Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета

же период требования банков о взыскании с граждан-должников платы

за открытие и ведение ссудного счета суды, как правило, удовлетворяют,

не исследуя правомерность их взыскания.

В течение 2007–2009 гг. по спорам о законности установления комиссии складывалась неоднозначная судебная практика с превалированием в 2009 г. судебных решений в пользу Роспотребнадзора. С конца 2009 г. сформировалась однозначная судебная практика на уровне Высшего

Арбитражного Суда: действия банка по открытию и ведению ссудного

счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, открытие и ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите

прав потребителей ущемляют установленные законом права потребите-

лей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

355

Глава5•Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации

356

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета

бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Более того, в соответствии со ст. 4 и 56 указанного закона Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

7.Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

8.Из Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссуд-

ной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам

ивозврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, открытие

иведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка.

357

Глава5•Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации

4.Федеральный Верховный Суд Германии в решении683 от 07.06.2011 разрешил вопрос о допустимости общего условия сделки о вознагражде-

нии за ведение кредитного счета. Данное условие, переданное суду для

решения, звучало следующим образом: «...прочие расходы: все расходы

при заключении и осуществлении данного договора, включая предоставление обеспечения, возлагаются на заемщика. А именно: вознаграждение за ведение кредитного счета... евро в месяц». Иск был предъявлен в суд Обществом по защите прав потребителей земли Северного

Рейна-Вестфалии, которое вправе направлять иски при использовании

вдоговорах условий, нарушающих потребительские права. Суды первой и второй инстанций признали вознаграждение за ведение кредитного счета допустимым. В ревизионной инстанции Федеральный Верховный Суд ФРГ (BGH) установил нарушение § 307 ГГК и удовлетворил иск общества

по защите прав потребителей684.

В отличие от сделок с расчетным счетом и счетом-депо для ценных бумаг открытие счета при кредитных сделках, как отмечает Г. Ноббе685, не представляет собой услугу, оказываемую клиенту. Для предоставления кредита не требуется специального кредитного счета (Kreditkonto).

Сумма кредита, как правило, перечисляется либо на имеющийся у за-

емщика текущий счет, либо на счет получателя платежа, указанного заемщиком. Отдельный кредитный счет используется в интересах банка, а именно для контроля за возвратом кредита. За издержки, которые связаны с этим, банк не вправе взимать вознаграждение, поскольку в дан-

ном случае клиенту не оказываются услуги (абз. 1 § 307 BGB).

5.Единственная возможность сохранения комиссии за ведение ссудного счета состоит в признании ее частью цены кредитного договора, за-

висящей от срока использования кредита686. В этом случае следует отнести

683BGH XI ZR 388/10.

684См.: Лауэ К. Банковское вознаграждение за оформление потребительского кредита и ведение потребительского кредитного счета в соответствии с немецким законодательством // Банковское право. 2011. № 4.

685Автор также признает, что в кредитным сделках открытие кредитного счета и взимание вознаграждения за выплату кредита не распространено. См.: Ноббе Г. Допустимость банковских вознаграждений / Пер. с нем. О.М. Иванова // Вестник ВАС РФ. 2011. № 7. С. 62.

686По мнению Д. Гилепа, плату за открытие (ведение) ссудного счета может заменить плата за комплекс услуг по учету задолженности, при этом в договоре должно быть прямо обозначено, за что взимается данная плата. Под комплексом услуг по учету задолженности, в частности, следует понимать: учет задолженности заемщика по кредитному договору (кредит, проценты, неустойки, другие платежи); предоставление информации заемщику об указанной задолженности, а также порядке ее погашения в соответствии с кредитным

358

Комиссия за обслуживание кредита

ее либо к процентам, либо к процентоподобным комиссиям. Действия,

за которые взимается комиссия, не несут для банка сколь-либо значимых затрат и к тому же не связаны с предоставлением клиенту какого-либо

блага. С учетом этого комиссию следует признать частью процентов, которые рассчитываются не от остатка задолженности клиента, а от перво-

начальной суммы кредита.

Представляется, что такой порядок расчета процентов не противоречит правовым основам. Более того, как было сказано в предыдущей главе, метод предварительного расчета процентов достаточно распространен в потребительском кредитовании за рубежом. Возникает ситу-

ация, когда проценты рассчитываются путем сложения двух величин,

рассчитываемых по самостоятельным правилам. В сделках с участием юридических лиц это не приводит к затруднениям. При потребительском кредитовании возникают сложности с предоставлением заемщику информации о размере процентов, а также с недостаточной прозрачно-

стью условия договора о цене.

Комиссия за обслуживание кредита

1. Наряду с комиссией за ведение ссудного счета широкое распространение в банковской практике получила другая процентоподобная комиссия – за обслуживание кредита. Она уплачивается заемщиком, как

правило, раз в месяц в процентах от суммы кредита.

Как пояснил в одном из дел представитель банка687, в плату за обслуживание кредита входят услуги банка по сопровождению кредита, в том числе: отражение на открываемом заемщику ссудном счете операций по выдаче и возврату кредита, напоминание заемщику о сроках уплаты и подлежащих уплате суммах, предоставление выписок по ссудному счету, мониторинг финансового состояния заемщика и поручителей, мониторинг реализации инвестиционного проекта, рассмотрение любых заявлений заемщика, имеющих отношение к кредиту, а также консультации по вопросам, возникающим в ходе исполнения кредитных договоров.

договором (расчет графика платежей), в том числе перерасчет платежей в связи с изменением и досрочным исполнением обязательств. См.: Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право. 2008. № 3 (374). С. 92.

687Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 08.06.2011 по делу № А33-9748/2010.

359

Глава5•Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации

В отличие от комиссии за ведение ссудного счета, эта комиссия

не подвергалась столь мощным нападкам со стороны защитников прав потребителей. Несмотря на это в некоторых регионах суды систематиче-

ски признавали ее незаконной по искам потребителей.

2. Точка зрения ВАС РФ на комиссии выражена в обзоре судебной практики688. Суд указал, что условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату

платежа, являются притворными, они прикрывают договоренность сто-

рон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Суд указал, что поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате

за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных

условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

С подходом суда частично можно согласиться. Совокупный размер комиссии действительно зависит от срока кредита и это сближает

ее с процентами. Однако это не дает оснований говорить о ее мнимости.

Во-первых, комиссия обычно взимается не c остатка задолженности заемщика, а с суммы кредита. Это экономически оправдано с точки зрения банка, поскольку средства направляются на покрытие расходов по сопровождению кредита. Как видно из п. 1 раздела, эти расходы практи-

чески не зависят от остатка задолженности. Следовательно, база расчета

комиссии отличается от базы, которая используется для расчета процентов. Во-вторых, в договоре обычно не предусматривается право банка

на изменение размера комиссии в одностороннем порядке. В то же время

условие о процентах может устанавливать основания для изменения банком процентной ставки, например, при изменении ставки рефинансирования. Отдельного исследования заслуживает вопрос о возможности на-

числения процентов на сумму просроченной комиссии (аналог сложных процентов).

Отождествление процентов и процентоподобных комиссий представляется ошибочным. Стороны по своему усмотрению вправе устанавливать способ определения цены договора, у суда отсутствуют право-

вые основания для того, чтобы пересматривать такие соглашения или

688См.: п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».

360

Комиссия за обслуживание кредита

признавать их притворными в случае, если они индивидуально согласо-

вывались фактически равными сторонами.

3.В сделках с участием потребителей с конца 2009 г. комиссия все

чаще признавалась незаконной. Включение в кредитный договор условия

овзимании с клиента комиссии за обслуживание кредита, по мнению

суда, ущемляет установленные законом права потребителя и нарушает

п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей689. Часто суды указывают, что комиссия за обслуживание кредита является той же комиссией за ве-

дение ссудного счета. Такое отождествление достаточно, по их мнению,

чтобы признать ее незаконной.

Этот подход, по меньшей мере, лишен системности. Если в сделках

сюридическими лицами суд относит комиссию к процентам, остается не выясненным, почему условие о процентах, которое состоит из двух

элементов, признается ущемляющим права потребителей. Например,

при использовании плавающей процентной ставки, как указывает суд, проценты также рассчитываются как сумма двух слагаемых, это, однако, не ущемляет потребительских прав.

Вто же время для кредитов, предоставленных с использованием

кредитных карт, обычным является взимание ежегодного или ежеме-

сячного вознаграждения за обслуживание карты в твердой сумме. Его размер не зависит от размера фактической задолженности перед банком. При образовании задолженности владелец карты уплачивает проценты и плату за обслуживание карты. Такое условие договора признается су-

дом действительным690.

4.В германском праве взимание процентоподобных комиссий является распространенной практикой. При определенных обстоятельствах

к ним могут быть отнесены дизажио, комиссия за оформление договора

и даже комиссия за рассмотрение кредитной заявки691. В отличие от рассматриваемой комиссии, они уплачиваются в момент заключения договора, процентоподобность означает лишь, что при досрочном возврате

кредита их сумма подлежит частичному возврату. Комиссия за обслуживание кредита зависит от его срока уже в силу того, что уплачивается

регулярно при наличии у заемщика задолженности.

689Определение Московского областного суда от 08.10.2010 по делу № 33-29129, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 07.10.2010 № 09АП-22919/2010-АК по делу № А40-70668/10-152-379.

690Определение Московского городского суда от 06.10.2010 по делу № 33-29020.

691Fraga-Novelle A.-M., Gabius K., u.a. Praktikerhandbuch. Verbraucherdarlehen: vom Vertragsschluss bis zur Restschuldbefreiung. Bank-Verlag Köln, 2006. S. 60.

361

Глава5•Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации

5. Обратим внимание на ярко выраженную особенность комиссии:

суды часто пытаются отождествить ее с вознаграждениями иной правовой природы. В сделках по кредитованию юридических лиц они склонны

признать ее частью процентов, а при кредитовании потребителей – «замаскированной» комиссией за ведение ссудного счета.

Комиссию следует отнести к части цены кредита, зависящей от време-

ни. Для того чтобы отождествить ее с процентами, необходимо проверить иные условия договора: о порядке изменения ценовых условий, возможности капитализации просроченных процентов и комиссий, очередности погашения задолженности заемщика при недостаточности сумм и др.

Комиссия за открытие и ведение банковского счета

1. Комиссию за ведение банковского счета суды склонны также смешивать с комиссией за открытие и ведение банковского счета. В главе 2 работы при рассмотрении сложной кредитной услуги уже обсуждался

вопрос об одновременном заключении между банком и клиентом не-

скольких соглашений, договора банковского счета. Их условия могут смешиваться в едином договоре. В этом случае самостоятельное вознаграждение за ведение банковского счета клиента и проведение по нему операций может устанавливаться банком как условие о комиссии в сме-

шанном договоре.

При кредитовании юридических лиц все операции по выдаче и возврату кредита обязаны проводиться в безналичной форме через банков-

ские счета. При потребительском кредитовании банк может выдать кре-

дит (и принять его возврат) в наличной форме через кассу банка, однако на практике такие кредитные продукты не получили распространения692.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачис-

лять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче

соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Данное определение, как отмечает В.В. Витрянский, не может претендовать на ту степень содержания, которая позволи-

ла бы дать четкую юридическую квалификацию договора банковского счета в целях определения его места в системе гражданско-правовых

692См.: п. 2.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

362

Комиссия за открытие и ведение банковского счета

договоров. Он характеризует договор банковского счета как консенсу-

альный, двусторонний и возмездный693.

Возмездность договора счета подтверждается следующими прави-

лами: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент

оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ); если иное не предусмотрено договором банковского счета, то за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты,

сумма которых зачисляется на счет (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Как отмечает

Л.Г. Ефимова694, мыслимы ситуации, когда конкретный договор банковского счета устанавливает, что его стороны взаимно отказываются от следуемой им по закону платы: банк отказывается от оплаты расчет- но-кассового обслуживания, а клиент – от платы за остаток по счету.

В указанном случае пользование остатком средств на счете оплачивается

путем осуществления расчетно-кассового обслуживания, и наоборот. Отсюда следует, что договор банковского счета во всех случаях должен считаться возмездным. Право банка на взимание соответствующего вознаграждения не может быть оспорено.

Следует выделить два случая «объединения» кредитного договора

и договора банковского счета, которые в банковской практике зачастую могут быть с трудом различимы. При предоставлении срочного невозобновляемого кредита, сумма которого выдается банком одним траншем, использование открытого заемщику банковского счета в банке-кредито-

ре носит вспомогательный характер.

Это приобретает особое значение при проведении операций по возврату кредита. Во-первых, наличие счета позволяет банку многократно

снизить ошибки при идентификации поступающих платежей вне зави-

симости от способа перевода денежных средств – со счета клиента в другом банке, переводом по поручению без открытия банковского счета или через банковского платежного агента (субагента). Во-вторых, в договоре

счета, как правило, предусмотрена норма, предоставляющая банку право на составление расчетного документа от имени клиента695. В этом слу-

чае заемщик должен предоставлять банку право на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета в погашение кредита. Для

693См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5. Т. 2. М., 2006. С. 168–169.

694См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 281.

695Пункт 2.3 Положения ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

363

Глава5•Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации

этого он представляет в банк заявление в двух экземплярах по форме,

установленной банком, в котором поручает банку в течение определенного времени производить перечисление денежных средств на соответ-

ствующие банковские счета. Оба экземпляра заявления подписываются физическим лицом. В-третьих, банк вправе предусмотреть в договоре

банковского счета условие, в соответствии с которым ему предоставляет-

ся право на списание денежных средств со счета заемщика без его распоряжения696. Это позволяет повысить платежную дисциплину заемщика

и тем самым снижает кредитный риск банка.

Во втором случае, при выдаче кредитов без определенного срока или возобновляемых кредитов (кредитные карты), кредитные операции невозможны без предварительного открытия заемщику банковского счета. Сторонами, как указывает Е.А. Суханов697, заключается смешан-

ный договор (банковского счета и кредитный). Смешанным договором

является также предусмотренный п. 1 ст. 850 ГК РФ договор кредитования банковского счета (иногда называемый овердрафтом от англ. overdraft), в соответствии с которым банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором

лимита даже при отсутствии средств на его счете или на большую сум-

му, чем та, что находится на счете698.

Кредитование по овердрафту, по мнению С.П. Гришаева, отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточно-

сти денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным

договором непосредственно, а договором банковского счета699. Права

696Пункт 5.2 Положения ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

697Договор: Постатейный комментарий глав 27, 28 и 29 Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. П.В. Крашенинникова. М., 2010 (комм. к ст. 421, автор – Е.А. Суханов).

698Пунктом 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Он объединяет элементы договора банковского счета и кредитного договора. Соответственно, к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

699См.: Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // СПС «КонсультантПлюс», 2010.

364