Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Виды потребительского кредита

с заключением или подготовкой кредитного договора, или когда приобретаемые за счет кредита товары и услуги явно указаны в кредитном

договоре.

Итак, взаимосвязь кредитного договора и договора купли-продажи

возникает при наличии одного из трех условий:

1)продавец одновременно является кредитором;

2)продавец оказывает кредитору услуги, связанные с заключением и подготовкой кредитного договора, т.е. в экономическом смысле

«продает» клиенту кредитную услугу, оказываемую другим лицом;

3)заключен целевой кредитный договор с явным указанием приобретаемых в кредит товаров.

Нетрудно заметить, что второе условие по существу аналогично критерию завершенности, который был введен выше при рассмотрении

кредитно-страховой услуги. В обоих случаях сторона главного договора,

кредитного в первом случае и купли-продажи во втором, активно участвует в заключении своим клиентом подчиненного договора (страхования, кредита). Возможности потребителя по определению условий подчиненного договора и по выбору контрагента оказываются резко суже-

ны, если вообще наличествуют.

Связанный кредитный договор в определенной степени следует судьбе договора купли-продажи (возмездного оказания услуг). В случае, если потребитель отказывается (right of withdrawal) от договора по приобретению товара (услуги), то его обязательства по связанному кредитному договору

также прекращаются (п. 1 ст. 15 Директивы). В случае, если товар (услуга)

не был передан, передан частично или имеет недостатки, то потребитель вправе обратиться с иском к кредитору, если он уже обращался с иском

к продавцу, но не получил удовлетворения (п. 2 ст. 15 Директивы).

Виды потребительского кредита

С учетом разнообразия кредитных продуктов практиками и учены-

ми выработаны их детальные классификации. Интерес представляют те, в основе которых лежат признаки, влекущие различия в правовом регулировании. По этой причине малосодержательными будут классифика-

ции, используемые в финансовой науке или банковском деле. Правда, как верно отмечает В. Белых193, Гражданский кодекс, рассматривая кредитный

105

Глава2•Кредитный договор

договор в качестве особого вида договора займа, не предусматривает

его видов, однако денежно-кредитная политика, практика кредитования

иконкурентная среда формируют различные способы кредитования, ко-

торые позволяют условно выделить виды кредитного договора.

Уже в Древнем Риме проводили различия в регулировании процентов

иответственности в отношениях займа (mutuum) в зависимости от сто-

рон и цели договора. В Кодексе Юстиниана194 по договорам займа по общему правилу устанавливался максимум процентов в 6% годовых, для

морского займа195 (foenus nauticum) – 12%, для займа между торговцами –

8%, для заимодавцев – высокопоставленных лиц (personae illustres) – 4%. Современные авторы дают классификацию кредитов по нескольким основаниями. Л.Г. Ефимова196 группирует банковские кредиты в зависимости от срока, наличия обеспечения и его вида, субъектного состава

ицели использования (государственные, потребительские, промыш-

ленные, инвестиционные, кредиты на операции с ценными бумагами, межбанковские, импортные и экспортные кредиты). Д.А. Алексеева197 использует в качестве критериев целевое назначение кредита, наличие обеспечения, а также субъектный состав. По последнему из них креди-

ты делятся на кредиты, выдаваемые юридическим и физическим лицам.

В.С. Белых198 в качестве основного признака использует субъектный состав договора, выделяя прежде всего кредиты Банка России, включающие ряд подвидов, и потребительский кредит. В зависимости от условия о порядке начисления процентов в банковской практике выделяют также

кредит под твердую или переменную процентные ставки.

На различный характер самих признаков классификации указывает В.В. Витрянский199. Практический смысл выделения целе-

вых и обеспеченных кредитных договоров, по его мнению, состоит

194См.: Покровский И.А. История римского права. СПб., 1998. С. 416.

195См.: По договору морского займа заимодавец давал заемщику валюту для мореходных и торговых целей и под определенным условием. Заемщик принимает на себя обязательство вернуть занятую сумму, если корабль благополучно дойдет до места назначения. Римское частное право: учебник / Под ред. И.Б. Новицкого, И.С. Перетерского. М., 2004.

196См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 505–506.

197См.: Банковское право: учебник. 2-е изд. / Отв. ред. Д.А. Алексеева, С.В. Пыхтин. М., 2010. С. 662–664.

198См.: Банковское право: учебник / Отв. ред. В.С. Белых. С. 581–588.

199См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Кн. 5. Т. 1. М., 2006. С. 491.

106

Виды потребительского кредита

вдифференцированном правовом регулировании, предусмотренном

вГражданском кодексе (ст. 813 и 814). Исходя из специфики условий

кредитного договора и наличия специального правового регулирования,

учитывающего эту специфику, в числе разновидностей кредитного до-

говора он называет срочные и бессрочные кредиты, кредиты, возвращаемые по частям, а также договор об открытии кредитной линии, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при том условии,

что общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не пре-

вышает максимального размера, предусмотренного договором. В связи с особенностями субъектного состава кредитного договора выделяются такие его разновидности, как межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России, потребительский кредит.

Рассмотрим с целью классификации более узкую категорию кредита –

кредитные договоры с потребителем, т.е. заранее ограничим субъектный состав кредитного правоотношения. В зарубежных правопорядках потребительский кредит является наиболее детально урегулированным видом кредита, для которого вводят жесткую регламентацию условий договора и со-

путствующих сделок, наделяют заемщика-потребителя дополнительными

правами, устанавливают специальные правила определения цены кредита (стоимости кредита для потребителя), а также информирования заемщика об условиях договора, в первую очередь касающихся его стоимости.

Как и кредит в целом, потребительский кредит можно разделить

по целевому и обеспечительному признакам. Выше уже приводился при-

мер связанных сделок, когда целевой кредит составляет экономическое единство с договором купли-продажи (оказания услуг) и разделяет с ним

общую юридическую судьбу. Большое число особенностей присуще регу-

лированию ипотечного потребительского кредитования, т.е. кредитных договоров, требования по которым обеспечены жилой недвижимостью или правами на нее. Эти, как правило, долгосрочные сделки часто выно-

сятся за скобки при установлении правил для потребительского кредита200. И все-таки с точки зрения особенностей регулирования наиболее

важной классификацией в зарубежных правовых системах201 принято

200Директива 2008/48/ЕС исключает кредиты, обеспеченные правами на недвижимость, из сферы регулирования. В Германии, например, лишь часть положений, применяемых в отношении потребительских кредитов, действует также в случае ипотеки и поземельного долга (Grundschuld).

201Это справедливо как для права Европейского союза и его отдельных членов (Германия, Великобритания, Франция), так и для США, Канады, Японии и т.д.

107

Глава2•Кредитный договор

считать деление на срочный потребительский кредит (closed-end) и кре-

дит c неопределенным сроком (open-end). На основе этого деления построено большинство специальных актов, регулирующих потребитель-

ское кредитование202.

По договору срочного кредита кредитор единовременно передает заемщику всю сумму кредита, которая затем погашается согласно установленному графику. Как правило, предусматривается возврат кредита частями – либо равными, либо по методу аннуитетных платежей. Порядок

начисления и выплаты процентов может также различаться. Однако эти

условия договора не имеют определяющего значения.

Кредит с неопределенным сроком203 отличается порядком предоставления суммы кредита и, как следствие, порядком ее возврата. В договоре стороны устанавливают лимит кредитования, т.е. максимальную

сумму кредита, которую может выбрать заемщик, а также обязанность

кредитора предоставлять денежные суммы в пределах этого лимита по требованию заемщика. Выдача кредита возможна в течение определенного срока, как правило, определяемого договором. Образующуюся задолженность заемщик обязан погасить в определенный срок или ре-

гулярными платежами, периодичность и минимальный размер которых

устанавливается в договоре. Поскольку заемщик самостоятельно выбирает срок (сроки) получения кредитных траншей и график его погашения, то срок самого кредита на момент заключения договора оказывается неопределенным.

Наиболее распространенной модификацией кредита с неопределен-

ным сроком является так называемый возобновляемый (револьверный) кредит, по которому заемщик вправе вновь потребовать выдачи денеж-

ных сумм по мере его возврата. Иными словами, общий объем выдач

не ограничен кредитным лимитом, важно лишь, чтобы в каждый момент времени долг заемщика не превосходил его. Примерами возобновляемого кредита служат возобновляемая кредитная линия, кредитная карта,

банковский счет с условием об овердрафте.

Кредит с неопределенным сроком не является недавним изобрете-

нием и был известен российским правоведам. Еще сто лет назад, следуя германской традиции, Г.Ф. Шершеневич204 выделял самостоятельный

202Важность приведенного дихотомического деления в писаном праве не отменяет иной возможной расстановки приоритетов в правовой теории.

203Можно также говорить о кредите с неопределенным графиком погашения.

204См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2001. С. 449.

108

Виды потребительского кредита

договор об открытии кредита (Krediteröffnungsvertrag), по которому кредитор дает обещание предоставить в распоряжение контрагента,

по его требованию, денежные суммы в пределах условленного лимита

(Kreditlinie). «Из такого соглашения об открытии кредита, все равно –

обеспеченного или необеспеченного, вытекает для банка, открывающего кредит, обязанность кредитовать контрагента в предусмотренной форме, т.е. в виде ли денежной ссуды, принятия векселей, оплаты чеков

идр.». Он относил такие сделки к непоименованным договорам (sui generis).

Вбанковской практике кредит с неопределенным сроком, как правило, тесно связан с договором банковского счета. Однако было бы неправильно, как это делает В. Витрянский, представлять такой кредит элементом договора банковского счета205. Самостоятельность кредитно-

го правоотношения можно обнаружить хотя бы в том, что при выпуске

иобслуживании банковской кредитной карты (возобновляемый кредит) современное банковское законодательство не требует одновременного открытия банковского счета206. Цель клиента состоит в получении кредита, счет служит лишь техническим средством учета взаимных тре-

бований сторон – банка и клиента. В зависимости от текущего сальдо

банк будет кредитором или должником. Для этих целей вполне подходит

иссудный счет, который носит не гражданско-правовой, а бухгалтерскоучетный характер.

Европейский законодатель выделяет группу кредитных соглашений,

заключаемых с потребителями, на которые общие положения о потре-

бительском кредите не распространяются (Директива 2008/48/ЕС о потребительском кредитовании). Важнейшие среди исключений – кредиты,

обеспеченные ипотекой или правами на недвижимость, кредиты, полу-

ченные в целях приобретения права на недвижимость, кредиты, ответственность заемщика по которым ограничена стоимостью переданного

205«Называемые в юридической литературе различные формы банковского кредитования, – пишет В. Витрянский, – по сути своей являются экономическими отношениями кредита в широком смысле этого слова и лишь немногие из них имеют свое правовое воплощение в форме кредитного договора или его разновидностей. Например, договор о специальном текущем счете (on call) представляет собой договор банковского счета, в котором лишь присутствуют отдельные элементы кредитного обязательства, и по этой причине он не может быть признан видом (разновидностью) кредитного договора (в лучшем случае можно говорить о смешанном договоре). То же самое можно сказать и об овердрафте». См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Кн. 5. Т. 1. М., 2006.

206Этот вывод справедлив для права России, Германии, Великобритании, США и др.

109

Глава2•Кредитный договор

вобеспечение имущества, кредиты на сумму менее 200 или более 75 000

евро, беспроцентные займы (п. 2 ст. 2). Таким образом, ипотечное обеспечение и размер кредита признаются основным классифицирующи-

ми признаками, определяющими применимость к кредиту статутных положений.

Однако для целей позитивного регулирования важнейшим является

деление на срочный и возобновляемый кредит. Наряду с понятием срочного кредита в Директиве вводятся соглашение об овердрафте и превышение лимита. Кредит в форме овердрафта (overdraft facility) означает заключенное сторонами кредитное соглашение, в соответствии с которым

кредитор предоставляет потребителю доступ к финансированию, превы-

шающему остаток на текущем счете потребителя. Под превышением лимита (overrunning, ст. 18) понимается предварительно не согласованное, но допустимое превышение лимита, когда кредитор предоставляет заемщику право снять большую сумму, чем остаток на его счете или лимит,

заранее согласованного овердрафта.

Ковердрафту не применяется ряд положений, относящихся к срочному кредиту. Тем самым можно говорить о более мягком регулировании этого вида кредита. При представлении потребителю конкретного примера в рекламной информации не указываются срок и общая

сумма, выплачиваемая по кредиту (пп. d-f п. 2 ст. 4). Аналогичные

изъятия действуют также при предоставлении потребителю преддоговорной информации (ст. 6). Отличается стандартная форма предоставления информации, приведенная в Приложении II к Директиве. Странам-членам предоставлено право исключать эффективную про-

центную ставку из перечня предоставляемой информации. Это сдела-

но с учетом того, что существенное влияние на ее фактическое значение могут оказывать сделанные при ее расчете допущения (п. 2 ст. 6).

Специальным образом регулируется также информация, включаемая

всоглашение. Число его обязательных условий вдвое меньше, чем по

общему правилу. В нем не требуется, например, приводить информацию о графике платежей, праве на досрочный возврат и условиях его реализации, о праве отказа от кредита (right of withdraw), но должно

содержаться указание на то, что потребитель вправе потребовать выплаты кредита в полном размере в любое время (п. 5 ст. 10). Заемщик

по кредиту в форме овердрафта лишен права отказаться от него в течение 14 дней, как это предусмотрено по общему правилу (ст. 14). Кроме

того, в отношении овердрафта не применяются общие правила о досрочном возврате (ст. 16), поскольку в этом случае права заемщика никак не ограничены.

110

Виды потребительского кредита

На кредитора, представляющего кредит в форме овердрафта, не возлагается обязанность проверять кредитоспособность заемщика

(п. 3 ст. 2)207. Если рассматривать овердрафт как элемент договора бан-

ковского счета, то такое изъятие легко объяснимо. Размер овердрафта

может быть при этом незначительным. Данное положение оставляет банкам определенную свободу для предложения кредитных карт широкому кругу потенциальных потребителей. В то же время на кредитора накладываются специальные обязанности по регулярному предостав-

лению выписок и коммуникации с заемщиком (ст. 12), они играют роль

своеобразного заменителя графика платежей. Из выписок потребитель получает информацию о фактически произведенных списаниях, зачислениях (возвратах), неиспользованном остатке лимита, уплаченных процентах, иных вознаграждениях и иных платежах.

В Директиве выделяется также бессрочный кредит (open-end credit agreement, ст. 13), который следует отличать от введенного ранее кредита с неопределенным сроком208. Заемщик вправе погасить бессрочный кредит в любое время без дополнительной платы. В договоре может быть установлен срок предварительного уведомления кредитора, ко-

торый не превышает одного месяца. Кредитор, если это предусмотре-

но в договоре, также вправе расторгнуть договор бессрочного кредита

вобычном порядке, уведомив заемщика об этом не менее, чем за два месяца, и потребовав возврата кредита. Договор может также предусматривать право кредитора без предварительного уведомления ограничить

заемщика в списании средств при наличии для этого объективных ос-

нований (п. 2 ст. 13).

Кпревышению лимита приводят фактические действия потребите-

ля, которые заранее не планировались и не согласовывались. Поэтому

вданном случае ему не могла быть предоставлена никакая предварительная информация. Директива обязывает банк при открытии потребителю счета, по которому банк может допустить превышение лимита,

207Следует напомнить, что нарушение банком этого требования не влечет гражданско-пра- вовых последствий для кредитного договора, как это имеет место при ответственном кредитовании. Банк-нарушитель может быть привлечен к административной ответственности надзорным органом.

208Эта терминологическая путаница вызвана не единообразным применением термина «open-end» в американском и европейском праве. В американском праве под «open-end loan» понимается возобновляемый (револьверный кредит), кредитная карта. В европейской Директиве 2008/48/ЕС приводится единственный признак данного кредита – право заемщика на его возврат в любой момент без взимания платы и, возможно, со сроком уведомления кредитора не более одного месяца.

111

Глава2•Кредитный договор

заранее указывать в соглашении процентную ставку для такого кредита.

Если значительное превышение лимита сохраняется в течение более одного месяца, кредитор обязан сообщить заемщику о факте превышения,

его сумме, процентной ставке, а также о штрафах или иных взимаемых платежах (п. 2 ст. 18).

Несмотря на подробную классификацию и детальную регламен-

тацию потребительского кредита, закрепленную на общеевропейском уровне, национальные законодательства сохраняют определенное своеобразие. В германском праве потребительский кредит подразделяют на срочный (Darlehen) и контокоррентный (Kontokorrentkredite), кото-

рый получил свое наименование от соответствующего счета209. В первой группе выделяют кредит, погашаемый частями (Ratenkredit)210, кредит, обеспеченный недвижимостью или правами на нее (Realkredit,

Immobiliardarlehen)211, а также иные виды. Кредиты, обеспеченные пра-

вами на недвижимость – ипотекой и поземельным долгом, выделяются, поскольку на них общие правила о потребительском кредите распространяются лишь частично.

Контокоррентный кредит подразделяется на предоставленный

овердрафт (Dispositionskredit, eingeräumter Überziehungskredit, § 504

BGB) и превышение лимита (geduldeter Überziehungskredit212, § 505 BGB).

Германский законодатель строго разделяет кредитные сделки и ку- плю-продажу в рассрочку (Abzahlungsgeschäft), в отношении которой

применяются нормы о договорах купли-продажи.

209При контокоррентном кредите его сумма перечисляется на текущий счет заемщика. В последующем счет регулярно – ежемесячно, ежеквартально или один раз в полгода – сальдируется. В судебной практике этот контокоррент называется периодическим. После сальдирования по завершении очередного периода вместо отдельных требований сторон друг к другу, которые учитывались на счете, возникает единое нетто-требование. С юридической точки зрения имеет место новация в форме абстрактного признания долга. Примечательно, что использование контокоррента в германском праве является единственной возможностью (косвенного) взимания сложных процентов, поскольку процентное требование входит в расчет общего сальдо, на которое в последующем будут начисляться проценты. Godefroid С. Verbraucherkreditverträge. 3. Aufl. C.H. Beck, München, 2008. S. 33–34.

210В том числе кредит, погашаемый равными платежами – аннуитетами (Annuitätendarlehen).

211В части регулирования кредита, обеспеченного правами на недвижимость, германский законодатель идет дальше европейского и распространяет на него общие положения о раскрытии информации, предусмотренные в Директиве 2008/48/ЕС.

212Дословный перевод этого термина – «овердрафт, претерпеваемый кредитором».

112

Британский закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act

1974) выделяет кредит в твердой сумме (fixed-sum credit) и возобновля-

емый кредит (running-account credit). Другая особенность англо-саксон- ской модели регулирования состоит в тесной связи денежного и коммерческого кредита.

Потребительский кредит в Великобритании (Consumer credit)

113

Глава2•Кредитный договор

Подробные определения каждого вида договора содержатся

в Положении о договорах потребительского кредита213. Закон содержит

косвенное определение кредита в твердой сумме. Возобновляемый кре-

дит остается наиболее распространенной формой розничного кредито-

вания в Великобритании, поэтому законодатель предпочел определить его непосредственно214. Под ним понимается кредит (facility), в соответствии с которым заемщик вправе время от времени получать (самостоятельно либо через другое лицо) от кредитора или от третьей стороны

денежные средства, товары и услуги в такой сумме или количестве, что

сучетом платежей, произведенных заемщиком в погашение кредита, его задолженность не превосходит установленный кредитный лимит215. Примерами служат овердрафт по текущему счету или счет кредитной карты независимо от того, остается ли эта задолженность необеспечен-

ной или обеспечивается недвижимостью. К кредиту в твердой сумме от-

носятся все прочие соглашения, подпадающие под действие Закона о потребительском кредите, в том числе те, денежные средства по которым выдаются заемщику частями. В теории под ним понимается соглашение, на основании которого кредитор обязуется предоставить заемщику воз-

можность осуществить заимствование определенной денежной суммы,

выплачиваемой одним или несколькими траншами.

Признаками возобновляемого кредита является наличие кредитного лимита, возможности непрерывно вносить деньги на счет и выбирать кредит, а также тот факт, что счет обычно открывается на неопределен-

ный срок, до его прекращения одной из сторон. Кредитный лимит опре-

деляется как максимальный дебетовый баланс, который в соответствии

ссоглашением может существовать на счете, за исключением условий,

допускающих его временное превышение216. Можно заметить, что счет,

используемый при выдаче возобновляемого кредита (running account), имеет много общего с контокоррентным счетом217.

213Consumer Credit (Agreements) Regulations 1983,SI 1983/1553 с последующими изменениями.

214Rosenthal D. Consumer Credit Law and Practice. A Guide. Tottel, 2008. P. 15–38.

215CCA 1974, section 10(1)(a).

216CCA 1974, section 10(2).

217Характеристики этого счета были признаны в общем праве (common law). В деле Kлейтона (Devaynes v. Noble, 1816 1 Mer 572) суд определил спорное соглашение как банковский счет, когда все суммы, внесенные в форме самостоятельных платежей, утрачивают свою обособленность. В деле Re Footman Bower & Co Ltd (1961 2 All ER 161 at 165. Ch D) суд описал текущий счет, как счет, по которому отношения «должник–кредитор» между сторонами отражаются по одному счету, так что все обязательства и платежи хронологически

114