Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Россия

троекратно платежи за одну и ту же услугу, благодаря включению в до-

говор соответствующих условий820.

Россия

Включение в российское право положений, регулирующих общую плату за кредит (цену кредитного продукта) и эффективную годовую

процентную ставку, несмотря на относительно короткий срок проходи-

ло в несколько этапов и, как будет показано, не завершено до настоящего времени.

Бурный рост объемов потребительского кредитования в России пришелся на начало 2000-х годов Законодательной основой для осуществления

соответствующих сделок являлись Гражданский кодекс и Федеральный

закон «О банках и банковской деятельности». В них отсутствовали нормы, учитывающие особенности отношений между кредитором и заемщиком – физическим лицом (либо потребителем). С учетом низкого уровня финансовой грамотности граждан и широким разнообразием тарифных

условий кредитных продуктов, предлагаемых банками, число конфликтов

между банками и их клиентами начало быстро нарастать. Одной из наиболее частых причин таких конфликтов оказывались условия кредитных договоров, касающиеся установления разнообразных платежей заемщиков. К середине 2000-х годов широкое обсуждение получили проблемы

«скрытых комиссий», завышенных штрафных санкций при просрочке, не-

прозрачных вознаграждений, которые заемщик обязан уплачивать по сопутствующим договорам (например, страхования или банковского счета).

Рост конфликтности в сфере кредитования физических лиц по-

служил предпосылкой для принятия в мае 2005 г. Банком России и Федеральной антимонопольной службой совместных Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потреби-

тельских кредитов (письмо от 26.05.2005 № 77-Т, № ИА 7235, далее – Рекомендации). В этом документе впервые были введены понятия «рас-

ходы потребителя по получаемому кредиту»821 и «эффективная годовая

820Подробнее см. германский опыт в главе 5.

821В соответствии с п. 5 Рекомендаций данные расходы состоят из процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.

435

Глава6•Стоимость потребительского кредита

процентная ставка»822, а также намечена идея преддоговорного информирования потребителя об условиях договора. Рекомендации содержа-

ли также стандартные формы для отражения информации, касающей-

ся стоимости кредита, и графика платежей по кредиту. В то же время

в Рекомендациях отсутствовал как полный перечень платежей, взимаемых банками или третьими лицами и связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, так и развернутые критерии отнесения платежей заемщика к данной категории.

Рекомендации Банка России не являлись нормативно-правовым доку-

ментом, обязательным для исполнения кредитными организациями, поэтому заложенные в них идеи не получили всеобщего распространения.

Следующий шаг по защите прав заемщиков-потребителей предпринял Роспотребнадзор. По его инициативе в октябре 2007 г. в ст. 10 Закона

о защите прав потребителей было внесено дополнение823, согласно ко-

торому до заключения кредитного договора кредитор должен предоставить потребителю информацию, содержащую:

•размер кредита;

•полную сумму, подлежащую выплате потребителем;

•график погашения этой суммы.

В отличие, например, от Гражданского уложения Германии, Закон не раскрыл понятие «полной суммы, подлежащей выплате потребителем». В том числе из его текста не возможно сделать вывод о том, идет ли речь о платежах по кредитному договору, либо в нее должны вклю-

чаться суммы, уплачиваемые по иным соглашениям, заключаемым

заемщиком в связи с кредитным договором. В течение 2007–2008 гг. Роспотребнадзор трижды издавал письма824, в которых разъяснял содер-

жание приведенной нормы. Однако они не имеют нормативно-правово-

го характера.

822В Рекомендациях она называлась расчетной процентной ставкой. В них также содержалась упрощенная формула для ее расчета, основанная на американском подходе к вычислению APR.

823Федеральный закон от 25.10.2007 № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации “О защите прав потребителей” и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации».

824Письмо Роспотребнадзора от 22.11.2007 № 0100/11983-07-32 «О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ», Письмо Роспотребнадзора от 01.04.2008 № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов», Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)».

436

Россия

Наконец, в апреле 2008 г. в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности были внесены изменения, вводящие понятие «полной стоимости кредита» и обязанность кредитных организаций информировать

заемщика – физическое лицо о ее размере до заключения договора, а также включать эту информацию в кредитный договор825. Банк России получил право устанавливать порядок расчета полной стоимости кредита. В принятом им Указании полная стоимость кредита отождествляется с эффективной годовой процентной ставкой826. Формула для ее расчета отвечает подходам, сложившимся на рынке Европейского союза.

В соответствии с Указанием № 2008-У полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

где:

di – дата i-го денежного потока (платежа);

d0 – дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n – количество денежных потоков (платежей);

ДПi – сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными ма-

тематическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

ПСК – искомая полная стоимость кредита, которая в окончательном представлении выражается в процентах годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику

825Аналогичные требования были распространены на платежи заемщика – физического лица, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

826Указание ЦБ РФ № 2008-У, см.: письмо Банка России от 22.11.2010 № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием».

437

Глава6•Стоимость потребительского кредита

(например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав

платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

Согласно Указанию № 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются:

•платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заклю-

чением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора827;

•платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность за- емщика по таким платежам вытекает из условий кредитного

договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы)828.

К указанным платежам относятся платежи по оценке передавае-

мого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

•платежи заемщика, обязанность осуществления которых заем- щиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

средств);

827Среди них упоминаются платежи по возврату основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

828Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

438

Россия

•платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредит-

ного договора;

•предусмотренныекредитнымдоговоромплатежизаемщикапооб-

служиванию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых за-

висят от решения заемщика и (или) варианта его поведения829. По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не вклю-

чаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за при-

остановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление

другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного догово-

ра и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение

полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), ины-

ми способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заем-

щика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Сравним российское и зарубежное регулирование общей платы за кредит и эффективной годовой процентной ставки (полной стои-

мости кредита). Как уже было отмечено, главной отечественной про-

блемой оказывается отсутствие системного подхода. В результате слабо скоординированных действий в сфере регулирования отноше-

ний по кредитованию физических лиц, предпринятых Банком России

и органами государственной власти в течение 2005–2008 гг., единый правовой институт цены кредита (стоимости кредита, общей платы за кредит) был растащен по нескольким нормативным правовым ак-

там и регуляторам. Согласованность нормативных требований к содержанию преддоговорной информации и кредитного договора ока-

залась нарушена.

829Среди них упоминаются: комиссия за частичный (полный) досрочный возврат кредита, комиссия за получение (возврат) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

439

Глава6•Стоимость потребительского кредита

Гражданский кодекс РФ (глава 42) –

предмет и существенные условия кредитного договора

Два важнейших (согласно общемировой практике) элемента кредит-

ного договора, выражающие стоимость кредита для потребителя, – общая плата за кредит (цена кредитного продукта) и эффективная годовая процентная ставка (полная стоимость кредита) – в российском законода-

тельстве вводятся в различных законодательных актах, лишены четкого законодательного определения и адекватной терминологической базы.

Российский закон830 распространяет правило о предоставлении информации о полной стоимости кредита на все кредиты, предоставляемые физическим лицам. При этом в категорию дополнительно информируе-

мых лиц попадают не только заемщики-потребители. С одной стороны,

830См.: абз. 7 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности в редакции Федерального закона от 08.04.2008 № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”».

440

Россия

кредиты на коммерческие цели, предоставляемые гражданам, могут со-

держать сложные условия, что затруднит определение их полной стоимости. С другой – для банка снижается риск нарушения закона, посколь-

ку при заключении кредитного договора он не всегда способен точно определить, относится ли заемщик к категории потребителей или нет.

Положения Закона о защите прав потребителей, касающиеся инфор-

мирования заемщика о подлежащей выплате полной сумме, распространяются на все без изъятий виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам, в том числе на ипотечные кредиты. В случае ипотечного кредита эта информация является мало содержательной. Его возврат

осуществляется периодическими равными платежами (аннуитетный

платеж). Расчет показывает, что, например, в случае ипотечного кредита сроком на 30 лет полная сумма при ставке 10% годовых будет в три раза, а при ставке 15% – в четыре с половиной раза превышать размер кредита. В то же время существенное значение для заемщика имеет не данный

показатель, а размер ежемесячного платежа и его соотношение с ежеме-

сячным семейным доходом заемщика. Досрочный возврат ипотечного кредита в течение не 30, а, например, 15 лет приводит к кардинальному снижению общего размера выплат: при ставке 10% с 3,2 раз – до 1,97 раз, а при ставке 15% с 4,5 раз – до 2,56 раз. Необходимо отметить, что,

по данным АИЖК и Банка России, в настоящее время средний срок жиз-

ни ипотечного кредита, выданного сроком на 30 лет, не превышает 8 лет. Таким образом, предоставление заемщику информации о полной сумме, подлежащей выплате, на момент заключения договора, исходя из предусмотренного договором срока кредита, может ввести его в заблуждение.

В случае ипотечного кредита наиболее значимым для заемщика фак-

тором, влияющим на совокупный размер платежей, является наличие права досрочно погасить кредит, а не иные показатели или условия договора.

В то же время в банковском законодательстве не предусмотрено «акцентированного» предоставления ипотечному заемщику этой наиболее критиче-

ской для него информации, она заменяется формальным денежным показателем, способным лишь отпугнуть большинство граждан. Таким образом, идея, основанная на большей осведомленности заемщика, получившего

информацию о полной сумме, подлежащей выплате, и о полной стоимости кредита, не находит подтверждения в практике ипотечного кредитования.

Следует обратить внимание на юридико-техническую небрежность законодателя при формулировании понятия «полной стоимости креди-

та». Согласно норме закона в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В российском законодательстве не содержится

441

Глава6•Стоимость потребительского кредита

определения такого платежа. В гражданском праве существует понятие

обязательства, в том числе денежного обязательства, которое возникает из кредитного договора (главы 21, 22 ГК РФ). Статья 424 ГК РФ вводит по-

нятие цены договора. В Законе о защите прав потребителей используется понятие цены услуги.

Тем самым платеж, связанный с заключением и исполнением кре-

дитного договора, может пониматься чрезвычайно широко. Например, для заемщиков, проживающих в сельской местности или в отдалении от офиса кредитной организации, к платежам, связанным с заключением кредитного договора, можно отнести транспортные расходы, которые

тот будет вынужден нести для того, чтобы добраться до банка (на обще-

ственном или личном транспорте). В случае, когда заемщик погашает кредит через почтовые отделения (почтовым переводом), к платежам, связанным с исполнением кредита, можно отнести расходы по оплате таких почтовых переводов. Размер подобных расходов вообще не поддает-

ся предварительному расчету, и их невозможно учесть при определении

полной стоимости кредита. Такая законодательная неопределенность резко контрастирует с зарубежным подходом.

С трудом можно истолковать норму закона, предусматривающую включение платежей заемщика третьим лицам в расчет полной стоимости кредита831. В ней, в частности, предусматривается, что такие платежи включаются в расчет, если обязанность заемщика по таким платежам

вытекает из условий кредитного договора. Непонятно, каким образом

из договора заемщика и банка (например, по кредиту на приобретение

автомобиля) может «вытекать обязанность заемщика» по уплате, например, страховой премии страховщику (платеж третьему лицу). Согласно

ГК РФ (глава 48) обязанности страхователя перед страховщиком воз-

никают из договора страхования, а не из кредитного или иного договора. Анализируя рассматриваемую норму, можно было бы сделать вывод о том, что платежи третьим лицам вообще никогда не могут быть вклю-

чены в расчет полной стоимости кредита.

Оба названных выше недочета связаны с недопониманием сложно-

го характера кредитного продукта, включающего наряду с кредитной иные услуги832. В кредитном или смешанном договоре, заключаемом банком с заемщиком, может предусматриваться обязанность последнего

831Федеральный закон от 08.04.2008 № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”».

832О потребительском кредите как системе взаимосвязанных договоров и сложной услуге см. главу 2.

442

Россия

заключить иные договоры, в силу которых у него возникнут дополни-

тельные денежные обязательства. Эта взаимная связь договоров и названа, согласно неудачной формулировке закона, «вытеканием платежей

из условий кредитного договора».

В Законе о банках и банковской деятельности и Указании № 2008-У

фактически ничего не говорится об обязательных допущениях, без ис-

пользования которых невозможно единообразно рассчитать полную стоимость кредита. Вместо дюжины допущений, прямо предусмотренных в Директиве 2008/48/ЕС, Указание № 2008-У содержит лишь самые общие нормы: «В случае, если кредитный договор предполагает различ-

ные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от реше-

ния заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту,

уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями

кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия».

Наконец, в Указании № 2008-У содержится прямая оговорка о том,

что оно не устанавливает правомерности взимания с заемщика плате-

жей (комиссий), указанных в нем. Тем самым Банк России устранился от разрешения одного из наиболее злободневных вопросов банковского ценообразования.

443