотрим антиростовщическое законодательство, действующее

в четырех странах, – Франции, США, Германии и Великобритании. Они расположены в порядке постепенного понижения жесткости регулирования, а также уменьшения определенности правовых предписаний. Если французский и американский законодатели определили максималь-

но допустимый размер процентных ставок в законе, то их германские

ибританские коллеги сформулировали весьма общие запреты, избегая установления точных количественных критериев. При этом германская

судебная практика выработала собственные «объективированные» при-

знаки ростовщических сделок, а английские судьи, рассматривая каждое конкретное дело, учитывают индивидуальные обстоятельства. Столь существенное расхождение во взглядах на регулирование ростовщичества

во Франции, Германии и Великобритании тем более удивительно, что на протяжении последних 25 лет в этих странах – членах Европейского

872Так, по австрийским законам 1866, 1877 и 1881 гг. ростовщичеством называлась эксплуатация нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося, заключающаяся в извлечении из сделки таких выгод, которые по своей несоразмерности могут вызвать или ускорить ухудшение хозяйства заемщика. Виновные в таком деянии подвергались аресту и штрафу.

873См.: Руководящие принципы для защиты интересов потребителей, принятые Резолюцией 39/248 на 106-м пленарном заседании Генеральной Ассамблеи ООН 9 апреля 1985 г.

477

Глава8•Запрет ростовщичества

союза проведена огромная работа по гармонизации законодательства

в сфере потребительского кредитования.

Франция

Французское законодательство о ростовщичестве признается одним из наиболее жестких в Европе. В отличие от Англии и других европей-

ских государств, законодатели которых еще в середине XIX столетия от-

казались от установления в законе единой предельной процентной ставки, во Франции такое ограничение никогда не прекращало своего действия, хотя и знало периоды некоторого ослабления.

С отменой полного запрета на процентные займы максимальная

процентная ставка была установлена на уровне 5% годовых в 1665 г., этот

предел просуществовал до Великой Французской революции. Во время революции он был отменен, что, однако, не привело к росту ставок. В Кодексе Наполеона устанавливался новый максимум – 6% годовых для коммерческих займов, предел в 5% годовых сохранялся лишь для за-

ймов, обеспеченных недвижимостью874. Затем запрет ростовщичества

был сформулирован Законом от 12.01.1886, который несколько раз изменялся875, был заменен Законом от 28.12.1966 № 66-1010 и, наконец, кодифицирован в ст. L313-3–L313-6 Французского потребительского кодекса (Code de la consommation)876.

Французскиецивилисты,отмечаетН.Ю.Рассказова877,выводятзапрет

на взимание ростовщических процентов из теории убыточности договора. Убыточность – это «вред, который испытывает одна из сторон в воз-

мездном договоре, когда есть неравенство в ценности между взаимными

874Современники отмечают, что данный запрет легко обходился. Заемщик в начале сделки уплачивал кредитору bonus либо заемное обязательство оформлялось на сумму большую, чем выплачивалась заемщику. McCulloch J.R. Essay on interest and usury laws. Treatises and Essays on Subjects connected with Economic Policy with Biographical Sketches of Quesnay, Adam Smith & Ricardo. Edinburgh: Adam and Charles Black, 1853.

875Cafritz E., Tene O. Conflict of Laws in International Loans to French Corporations: The Usury Question, 2000.

876Принят Законом от 26.07.1993 № 93-349.

877Рассказова Н.Ю. Ростовщические проценты // Основные проблемы частного права. Сборник статей к юбилею доктора юридических наук, профессора Александра Львовича Маковского / Отв. ред. В.В. Витрянский, Е.А. Суханов. М., 2010.

478

Франция

предоставлениями, к которым обязаны контрагенты»878. Истоки этой теории лежат в идее о справедливой цене (pretium iustum). Для того что-

бы объяснить, почему можно изменить состоявшуюся по поводу цены

договоренность сторон, в доктрине справедливой цены использовался

специальный юридический прием, а именно презумпция незнания участником соглашения истинной цены. Из этой презумпции выводился порок соглашения, позволявший вмешаться в отношения сторон, что, как нетрудно заметить, прямо противоречит принципу свободы договора.

Поэтому к XIX в. французский законодатель практически отказался от ее

применения. Но на фоне растущей экономической нестабильности и под влиянием авторитета социальных учений с начала XX в. теория убыточности опять получила применение.

Согласно ст. L313-3 Кодекса ростовщическим признается заем,

предоставленный под годовую процентную ставку, размер которой

на момент выдачи более чем на одну треть превышает среднюю процентную ставку по кредитам того же вида и с тем же уровнем риска, выданным кредитными организациями в течение предыдущего квартала. Среднерыночные процентные ставки определяются уполномоченным

ведомством и согласуются с Национальным кредитным советом (Conseil national du credit). Займы, предоставленные в форме коммерческого кредита, признаются ростовщическими по тем же правилам, что и денежные займы. Порядок расчета и опубликования средних процентных ставок устанавливается в специальном положении.

Целью французского законодателя является, прежде всего, защита фи-

зических лиц – потребителей. Правила о ростовщических займах не распространяются на займы, предоставленные физическим лицам, осуществляю-

щим профессиональную деятельность, а также юридическим лицам, осу-

ществляющим профессиональную деятельность в промышленной, коммерческой, добывающей, сельскохозяйственной или некоммерческой сфере.

Нарушение законодательства о ростовщичестве является престу-

плением и наказывается лишением свободы или денежным штрафом. Помимо этого, в зависимости от срока займа заемщик вправе отказаться

от выплаты процентов, превышающих установленный в законе максимум. Наряду с Потребительским кодексом запрет эксплуатации стесненного положения отдельных категорий лиц до 2001 г. содержался

в Уголовном кодексе Франции (ст. 313-4), хотя и не назывался ростовщичеством. Характерной особенностью этой французской нормы являлось

479

Глава8•Запрет ростовщичества

ограничение круга наказуемых деяний указанием на потерпевшего: не-

совершеннолетние, а также лица, особо уязвимые в силу возраста, болезни, увечья, физического или психического недостатка, беременности.

Ответственность была предусмотрена за злоупотребления слабостями этих лиц с целью их склонения к действию или бездействию, явно для

них невыгодному. Злоупотребление стесненным положением иных лиц

ответственности по данной норме не влекла.

Министерство экономики и финансов Франции своим постановлением, выпущенным на основании ст. L 313-3 Потребительского кодекса (1990 Decree879), поручило Банку Франции определять ростовщические процентные ставки для разных категорий кредитов. Банк Франции ежеквартально публикует их на своем сайте880. На первый квартал 2012 г. были установлены следующие максимальные годовые процентные ставки:

879Статья D 313-6 постановления от 25.05.1990 № 90-506.

880См. на: http://www.banque-france.fr/economie-et-statistiques/changes-et-taux/taux-dusure.html

480

*В результате реформы законодательства 2003 и 2005 гг. нормы о ростовщичестве, за исключением займов, предоставленных в форме овердрафта по счету, более не действуют в отношении коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей. Однако они продолжают действовать в отношении ассоциаций, фондов (foundations), гражданских товариществ (sociétés civiles), groupement d’intérêt économique à objet civil, местных органов власти.

Общие принципы определения годовой процентной ставки установлены в ст. L 313-1 Потребительского кодекса. В расчет принимаются все прямые или косвенные расходы, комиссии или выплаты (включая

платежи посредникам, которые участвовали в сделке), если они связаны

с фактическими издержками заемщика. Таким образом, данная ставка

481

Глава8•Запрет ростовщичества

является эффективной годовой процентной ставкой (le taux effectif global). Порядок определения процентной ставки устанавливает Госсовет.

В расчет эффективной процентной ставки не принимаются расходы,

связанные с обеспечением (гарантией) кредита, а также с его юридическим оформлением, в случае если размер таких расходов не может быть

определен до заключения договора. При расчете годовой процентной

ставки во внимание должна приниматься амортизация основного долга, в случае если кредит погашается регулярными платежами.

Статья L 313-2 предписывает, чтобы эффективная годовая ставка была указана в договоре. Нарушение данного требования наказывается

штрафом в размере 4500 евро. Согласно ст. L 313-5 лицо, предоставляю-

щее кредиты по ростовщическим ставкам, наказывается лишением свободы на срок до двух лет и(или) штрафом в размере 45 000 евро. Помимо этого, суд может применить одну из следующих мер:

1)опубликовать полностью или в части свое решение за счет винов-

ной стороны в выбранном судом средстве массовой информации,

а также разместить это решение для всеобщего ознакомления в соответствии с процедурой, предусмотренной Уголовным кодексом;

2)ликвидировать или приостановить деятельность компании, в которой одно или несколько должностных лиц признаны виновными

в ростовщичестве. В случае принятия решения о ликвидации ком-

пании суд может отложить его вступление в силу на три месяца;

3)с учетом условий, предусмотренных ст. 131-27 Уголовного кодекса, установить в отношении виновного лица запрет на замещение государственных должностей, осуществление отдельных видов

деятельности и занятие определенной профессией, напрямую или

косвенно. Эти запреты могут быть установлены одновременно. На любой стадии – предварительном расследовании, подготовке или

слушании дела – компетентные органы (суд), в случае если они считают необходимым, могут назначить консультативную комиссию, которая

выскажет независимое мнение о средней годовой процентной ставке по кредитам соответствующего вида, а также о полной стоимости рассматриваемого кредита.

С учетом особенностей национального регулирования важное значение приобретает порядок определения и расчета среднерыночной про-

центной ставки. Как уже было отмечено, эта задача возложена на Банк Франции. Мониторинг кредитного рынка в Европейском союзе осущест-

вляется национальными центральными банками ежемесячно по единым правилам, установленным Европейским центральным банком (ECB Regulation 63/2002). Данные собираются от финансовых организаций

482

США

(monetary financial institutions), за исключением фондов денежного рынка.

Во Франции эти данные используются для решения двух задач – предоставления в ЕЦБ в рамках ежемесячного сбора общеевропейской стати-

стики, а также для ежеквартального расчета ростовщических процентных ставок881. Данные с использованием стандартных форм собираются с фи-

нансовых институтов, что позволяет снизить расходы и обеспечить до-

стоверность информации. Опрашиваемые институты разбиваются на две группы: универсальные банки и специализированные организации. В первую группу входят крупнейшие организации, принимающие депозиты и выдающие кредиты компаниям и домашним хозяйствам, во вторую – все

прочие организации. В расчет принимаются исключительно проценты по

номинированным в евро новым сделкам, т.е. ставки по договорам, которые впервые были заключены в рассматриваемом периоде, а также по договорам об изменении условий ранее заключенных кредитных соглашений.

США

Антиростовщическое законодательство США является более сложным, нежели французское. Нормы, вводящие ограничения процент-

ных ставок, содержатся не в федеральных законах, а в законах штатов.

Действует большое количество изъятий для отдельных видов кредиторов (например, национальных банков) и отдельных видов кредитов (например, обеспеченных недвижимостью), которые резко снижают практическую значимость запретов. Таким образом, в настоящее время ограни-

чение ставок сохраняет свое значение прежде всего при предоставлении

малых займов и продажах в кредит.

Огромное влияние на развитие законодательства США о ростовщи-

честве оказала средневековая Англия, в которой был введен законодательный максимум процентов. Первой из американских колоний штат

Массачусетс в 1661 г. узаконил кредитное дело и установил максимальный процент в размере 6% годовых.

В конце XIX в. имевшая аграрный уклад американская экономика на-

чала меняться, быстро двигаясь по пути индустриализации. Массовое производство потребительских товаров требовало соответствующего

развития кредитной системы. В 1878 г. создана Финансовая компания

881Banque de France Report ‘Methods. Statistics on banking interest rates in the Eurosystem’, 21 September 2009.

483

Глава8•Запрет ростовщичества

для домохозяйств (Household Finance Company), одной из первых начав-

шая осваивать рынок потребительского кредитования.

Действовавшее законодательство тормозило развитие компаний

потребительского кредита. В большинстве независимых штатов закон запрещал взимание более 6% годовых. Ограничение процентов стиму-

лировало развитие «теневого» кредитного рынка. Господство на рынке

«серых» ростовщиков, предлагавших кредит по грабительским ставкам, заставило правительство реагировать. В 1916 г. был принят Закон о малых займах (Uniform Small Loan Law). Он требовал от кредитора сообщать обо всех скрытых комиссиях и поднимал процентный потолок,

что увеличило прибыльность операций малых кредиторов. Малым при-

знавался заем, размер которого не превышал 300 долларов. Процентная ставка по таким займам не должна была превышать 3½% в месяц. Закон послужил правовой основой, на которой возникла американская индустрия потребительских финансов. По мере прихода на рынок все новых

игроков принимались законодательные акты, отменявшие для них за-

прет на ростовщичество (usury) и поднимавшие потолок допустимых процентных ставок. Так, послабление получили розничные торговые компании, которые продавали своим клиентам товары с отсрочкой платежа. В начале XX в. общее ростовщическое законодательство (general usury law), за редким исключением, составляло единственное статутное

регулирование стоимости кредита на территории США882.

В настоящее время сфера потребительских финансов является одной

из наиболее регулируемых в американском праве. Наряду с федеральным

законодательством, большинство штатов приняли собственные законы о защите потребителей на кредитном рынке, некоторые из которых уста-

навливают ограничение стоимости кредита. Как правило, такое ограни-

чение распространяется на малые займы и продажу товаров в кредит. Эти статутные исключения известны как «специальное» ростовщическое право (special usury law), поскольку сфера их действия ограничена.

Основным итогом почти двухлетней работы американских законодателей по преодолению последствий финансового кризиса 2007–2010 гг. ста-

ло подписание 21 июля 2010 г. президентом США Бараком Обамой Закона Додда-Франка (The Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act). Закон кардинально реформирует финансовую систему страны и со-

вершенствует механизмы защиты прав потребителей. Существенно суженыполномочияфедеральногобанковскогорегуляторав частиограничения

882Ranuart E., Keest K.E. The cost of credit: regulation, preemption, and industry abuses. 4th ed. National Consumer Law Center, 2009. P. 17–19.

484