Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Глава 7 • Изменение процентов и вознаграждений

Условие о цене не всегда остается постоянным в течение срока дейст-

вия кредитного договора. Изменение цены допускается после его заключе-

ния в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо

вустановленном законом порядке (п. 2 ст. 424 ГК РФ). Изменение цены кредита возможно в результате изменения размера процентов или иных вознаграждений. В договоре может быть также предусмотрен порядок

определения процентов, согласно которому даже в отсутствие изменений

договорных условий размер процентной ставки будет, например, меняться

взависимости от референсного индекса (плавающая процентная ставка).

Вдолгосрочных кредитных договорах банк часто наделяется правом одностороннего изменения процентных ставок и иных вознаграждений.

Иные способы изменения условий договора – по обоюдному соглашению

сторон833, по решению суда (ст. 450 ГК РФ), в том числе в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ) – в кредитных сделках используются не так часто.

Закрепление за банком права на одностороннее определение цены

повсеместно признается экономически обоснованным. Предпосылкой

тому служит долгосрочный характер кредитных договоров и необходимость корректировки договорных условий с учетом изменения рыноч-

ной конъюнктуры.

На первый взгляд, готовность банковского клиента согласиться с односторонним изменением банком договорной цены может вызвать удивление. Ведь передача другой стороне полномочия на односторонне

определение размера вознаграждения является «карт-бланшем» на максимизацию ее прибыли. С экономической точки зрения такое решение

не является оптимальным и может быть оправдано лишь в исключительных случаях. Его использование чревато установлением нерыночных цен. Для оправдания одностороннего изменения ценовых условий еще не до-

статочно того, что некоторый договор обычно предусматривает необходимость будущего, т.е. имеющего место уже после его заключения, уточнения

833Такие соглашения могут достигаться в процессе реструктуризации задолженности банковского заемщика и сопровождаться установлением нового графика погашения кредита.

447

Глава7•Изменение процентов и вознаграждений

размера вознаграждений. Этим можно объяснить исключительно сохра-

нение в договоре вариантов поведения вообще, но не отказ от двустороннего соглашения в пользу одностороннего установления новых условий

договора. Изменение условия о цене в одностороннем порядке следует признать эффективным решением лишь тогда:

•когда индексирования некоторого референсного показателя ока-

зывается не достаточно и

•когда заключение нового двустороннего соглашения влечет высо-

кие транзакционные издержки и (или) одна из сторон имеет основания для выхода из договора в ущерб другой стороне.

Какую роль в этой ситуации может играть суд? Обеспечение эффек-

тивности еще не является достаточным основанием для судебного контроля за установлением и исполнением права на одностороннее изменение условий договора. Теоретически такой контроль может вводиться на трех уровнях.

Во-первых, может проверяться обоснованность использования дан-

ного права, т.е. существует ли вообще фактическое основание для реализации права, например, на одностороннее изменение размера процентной ставки в конкретном случае.

Во-вторых, суд мог бы проверять то, как осуществляется это право,

т.е.контролировать результирующую цену, которая была установлена

при реализации полномочия, а не подменять собой решение стороны. Однако в действительности данная задача оказывается для суда весь-

ма сложной. Оговорки об одностороннем изменении условий находят применение в тех договорах, где в результате нестандартной ситуации

перестает срабатывать рыночное ценообразование, на которое и мог

бы ориентироваться суд. Поэтому в данном случае он оказывается лишен критерия для оценки того, насколько добросовестно и справедливо

действует банк. Экономическая логика подсказывает следующее решение – сохранить за судом право на оценку односторонне определенной

цены. Если она не соответствует рыночному уровню, сторонам, даже несмотря на высокий уровень транзакционных издержек, должно быть предоставлено право двустороннего согласования новой цены.

Третий путь состоит в том, чтобы вместо прямого контроля за осуществлением права проводить последующую проверку содержащейся

в договоре оговорки, которая допускает изменение условия о цене одной из сторон. Однако и в этом случае право суда на вмешательство не яв-

ляется очевидным. Суд имеет такое же зыбкое правомочие на улучшение разбалансированного договора, как и на вмешательство в неэффективные договоры. Другими словами, использование сторонами права

448

Европейский союз

на одностороннее изменение условия о цене должно быть следствием

отказа рыночного механизма. Наибольшую сложность такая проверка представляет в ситуации, когда право на одностороннее изменение усло-

вий включено одной стороной в общие условия сделок (договор присоединения). Тем самым суд в рамках контроля содержания общих условий

сделки должен определить, реконструируя полноценный двусторонний

договор, согласовали бы информированные и свободные стороны в аналогичной ситуации условие об определении цены одной стороной.

Несмотря на все высказанные опасения, основания для включения

вбанковские соглашения условия об одностороннем изменении про-

центной ставки или части тарифов несомненно существуют. В качестве

долгосрочных договоров они определяют нестандартные дополнительные исполнения, предусматривают свободу выбора клиентом модели поведения, ориентированы на нестабильную структуру расходов и изменяющуюся рыночную конъюнктуру, поэтому в них условия о вознаграж-

дениях частично устанавливаются изначально, а частично уточняются

впроцессе исполнения. Хотя не всякое исполнение банка будет настолько неожиданным, что определение его цены может быть осуществлено лишь позднее и в режиме ad hoc.

Европейский союз

Согласно пп. f п. 2 ст. 10 Директивы 2008/48/ЕС о потребительском

кредитовании кредитное соглашение должно в том числе содержать изложенные ясным и доступным языком правила о процентной ставке, усло-

вия, при которых такая ставка применяется. В соответствующих случаях

приводятся – индекс или референсная процентная ставка, используемая при определении процентной ставки по кредиту, а также периоды, условия и порядок изменения процентной ставки по кредиту, применяемые

в различных обстоятельствах. Названная информация должна приводиться в отношении всех ставок, используемых в кредитном соглашении.

Статья 11 Директивы ЕС регулирует процедуру доведения до заемщика информации о процентах по кредиту. Если договором предусматривается возможность изменения ставки, потребитель должен

быть проинформирован о ее изменении в письменном виде или иным надежным образом до момента ее изменения. Ему также должна быть предоставлена информация о новом графике платежей, которые долж-

ны быть произведены после изменения ставки по кредиту, а также ин-

формация об изменении числа платежей, если это имеет место. В случае,

449

Глава7•Изменение процентов и вознаграждений

если стороны используют плавающую процентную ставку, то в договоре

может быть предусмотрено регулярное предоставление указанной выше информации.

Как уже отмечалось, п. 3 Приложения II к Директиве ЕС содержит табличное представление информации о стоимости кредита, включая

информацию о процентных ставках и порядке их изменения.

Великобритания

Законодатели отдельных европейских стран «усилили» требования Директивы в национальных законах. Офис справедливой торговли Великобритании (OFT) выпускает специальные Руководства (Guidance)

относительно допустимых условий договоров с потребителями.

В Руководстве относительно условий, касающихся изменения процентных ставок834, приводятся некоторые из таких условий и общие принципы, позволяющие определить допустимость того или иного условия. По мнению британского регулятора, банк может включать в договор

любые, самые сложные условия о процентной ставке, однако, при повы-

шении ставки потребителю должно быть дано право выйти из договора, т.е. ему должна быть предоставлена возможность рефинансироваться у другого банка без дополнительных штрафов и комиссий.

Данное положение не применяется в случае индексной плавающей

процентной ставки. В этом случае при изменении ставки потребитель

не вправе выйти из договора, но сама индексная ставка должна быть привязана не к любому индексу или индикатору, а к некоторой величине, ко-

торая рассчитывается независимым лицом и регулярно публикуется, т.е.

признана рынком. Кроме того, банк и клиент могут согласовать будущие изменения ставки еще на этапе заключения договора. Любое изменение

834Офис справедливой торговли выпустил данное Руководство в феврале 2000 г. Руководство The OFT’s Guidance on interest variation terms доступно в качестве самостоятельной публикации– OFT297.

Руководство предназначено для банков и организаций, предоставляющих ипотечные кредиты. Оно подготовлено в соответствии с Положением 1999 г. «О несправедливых условиях, содержащихся в договорах с потребителями» и касается условий об изменении процентной ставки в договорах с ипотечными заемщиками и вкладчиками. Рекомендации отражают точку зрения Офиса справедливой торговли (OFT), действующего в качестве органа, призванного обеспечить соблюдение закона. Ассоциация потребителей, задачей которой также является обеспечение соблюдения названного Положения, согласовала данное Руководство. В документе не рассматриваются все возможные проблемы, которые могут возникнуть в отношении вкладов и ипотечных кредитов.

450

Великобритания

ставки должно касаться не отдельных потребителей, а быть действитель-

ным для всех кредитов данного вида.

Согласно Руководству неограниченные возможности банка изменять

процентные ставки по ипотечным кредитам и депозитам считаются несправедливыми, в том числе в случае, если права потребителя ущемляет:

а) требование об уплате комиссии за досрочный возврат ипотечного

кредита; или

b) удержание начисленных процентов или необходимость уплаты штрафа в случае ненадлежащего уведомления о снятии денег со сберегательного счета.

Неограниченное право банка изменять процентную ставку может

быть признано несправедливым, если право потребителя выйти из договора ограничено по причине наличия иных условий или обстоятельств,

вчастности в силу того, что к кредиту не применяются положения Закона о потребительском кредитовании.

Первоначальная процентная ставка по ипотечному кредиту или депо-

зиту (например, фиксированная ставка), согласованная с потребителем, определяет стоимость услуги и потому является «существенным» («core») условием договора. Руководство OFT не направлено на регулирование такого рода условий, если они изложены простым и понятным языком

и должным образом доведены до потребителя. Однако такое исключение

для «существенных» условий не дает банку права изменять стоимость продукта. Договорное условие, в котором на определенный срок предусмотрена фиксированная процентная ставка, а по его истечению устанавливается плавающая ставка, заслуживает дополнительной проверки

на справедливость.

ВРуководстве приводится также некоторый перечень справедливых договорных условий об изменении процентной ставки, взятый

из практики деятельности регулирующих органов. Договорное условие о праве банка изменять процентную ставку является допустимым

вслучае, если:

а) клиенты вправе расторгнуть договор (в частности, они не должны выплачивать при этом штраф), причем немедленно (т.е. им не бу-

дет навязано изменение договора вместо его расторжения);

b)такое условие не предоставляет банку право изменять процентную

ставку по своему усмотрению; размер процентной ставки изменяется, например, в зависимости от изменений некоторой внешней

ставки (external rate), которая не зависит от кредитора или банка.

Договорное условие, позволяющее банку изменять процентную ставку по определенным в договоре основаниям, не удовлетворяет настоящим

451

Глава7•Изменение процентов и вознаграждений

требованиям в случае, если изменение ставки может поставить потре-

бителя в менее выгодное положение по сравнению с новыми клиентами

итеми, кто свободно распоряжается средствами на счете. В случае, если

потребитель экономически лишен возможности расторгнуть договор

икредитор требует от потребителя предоставить ему право изменять

процентную ставку, существуют различные способы, ограничивающие

возможность нанесения ущерба потребителю и обеспечивающие соблюдение требований законодательства.

Приведем частные примеры допустимых способов, хотя регулирующий орган прямо оговорил, что справедливость условий договора не мо-

жет быть обеспечена лишь посредством моделирования одного из таких

примеров, так как справедливость сделки зависит от справедливости всех ее условий, рассматриваемых совместно:

а) заранее согласованные изменения. Конкретные изменения заранее согласованы с потребителем (примеры включают соглаше-

ние об увеличении процентной ставки по ипотечному кредиту

на определенную величину в определенную дату);

b)изменения, которые применяются ко всем клиентам. Право банка и кредитора изменять процентные ставки для всех клиентов в целом при условии, что изменения коснутся тех счетов, которые

активно используются клиентами и могут быть в любой момент

закрыты без штрафных санкций;

с) непосредственная зависимость от внешней ставки (external rate), индекса или ставок открытого рынка. Банки и кредиторы обязаны объяснить взаимосвязь процентной ставки с внешней ставкой,

индексами или ставками открытого рынка. Если такая взаимос-

вязь прослеживается нечетко, т.е. изменения процентных ставок опережают или наоборот отстают от изменения рыночных ставок,

потребитель должен быть проинформирован заранее о максимально возможной разнице между рыночной и договорной став-

ками, а также о различии в сроках изменений;

d)верхний и нижний лимит процентной ставки по отношению к внешней ставке, индексу или ставке открытого рынка.

Те же принципы, что и в п. с), применяются к условиям, которые позволяют по усмотрению банка изменять процентные ставки

в пределах верхнего и нижнего лимита в связи с изменениями внешней ставки, индекса или ставки открытого рынка. Банки

и кредиторы обязаны объяснить взаимосвязь процентной ставки с внешним индексом или рыночной ставкой. Любые колебания процентной ставки должны быть понятны потребителю.

452

Великобритания

Кредитор или банк могут устанавливать процентную ставку, завися-

щую от изменений внешней ставки, как упоминается в п. с) и d), но не могут контролировать такие изменения.

Примерами таких ставок могут служить ставки репо Банка Англии, LIBOR, ставка репо Европейского Центрального банка, EURIBOR, средне-

взвешенная ставка по сберегательным счетам с предварительным уведом-

лением, которая выплачивается определенной группой банков («basket»), а также средневзвешенная процентная ставка по ипотечному кредиту, выплаты по которой взимаются определенными кредиторами.

Вслучае использования ставок открытого рынка (см. п. с) и d))

сложнее установить справедливость права изменять процентную став-

ку, поскольку изменения ставок открытого рынка в свою очередь могут быть вызваны изменением ставок по иным счетам и операциям, проводимым самим банком или кредитором. Сравнительная ставка должна быть такой, чтобы исключить влияние самого банка или кредитора

на ее формирование. Тот факт, что ставка не зависит от банка, выявля-

ется на основе анализа таких факторов, как активность заключения сделок под данную ставку, применение данной ставки в договорах с большим числом клиентом, которые не ограничены в праве выхода из таких договоров.

Влюбом случае независимо от того, производится ли сравнение, не-

обходимо гарантировать, что сравнительная ставка учитывается в расчете процентов симметричным образом, вне зависимости от того, растет она или снижается, или что клиенты, в отношении которых действует условие об изменении процентов, находятся не в худшем положении, не-

жели кредитор или банк.

Важный принцип, установленный регулятором, выражается в том, что отсутствие ограничений на установление условий, позволяющих из-

менять процентную ставку, должно уравновешиваться правом клиента расторгнуть договор. Иными словами, если кредиторы или банк факти-

чески имеют право изменять процентную ставку по своему усмотрению, как описано выше или иным образом, они должны предоставить клиенту право выйти из договора.

Например, в случае снижения ставки по вкладам банк должен i) уведомить клиента в письменной форме не позднее чем за 30 дней до всту-

пления изменений в силу; ii) или, более того, в те же сроки письменным уведомлением предоставить клиенту возможность снять деньги со вкла-

да; iii) а также предоставить клиенту возможность в течение 30 дней забрать вложенные средства, закрыть счет или открыть другой счет в том же банке без потери процентов и уплаты каких-либо штрафов.

453

Глава7•Изменение процентов и вознаграждений

В случае повышения процентной ставки по ипотечному кредиту креди-

тор должен: i) уведомить каждого заемщика в письменной форме не позднее чем за 30 дней до вступления изменений в силу; и ii) предоставить заем-

щику возможность в течение следующих трех месяцев выплатить всю сумму кредита без необходимости оплачивать штраф за досрочный возврат.

Германия

Германский законодатель наделяет стороны самыми широкими полномочиями по согласованию оговорки об изменении условий договора в одностороннем порядке. Согласно абз. 1 § 315 BGB, если исполнение должно быть определено одной из договаривающихся сторон, то, поскольку не до-

казано иное, следует полагать, что определение должно осуществляться

по справедливому усмотрению. Состоявшееся исполнение обязательно для другой стороны лишь при условии, что оно соответствует требованиям справедливости (абз. 3 § 315 BGB). По мнению Й. Кёндгена, это положение является одной из самых необычных норм германского обязатель-

ственного права835. Договор и его структура, построенная на координа-

ции действий сторон и их кооперации, здесь снабжается иерархическим элементом, что, на первый взгляд, является весьма неожиданным. В то же время данное условие признается и в других частно-правовых отраслях – трудовом и предпринимательском праве. Даже в отсутствие данного за-

конодательного положения стороны свободны в том, чтобы в рамках до-

говорного правоотношения наделять друг друга односторонним полномочием на определение исполнения. При этом недобросовестное поведение

при реализации одностороннего полномочия может быть ограничено по-

средством применения § 242 BGB (добросовестное исполнение).

Вгерманском кредитном праве можно выделить две группы положений, касающихся изменения стоимостных условий кредитного договора:

• относящиеся к кредитным договорам вообще;

• относящиесякотдельнойкатегориисоглашений,например,потре-

бительским кредитам или кредитам, предоставленным под залог недвижимости.

Вкредитах, предоставленных на приобретение жилья, как правило,

устанавливается срок 5–10 лет, в течение которого процентные ставки

835Köndgen J. Bankgebühren – Ökonomie und Recht kreditwirtschaftlicher Entgeltgestaltung // Zeitschrift für Bankrecht und Bankwirtschaft, 30.05.1997, Heft 2. S. 130.

454