Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Способ определения и форма выражения цены кредита

показано, что регулирование цены договора возмездного оказания услуг наиболее полно соответствует экономическим реалиям кредита.

Определенное экономическое сходство в ценообразовании можно ус-

мотреть даже в порядке определения процентов, использующем плавающую

процентную ставку. При этом плата за пользованием суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка (не зависит от усмотрения банка)303. Переменная величина процентов определяется ставкой рефинансирования Банка России или

иной расчетной ставкой, которая служит ориентиром, отражающим (опре-

делимые) расходы банка по привлечению переданных в кредит денежных средств. Постоянный процент играет роль экономического «вознаграждения» банка. Признавая кредиты под переменный процент, суды и законодатель соглашаются с тем, что расходы банка по кредитному договору не могут

быть определены заранее и должны как-то учитываться в цене.

На момент заключения договора окончательная цена потребительского кредита, как правило, не известна. Это происходит по причине того, что в ходе исполнения договора заемщик или кредитор может изменять объем кредитной услуги (и, как следствие, объем иных сопутству-

ющих услуг). Наряду с этим возможно также изменение размера платы

за нее304. Фундаментальной предпосылкой этой неопределенности является длящийся характер кредитного правоотношения: с течением времени меняются намерения, финансовое состояние и поведение сторон, а также рыночная конъюнктура.

Объем главной услуги, который определяется суммой кредита и сро-

ком ее использования, может изменяться в процессе исполнения договора в одностороннем порядке по воле как банка, так и потребителя. Банк,

например, может потребовать досрочного возврата кредита по причине

просрочки заемщика (ст. 811 ГК РФ), что влечет изменение срока кредита. В свою очередь заемщик-потребитель вправе досрочно вернуть кредит полностью или в части (ст. 809 ГК РФ), уплатив проценты лишь

за фактический срок пользования заемным капиталом. Еще большая свобода в выборе объема услуги предоставлена заемщику по кредиту

303Суд признал, что такое условие не противоречит положениям Закона о защите прав потребителей. См.: п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

304Здесь под кредитной услугой понимается кредит в широком значении, включая сопутствующие услуги.

155

Глава3•Цена кредитного договора

с неопределенным сроком (кредитная линия, кредитная карта, овер-

драфт). В пределах кредитного лимита и правил обслуживания (погашения) он самостоятельно определяет сумму кредита, срок его использова-

ния и даже график погашения305.

Колебания в течение срока кредита претерпевает также размер процентной ставки и иных вознаграждений. В отличие от зарубежного регулирования306 российское законодательство запрещает кредитной организации в одностороннем порядке увеличивать размер процентов,

изменять порядок их определения, а также увеличивать или устанавли-

вать комиссионное вознаграждение307 по кредитному договору, заключенному с гражданином-заемщиком (ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Тем не менее суды признают право банков на использование плавающей процентной ставки308, поскольку закон допускает указа-

ние в договоре неизменного «порядка определения процентной ставки».

Кроме того, уменьшение цены может произойти в результате снижения банком процентных ставок или комиссий.

Следовательно, цена кредитного договора, определенная сторонами на момент его заключения, носит предварительный характер. По сроч-

ному кредиту заемщик заплатит эту цену лишь в том случае, если бу-

дет строго придерживаться графика платежей, составленного на момент заключения договора. Его изменение немедленно окажет влияние на цену. Сложности возникают с установлением цены в ситуации, когда она зависит от цены услуг, оказываемых третьими лицами. Условием

предоставления тридцатилетнего ипотечного кредита, например, явля-

ется страхование передаваемого в залог объема недвижимости. Размер

305Согласно обычным условиям обслуживания банковских карт заемщик обязан регулярно (ежемесячно) погашать не менее определенной доли от суммы основного долга (5–10%).

306В главе 7 содержится анализ зарубежного опыта.

307Нечеткие формулировки закона не содержат прямого запрета на увеличение комиссионных вознаграждений по сопутствующим договорам. Этим широко пользуются кредитные организации. Не ясно также, в какой мере действующий запрет распространяется на договор по выпуску и обслуживанию банковской карты, который имеет смешанный характер.

308По мнению ВАС РФ, условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-граждани- ном о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям ст. 29 и 30 Закона о банках и банковской деятельности, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя. См.: п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

156

Способ определения и форма выражения цены кредита

страховой премии, которую заемщик-страхователь обычно уплачивает ежегодно, может изменяться со временем. Более того, заемщик вправе

сменить страховую компанию, что повлечет изменение тарифа. Таким

образом, цена договора может быть рассчитана лишь с учетом пред-

варительных допущений, например, о неизменности стоимости страхования, либо, для незавершенных кредитно-страховых продуктов309, вообще не будет включать стоимость страхования. В последнем случае банк в состоянии лишь уведомить заемщика о необходимости приобре-

сти и оплатить страховку, не располагая информацией о ее стоимости.

Число допущений при расчете цены кредита с неопределенным сроком оказывается еще большим310.

Другой особенностью кредитного договора является совпадение вида имущества (денежные средства), которое передается в оплату цены

договора и в целях возврата полученной суммы кредита. Поэтому при-

ходится устанавливать специальные правила, которые позволяют определить назначение платежей заемщика, а также их очередность при недостаточности средств.

С теоретической точки зрения возникает необходимость класси-

фикации денежных обязательств, которую для общего случая успешно

решает В.А. Белов. Все денежные обязательства он разделяет на охранительные311 и регулятивные, которые в свою очередь по цели их возникновения образуют две группы – обязательства передачи денег как предмета договора и обязательства передачи денег как цены договора312.

Приведенная квалификация особенно актуальна для кредитного право-

отношения, поскольку на заемщика возложены все перечисленные денежные обязательства, и их необходимо различать313.

309Незавершенная сложная кредитная услуга характеризуется тем, что банк не участвует в подготовке и заключении сопутствующих договоров с третьими лицами и, как следствие, не располагает информацией об их цене. Подробнее см. выше.

310В российском законодательстве правовой институт допущений (assumption), используемых при расчете цены кредита и эффективной процентной ставки, находится в зачаточном состоянии. Некоторые из допущений можно обнаружить в Указании Банка России № 2008-У (п. 2.2, 4). В европейском и американском праве им уделяется особое внимание, поскольку без этого невозможно обеспечить единообразие расчетов и сравнимость получаемых значений.

311Охранительные обязательства возникают вследствие гражданского правонарушения.

312См.: Белов В.А. Денежные обязательства. М., 2001. С. 28.

313Критику предложенной В.А. Беловым классификации дал В.В. Витрянский, обратив внимание на то, что обязательство по предоставлению кредита и обязательство по возврату займа или кредита включаются в одну классификационную группу – «обязательства

157

Глава3•Цена кредитного договора

Обязательства

заемщика

С учетом сделанных замечаний можно сформулировать определение цены кредитного продукта.

Ценой кредитного продукта следует признать сумму всех расходов,

включая проценты, комиссионные вознаграждения и платежи иных видов, которые потребитель обязан уплатить в связи с кредитным договором (по кредитному договору и сопутствующим с ним договорам, составляющим кредитный продукт) и размер которых известен кредито-

ру, за исключением нотариальных расходов. Расходы на сопутствующие

услуги по кредиту, в частности страховые премии, включаются в цену кредита, если заключение договора на оказание этих услуг является обязательным условием получения кредита или получения его на рыночных условиях.

Это определение в целом сходно с тем, которое содержится

в Директиве 2008/48/ЕС. Далее оно будет дополнено рядом допущений, которые необходимы для определения цены. Их важность наиболее от-

четливо проявляется для кредитов с неопределенным сроком.

Следует еще раз подчеркнуть, что это − определение предварительной цены, цены ex ante, которая устанавливается на момент заключения договора с использованием ряда допущений. Потребность в такой цене

существует прежде всего для договоров потребительского кредита в силу обязанностей продавца (кредитора) информировать о ней потребителя

передачи денег как предмета договора». Представляется, что разделение в этой группе проходит по другому признаку, о котором говорилось выше. Обязанность кредитора по передаче суммы кредита (предмета договора) представляет собой главную обязанность (Hauptpflicht), а обязанность заемщика по ее возврату – вторичную (Nebenpflicht). Таким образом, предложенная В.А. Беловым классификация приобретает завершенность при добавлении к ней еще одного признака. См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Кн. 5. Т. 1. М., 2006.

158

Способ определения и форма выражения цены кредита

(заемщика) до заключения договора, с тем чтобы компенсировать существующие между сторонами договора диспропорции. Окончательная

цена кредита – цена ex post – может быть определена посредством вычи-

тания из суммы фактических платежей заемщика суммы кредита.

Остановимся на элементах цены потребительского кредита, которые

вто же время являются ценовыми условиями иных, сопутствующих договоров. На практике условиями предоставления кредита, которые явно и неявно указаны в кредитном договоре, может являться заключение до-

говоров банковского счета, страхования и т.д. С точки зрения потребите-

ля целью сделки является получение кредита, поэтому указанные сопутствующие услуги не представляют для него самостоятельной ценности. Следовательно, платежи, произведенные потребителем в оплату этих услуг, с экономической точки зрения являются частью платы за кредит.

В современном зарубежном законодательстве о потребительском креди-

те этот экономический подход становится также юридическим.

Для этого, во-первых, устанавливается требование об указании в кредитном договоре платежей за все сопутствующие услуги, оказываемые потребителю, и, по возможности, их размера. Во-вторых, эта информа-

ция используется при расчете эффективной годовой процентной ставки

(полной стоимости кредита), которая отождествляется с ценой за единицу кредитной услуги. И, наконец, при отсутствии в кредитном договоре информации о платеже у заемщика не возникает обязанности по его совершению даже в том случае, когда соответствующее условие о цене со-

держится в исходном договоре об оказании сопутствующей услуги.

Для того чтобы наглядно проиллюстрировать сказанное, обратимся к Директиве 2008/48/ЕС и германскому праву. Согласно пп. (k) п. 2

ст. 10 в кредитном договоре должна содержаться информация о возна-

граждениях, уплачиваемых за открытие и ведение банковских счетов, если открытие таких счетов является обязательным условием получения кредита, вознаграждениях за использование средств платежа, необходи-

мых при выдаче и возврате суммы кредита, а также о других вознаграждениях, уплата которых следует из кредитного соглашения. Кроме того,

вкредитный договор должны быть перенесены условия, при которых соответствующая плата может меняться.

Последствия нарушения требований к содержанию договора, как

уже отмечалось, можно найти в национальных законах. Германский законодатель, например, устанавливает, что заемщик освобождается также от уплаты расходов, сведения о которых не указаны в кредитном догово-

ре (абз. 5 § 494 BGB). Следовательно, отсутствие соответствующего усло-

вия (информации) в кредитном договоре влечет правовые последствия

159

Глава3•Цена кредитного договора

для сопутствующего договора. В этой ситуации не приходится говорить

о том, что указание в кредитном договоре платы за ведение банковского счета или страховой премии носит исключительно информационный

характер. Напротив, в европейском и американском регулировании заключение кредитного и сопутствующих договоров рассматривается как

единая сделка, полная цена которой для потребителя отражается в форме

эффективной годовой процентной ставки. Названные договоры объединены единой целью, имеют общую юридическую судьбу, и потому дефект одного из них может оказать влияние на другие.

Так как поведение заемщика в ходе исполнения договора может по-

влиять на цену кредитной услуги, помимо цены кредита, ему необходимо

дать стоимостной ориентир, использование которого позволит оценить ее с учетом фактически произведенного объема исполнения. Таким ориентиром будет цена (стоимость) за единицу кредитной услуги.

В экономической литературе указывается, что в годовых процен-

тах принято измерять чистую производительность капиталовложений.

Она представляет собой выраженный в процентах годовой доход, который можно получить, вложив в предпринимательскую деятельность определенное имущество, в том числе деньги (проценты на капитал). Эти проценты представляют собой рыночную цену капитального блага.

Капиталом признается не любое имущество, в том числе не любая сум-

ма денег. Таким образом, установление платы за пользование денежными средствами (капиталом) именно в форме процентов, начисляемых на сумму задолженности по возврату кредита, имеет определенные экономические причины.

По сути, речь идет о специальной форме выражения цены креди-

та. Закон требует, чтобы проценты с заемщика-потребителя взимались лишь за фактический срок пользования кредитом. Следовательно, ус-

ловие о цене должно быть сформулировано таким образом, чтобы сохранялась возможность выделить часть цены, которая зависит от срока

кредита. Представляется, что это является единственным ограничением к ее форме выражения, косвенно сформулированным в Гражданском кодексе.

Доведение до потенциальных клиентов цены за единицу товара (услуги, работы), т.е. процентной ставки, происходит обычно уже на стадии

рекламирования кредитного продукта. Необходимо расширить сферу применения этой правовой категории, распространив ее на кредитную

услугу в широком смысле. При этом под единицей кредитной услуги следует понимать предоставление заемного капитала в сумме одного рубля сроком на один год, т.е в размере денежной единицы в течение единицы

160

Способ определения и форма выражения цены кредита

времени, при одновременном оказании всего комплекса сопутствующих услуг. Далее будет показано, что цена за единицу кредитной услуги рав-

на полной стоимости кредита, рассчитываемой согласно действующему

законодательству для кредитов, которые предоставляются физическим

лицам314. Учитывая, что полная стоимость кредита выражается в годовых процентах, следуя международной терминологии, целесообразно заменить термин «полная стоимость кредита» на «эффективную годовую процентную ставку» (annual percentage rate, APR).

Платежи по потребительскому кредиту обычно вносятся ежемесячно, что соответствует периодичности получения заемщиком дохода (за-

работка), и включают не только цену (проценты и иные вознаграждения),

314См.: ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

315Процентная ставка не является адекватным показателем цены за единицу услуги, если наряду с процентами с заемщика взимаются комиссии, например, за рассмотрение кредитной заявки или выдачу кредита.

161

Глава3•Цена кредитного договора

но и возврат части основного долга. Следовательно, размер заемно-

го капитала, которым распоряжается заемщик, постоянно меняется. В этом проявляется другая важная черта потребительского кредита.

Фактически, уплата единой цены кредитного договора сводится к регулярному внесению платы за пользование денежной суммой, изменяю-

щейся в каждом платежном периоде. Иначе говоря, вместо одной цены

договора возникает много помесячных цен за пользование изменяющейся суммой кредита. Все это существенно затрудняет определение цены договора и эффективной процентной ставки на практике, а также поиск адекватной формы доведения до заемщика соответствующей рекламной,

преддоговорной и договорной информации.

Проведенное выше рассмотрение ограничивалось рамками гражданского права. В качестве юридической категории, как указывает И.В. Ершова316, цена имеет гораздо более широкое значение и является

не просто договорным условием, но выполняет еще целый ряд функций317.

Государственное регулирование цен и тарифов

Стороны договора вправе установить любую цену договора или способ ее определения, главное, чтобы они устраивали и продавца, и по-

купателя, т.е. по общему правилу применяются свободные цены и та-

рифы, складывающиеся на рынке под влиянием спроса и предложения. Государственное вмешательство в определение цен (тарифов) ограничено

законом и его допустимость требует конституционно-правовой оценки.

316См.: Ершова И.В. Предпринимательское право: учеб. пособие. М., 2008. С. 239–241.

317К функциям цены обычно относят информационную (измерительную) функцию, заключающуюся в том, что цена определяет количественную характеристику субъективных прав и, соответственно, корреспондирующих субъективных обязанностей участников гражданского оборота; функцию классификации, выражающуюся в том, что цена в силу ее денежного характера и обязательной определимости широко используется при правовом регулировании в качестве основания классификации различных действий и объектов; распределительную функцию, состоящую в том, что в зависимости oт цены осуществляется выбор контрагентов по договору, а следовательно, и распределение товаров, работ и услуг, а также прав на заключение определенных договоров; функцию конкретизации прав и обязанностей сторон обязательства, предполагающую четкое определение количественного и качественного (в деньгах) содержания действий, подлежащих совершению обязанной стороной. См.: Пендюрин Н.П. Категория цены в современном обязательственном праве России: дис. … канд. юрид. наук. Ростов-на-Дону, 2009. С. 144–184.

162

Государственное регулирование цен и тарифов

Конечная цель соответствующих запретов и ограничений может лежать в экономической или социальной сферах.

Следовательно, свобода сторон соглашения по установлению цены

все-таки имеет некоторые пределы. В законе могут быть предусмотре-

ны случаи, когда применяются цены (тарифы, расценки, ставки и т.п.), устанавливаемые или регулируемые уполномоченными на то государственными органами и (или) органами местного самоуправления (абз. 2 п. 1 ст. 424 ГК РФ). В связи с этим следует проверить наличие у соответ-

ствующих органов полномочий по установлению и регулированию цен

на кредитные услуги.

Право на вмешательство государства в рыночную экономику имеет конституционно-правовую основу. Как указывают Е.И. Козлова и О.Е. Кутафин, государство в различных формах несет ответственность

за наиболее важные стороны организации производства и распределе-

ния в стране в целом, в особенности за то, что в наибольшей степени затрагивает интересы населения318. Такой инструмент государственного воздействия как регулирование цен позволяет смягчить последствия нестабильности в экономике или колебаний спроса на международном

рынке, а также ограничить власть монополий (экономическая цель).

Другой важнейшей целью социального государства является сглаживание социального неравенства, преодоление его крайних форм. Способы, применяемые государством для достижения этой цели, весьма различны. Один из них – ценовое регулирование – может способство-

вать обеспечению общедоступности наиболее важных благ и услуг либо,

насколько это вообще возможно, компенсировать фактическое неравенство участников хозяйственного оборота, вступающих в материальный

обмен319 (социальная цель).

Конституция закрепляет за Российской Федерацией полномочие на установление основ ценовой политики (ст. 71). Однако единый закон, посвященный основам ценовой политики, отсутствует до сих пор.

Правительство в рамках реализации своих задач разрабатывает и осуществляет меры по проведению единой политики цен320.

318См.: Козлова Е.И., Кутафин О.Е. Конституционное право России: учебник. 3-е изд. М., 2004.

319Об ограниченности возможностей ценового регулирования в деле выравнивания договорных и иных диспропорций, присущих отношениям «банк–потребитель», будет сказано далее.

320Статья 15 Федерального конституционного закона от 17.12.1997 № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации».

163

Глава3•Цена кредитного договора

Государственное регулирование цен (тарифов) является одной

из форм реализации единой политики цен. Следует, однако, помнить, что в условиях рыночной экономики и свободы экономической деятельности321 такое регулирование должно носить исключительный (ограни-

ченный) характер. Гражданское законодательство провозглашает принцип недопустимости произвольного вмешательства кого-либо, в том числе государства, в частные дела и принцип свободы договора (ст. 1 и 421 ГК РФ). Тем самым встает вопрос об определении случаев и степени

вмешательства государства в гражданский оборот, в том числе посредст-

вом установления или регулирования цен (тарифов).

Понятие регулирования цен (тарифов) следует понимать широко, оно охватывает не только случаи определения конкретных ценовых ставок, но и установление любых запретов, ограничений или требований

к их составу и способу определения. И.В. Ершова подразделяет способы

регулирования цен на директивные и экономические322. Способом директивного (прямого) регулирования цен является установление фиксированных цен, предельных (максимальных и минимальных) цен, базовых цен и предельных коэффициентов их изменения, предельных размеров

снабженческо-сбытовых и торговых надбавок, предельного уровня рен-

табельности, гарантированных цен. В качестве мер экономического (косвенного) регулирования ценообразования следует назвать бюджетные дотации, компенсации затрат производителям, льготное кредитование, налоговые льготы. Каждая такая мера позволяет снизить себестоимость

выпускаемой продукции и, следовательно, уровень цен.

В настоящее время регулирование цен (тарифов) осуществляется как на основании федеральных законов, так и указов Президента. Законом

предусмотрено, например, государственное регулирование тарифов (цен)

на электрическую и тепловую энергию323, газ324, лекарственные средства325, жилищно-коммунальные услуги326 и др. В то же время во исполнение Указа Президента РФ от 28.02.1995 № 221 «О мерах по упорядочению

321В ст. 8 Конституции РФ гарантируется свобода экономической деятельности в Российской Федерации.

322См.: Ершова И.В. Предпринимательское право: учеб. пособие. М., 2008. С. 244–245.

323Федеральный закон от 26.03.2003 № 35-ФЗ «Об электроэнергетике».

324Федеральный закон от 31.03.1999 № 69-ФЗ «О газоснабжении в Российской Федерации».

325Федеральный закон от 12.04.2010 № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств».

326Федеральный закон от 30.12.2004 № 210-ФЗ «Об основах регулирования тарифов организаций коммунального комплекса».

164