Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Цена договора: понятие, признаки и состав

Впоследующих главах на примере договора потребительского кредита будет показано, как названые средства применяются в различных пра-

вопорядках, а также их пропорциональность. Если в английском праве

запрет отдельных видов вознаграждений и ограничение максимальной

процентной ставки практически не используются, то в германском или американском праве они получили распространение.

Взавершение коснемся особенностей регулирования сделок с участием потребителей, где условию и информации о цене товара (работы, ус-

луги) традиционно придается особое значение. Так, розничный договор

купли-продажи, например, в отличие от общего случая, снабжается еще одним существенным условием – о цене товара (ст. 500 ГК РФ). При отсутствии этого условия он признается незаключенным по требованию любой из сторон.

Закон о защите прав потребителей обязывает продавца (исполните-

ля) доводить до потребителя информацию о цене товара (работы, услуги) при заключении договора любого вида (абз. 4 п. 2 ст. 10). Если при заключении договора потребителю не была предоставлена информация

отоваре (работе, услуге), тот вправе в разумный срок отказаться от его

исполнения, потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возме-

щения других убытков (п. 1 ст. 12). При этом потребитель обязан вернуть продавцу (исполнителю) товар, а также результат работы или услуги, если это возможно по их характеру.

Последствия непредоставления ценовой информации в потреби-

тельском праве не столь сокрушительны для договора, как недостиже-

ние соглашения по одному из существенных условий. Если потребитель не отказался от договора, то соглашение сохраняет силу даже тогда, когда

информирование не было проведено.

Несмотря на всю важность рассматриваемой категории, понятие цены кредита в смысле цены кредитного договора или условия о цене не определено в российском праве и практически не используется в ли-

тературе ни в одном из названных значений282. Является ли это следствием неявного и спорного отождествления рядом авторов цены кредита

с размером процентов по кредитному договору283 или уникальности

282В юридических публикациях данный термин если и встречается, то исключительно в экономическом контексте.

283Такое отождествление обычно соседствует со спорным утверждением о том, что по кредитному договору заемщик в качестве платы уплачивает исключительно проценты. Например, в суждении о содержании договора банковского вклада Д.А. Медведев, в частности, отмечает: «Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику

145

Глава3•Цена кредитного договора

кредитного договора, к которому категория цены вообще не может быть

отнесена?

Предваряя окончательные выводы отметим, что, но нашему мне-

нию, причину следует искать в неполноте и противоречивости законодательной базы, а также в отсутствии глубоких теоретических исследований в данной области284. Кредитный договор в российской граж- данско-правовой доктрине до сих пор остается в тени договора займа и признавается пусть и специфическим, но его подвидом. Поскольку

применимая лишь к возмездным договорам285 категория цены в общем

случае не может быть отнесена к займу286, кредитный договор, по крайней мере на исследовательском уровне, также остался обделен этим атрибутом.

Понятие цены кредита не встречается также в банковском и по-

требительском законодательстве. Закон о защите прав потребителей

требует, чтобы кредитор предоставил информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Буквальное толкование данной нормы не позволяет прийти к однозначному выводу о том, какие именно платежи следует включать

в«полную сумму, подлежащую выплате потребителем». Помимо кредит-

ного договора, как было показано выше, потребитель может заключить еще ряд соглашений с кредитором и третьими лицами (кредитная услуга

вшироком значении), без чего кредит не будет предоставлен. Логическое толкование, основанное на приоритете интересов потребителя, приво-

дит к однозначному выводу: полная сумма, подлежащая выплате потре-

бителем, и график платежей должны включать платежи по кредитному и всем сопутствующим договорам, о которых известно банку. Разница

между этой суммой (полной суммой, подлежащей выплате потреби-

телем) и суммой кредита, которая названа в законе размером кредита,

сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку». См.: Гражданское право: учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. Т. 2. М., 2003. С. 520–521.

284Направлением таких исследований должны стать основные гражданско-правовые конструкции российского права и их развитие с учетом современного опыта зарубежного регулирования.

285См.: Договор: постатейный комментарий глав 27, 28 и 29 Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. П.В. Крашенинникова. М., 2010 (комм. к п. 1 ст. 424 ГК РФ).

286В ст. 807 ГК РФ договор займа описан как беспроцентный и безвозмездный, поэтому условие о процентах в договоре займа относят к категории случайных. Отдельные авторы высказывают точку зрения, что понятие цены может быть распространено даже на безвозмездные договоры, однако никаких выводов в отношении займа при этом не делается.

146

Способ определения и форма выражения цены кредита

представляет собой цену кредитного продукта или сложной кредитной услуги, введенной в предыдущем разделе. Но прямо данное понятие

не упоминается и не используется.

Введение в банковское законодательство полной стоимости креди-

та287 преследовало цель информирования потребителя, а не согласования сторонами одного из условий договора. Порядок ее расчета и выражения в процентах годовых, как это предусмотрено Банком России288, не позволяют признать ее ни условием договора о цене, ни ценой (ис-

полнения) кредитного договора. В то время как цена в любой из своих

правовых ипостасей повсеместно признается важнейшим элементом (содержательным или информационным) всякого договора с потребителем, понятие цены кредита до настоящего времени не получило определения ни в законе, ни в правовой теории.

Способ определения и форма выражения цены кредита

Возмездный характер кредитного договора проявляется в праве кредитора на получение процентов в качестве встречного предоставления. Проценты, уплачиваемые заемщиком289, как уже было сказано, являются денежным вознаграждением, платой за пользование капиталом. Эта пла-

та не является единственной составляющей цены кредитного договора.

Помимо процентов, в цену могут входить также иные платежи, например, возмещение расходов и вознаграждения за сопутствующие услуги,

оказываемые банком или третьими лицами.

В ценовой сфере принцип свободы договора выражается в праве сторон устанавливать способ определения цены договора и форму ее выражения по своему усмотрению. Представляется, что эта свобода про-

стирается даже дальше и позволяет сторонам самостоятельно определять состав цены, т.е. договариваться о включении в цену компенсации

издержек (возмещения расходов) исполнителя (банка), когда это прямо

287Статья 30 Закона о банках и банковской деятельности.

288Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (далее – Указание № 2008-У).

289Проценты как вид вознаграждения подлежат специальному регулированию, которое будет подробно рассмотрено в следующей главе.

147

Глава3•Цена кредитного договора

не запрещено законом. В частности, для кредитного договора такой за-

прет не установлен законодателем.

Отсюда следует, что цена кредитного договора может включать,

по крайней мере, две части: проценты и компенсацию издержек банка, связанных с заключением и исполнением договора. «Тень» компенсации мож-

но обнаружить уже в условии о процентах, когда стороны согласовывают

плавающую процентную ставку. В этом случае сумма процентов складывается из двух слагаемых, переменных процентов, рассчитываемых с использованием референсной (базисной) процентной ставки, и фиксированного процента. Первое слагаемое отражает текущую стоимость привлечения де-

нежных средств банком на финансовом рынке, т.е. потенциальные расходы

банка, а второе – его вознаграждение (в экономическом с мысле). Стороны могут предусмотреть в договоре сколь угодно сложный спо-

соб определения цены. Наличие в итоговой формуле ряда слагаемых еще не означает, что их следует рассматривать в качестве самостоятельных

вознаграждений за некоторые отличные от кредита услуги. Формула,

порядок расчета процентов и иных элементов цены – все вместе представляют собой форму выражения цены кредитного договора, которая обычно оказывается не определенной, а определимой величиной.

Единственным требованием к форме выражения цены кредита сле-

дует, по-видимому, признать возможность выделения процентов, чтобы

при необходимости обеспечить применение к этой части цены императивных норм, содержащихся в ст. 809–810 ГК РФ. К тому же, как было отмечено выше, соглашение о процентах требуется для признания договора возмездным. В следующей главе будет показано, что одним из опреде-

ляющих признаков процентов, как вознаграждения по договору займа

(кредита), является зависимость их размера от срока кредита. Используя этот критерий, цену кредитного договора можно разбить на две части –

зависящую и не зависящую от срока кредита (времени использования заемщиком капитала). Следует подчеркнуть, что выражение цены кре-

дитного договора в форме нескольких частей (слагаемых) еще не означает, будто имеет место оказание нескольких самостоятельных услуг, за которые взимается отдельное вознаграждение. Аналогичным образом,

калькуляция цены с использованием сметы еще не означает, что каждому слагаемому следует придать самостоятельное гражданско-правовое

содержание. В обоих случаях речь идет о цене одной услуги.

От общего случая установления цены кредитного договора, когда обе

стороны на равных участвуют в формировании всех его условий, следует отличать ситуацию, когда большая часть договорных условий формулируется банком самостоятельно и доводится до заемщика в типовых

148

Способ определения и форма выражения цены кредита

(общих) условиях кредитования. Влияние заемщика на условия договора, в том числе банковские тарифы, здесь сводится к минимуму. Условие

о цене договора в этом случае с заемщиком индивидуально не обсужда-

ется. Цена рассчитывается на основе установленных банком тарифов,

как правило, являющихся частью общих условий.

Тем самым у банка возникает потенциальная возможность навязать заемщику явно обременительные (крайне невыгодные) условия, например, установить тарифы таким образом, чтобы дважды взимать возна-

граждение за одно и то же действие (исполнение). В этом случае зако-

нодатель наделяет заемщика дополнительными правами, предусмотрев правовую модель договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). По крайней мере, рассматривая соответствующие споры, суд получает возможность изучать ценовые условия сделки с учетом признаков, установленных

в п. 2 ст. 428 ГК РФ. Суду необходимо лишь начертить обоснованные гра-

ницы свободы банка по одностороннему установлению способа определения цены кредитного договора и тарифной формы ее выражения.

Нельзя не признать, что российские суды осознали этот вызов, однако используемый ими правовой инструментарий не отвечает сложности сто-

ящей задачи. На практике борьба за справедливость банковских тарифов

вылилась в массовую борьбу с комиссиями, что необоснованно ограничило банки в выборе способов определения цены кредита, обычно применяемых на кредитных рынках. Предложенный ВАС РФ критерий наличия «самостоятельной услуги, блага, эффекта», как будет показано далее,

является слишком грубым, когда анализу подвергается сложная формула

расчета цены единой кредитной услуги, призванная учесть все фактически понесенные банком расходы (а не только полученные заемщиком «эффек-

ты»). Более того, суды восприняли этот критерий расширительно и начали

применять его не только в тех случаях, когда используются банковские тарифы, но и когда стороны индивидуально согласовывают способ определения цены и прочие условия договора, что принципиально недопустимо.

По нашему мнению, в проверке банковских тарифов (цен) должен использоваться критерий, основанный на соотнесении элемента тарифа

с расходами банка, предотвращая удвоение таких расходов, а не на соотнесении элемента тарифа с полученной заемщиком услугой (благом, эффектом). Тем более что банк, устанавливая форму выражения цены

кредита, вовсе не намеревается оказывать заемщику какие-либо самостоятельные услуги, помимо кредитных. Односторонний анализ цены (способа ее определения) с точки зрения заемщика, без учета экономи-

ческого результата банка, на практике может привести к утрате ценой

истинности и, тем более, справедливости.

149

Глава3•Цена кредитного договора

Дополнительную сложность вопрос о допустимых способах опре-

деления цены кредитного договора приобретает в кредитных сделках с участием потребителей. Здесь банк не только использует установлен-

ные в одностороннем порядке тарифы и стандартные договорные формуляры, но и должен считаться с наличием у потребителя дополнитель-

ных прав, ущемление которых влечет недействительность несправед-

ливых договорных условий. Потребитель, например, вправе досрочно погасить кредит, уплатив проценты лишь за фактический срок использования средств. Следовательно, включение банком в состав цены кредита части, не зависящей от его срока, либо значительный размер этой части

могут быть истолкованы как ущемление прав потребителя (п. 1 ст. 16).

Предложение потребителю наряду с кредитом платной услуги по ведению банковского счета или страхового продукта может рассматриваться как навязывание услуг (п. 2 ст. 16).

Принципиальным представляется вывод о том, что вне зависимости

от правового статуса заемщика цена кредита, наряду с процентами, мо-

жет включать иные элементы. На особенности определения цены кредита указывал еще К.П. Победоносцев. «Кредит, составляющий основание текущего счета, – писал он, – представляет известную ценность, цену кредита, выражаемую в проценте, который, однако же, не следует сме-

шивать с обыкновенным процентом, составляющим принадлежность

займа и выражающим ценность употребления капитала. Заем и кредит не совсем одно и то же, и хотя займы могут входить в состав текущего счета, но не каждый долг по оному происходит от займа. Итак, с той минуты, когда в текущем счете появилась известная цифра дебета со внесением новой статьи, на эту цифру начинается течение известного процента, по соглашению сторон, выражающего цены или интерес кредита. Кроме того, во взаимные расчеты может входить причисление так назы-

ваемой провизии за кредитные действия за счет корреспондента; могут входить и учеты ценностей, принимаемых за счет ранее срока. В каждой

статье текущего счета содержится создание известной цифры долговой ценности»290.

Перейдем теперь к рассмотрению правовых оснований, позволяющих расширить состав цены кредитного договора. Все они могут быть выведены из правовой природы кредитного договора или особенностей

правового статуса кредитных организаций.

150

Способ определения и форма выражения цены кредита

Во-первых, кредитный договор291, в отличие от ряда широко востребованных договоров оказания услуг, не является публичным. Это означа-

ет, что личность заемщика имеет значение для кредитора. Банк не обязан

заключать договор с каждым обратившимся. Процедура его заключения

усложняется, что влечет существенное увеличение расходов банка-ис- полнителя на всех стадиях заключения договора. Действия банка носят не только объектно-, но и субъектно-ориентированный характер. Он должен проконсультировать потенциального заемщика и помочь ему выбрать

кредитный продукт, наиболее полно отвечающий его личным обстоя-

тельствам и потребностям, проверить его кредитоспособность, провести преддоговорное информирование на основе индивидуальных условий заемщика, подготовить договор и комплект документов, который становится особенно объемным, если заключаются обеспечительные сделки.

В судебной практике нередко встречаются случаи, когда наряду с воз-

мещением других расходов суд присуждает истцу возмещение расходов, связанных с заключением договора (по заключению договора). Речь идет о суммах, которые были потрачены именно на стадии достижения соглашения, но не его исполнения. С одной стороны, в отдельных решени-

ях суд прямо указывает, что установление в договоре обязанности по-

требителя по компенсации расходов исполнителя в связи с заключением и расторжением договора незаконно на том основании, что заключаемый договор является публичным292.

С другой стороны, суды соглашаются с тем, что вознаграждение

по договору может обосновываться расходами на его заключение.

В одном из дел суд установил, что комиссия за организацию лизинга представляет собой вознаграждение лизингодателя за организацию предварительной работы по заключению договора лизинга, в том

291Даже договор потребительского кредита, в отличие от розничной купли-продажи, не будет публичным.

292В данном деле апелляционный суд рассматривал договор энергопоставки и условия договора, предусматривающего обязанность потребителя оплачивать гарантирующему поставщику затраты, не включенные в ставку тарифа электроэнергии, в частности связанные с заключением и расторжением договора. Признавая недействительным указанный пункт, суд первой инстанции исходил из того, что вышеперечисленные затраты включены в тариф. Однако вышестоящий суд привел иное основание. В силу ст. 426 ГК РФ договор энергоснабжения носит публичный характер и гарантирующий поставщик обязан заключить указанный договор со всеми обратившимися к нему лицами, поэтому возложение расходов, связанных с заключением договора, на контрагентов, является неправомерным. Cм.: постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 07.05.2009 № А69- 4593/08-8-03АП-764/2009, А69-4593/08-8-03АП-765/2009 по делу АО «Тываэнергосбыт».

151

Глава3•Цена кредитного договора

числе за ведение переговоров, подготовку документации и заключение контракта с продавцом оборудования293.

Во-вторых, следует обратить внимание на продолжительность до-

говорных правоотношений. С одной стороны, заемщику-потребителю предоставляется право прекратить их в любой момент по собственной инициативе, с другой – срок, например, ипотечного кредита может составлять до тридцати лет. Столь широкий временной диапазон требует от сто-

рон гибкости в определении условий договора, влияющих на цену. Но даже

этого, как свидетельствует международный опыт, оказывается недостаточно, поэтому по долгосрочным кредитам кредитор наделяется правом одностороннего изменения процентных ставок и иных вознаграждений294.

В-третьих, закон определяет ряд особенностей процентов как возна-

граждения, но его предписания не отличаются полнотой. Установлено,

например, что размер процентов в сделках с потребителями зависит от срока кредита, поскольку при досрочном возврате кредита кредитор вправе взыскать проценты лишь за фактический срок использования денежной суммы. В то же время Гражданский кодекс не содержит явного

указания на то, включают ли проценты, как вознаграждение, возмещение

всех расходов банка или нет.

Принципиально возможны три модели регулирования. Законодатель мог бы предусмотреть императивное правило, согласно которому вознаграждение за работу (услугу, кредит) включает возмещение всех прочих

расходов банка, возникающих при оказании соответствующей услуги (в

том числе непосредственно связанных с заключением договора и исполнением установленных в нем обязанностей)295. В этом случае взимание

любого дополнительного вознаграждения по такому договору будет не-

законным, если только он не носит смешанного характера и помимо кредитной потребителю оказываются также иные услуги. Следует, однако, отметить, что сложности с толкованием этой нормы могут возникнуть

при применении исполнителем тарифов, когда единое вознаграждение

293Суд отметил, что расходы на оплату лизингодателю комиссии в размере 1% стоимости предмета лизинга считаются расходами, связанными с заключением договора лизинга и последующим предоставлением обществу в пользование лизингового имущества. См.: постановление ФАС Северо-Западного округа от 20.02.2009 № А05-6708/2008 по делу ЗАО «Архангельский фанерный завод».

294Подробнее см. главу 7.

295Соответствующая норма в общем случае сформулирована для вознаграждений хранителя по договору хранения (ст. 897 ГК РФ).

152

Способ определения и форма выражения цены кредита

включает несколько тарифных элементов. Тем самым на этапе составления тарифа исполнитель получает возможность включить в него пред-

полагаемые расходы, возникающие при оказании услуги.

Законодатель, как это прямо установлено для договоров подряда

иоказания услуг, может предусмотреть включение в цену договора наряду с вознаграждением компенсации издержек (возмещения расходов) в качестве диспозитивного правила, если иное не предусмотрено договором. В этом случае в сделках с потребителями, когда ценовые условия

включаются поставщиком (кредитором) в общие условия сделок, у суда

возникает право контролировать их содержание, чтобы они не ставили контрагента в заведомо невыгодное положение296.

Наконец, закон может установить императивное правило о том, что расходы кредитора входят в состав цены кредитного договора наравне

свознаграждением, а также предусмотреть право банков на использова-

ние тарифа.

В-четвертых, в отношении кредитной организации, как стороны кредитного договора, действует ряд специальных требований, установленных в банковском законодательстве. Они могут предусматривать обя-

занности банка перед заемщиком, либо перед органами государственной

власти – Банком России, Росфинмониторингом и пр. В обоих случаях исполнение этих обязанностей сопряжено с дополнительными расходами. Ранее уже упоминались расходы банка, связанные с формированием резервов на возможные потери по ссудам. Укажем также на требования

по подержанию ликвидности.

Под ликвидностью банка понимается его способность своевременно

ибез потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредитора-

ми и другими клиентами297. Серьезное влияние на ликвидность банка ока-

зывает сопряженность (согласованность) активов и пассивов по суммам

исрокам, находящая выражение в ликвидной позиции банка. Действующее банковское регулирование требует соблюдения от банков трех обязатель-

ных нормативов – мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности298. Поэтому с точки зрения кредитной организации важное значение имеет

не только сам факт покрытия возникающих при кредитовании расходов процентными и непроцентными доходами, но и максимально точное

296Подробнее см. практику германских судов о применении положений § 307 BGB (главы 4 и 5).

297См.: Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2009. С. 260–279.

298Глава 3 Инструкции Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

153

Глава3•Цена кредитного договора

совпадение сроков получения и расходования средств. Иными словами, мо-

мент получения дохода от операции целесообразно приблизить, насколько это возможно, к моменту возникновения связанных с ней расходов.

В-пятых, приходится учитывать особенности рефинансирования банковских кредитов. Долгосрочные ипотечные и автокредиты не удерживаются банком, а продаются299 специализированным компаниям, которые в результате сделок секьюритизации выпускают ценные бумаги, обеспеченные кредитными портфелями300. В российском праве спо-

соб рефинансирования, предусматривающий приобретение ипотечным

агентом ипотечных кредитов и выпуск ценных бумаг, прямо предусмотрен законом301. Банк уступает требования по вновь выданным кредитам

втечение одного-двух месяцев с момента выдачи, поэтому сумма полученных им процентов не позволяет окупить расходы, связанные с за-

ключением договора. К тому же продажа кредита за сумму, отличную

от остатка задолженности заемщика, невозможна в силу рыночных, бухгалтерских и налоговых причин. Таким образом, единственной возможностью получения банком дохода остается взимание дополнительного вознаграждения в момент выдачи кредита.

В-шестых, нельзя не отметить пограничное положение кредитного

договора в гражданско-правовой договорной типизации. В теоретической классификации его относят к группе договоров о передаче имущества в собственность302. Однако законодательные нормы, адресованные этому договорному типу, в Гражданском кодексе расположены

вряду договоров, относящихся к категории возмездного оказания услуг.

В других отраслях на правоотношения, возникающие из кредитного договора, распространяются общие нормы, касающиеся услуг. Выше было

299С точки зрения права имеет место уступка права требования к заемщику.

300Подробнее о секьюритизации см.: Бэр Х.П. Секьюритизация активов / Пер. с нем. Ю.М. Алексеева, О.М. Иванова. М., 2007.

301Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». 21 октября 2009 г. Государственной Думой принят в первом чтении проект закона, регулирующий сделки неипотечной секьюритизации, – законопроект № 249606-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования секьюритизации финансовых активов)». В настоящее время российские банки совершают такие сделки в зарубежных юрисдикциях (Нидерланды, Люксембург, Ирландия).

302Следует отметить, что это мало помогает при восполнении пробелов законодательства. Представляется, что в целях регулирования (например, при поиске аналогии закона) иные договоры о передаче имущества в собственность (купля-продажа, мена) отстоят от кредитного договора гораздо дальше, чем договоры о возмездном оказании услуг.

154