Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Комиссия за досрочный возврат кредита

При установлении платы за предоставление информации третьим

лицам следует исходить из того, существует ли такая обязанность в силу закона или информация запрашивается по соглашению с заемщиком.

Комиссия за досрочный возврат кредита

1.Регулирование комиссии, взимаемой банками за досрочный возврат кредита, тесно связано с проблемой определения размера причитающихся кредитору процентов при таком возврате740. Эта комиссия, как правило, устанавливается в тарифах, ее сумма может дифференци-

роваться в зависимости от того, имеет место полный или частичный

возврат. Возможность банка получить компенсацию при досрочном возврате кредита приобретает особое значение, если судами отрицается возможность установления непроцентной части цены кредита при заключении кредитного договора. В этом случае она остается единственной

возможностью покрыть фактические расходы, которые кредитор несет

как при выдаче, так и при возврате кредита. Тем более что размер процентного дохода заранее не определен.

2.При кредитовании юридических лиц досрочный возврат кредита возможен лишь при согласии кредитора. Размер комиссии может быть

согласован сторонами одновременно с получением согласия. В то же вре-

мя подходы к определению размера причитающихся процентов и комиссии должны быть согласованы. Недопустима ситуация, когда кредитору

дважды будут возмещены недополученные доходы – в форме процентов

икомиссии. Наиболее прозрачной правовая ситуация становится в случае, когда проценты уплачиваются за фактический срок использования кредита, а комиссия – покрывает убытки кредитора. Сходные принципы

разграничения вознаграждений используются германскими юристами.

3.В сделках с потребителями комиссия рассматривается россий-

скими авторами в качестве платы за согласие на досрочный возврат кредита. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей, указывает С.П. Гришаев741, потребитель вправе отказаться от исполнения договора

740Данная тема была подробно рассмотрена в предыдущей главе.

741См.: Гришаев С.П. Проблемы правового регулирования кредитного договора // Приложение к журналу «Хозяйство и право». 2011. № 3. С. 24.

385

Глава5•Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации

овыполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии опла-

ты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из этого следует вывод

отом, что получатель кредита вправе вернуть его досрочно. Вместе с тем досрочный возврат кредита противоречит п. 2 ст. 810 ГК РФ, по кото-

рому сумма займа, предоставленного под проценты, может быть воз-

вращена досрочно с согласия займодавца. Соответственно, займодавец (кредитор) правомочен выдвинуть в качестве условия получения согласия на досрочный возврат кредита выплату заемщиком комиссионного вознаграждения.

Эта точка зрения была, однако, опровергнута Высшим Арбитражным

Судом РФ742. В Обзоре судебной практики суд высказался в том духе, что условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита

в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии

за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя. По смыслу положений законодательства о защите прав потребителей, как посчитал ВАС РФ, банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств

по кредитному договору.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке

и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона о защи-

те прав потребителей). Суд согласился с тем, что названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон

кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ). Заранее предусмотрен-

ная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-граж-

данином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Практическая реализация позиции ВАС РФ о незаконности взимания банками комиссии за досрочный возврат кредита спровоцировала повторение ситуации, которая уже имела место в связи с запретом

742Пункт 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

386

Комиссия за досрочный возврат кредита

комиссии за открытие и ведение ссудного счета743. Тогда к банкам были поданы многие десятки тысяч исковых заявлений с требованием о воз-

врате ранее уплаченных комиссий по ранее заключенным (и даже пре-

кратившим действие) договорам. Подавляющее большинство этих ис-

ковых требований были поддержаны судами. Как правило, заемщики добивались возврата ранее уплаченных комиссий в пределах срока исковой давности (3 года). Высказанная ВАС РФ позиция по вопросу о законности комиссии за открытие и ведение ссудного счета основывалась

на действующем законодательстве о защите прав потребителей, которое

не претерпевало каких-либо изменений в тот момент.

Вразвитие позиции суда 1 ноября 2011 г. вступили в силу изменения

вст. 809 и 810 ГК РФ, которые закрепили за потребителем право на досрочный возврат кредита и уплату процентов, начисленных включитель-

но до дня возврата суммы кредита. Следует особо отметить, что указан-

ным положениям придана обратная сила, – их действие распространено на отношения, возникшие из договоров займа и кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу рассматриваемых изменений. Таким образом, указанная норма может быть истолкована таким обра-

зом, что она применяется к тем договорам займа (кредитным договорам),

отношения по которым уже прекратились, и тем самым дает возможность гражданам в пределах трехгодичного срока исковой давности обратиться в суд с требованием о возврате незаконно уплаченной комиссии за досрочный возврат кредита.

Несмотря на это, новые нормы не внесли полной ясности в во-

прос о правомерности взимания комиссии за досрочный возврат.

Установление специальных правил о порядке начисления процентов еще не означает запрета на возмещение возникающих у банка расходов.

Проведенный выше анализ зарубежного регулирования лишь убеждает

вправоте такого взгляда.

4. Рассмотрение примеров аналогичных комиссий из иностран-

ных правопорядков – компенсации (compensation) в праве ЕС, возмещения расходов при досрочном возврате (Vorfälligkeitsentschädigung)

в Гражданском уложении Германии, комиссии за досрочный возврат (prepayment fee) в праве США – содержится в предыдущей главе.

743Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09 по спору между Сберегательным банком Российской Федерации и Управлением Роспотребнадзора по Пермскому краю, постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 по спору между Русским банком развития и Управлением Роспотребнадзора по г. Москве.

387

Глава5•Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации

5. Комиссию следует признать возмещением расходов банка, связан-

ных с досрочным возвратом кредита. С точки зрения заемщика, она является составной частью новой цены кредита, которая устанавливается

банком в связи с изменением его срока. В связи с этим рассмотрим вопрос о порядке определения ее размера. Должен ли банк представлять

доказательства того, что в связи с выдачей кредита он понес какие-либо

расходы? Может ли размер комиссии при определенных условиях устанавливаться в фиксированной сумме в тарифах банка?

Представляется, что установление в тарифах твердой суммы комиссии за полный (частичный) возврат кредита не нарушает прав потреби-

теля. Заранее определенная сумма комиссии в целом отражает операци-

онные расходы банка, связанные с досрочным принятием исполнения и неполучением процентного дохода. Комиссия может быть установлена ex ante для краткосрочных кредитов, в течение срока которых не происходит существенного изменения рыночных процентов. Кроме того, ко-

миссия за досрочный возврат кредита может иметь своей целью компен-

сацию расходов банка, связанных с выдачей заемщику кредита (изучение платежеспособности заемщика и пр.). Следуя примеру ЕС, законодатель может ограничить размер такой комиссии 1% от досрочно погашаемой суммы кредита.

Для долгосрочных кредитов размер комиссии не может быть опре-

делен заранее, поскольку расходы банка зависят от фактической разницы договорных и рыночных процентов, а также срока, оставшегося до погашения кредита. В данном случае договор должен включать ясные принципы или порядок расчета такой комиссии ex post, что полностью

соответствует порядку определения расходов. За основу могут быт взяты

активно-активный или активно-пассивный методы, используемые в германской ипотечной практике.

Очередность исполнения денежных требований

Взимание банком нескольких видов вознаграждений и выплат влечет еще одну задачу – определение очередности исполнения требований кре-

дитора при частичном платеже заемщика.

Это может быть сопряжено с некоторыми сложностями, причины которых кроются в следующем:

•требование об уплате процентов до возврата основного дол-

га, как это предусмотрено в ст. 319 ГК РФ, может приводить

388

Очередность исполнения денежных требований

к возникновению долговой пирамиды, особенно при наличии

условия о капитализации просроченных процентов (сложные проценты);

•наличие наряду с процентами комиссионных платежей и возна- граждений за услуги, оказываемые по иным договорам744, создает неопределенность, поскольку такие платежи явно не названы в ст. 319 ГК РФ. Кроме того, дискуссионным остается вопрос о возможности капитализации сумм банковских комиссий и начисле-

ния на них процентов;

•в условиях договора наряду с процентами первого вида (за пользо- вание суммой кредита) могут устанавливаться проценты второго вида (повышенные проценты на случай просрочки, представляющие собой санкции), на которые общие правила ст. 319 ГК РФ

об очередности не распространяются;

•условиями кредитного продукта может предусматриваться, что

суммы в исполнение обязательств заемщика списываются с его

банковского счета, открытого в банке-кредиторе, что создает коллизию между положениями ст. 319 и ст. 855 ГК РФ.

Статья 319 ГК РФ устанавливает, что сумма платежа, недостаточная для

полного исполнения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Стороны могут договориться об иной очередности исполнения, однако в практике кредитования этого не происходит. Предусмотренный

диспозитивный порядок направлен на защиту интересов кредитора, по-

этому у банка, определяющего условия розничного кредитного продукта, отсутствуют причины для изменения диспозитивной нормы.

По кредитному договору и сопутствующим договорам, наряду с ука-

занными в ст. 319 ГК РФ платежами, банк может установить иные банковские вознаграждения – комиссии, платежи по договору банковского счета и т.п. В кредитных договорах, как правило, явно указывается по-

рядок исполнения соответствующих обязательств заемщика при недостаточности платежа. Непогашенные заемщиком суммы комиссионных

вознаграждений капитализируются, т.е. прибавляются к сумме основного долга, и на них вновь начисляются проценты.

Встречаются смешанные договоры, в которых кредитные договоры со-

единены с договором банковского счета (договором о выпуске банковской карты). В такой ситуации вознаграждение за обслуживание банковского

389

Глава5•Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации

счета уплачивается за исполнение банком самостоятельной обязанно-

сти и не должно смешиваться с платежами, поступающими по кредиту. Во избежание разночтений при толковании ст. 319 ГК РФ банкам следует

явно указывать в договоре очередность платежей по таким смешанным договорам.

Свежие примеры из российской практики свидетельствуют о том,

что подобная модель поведения может приводить к резкому увеличению числа споров, особенно в кризисные периоды. В случае снижения дохода заемщика уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату штрафов и процентов, при этом размер основного долга не сокращается и даже

растет («долговая пирамида»). Заемщик утрачивает всякую надежу на то,

чтобы расплатиться с кредитором. Особую социальную остроту их отношения приобретают в сфере потребительского кредитования.

Зарубежные правопорядки давно осознали эту проблему. Стремясь решить или хотя бы уменьшить остроту так называемой проблемы

«долговой пирамиды» («Schuldturm»), германский законодатель вклю-

чил соответствующие положения в Закон о потребительском кредите, а позже – перенес в Гражданское уложение (абз. 3 § 497 BGB). Долговая пирамида возникает, когда заемщик не в состоянии исполнять принятые на себя обязательства и к нему предъявляются все новые тре-

бования по возмещению ущерба и погашению просрочки745. Даже при частичном исполнении обязанности заемщиком в соответствии с правилом об очередности § 367 BGB основной долг, как правило, не по-

гашается, поскольку уплачиваемая сумма в первую очередь направля-

ется на покрытие расходов и процентов и лишь затем – на погашение основного долга. В результате на месте кредитного правоотношения

(Kreditverhältnisse), связанного с погашением основного долга, может

возникнуть правоотношение по уплате процентов за постоянную просрочку (Verzugszinsverhältnisse).

В абз. 3 § 497 BGB установлено исключение из общего правила: пла-

тежи заемщика по договору потребительского кредита в первую очередь идут в погашение судебных издержек, затем – в погашение основного

долга и в последнюю очередь – в уплату процентов. Закон устанавливает также максимальный размер процентов, которые кредитор в общем случае может требовать при просрочке (абз. 1 § 497 BGB). Размер процентной

ставки в случае просрочки (Verzugszinssatz) должен на пять процентных

390

Модели регулирования банковских вознаграждений

пунктов превышать базовую процентную ставку746. Общее правило, однако, не лишает кредитора права доказывать обоснованность взимания

большего процента, а должника – меньшего.

Проценты, которые начисляются кредитором с момента просрочки

(Verzugszinsen), учитываются на отдельном счете. Благодаря раздельному учету расчет процентов становится более прозрачным. На практике для облегчения оборота проценты при просрочке учитываются на специальном субсчете (Unterkonto) к клиентскому счету, который открывается без

участия клиента747. Закон запрещает также проведение контокоррентных

операций с суммами процентов, взимаемых при просрочке. Запрещается начисление процентов на проценты, взимаемые при просрочке (§ 289 BGB)748. Это, однако, не ограничивает кредитора в праве требовать возмещения ущерба, который возник в результате просрочки.

Воспрепятствовать возникновению долговой пирамиды может так-

же правило § 655c BGB, согласно которому при рефинансировании долга (Umschuldung), когда договор займа заключается для погашения другого займа, посредник в заключении договора вправе требовать уплаты вознаграждения лишь тогда, когда эффективный годовой процент или первона-

чальный эффективный годовой процент в результате не повышается.

Как уже отмечалось, ни одно из правовых средств защиты, используемых в Германии, – императивное изменение очередности платежей, специальный счет для учета процентов, законодательное установление величины процентной ставки при просрочке – не известно российскому праву.

Модели регулирования банковских вознаграждений

Выше были представлены различные модели регулирования бан-

ковских вознаграждений. При этом наибольшее внимание уделено

746Базовая процентная ставка составляет 3,62%. Она пересматривается два раза в год – 1 января и 1 июля на то же количество процентных пунктов, на которое изменилась за соответствующий период учетная ставка Европейского центрального банка по краткосрочным операциям (§ 247 BGB).

747Fraga-Novelle A.-M., Gabius K., u.a. Praktikerhandbuch. Verbraucherdarlehen: vom Vertragsschluss bis zur Restschuldbefreiung. Bank-Verlag Köln, 2006. S. 306.

748В германском праве существует общий запрет на начисление процентов на взимаемые проценты (сложный процент).

391

Глава5•Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации

американскому и германскому законодательству. Даже такой ограничен-

ный сравнительно-правовой материал позволяет нащупать некоторые общие и особенные подходы к регулированию, существующие в зару-

бежных юрисдикциях, и обнаружить резкий контраст с формирующейся российской судебной практикой.

Ни американские, ни германские законодатели (правоприменители)

не ставят под сомнение принцип свободного определения цены, индивидуально согласуемой сторонами. Элементами такой цены, наряду с процентами, могут быть любые непроцентные вознаграждения, взимаемые как при заключении кредитного договора, так и в иные моменты времени

(например, при досрочном возврате кредита).

Всфере розничного кредитования, где используются банковские тарифы, обращает на себя внимание крайне дифференцированный подход

кразличным видам кредитных продуктов. Ограниченная дифференциация на уровне Германского гражданского уложения – потребительский

кредит, кредит, обеспеченный недвижимостью, кредит под твердую про-

центную ставку – сменяется крайне пестрой картиной в федеральных законах и законах штатов США, где существуют многие десятки специально регулируемых кредитных продуктов. В любом случае в обеих юрисдикциях при оценке допустимости взимания комиссий не в последнюю

очередь руководствуются экономическими основаниями, анализируя

фактические банковские расходы.

Несмотря на различие правовых систем и традиций, право банков на взимание непроцентных вознаграждений не отрицается и не подвергается сомнению. Более того, количество таких вознаграждений в бан-

ковской сфере исчисляется не одной дюжиной. Общепризнанна также

экономическая целесообразность взимания при выдаче кредита непроцентных вознаграждений, выраженных в процентах от его суммы.

Наряду с вознаграждениями банки взимают различные возмещения, компенсации и штрафы, правовую природу которых не всегда можно от-

личить от природы вознаграждений.

Вамериканской модели отсутствуют генерализованные запреты, как это имеет место в Германии, на взимание тех или иных комиссий.

В процессе предоставления, обслуживания и рефинансирования кредита обычно участвует несколько посредников, оплата услуг которых осу-

ществляется за счет непроцентных вознаграждений (например, сразу при выдаче кредита). Все это приходится учитывать при построении мо-

дели ценообразования. Законодатель видит свою цель в том, чтобы обеспечить доведение до заемщика эффективной процентной ставки (APR) и перечня расходов до заключения договора.

392

Модели регулирования банковских вознаграждений

Германская модель регулирования вознаграждений предусматривает

целый ряд ограничений при их конструировании, установленных судебной практикой. Причем эти ограничения относятся ко всем кредитным

договорам, в которых стороны используют общие условия сделок и банковские тарифы (независимо от субъектного состава), а не только к потре-

бительскому кредитованию. Здесь суд наделен правом осуществлять со-

держательный контроль общих условий сделок и следит за тем, чтобы каждое отдельно взятое дополнительное вознаграждение (комиссия) не ставило банковского клиента в крайне невыгодное положение (§ 307 BGB).

Воснову каждой из моделей положена собственная концепция конт-

роля за допустимостью банковских вознаграждений, которая единоо-

бразно применяется на всех сегментах кредитного рынка. Иными словами, логика рассуждения правоприменителя понятна и может быть воспроизведена участниками рынка.

Вотличие от этого, отсутствие единообразных подходов следует

признать очевидным недостатком современной российской практики.

Вчисле примеров явного алогизма можно указать отношение судов к комиссии за ведение ссудного счета. Когда в сделках с участием потребителей она запрещается, потому что взимается без оказания какой-либо услуги, а при кредитовании юридических лиц допускается с указанием

на принцип свободы договора. При такой лапидарности и извилистости

аргументации судебных решений логика правоприменителей остается не понятной, а логика законодателей – не известной.

393

Глава 6 •Стоимость потребительского кредита: сравнительно-правовой анализ

Большинство граждан-заемщиков знает, что по кредитному договору необходимо вернуть сумму кредита и уплатить проценты. Однако помимо процентов на стоимость кредита влияют иные платежи, которые

заемщик обязан сделать. В предыдущей главе было показано, что это

могут быть дополнительные комиссии (компенсации) за рассмотрение кредитной заявки или выдачу кредита, плата за ведение счета, вознаграждения кредитному брокеру, который организовал кредит, страховые премии. Поэтому одной из важнейших задач заемщика является выясне-

ние полной цены кредитного продукта, а также сравнение стоимостных

характеристик разных кредитов. Такое сравнение позволит ему сделать разумный выбор. Следовательно, на кредитора должны быть возложены обязанности по предоставлению соответствующей информации, включению ее в рекламные материалы, передаче заемщику на преддоговорной

стадии и соответствующему отражению в условиях договора.

Кредитные отношения являются долгосрочными, поэтому одного лишь знания цены договора не достаточно для сравнения разных кредит-

ных продуктов. В финансовой математике рубль, полученный сегодня,

ирубль, заработанный через год, имеют разную ценность749. Фактическая стоимость кредита и финансовый результат сделки зависят от того, когда должна быть возвращена сумма кредита (часть суммы кредита), а также

когда должны быть уплачены иные комиссии и вознаграждения. На практике кредиторы используют самые разные методы начисления процентов

ииных вознаграждений (комиссий). Даже если забыть о последних, знание процентной ставки по кредиту не обеспечивает адекватного сравнения750. С учетом того, что размер, срочность и график погашения кредита

749Стоимость средств, которые будут получены в будущем, уменьшается или, иначе говоря, дисконтируется на величину процентной ставки.

750При равной процентной ставке один кредит может погашаться единовременно в конце срока, а другой – выплачиваться частями (ежемесячно) в форме аннуитетных платежей.

394