Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Германия

Германия

Несмотря на неоднократное изменение германского законодательст-

ва о потребительском кредите с начала 1990-х годов, положения, отно-

сящиеся к стоимости кредита и эффективной процентной ставке, в своей основе остались неизменными. Сначала они содержались в Законе о потребительском кредите (VerbrKG). В результате включения его норм в Гражданское уложение соответствующие определения перекочевали

туда (§ 492 BGB). В результате имплементации Директивы 2008/48/ЕС

с 11 июня 2010 г. в Закон о введении в действие Гражданского уложения (BGBEG) был добавлен ряд статей, в которые перенесены нормы, касающиеся содержания договора потребительского кредита и его основных условий (ст. 247 BGBEG). Наряду с нормами закона важное значение име-

ют также догма права и решения Федерального Верховного Суда (BGH).

В отличие от рассмотренных выше правопорядков в качестве отправной точки германский законодатель использует понятие общей суммы платежей заемщика (Gesamtbetrag). Этот подход в целом не изменился с имплементацией Директивы 2008/48/ЕС, несмотря на то что порядок

расчета этой величины был уточнен.

Для лучшего понимания национального регулирования рассмотрим сначала порядок, существовавший до 11 июня 2010 г., а затем перейдем к описанию текущего состояния.

По мнению германских правоведов800, сообщение заемщику общей

суммы платежей позволяет ему определить, какую полную денежную

сумму он должен израсходовать в будущем, чтобы получить в ожидаемый срок в пользование чистую сумму кредита (Nettodarlehensbetrag) 801.

Разница между общей суммой платежей и чистой суммой кредита пред-

ставляет собой полный размер встречного исполнения (Gegenleistung) заемщика за весь срок кредита. Общая сумма платежей дает представление об абсолютном размере финансовой нагрузки, т.е. выплат (Belastung), за-

емщика, что позволяет ему рассчитать собственные возможности по осуществлению таких выплат, а также сравнить рыночные предложения раз-

ных банков. Относительный размер финансовой нагрузки потребитель

800Fraga-Novelle A.-M., Gabius K., u.a. Praktikerhandbuch. Verbraucherdarlehen: vom Vertragsschluss bis zur Restschuldbefreiung. Bank-Verlag Köln, 2006. S. 52.

801Как уже было сказано, более точным переводом для термина Darlehen является «заем». Однако в контексте настоящей главы это не столь важно, поэтому для целей единообразия русскоязычной терминологии мы будем использовать термин «кредит».

425

Глава6•Стоимость потребительского кредита

может оценить, используя эффективный годовой процент (effektiver

Jahreszins).

Общая сумма платежей складывается из802:

•сумм частичных платежей по возврату основного долга (Tilgungs- beträge);

•процентов(Zins),ккоторымтакжеотноситсядизажио803 и иные платежи, который носят зависимый от срока кредита характер; во внимание также принимается случай, когда кредитор устанавливает по-

ниженные проценты благодаря взиманию первоначального платежа;

•прочих расходов (sonstige Kosten), включающих разнообразные

сборы, комиссии и платежи.

В случае, если кредит предоставляется под переменные проценты или иные его условия могут изменяться, общая сумма платежей по кре-

диту рассчитывается из предположения, что изменяющиеся параметры

останутся неизменными в течение всего срока кредита и будут равны исходным.

Закон устанавливает, что эффективный годовой процент, процентная ставка, общая сумма платежей заемщика и иные расходы заемщика-

потребителя должны указываться в кредитном договоре, а также предо-

ставляться ему в качестве информации до заключения договора. Юридическая классификация видов комиссий, платежей и иных воз-

награждений, взимаемых банками по договорам потребительского кредита, проводится германскими юристами804 на основе судебной практики

(решений Федерального Верховного Суда) и перечня, содержащегося в § 6

Постановления об указании цены. Таким образом, в расчет размера встречного исполнения заемщика включаются следующие виды расходов805:

•проценты и платежи, суммы которых зависят от срока кредита

(процентоподобные платежи),

•прочие расходы, связанные с кредитом, которые заемщик несет

единовременно, включая расходы на посредников.

802Абз. 1 § 492 BGB прежней редакции.

803В случае если при выплате суммы займа кредитор удерживает дизажио, то начисление процентов на всю сумму займа (включая дизажио) не является нарушением запрета на соглашения о сложных процентах (Zinseszinsverbot, ч. 1 § 248).

804Fraga-Novelle A.-M., Gabius K., u.a. Praktikerhandbuch. Verbraucherdarlehen: vom Vertragsschluss bis zur Restschuldbefreiung. Bank-Verlag Köln, 2006. S. 59–63.

805Данный список не содержится в законе, но выводится правоведами на основе решений Федерального Верховного Суда.

426

Германия

ВГерманскомгражданскомуложениидоговорзайма(Darlehensvertrag)

определен как договор, по которому заимодавец обязуется предоставить в распоряжение заемщика денежную сумму в согласованном размере,

а заемщик обязуется уплатить проценты и в срок исполнения возвратить предоставленный заем806. Такое определение договора с точки зрения правовой доктрины не признается ограничением, запрещающим заемщику взимать по договору займа иные платежи, отличные от процентов. На это

втом числе указывает название соответствующей статьи. Использование

понятия «процента» в определении займа служит дефинитивным целям.

Это – критерий, позволяющий отделить заем от иных договоров, направленных на передачу денежных сумм. По договору займа одна сторона передает капитал во временное пользование другой стороне и получает за это вознаграждение (проценты). В статье не упоминаются иные, кро-

ме процентов, виды вознаграждения, которые вправе взимать заемщик.

Однако германские правоведы не истолковывают это как запрещение на их взимание, указывая на то, что цель соответствующей статьи состоит

втом, чтобы определить заем, типизировать данный договор, а не указать все виды платежей, которые обязан уплатить заемщик по договору займа

(если это вообще возможно).

Обычно проценты в договорах займа устанавливаются через указание годовой процентной ставки. Если в договоре не предусмотрено иное, они взимаются ежегодно. Вместе с тем закон не запрещает использование месячных или дневных процентных ставок.

Строго говоря, к процентам относятся не только такие выплаты, кото-

рые соответствующим образом поименованы в договоре, но и все процентоподобные платежи, суммы которых поставлены в зависимость от срока

кредита (laufzeitabhängig). Это может касаться дизажио807, которое пре-

следует цель авансовой уплаты процентов, чтобы уменьшить ставку номинальных процентов. К данному виду платежей также может быть отнесена комиссия за рассмотрение кредитной заявки (Berabeitungsgebühr),

если она установлена таким образом, что уплачивается в течение всего срока кредита. Федеральный Верховный Суд признает любые платежи не-

обычно большого размера, если они не являются типичным вознаграждением за обслуживание, процентоподобными (zinsähnliche)808.

806Параграф 488 BGB «Обязанности, типичные по договору займа».

807Дизажио, взимаемое германскими банками, соответствует дисконтам или «пунктам» в кредитных продуктах, предлагаемых банками США или Великобритании.

808BGH, ZIP 2004, 2180 (2182), BGH, WM 2000, 1243 (1244ff.).

427

Глава6•Стоимость потребительского кредита

Важное значение для банков имеют также «прочие расходы» (sonstige

Kosten)809 по кредиту. Именно в данной сфере наиболее часто возника-

ют споры между кредитором и заемщиком. К данной категории относят

расходы, которые помимо уплаты процентов вынужден нести заемщик,

чтобы получить кредит: вознаграждения за обработку кредитной заявки (Berabeitungsentgelte), комиссии за выдачу кредита (Abschlussentgelte), разнообразные премии (Forward-Prämie, Cap-Prämie), а для кредитов, обеспеченных недвижимостью, – также нотариальные сборы и сборы

за внесение записи в земельную книгу (Grundbuchamtsgebühren). Их объ-

единяет общий критерий: выдача займа поставлена в зависимость от их совершения. В прочие расходы в силу закона включаются также комиссии и вознаграждения, уплачиваемые в связи с использованием инструмента платежной аутентификации (Zahlungsauthentifizierungsinstruments),

при помощи которого осуществляются платежи или списание денежных

средств с банковского счета810.

Перечисленные расходы в отличие от процентов возникают единожды, поэтому не зависят от срока кредита. К прочим расходам не относятся компенсации за досрочный возврат кредита (Vorfälligkeitsentschädigung),

проценты за просрочку (Verzugszinsen), расходы, связанные с обращени-

ем взыскания (Zwangsvollstreckungskosten), которые заемщик несет в случае нарушения договора.

Постановление о предоставлении информации о ценах (Preisangabeverordnung, PAngVO) прямо называет также расходы на посредни-

ков, которые несет заемщик (Vermittlungskosten). Эти выплаты могут

осуществляться непосредственно из суммы кредита, которая предоставляется кредитором, а также из средств заемщика на основании соглаше-

ния, заключенного между потребителем и посредником. К этому виду

расходов могут быть также причислены выплаты, которые кредитная организация напрямую не вычитает из суммы кредита, но включает в условия договора, касающиеся процентов (например, вводя процентные

добавки, взимаемые в пользу посредников). Данная практика даже получила специальное название – «упаковка» (packing).

Федеральный Верховный Суд различает расходы на посредников двух видов. В кредитном договоре указываются и включаются в общую плату за кредит расходы на посредников, когда такие посредники

809См.: п. 10 абз. 1 § 3 ст. 247 BGBEG (прежде п. 3 абз. 1 § 492 BGB).

810В прочие расходы не включаются общие расходы по переводу денежных средств, которые возникают вне зависимости от предоставления займа.

428

Германия

включаются в сделку в интересах кредитора. Как правило, посредник

позволяет банку сэкономить силы и средства, идущие на привлечение клиентов или поддержание отделений. Однако посредник может привле-

каться и по инициативе заемщика, когда банку даже не известна сумма соответствующего вознаграждения. Во втором случае расходы на по-

средника не включаются в стоимость кредита.

От расходов на посредников следует отличать внутренние вознаграждения (Innenprovisionen), которые третье лицо, как правило, инициатор некоторой инвестиционной сделки, на финансирование которой расходуется сумма займа, выплачивает независимому посреднику

вслучае успешного посредничества по заключению указанных сделок.

В данной ситуации роль банка ограничивается исключительно выдачей кредита, поэтому – в отличие от инвестиционного посредника – банк не несет никаких обязанностей ни по информированию заемщика о таких вознаграждениях, ни по их включению в общую плату за кредит.

Вслед за европейским, германский законодатель признает, что на-

ряду с общей суммой выплат по кредиту (Gesamtbetrag) эффективный годовой процент служит для потребителя важнейшим сравнительным показателем. Особенностью германского права является отнесение эффективного годового процента к более общему правовому институ-

ту хозяйственного права (Wirtschaftsrecht) – цене (товара или услуги).

Основная цель, которую преследует германский законодатель, регулируя порядок предоставления конечному потребителю ценовой информации и ее содержание, состоит в том, чтобы обеспечить прозрачность, понятность и сравнимость рыночных цен. Наряду с особенностями расчета

и указания цен на кредитные услуги Постановление о предоставлении

информации о ценах (PAngVO) содержит правила о включении в указываемую розничную цену товара налога на добавленную стоимость,

о порядке определения цены за единицу товара (услуги), особенности указания и определения цен в сфере электроснабжения, газоснабжения,

отопления и водоснабжения, торговли, при оказании услуг гостиницами, АСЗ, парковками и т.д., а также устанавливает меры юридической ответственности за их нарушение.

Всоответствии с Постановлением811 при предоставлении кредита

вкачестве цены указываются общие расходы по кредиту, выраженные

ввиде годовой процентной ставки и называемые «эффективным годовым процентом» (effektiver Jahreszins) или в случае, когда имеет место

429

Глава6•Стоимость потребительского кредита

изменение процентной ставки или других факторов, определяющих стои-

мость кредита, – «первоначальным эффективным годовым процентом». Вместе с первоначальным эффективным годовым процентом должны

указываться обстоятельства, при которых могут изменяться факторы, определяющие стоимость кредита, а также указываться срок для которо-

го рассчитываются расходы, возникающие в связи с неполным возвратом

кредита или в связи с увеличением суммы кредита, для целей определения цены. Следовательно, величина эффективного годового процента является процентным выражением встречного исполнения заемщика в пересчете на год и по отношению к сумме кредита.

При расчете эффективного годового процента общие расходы

по кредиту, которые несет заемщик, включают все расходы, связанные

спосредничеством, за исключением следующих расходов812:

1)расходы, которые несет заемщик при ненадлежащем исполнении

своих обязанностей по кредитному договору;

2)расходы за вычетом цены приобретения, которые несет заемщик при приобретении товаров или услуг и которые возникают вне зависимости от того, имеет ли место приобретение на заемные или

собственные средства;

3)расходы по перечислению средств, а также расходы на ведение банковского счета, который используется для перечисления средств по возврату кредита и уплаты процентов и прочих расходов, за исключением случая, когда заемщик лишается обычной свободы

выбора и его расходы несоизмеримо высоки; данное положение

не распространяется на расходы по инкассовым операциям, связанным с погашением кредита или платежами, независимо от того,

осуществляется ли расчет наличными или другим способом;

4)членские взносы в союзы или объединения, которые возникают из соглашений иных, нежели кредитный договор, даже если они оказывают влияние на условия кредитования;

5)расходы, связанные со страхованием или обеспечением (гарантированием); но расходы по страхованию должны включаться в рас-

чет, если в случае смерти, инвалидности, болезни или потере трудоспособности заемщика по такой страховке предусматриваются выплаты в размере остатка задолженности по кредиту, включая

проценты и прочие расходы, и кредитор обусловливает предоставление кредита заключением такого договора страхования.

430

Германия

Нетрудно заметить еще одну особенность прежнего германского ре-

гулирования, касающуюся расходов на страхование. По общему правилу они не включаются в общую стоимость кредита или эффективный годо-

вой процент и указываются в договоре отдельно. Германский законодатель исходит из того, что кредит и страхование являются самостоятель-

ными финансовыми услугами и их ценовые характеристики не должны

«смешиваться» при расчете.

Договор потребительского кредита должен содержать информацию о расходах на страхование возврата долга (Restschuldversicherung) и иное страхование, но лишь в том случае, когда такие договоры заключаются

в связи с кредитным договором и являются обязательным условием пре-

доставления денежных средств813.

Страхование возврата долга направлено на устранение риска, вызван-

ного неспособностью заемщика вернуть сумму кредита. В случае, когда

заем погашается частями, данное страхование покрывает риск невозврата непогашенной суммы кредита. Кредитная организация может принять на себя все расходы, связанные с оплатой такого страхования. Тогда информация об указанных расходах не указывается в кредитном договоре.

Если расходы по страхованию хотя бы частично перекладываются на за-

емщика, договор должен содержать его стоимость. Если расходы по страхованию покрываются из суммы займа (Darlehensvaluta), то чистая сумма займа (Nettodarlehensbetrag) определяется путем вычитания этих расходов из суммы займа.

В кредитном договоре должно быть указано также об ином страхо-

вании (рисковом или ответственности), которое должно быть заключено в обязательном порядке в связи с предоставлением кредита. Данное

страхование касается не кредитоспособности самого заемщика, а других

элементов обеспечения кредита (Sicherungsobjekt). Соответствующие расходы должны указываться кредитором лишь в том случае, когда такое страхование является условием предоставления кредита814.

Рассмотрим основные изменения, сделанные германским законодателем для имплементации Директивы 2008/48/EC. Соответствующие

813См.: п. 6 абз. 1 § 492 BGB прежняя редакция.

814Например, если договор страхования каско заключен получателем автокредита по собственному желанию и не требуется кредитной организацией, то расходы на страхование не указываются в договоре и не включаются в общие расходы по кредиту. Более того, расходы на страхование гражданской ответственности автовладельцев и каско-страхование не включаются в кредитный договор уже в силу того, что заключение соответствующих договоров требуется в силу закона.

431

Глава6•Стоимость потребительского кредита

поправки были внесены в Гражданское уложение (BGB), Закон о его вве-

дении в действие (BGBEG), а также Постановление о предоставлении информации о ценах (далее – Постановление о ценах, PAngVO).

Прежде всего был уточнен состав общей суммы платежей (Gesamtbetrag)815.Теперьонавключаетчистуюсуммукредита(Nettodarlehensbetrag)

иобщую сумму расходов (Gesamtkosten)816, т.е. общую плату. Чистая сумма кредита определяется как максимальная сумма, выплаты которой кредитором может потребовать заемщик на основании договора креди-

та (займа). Общие расходы и эффективный годовой процент (effektiver

Jahreszins)817 рассчитываются в соответствии с § 6 Постановления о ценах (PAngVO). В общую сумму расходов по кредиту, как того требует Европейская директива, включены все расходы, связанные с обязательным страхованием. Частично изменен перечень расходов, не включаемых

в расчет общей стоимости кредита и эффективного годового процента.

Так, в соответствии с новой редакцией Постановления о ценах в расчет общей платы за кредит (общей суммы расходов) и эффективного годового процента включаются818 уплачиваемые заемщиком проценты

ивсе прочие расходы, включая расходы, связанные с посредничеством,

которые несет заемщик в связи с кредитным договором и которые изве-

стны кредитору, за исключением следующих расходов:

1)расходы, которые несет заемщик при неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязанностей по кредитному договору;

2)расходы, за исключением цены покупки, которые заемщик должен

понести при приобретении товаров или услуг вне зависимости

от того, имеет место приобретение на заемные или собственные средства;

3)расходы на ведение банковского счета, который используется как

для перечисления средств по возврату кредита, так и для выплаты сумм кредита, расходы на использование инструмента платежной аутентификации, с помощью которого осуществляются платежи

или предоставляется сумма кредита, а также иные расходы по платежным операциям, если открытие счета не является условием

предоставления кредита или расходы, связанные с открытием

815Данное понятие соответствует понятию «total amount payable by the consumer», определенному в п. h) ст. 3 Директивы 2008/48/ЕС.

816Часть (2) § 3 ст. 247 BGBEG.

817Германский законодатель говорит именно о проценте, но не о процентной ставке.

818Абзац 3 § 6 Постановления о ценах (PAngVO).

432

Германия

и ведением счета, явно и отдельно не указаны ни в кредитном до-

говоре, ни в других договорах, заключенных с потребителем;

4)расходы на страхование и за другие дополнительные услуги, кото-

рые не являются условием предоставления кредита или условием кредитного договора;

5)нотариальные сборы;

6)расходы, связанные с обеспечением в кредитных сделках, обеспеченных недвижимостью (Immobiliardarlehensverträge), в смысле

§ 503 BGB819.

Эффективная годовая процентная ставка рассчитывается исходя из допущения, что заемщик и кредитор исполняют свои обязанности в соответствии с договором. Для расчета используется математическая формула, приведенная в приложении к Постановлению и воспроизводящая

формулу Директивы 2008/48/ЕС. Она выражает процентную ставку, по ко-

торой предоставляется кредит при надлежащем поведении сторон, из расчета фактических платежей кредитора и заемщика, на основе ежедневного учета всех исполнений. Используется формула экспоненциальных (непрерывных) процентов также в межгодовой промежуток. Если в догово-

ре предусмотрено изменение процентной ставки или других факторов,

определяющих стоимость кредита, то при расчете должны использоваться влияющие на цену кредита факторы, которые существовали на момент предложения кредита или его рекламы. Эффективный процент рассчитывается со степенью точности, обычно принятой в кредитном деле.

Вслучае, если договором предусмотрено изменение процентных ста-

вок или иных расходов, которые учитываются при расчете указанной процентной ставки, и если их численное определение в момент расчета

эффективной процентной ставки невозможно, то при расчете следует

допустить, что процентные ставки и прочие расходы равны первоначальным величинам и остаются постоянными в течение срока действия кредитного договора. При этом понятие первоначального эффективного

процента как таковое исключено из Постановления о ценах.

Вслучае необходимости при расчете указываемой процентной став-

ки следует исходить из допущений, которые указаны в приложении

кПостановлению о ценах (PAngVO).

Для кредитов, предоставляемых по договору строительных сбере-

жений (Bauspardarlehen), при расчете указываемой процентной ставки

819Под такими сделками понимаются договоры займа, по которым предоставление суммы займа поставлено в зависимость от наличия обеспечения в виде залогового права на объект недвижимости.

433

Глава6•Стоимость потребительского кредита

следует исходить из того, что в момент предоставления кредита размер

сбережений составляет минимальную предусмотренную договором сумму. При расчете должна учитываться только та часть комиссии, взимаемой

при заключении договора (Abschlussgebühr), которая пропорциональна размеру фактически предоставляемого кредита. Для предоставляемых

стройсберкассой (Bausparkasse) кредитов, которые служат предваритель-

ному или промежуточному финансированию, по договору строительных сбережений в качестве срока накоплений следует предусматривать срок, который используется в договорах строительных сбережений аналогичного вида, если факторы, влияющие на цену кредита, до момента его вы-

дачи остаются неизменными.

Изменение структуры платежей заемщика в результате имплементации Директивы 2008/48/ЕС можно представить следующим образом:

В отличие от англо-саксонских германские правоведы более ограничительно подходят к толкованию принципа свободы договора в отношениях с потребителями. С начала 1990-х г. судьи Федерального

Верховного Суда Германии (BGH) придерживаются той точки зрения, что потребители нуждаются в чем-то большем, нежели многообразие законов. Посредством ясных правил в договорном праве они стремятся

обеспечить справедливость цен при торговле товарами и услугами, огра-

ничить возможность продавцов взимать с клиентов повторно или даже

434