Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Виды потребительского кредита

Операции по банковским счетам ранее осуществлялись преимущественно с использованием чеков, но сейчас их место заняли банковские

карты, дебитовые карты и ATM-карты. Овердрафт по счету должен быть

предварительно согласован с банком (авторизация). Овердрафт состоит

впредоставлении денежных средств взаймы с использованием текущего счета (current account), который может открываться не только в банке. В банковской практике выделяют несколько видов возобновляемого кредита. По бюджетным счетам кредитный лимит устанавливается про-

порционально размеру периодических (обычно, ежемесячных) платежей

держателя. Как правило, он равен 24 месячным платежам. За этот срок кредит должен быть погашен. По опциональным счетам кредитный лимит устанавливается держателем счета. Размер минимального регулярного платежа определяется как наибольшая из двух величин – фиксиро-

ванной в соглашении суммы и процентной доли текущей задолженности.

Закон выделяет также специфический вид возобновляемого кредита – соглашение о кредите с использованием идентификатора (credittoken). Идентификатором могут служить карты, чеки, ваучеры, купоны, марки, формы, буклеты, другие документы или вещи, переданные

заемщику кредитором. Кредитор принимает на себя обязательство при

предъявлении ему такого идентификатора (и, возможно, совершения иных действий) предоставлять денежные средства, товары или услуги

вкредит или при предъявлении такого идентификатора третьему лицу (и, возможно, совершения иных действий), которое предоставляет де-

нежные средства, товары или услуги, возмещать такому лицу их стои-

мость с последующим взиманием платы с должника218.

Кредит в твердой сумме наряду с обычным срочным кредитом

включает:

•соглашение об условной продаже (conditional sale), т.е. соглашение

о купле-продаже товаров или земли в рассрочку, при которой право собственности сохраняется за продавцом до момента полной опла-

ты и иных условий, необходимых для передачи правового титула;

•соглашение о продаже в кредит (credit sale), которое отличается

от условной продажи немедленным переходом права собственности к покупателю;

упорядочены в соответствии с совершенными в определенный период времени сделками и природа обязательства, лежащего на кредиторе, состоит в едином и неделимом долге в сумме баланса, отраженного на счете, безотносительно к отдельным элементам, которые учитывались при определении этого баланса.

115

Глава2•Кредитный договор

• соглашение найма-продажи (hire-purchase), по которому товар

за плату передается во временное держание нанимателю и право собственности переходит к нему при исполнении дополнительных

условий.

Наряду с приведенными выше видами в британском праве выделя-

ются также кредиты ограниченного (restricted-use credit) и неограни-

ченного (unrestricted-use credit) использования, что является новеллой Закона о потребительском кредите. В основном кредит ограниченного использования напоминает своими характеристиками целевой заем (ст. 814 ГК РФ), однако в английском законе цели заемщика конкретизи-

рованы. Кредитные средства направляются на финансирование сделки

между кредитором и заемщиком или между заемщиком и иным лицом (поставщиком) или на рефинансирование существующей задолженности заемщика перед кредитором или иным лицом.

Вамериканском праве для целей регулирования стоимости кредита

выделяют три «развилки»: кредит (loan) или продажа в рассрочку (sales credit), срочный кредит (fixed-term) или кредит с неопределенным сроком (open-end credit), обеспеченный или необеспеченный (unsecured) кредит219. В американском праве, в отличие от английского, действуют

жесткие правила, запрещающие ростовщичество. По этой причине отделение продажи в рассрочку от кредита приобретает особое значение. Американский суд признает доктрину двух цен, согласно которой цена продажи в рассрочку (time price) может отличаться от цены сделок с не-

медленной оплатой (cash price). Таким образом, ростовщические ограни-

чения теряют актуальность для сделок купли-продажи220.

Вбольшинстве штатов местные статуты различают срочный кре-

дит (кредит, погашаемый частями) и кредит с неопределенным сроком

(open-end) или возобновляемый (revolving) кредит. В соответствии

сЗаконом о доверии при кредитовании (TILA)221 под кредитом с неопределенным сроком понимается предоставленный кредит, по кото-

рому кредитор обоснованно предполагает совершение повторяющихся трансакций, вправе регулярно взимать плату на остаток задолженности

и сумма кредита, которая может быть предоставлена потребителю в течение срока соглашения (в пределах установленного кредитором ли-

219Ranuart E., Keest K.E. The cost of credit: regulation, preemption, and industry abuses. 4th ed. National Consumer Law Center, 2009. P. 25–28.

220Подробнее см. главу 7.

221Truth in Lending (Regulation Z) § 226.2 (20).

116

Виды потребительского кредита

мита), становится доступной для последующего использования после возврата остатка задолженности.

По кредиту с неопределенным сроком заранее невозможно указать

график платежей. По кредитным картам обычной является практика

установления минимального размера регулярного платежа, но при желании заемщик в любой момент может полностью погасить долг.

По мнению американских юристов, предпосылкой указанного деления служат различные опасения в нарушении прав заемщиков. Для сроч-

ного кредита, определение размера ежемесячного платежа не вызывает

трудностей, в отличие от кредита с неопределенным сроком. Напротив, для таких кредитов не возникает проблем с возвратом избыточно уплаченных процентов, поскольку они всегда начисляются на фактический остаток долга222. На практике срочный кредит обычно предоставляется

под твердую процентную ставку, а кредит с неопределенным сроком –

под плавающую.

Федеральное американское законодательство и законы штатов содержат много положений, относящихся к отдельным видам потребительских кредитов. Единый кодекс потребительского кредитования (UCCC)223, им-

плементированный полностью или в части некоторыми штатами, содер-

жит понятие малого кредита (займа), размер которого не превышает 300 долларов США. Процентные ставки по таким займам не должны превышать трех процентов в месяц или шестидесяти годовых. Помимо этого строго ограничиваются иные вознаграждения и платежи, которые может

взимать кредитор, и устанавливаются жесткие меры ответственности для

нарушителей этих запретов – вплоть до потери права требовать возврат суммы кредита. В дальнейшем отдельные штаты расширили действие по-

ложений о малых кредитах на суммы до 25 000 долларов.

Специальные законодательные акты действуют также для кредитов. погашаемых частями (installment loan), розничных продаж в рассрочку (Retail Installment Sales Act), вторичных ипотек и кредитов, обеспеченных

жилой недвижимостью, кредитов ломбардов и пр.

Таким образом, в зарубежных правопорядках для разграниче-

ния срочного кредита и кредита с неопределенным сроком могут использоваться близкие, но все-таки отличающиеся критерии – возможность предварительного составления графика платежей (США),

222О различных способах начисления процентов см. следующую главу.

223Кодекс является модельным законодательным актом. Он был одобрен Национальной конференцией уполномоченных по унификации права штатов в 1968 г. и доработан в 1974 г.

117

Глава2•Кредитный договор

использование контокоррентного счета (Германия), наличие в согла-

шении кредитного лимита (Великобритания). Кроме того, в странах англо-саксонского права проводится разграничение между собственно

кредитом и сделками коммерческого кредитования (продажа в рассрочку, найм-продажа и пр.), которые входят в сферу регулирования потре-

бительского кредитования.

Следует также подчеркнуть, что приведенные классификации выработаны в целях регулирования потребительского кредитования, когда приоритетное значение имеет информирование заемщика обо всех договорных условиях, включая стоимостные. Помимо этого в некоторых

странах вводятся самостоятельные классификации потребительского

кредита для целей ограничения ростовщического процента. Они обсуждаются в отдельной главе224.

118

Глава 3 • Цена кредитного договора

В этой главе изучаются особенности, присущие цене кредитного до-

говора и, в частности, цене потребительского кредита. Интерес представ-

ляют признаки, отличающие цены финансовых услуг от цен иных договоров, специфика кредита на фоне прочих банковских договоров и, наконец, те черты, которые добавляет в общую картину присутствие потребителя

вкачестве заемщика. Поскольку понятие цены тесно связано с двумя дру-

гими стоимостными характеристиками договорных обязательств – возна-

граждением и платой, следует начать с анализа категории возмездности

вгражданско-правовом договоре и пройти по маршруту «встречное предоставление – вознаграждение – цена» со всеми остановками.

Возмездные договоры и вознаграждение

Согласно п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Отсюда следует, что плата

в Гражданском кодексе признается видом встречного предоставления225.

По смыслу приведенной формулировки допустимо предположить, что

специальное выделение законодателем платы среди всего многообразия встречных предоставлений объясняется присущей ей денежной формой. Передача (уплата, выплата) денег, которые являются универсаль-

ным эквивалентом, в гражданском обороте служит типичным примером встречного предоставления226. Именно в этом состоит принципиальное

225Можно согласиться с Н. Пендюриным, что плата сама по себе не может быть отнесена к объектам гражданских прав, является исключительно обязательственно-правовой категорией и не существует вне рамок определенного обязательства. См.: Пендюрин Н.П. Категория цены в современном обязательственном праве России: дис. … канд. юрид. наук. Ростов-на-Дону, 2009. С. 85–87.

226В сделках с потребителями оплата товаров, работ, услуг осуществляется, как правило, в денежной форме.

119

Глава3•Цена кредитного договора

отличие платы от других его разновидностей, что и обусловило отдельное упоминание о ней в определении возмездного договора.

Отстаивая эту позицию, необходимо сразу указать на одну явную

несогласованность в использовании производных от термина «плата»

вГражданском кодексе. В его второй части обнаруживается исключение:

вдоговоре аренды допускается установление арендной платы в нату-

ральной форме – в виде передачи вещей, доли продукции, оказании услуг (ст. 614 ГК РФ)227. Для арендной платы упоминаемую в п. 1 ст. 423 ГК РФ плату нельзя признать родовым понятием, если считать признаком последней денежную форму228.

Для прочих типов гражданско-правовых договоров, описанных

во второй части Гражданского кодекса, под платой, как встречным предоставлением стороны договора, понимается уплата денежных средств229. Для обозначения действий по передаче денежных средств глаголы «уплатить» или «выплатить» применяются даже в тех случаях,

когда термин «плата» не используется в отношении самого встречного

предоставления230. В целях обеспечения единообразного толкования

227В других отраслях права термин «плата» может использоваться в разных значениях, не обязательно означающих денежную выплату. Например, согласно ст. 131 Трудового кодекса РФ заработная плата может выплачиваться как в денежной, так и в неденежной форме.

228Выбор авторами ГК РФ этого термина можно объяснить историческими причинами и преемственностью. В дореволюционной России для обозначения вознаграждения по договору имущественного найма (прообразу современного договора аренды) использовался термин «наемная плата». В проекте Гражданского уложения прямо устанавливалось, что наемная плата может состоять как в деньгах, так и в определенной части произведений отданного внаем имущества (наем исполу), исполнении для наймодавца определенной работы, предоставлении другой имущественной выгоды (ст. 1818). В гражданском законодательстве советского периода эта терминология сохранилась. В новых экономических условиях конструкция имущественного найма была использована, как указывает В.В. Витрянский, для «разгосударствления» экономики. С принятием Указа Президиума Верховного Совета СССР от 07.04.1989 № 10277-XI «Об аренде и арендных отношениях в СССР» соответствующие понятия и термины были включены в оборот задолго до принятия нового Гражданского кодекса. См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества. Кн. 2. 4-е изд. М., 2002.

229Плата за жилое помещение по договорам его найма (ст. 682 ГК РФ), провозная плата за перевозку грузов, пассажиров и багажа (ст. 790 ГК РФ), плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ), плата за хранение не востребованных из ломбарда вещей (ст. 920 ГК РФ), страховая премия как плата за страхование (ст. 954 ГК РФ).

230По договору купли-продажи покупатель обязан уплатить за него определенную денежную сумму (ст. 454 ГК РФ). По договору ренты плательщик ренты обязуется периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме (ст. 583 ГК РФ). Поскольку (постоянная) рента

120

Возмездные договоры и вознаграждение

гражданско-правовых норм представляется необходимым без изменения нормы п. 1 ст. 423 ГК РФ последовательно закрепить в гражданском

законодательстве императивное правило о денежном выражении платы.

Плату в смысле встречного предоставления следует четко разгра-

ничивать с понятием платежа. Если согласиться с тем, что она всегда имеет денежную форму, то плата, т.е. передача денежных средств, должна осуществляться посредством платежа231. Категория «платеж» является более широкой и принадлежит, так сказать, к другому ряду. Главной за-

дачей в рамках данной категории является описание процесса движения

(передачи) денежных средств от одного лица к другому. Таким образом, плата и платеж соотносятся как цель и средство.

Передача денежных средств (платеж) может иметь место как в договорных и внедоговорных обязательствах, так и в их отсутствие232. Даже

платеж, произведенный на основании и во исполнение договора, не всег-

да будет встречным предоставлением, как, например, возврат заемщиком суммы займа (кредита)233.

Наряду с передачей денежных средств встречное предоставление в рамках договоров отдельных типов может выражаться в натуральной

форме, т.е. передаче вещей, производстве работ или оказании услуг. Для

обозначения такого встречного предоставления, которое может выражаться как в денежной, так и в натуральной форме, гражданский законодатель при описании договоров отдельных типов использует термин

может иметь как денежную, так и натуральную форму, признать ее видом платы невозможно. Заемщик по договору займа, если это предусмотрено, и всегда по кредитному договору выплачивает (уплачивает) проценты (ст. 809, 819 ГК РФ). По договору банковского вклада банк обязуется выплатить проценты на сумму вклада (ст. 834 ГК РФ).

231Согласно п. 1 ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

232Нормы о неосновательном обогащении, в частности ст. 1102, 1109 ГК РФ, свидетельствуют о том, что в основании платежа может вообще не лежать какого-либо обязательства. В этом случае произведенный платеж подлежит возврату, за исключением указанных в законе случаев.

233Аналогичным образом не является встречным предоставлением возврат арендодателю арендованного имущества (ст. 622 ГК РФ). Поэтому нельзя в полной мере согласиться с С.К. Соломиным, утверждающим, что исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщиком обусловлено исполнением своих обязательств банкомкредитором, а поэтому такие обязательства являются примером встречных обязательств (п. 1 ст. 328 ГК РФ). Обязательство по возврату кредита не является встречным и не находится в синаллагматической связи с обязательством кредитора по его выдаче. См.: Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М., 2009.

121

Глава3•Цена кредитного договора

«вознаграждение»234, который даже семантически не ассоциируется с передачей денег235. Следовательно, денежное вознаграждение в договоре236

всегда будет платой.

Вводя определение возмездности договора, гражданский законо-

датель оперирует термином «встречного предоставления» (п. 1 ст. 423 ГК РФ), а в связи с установлением цены говорит об «исполнении договора» (п. 1 ст. 424 ГК РФ). Уясним различие между этими понятиями в том значении, в котором они используются в названных статьях Кодекса.

Это важно для понимания различий между ценой и вознаграждением.

Исполнение обязанностей по договору охватывает все действия стороны, предусмотренные обязательством. Даже в безвозмездном договоре на лицо, получающее приращение имущества (одаряемого), нередко накладываются определенные обязанности, которые оно должно испол-

нить237. Наличие таких обязанностей не превращает безвозмездный до-

говор в возмездный. Например, по договору ссуды ссудополучатель обязан вернуть полученную во временное пользование вещь ссудодателю (ст. 689 ГК РФ), а также содержать ее в исправном состоянии. По безвозмездному договору займа заемщик обязан вернуть заимодавцу сумму займа (ст. 807

ГК РФ). Исполнение этих обязанностей не есть встречное предоставле-

ние. Их характерными особенностями являются придаточный характер, а также тесная связь с предметом и объектом договора. Так, обязанность ссудополучателя (заемщика) по возврату ссуженной вещи (суммы займа) не самостоятельна, а является лишь юридическим выражением ограни-

ченности срока пользования заемным капиталом (срока займа).

234Вознаграждение коммерческому представителю (ст. 184 ГК РФ), вознаграждение лицу, нашедшему вещь либо задержавшему безнадзорных домашних животных (ст. 229, 232 ГК РФ), вознаграждение за выдачу банковской гарантии (ст. 369 ГК РФ), причитающееся подрядчику вознаграждение (ст. 709 ГК РФ), вознаграждение экспедитору (ст. 801 ГК РФ), вознаграждение исполняющему банку за исполнение инкассового поручения (ст. 875 ГК РФ), вознаграждение за хранение (ст. 896), вознаграждения поверенного, комиссионера (комиссионное вознаграждение), агента (агентское вознаграждение) (ст. 972, 991, 1006 ГК РФ), вознаграждение за действия в чужом интересе (ст. 985 ГК РФ), вознаграждение доверительному управляющему (ст. 1023 ГК РФ), вознаграждение по договору коммерческой концессии (ст. 1030 ГК РФ), вознаграждение (награда) из организации публичного конкурса (ст. 1057 ГК РФ).

235Несмотря на это, в Гражданском кодексе часто используется выражение «выплатить вознаграждение», даже когда под этим подразумевается встречное предоставление в натуральной форме.

236При публичном обещании награды возникает внедоговорное обязательство по выплате денежного вознаграждения (ст. 1055 ГК РФ).

237Блестящий и не утративший актуальности анализ понятия безвозмездности, оплодотворенный влиянием германского права, можно найти в монографии. См.: Симолин А.А. Влияние момента безвозмездности в гражданском праве. Казань, 1916.

122

Возмездные договоры и вознаграждение

В целях разделения договоров на возмездные и безвозмездные для каждого определенного в законе типа выделяют главные и дополнитель-

ные238 обязанности контрагентов. В возмездном договоре исполнение

соответствующей главной239 обязанности (встречное предоставление)

возлагается на каждую из сторон. В безвозмездном договоре обязанности у одного из контрагентов отсутствуют вовсе либо имеют придаточный (дополнительный) характер.

При описании договорных типов в Гражданском кодексе главные

обязанности всегда прямо указываются. Нормы-определения, как пра-

вило, открывают главы, посвященные конкретному типу договора. Договор займа и кредитный договор принадлежат к тем случаям, когда

238В литературе можно встретить также термины «добавочные», «придаточные», «побочные обязанности». В германском праве им соответствует термин «Nebenpflicht».

239Внимательный читатель обратит внимание на использование термина главная обязанность, а не основная обязанность. Между ними следует проводить различие. Говоря об исполнении главной обязанности, мы имеем в виду встречное предоставление. Эти термины являются синонимами, использование которых позволяет увидеть связь между встречным предоставлением и исполнением договорных обязанностей. Более употребительным в гражданском праве является понятие основных обязанностей по договору, т.е. обязанностей, выражающих его сущность. Если выявление и определение главной обязанности в договоре не предполагает дискуссии, поскольку от этого зависит его возмездная или безвозмездная природа, то отнесение обязанностей к числу основных обнаруживает широкий разброс мнений среди отечественных авторов. Особую сложность эта задача приобретает в отсутствие у стороны договора главной обязанности, т.е. в безвозмездных договорах. По договору ссуды, например, основная обязанность ссудополучателя выражается, по мнению М. Брагинского, в надлежащем содержании полученной вещи, по мнению Т. Богачевой, в ее возврате ссудодателю, по мнению Д. Мурзина, в пользовании предметом договора в соответствии с условиями договора или в соответствии с назначением имущества. См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества. Кн. 2. 4-е изд. М., 2002; Гражданское право: учебник. ч. 2 / Отв. ред. В.П. Мозолин. М., 2004; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Ч. 1–4. 2-е изд. / Под ред. С.А. Степанова. Екатеринбург, 2009. Комм. к ст. 689.

По договору займа в качестве основных называются обязанности заемщика по возврату суммы займа и уплате процентов либо только первая из них. Помимо этого, в случае кредитных договоров к ним могут причисляться также обязанность предоставить обеспечение и др.

Можно предположить, что указания на главные обязанности сторон (Hauptleistung, Gegenleistung) вполне достаточно для уяснения природы гражданско-правового договора. Перечисление прочих обязанностей, которые российские правоведы относят к числу основных, является избыточным, поскольку они могут быть выведены из главных. В частности, обязанность заемщика по возврату суммы займа (кредита) прямо следует из того, что главная обязанность кредитора состоит в передаче денежной суммы заемщику на некоторый срок. Детальное обсуждение этой темы выходит за рамки настоящего исследования.

123

Глава3•Цена кредитного договора

законодательная дефиниция включает перечисление не только главных,

но и дополнительных обязанностей сторон240, что приводит некоторых

авторов к неверным заключениям. Достаточно часто встречается точка

зрения, согласно которой главной обязанностью заемщика признает-

ся возврат займа (кредита)241. Если бы дело обстояло таким образом, то даже беспроцентный заем превращался бы в возмездный договор.

Здесь необходимо пояснить существование в российском праве односторонних возмездных договоров. На первый взгляд, это представля-

ется невозможным, поскольку обязанности по такому договору возника-

ют лишь у одной стороны и встречное предоставление, о котором говорится в п. 1 ст. 423 ГК РФ, отсутствует242. Например, по договору займа, предусматривающему выплату процентов, обязанности возникают лишь у заемщика. Несмотря на это наличие процентов служит, по общему мне-

нию, признаком возмездности.

Заем превращается в односторонний договор в силу своего реального характера, поскольку считается заключенным с момента передачи заемщику денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Этому предшествует достижение сторонами соглашения о займе243, из которого и следует вывод о возмездности.

Встречномупредоставлениюзаемщика–уплатепроцентов–противостоит

240В п. 1 ст. 807 ГК РФ и п. 1. ст. 819 ГК РФ указывается на обязанность заемщика по возврату суммы займа (кредита). Это является юридическим выражением того обстоятельства, что капитал был передан ему лишь на некоторый срок. Деньги и иные заменимые вещи, потребляемые при временном использовании, можно передать лишь в собственность, но не в пользование и (или) владение, что возможно в случае аренды индивидуально определенной вещи. При формулировании правовой нормы законодатель может предписать передать вещь во временное пользование (аренда), но не во «временную собственность» (заем).

241См.: Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М., 2009.

242На это обращает внимание О. Усков. Буквальное толкование ст. 423 ГК РФ, в силу которой возмездным признается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, а также отсутствие по общему правилу у клиента обязанности оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, и односторонний характер договора банковского вклада приводят к единственно возможному выводу о том, что банк по указанным договорам в принципе не может получить встречного предоставления от своих контрагентов, т.е. к выводу о безвозмездности данных договоров, по крайней мере для клиентов банка. См.: Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. № 2.

243В теоретических построениях германского права используется конструкция предварительного договора, заключение которого предшествует реальному договору займа. Creifelds Rechtswörterbuch. C.H. Beck, 1998, Titel ‘Darlehen’.

124