Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров

Кроме того, условием предоставления денежной суммы по кредитному договору может быть заключение договоров страхования, оценки иму-

щества либо обеспечительных соглашений (залога или поручительства).

Следовательно, «вокруг» кредита возникает система взаимосвязанных

договоров, заключаемых потребителем с банком и третьими лицами (страховщиком, оценщиком, кредитным брокером).

Заключение всех перечисленных договоров с точки зрения потребителя преследует единственную цель – получение кредита. Единство цели

является важнейшим признаком, позволяющим выделить эту группу

соглашений и признать их взаимосвязь. За исключением кредитного договора, ни одно из них не представляет для заемщика самостоятельной ценности. В отрыве от кредита соответствующие сделки лишены для него смысла. Как будет показано в дальнейшем, именно это является ос-

нованием для включения цены этих договоров в цену кредита.

В стандартные условия (правила) кредитования, которые широко используют кредитные организации, заранее включают положения о заключении сопутствующих договоров и их основные условия. Тем самым возникает так называемый кредитный продукт, созданный банком и от-

личимый от иных существующих на рынке кредитных предложений.

С функциональной точки зрения кредитный продукт представляет собой комбинацию банковских и небанковских услуг, в основу которой положено кредитное правоотношение. В отличие от «чистого» кредитного договора кредитный продукт представляет собой кредитную услугу

в широком смысле.

Сосуществование в потребительском правоотношении обязательств из кредитного и широкой группы иных договоров не является чем-то ис-

ключительным. В результате усложнения финансовых услуг отношения

сторон нередко не могут «уложиться» в рамки одного договора, отмечает Н. Семилютина146. Стороны все чаще вынуждены использовать несколько взаимосвязанных договоров для обеспечения регулирования взаимо-

отношений. Заключаемые сторонами соглашения перестают укладываться в рамки какой-либо одной разновидности договоров и приобретают

характер сложных смешанных правоотношений.

Рассмотрим более подробно понятие взаимосвязанных договоров и их системы. В литературе, например, можно найти соображения

о взаимосвязанности предварительного и основного договора, основной

146См.: Отдельные виды обязательств в международном частном праве / Под ред. В.П. Звекова. М., 2008.

85

Глава2•Кредитный договор

и обеспечительной сделки, сделки купли-продажи с целью сдачи пред-

мета в лизинг и самого договора лизинга.

Вкорпоративном праве концепция взаимосвязанных сделок воз-

никла с целью обобщения понятия крупной сделки147. Здесь выделяют следующие критерии взаимосвязанности: 1) направленность всех сделок на единый результат; 2) однородность отчуждаемого имущества, его единое назначение; 3) единый субъектный состав; 4) одновременность заключения; 5) взаимовлияние и взаимозависимость; 6) единое содержа-

ние и исполнение; 7) единая правовая природа сделок148.

Другой пример «объемлющей» взаимной связи представляют глобальный договор и так называемые разовые сделки. Такие договорные конструкции возникают, когда в результате интенсификации договорных связей отношения сторон приобретают систематический характер.

Они уже не ограничиваются однократным приобретением товара или

оказанием услуг. Систематичность отношений сторон способствует тому, что они стремятся заключать один общий (глобальный, рамочный) договор149, в котором определяются условия возможных разовых сделок.

Влитературе отмечается отсутствие современных исследований, по-

священных правовому анализу договорных систем. При этом под систе-

мой договорных связей понимается «совокупность имущественных отношений из договоров, реализация которых направлена на достижение конечной цели деятельности одного или нескольких участников договорных отношений». Выделяются следующие разновидности договорных

систем в зависимости от соотношения договоров в системе договорных

связей150:

147Согласно п. 1 ст. 46 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и п. 1 ст. 78 Федерального закона от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» крупная сделка может состоять из взаимосвязанных сделок. В то же время признание сделок взаимосвязанными частями единой сделки по смыслу указанных норм носит строго функциональный характер и служит целям корпоративного одобрения. В отношениях с третьими лицами взаимосвязанные сделки могут сохранять свою автономность.

148См.: Певницкий С. Взаимосвязанные сделки: попытка квалификации // Корпоративный юрист. 2009. № 3; Беляева О.А. Предпринимательское право: учеб. пособие. 2-е изд. / Под ред. В.Б. Ляндреса. М., 2009.

149Подробнее см.: Ефимова Л.Г. Рамочные (организационные) договоры. М., 2006.

150Предложенную классификацию сложно признать законченной. Не определены ее критерии, не завершено деление: понятие «соотношение договоров» является слишком размытым. Такими критериями могли бы служить – общность стороны (сторон), общность цели, отношения междоговорной подчиненности (главный – подчиненный) и т.д.

86

Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров

•система смежных договоров, характеризующаяся тем, «что у до- говоров системы есть одна или более общая договорная сторона»;

•«замкнутая» система, которая «характеризуется тем, что формиру-

ется замкнутая цепочка договоров»;

•«связанная система договоров», характеризующаяся тем, что при

отсутствии общей стороны наличествует «связь между договорами

через аффилированность лиц»151.

Представляется, что систему взаимосвязанных договоров, образую-

щих кредитный продукт, можно отнести к первой группе этой классифи-

кации. Стороной (сторонами) всех соглашений будет (будут) потребитель либо банк и потребитель, они объединены также общей целью.

На уровне содержания конкретных договоров (правил кредитования) взаимные связи обнаруживаются через наличие отменительных

(отлагательных) условий, отсылающих к возникновению, изменению

или прекращению обязательств из других соглашений152, дополнительных обязанностей, накладываемых на стороны договора153, запрещений154 и пр. Нередко кредитный договор и договор банковского счета объединяются в единый смешанный договор либо формируют основу

соглашения, предусматривающего выпуск и использование платежной

карты155.

Важным признаком и в то же время следствием взаимосвязанности договоров является их общая юридическая судьба. Создаваемые ими правоотношения возникают и прекращаются, как правило, одно-

временно. Недействительность или расторжение одного из соглашений

влечет недействительность или расторжение остальных. Иначе говоря, для этих целей отдельные, но взаимосвязанные договоры могут рас-

сматриваться как одна единая сделка. Хотя, как обоснованно указывает

151Вахнин И. Правовые вопросы подготовки и заключения договоров, образующих систему // Вестник CEEL. 2002. Вып. 14.

152В кредитных договорах, например, часто предусматривают, что выплата заемщику кредита осуществляется только после заключения договора страхования (личного или имущественного).

153Кредитный договор может предусматривать обязанность заемщика не закрывать банковский счет, открытый в банке кредитора, или ежегодно продлевать страховку.

154Нарушение запретов, установленных в договорах банковского счета, залога, страхования, может влечь возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата кредита.

155Споры относительно правовой природы такого договора, по-видимому, будут продолжаться еще долго.

87

Глава2•Кредитный договор

А. Карапетов156, многое будет зависеть от степени взаимозависимости сделок и серьезности самого нарушения. Если вторая сделка вообще не-

мыслима в отрыве от нарушенного договора, то решение вопроса о ее

судьбе очевидно. Если же в принципе второй договор может сущест-

вовать отдельно от нарушенной сделки, то вопрос в большей степени переходит в сферу усмотрения суда и его решение начинает зависеть от оценки последствий нарушения, степени утраты кредитором интереса в исполнении второй сделки и других факторов, которые образуют

понятие существенного нарушения. Единственная особенность здесь

будет заключаться в том, что суд оценивает существенность нарушения одного договора в отношении интереса кредитора в исполнении другого.

Наличие взаимосвязанности позволяет также приостановить исполнение обязательства в тех случаях, когда контрагентом не исполнено обя-

зательство, опосредованное иным договором157. Эта идея представляется

крайне интересной и заслуживающей глубокого осмысления с учетом российских реалий, так как практикующие юристы постоянно сталкиваются с подобного рода коллизиями.

Таким образом, обрастая сопутствующими договорами, кредитный

договор (или «кредитная услуга» в узком значении) превращается в кре-

дитную услугу в широком значении. Кредитная услуга в узком значении охватывает исполнение банком обязанностей, предусмотренных кредитным договором. Кредитную услугу в широком значении образует система взаимосвязанных договорных отношений (кредитный договор и со-

путствующие договоры), объединенных общей целью – предоставление

кредита заемщику. Отношения между сторонами при оказании кредитной услуги в широком значении оформляются несколькими договорами

потребителя с кредитной организацией и, возможно, иными лицами –

страховщиком, оценщиком и т.д. Они регулируют кредитные, расчетные, обеспечительные и иные отношения.

В практике розничного (массового) банковского кредитования кре-

дитную услугу в широком значении принято называть кредитным продуктом. Большая часть условий договоров, составляющих кредитный

продукт (т.е. условий кредитного договора, договора банковского счета, договора залога и др.), формулируется кредитной организацией заранее, самостоятельно (без согласования с клиентом) и предназначена для

156См.: Карапетов А.Г. Расторжение нарушенного договора в российском и зарубежном праве. М., 2007.

157См.: Карапетов А.Г. Приостановление встречного исполнения как способ защиты прав кредитора: сравнительно-правовой анализ // Вестник гражданского права. 2010. № 2.

88

Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров

многократного применения. К индивидуально согласуемым условиям договоров, как правило, относятся лишь условия о сумме и сроке креди-

та158, а также об индивидуализированном обеспечении (залоге, поручи-

тельстве и пр.). Как будет показано далее, в зарубежных правопорядках

существенные (среди которых, возможно, стоимостные) условия сопутствующих договоров включаются в число обязательных условий кредитного договора с потребителем.

С учетом сказанного встает задача установления степени связанно-

сти отдельной услуги с кредитом и возможности ее отделения. По край-

ней мере, такой вопрос возникает в связи с толкованием п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которому исполнителю запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)159. Убытки, причиненные потребите-

лю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, должны

быть возмещены исполнителем в полном объеме. Исполнитель также не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату, а потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, но если они оплачены, вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной

суммы.

Буквальное применение этих правил к кредитным сделкам приводит к парадоксальным результатам. Предоставляя заемщику кредит с использованием банковской карты, банк отрывает заемщику банковский счет. Кредитование в данном случае сопряжено с обслуживанием бан-

ковского счета и банковской карты160. Даже больше, оно невозможно без

этого. Следует совместно истолковать п. 2 ст. 850 ГК РФ (кредитование

158Все большую популярность приобретают также кредитные продукты, в которых размер процентной ставки также зависит от кредитоспособности заемщика (его скоринга). При этом в общих условиях устанавливается вилка процентных ставок.

159Напомним, что согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ (абз. 3 п. 1 постановления от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей») отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг (в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, кредитные правоотношения для целей применения положений данного закона попадают в категорию услуг.

89

Глава2•Кредитный договор

счета) и ограничения, установленные в Законе о защите прав потребите-

лей. Представляется надуманной всякая попытка деления комплексной банковской услуги по кредитованию счета на две независимые услуги161 – кредит и банковский счет.

В то же время приведенный пример показывает необходимость исследования действительного намерения банковского клиента. Если он обратился в банк за получением кредита и ему был предложен кредитный продукт, в основе которого лежит кредитование счета (кредит-

ная карта), то о навязывании банковского счета не может быть и речи.

Но если потребитель хочет получить услугу банковского счета и (или) расчетные услуги, то должен иметь возможность отказаться от условия об овердрафте в договоре счета, т.е. избежать навязывания кредитования счета.

Настоящий карточный продукт следует отличать от предоставле-

ния обычного срочного кредита, когда банк одновременно открывает клиенту банковской счет и выпускает банковскую карту для целей доступа к счету при выдаче и погашении кредита. Сумма кредита выплачивается на банковский счет, с которого может быть снята, напри-

мер, через банкомат. Являются ли услуги по ведению банковского счета

и обслуживанию карты навязанными в этой ситуации? Имеет ли место «обусловливание» кредитной услуги оказанием иных услуг в смысле п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей?

Возврат кредита и уплата его цены осуществляется клиентом сери-

ей регулярных (ежемесячных) платежей. Кредитор обязан содействовать

должнику в исполнении его обязанностей. В практике кредитования часто встречаются случаи, когда единственным способом возврата кредита

для заемщика является безналичный платеж. При массовом розничном

кредитовании банк не в состоянии открыть операционную кассу для приема наличных денежных средств в приемлемой удаленности от места жительства каждого заемщика162. Перевод денежных средств банку-

кредитору упрощается в случае, если заемщик открыл у него банковский (текущий) счет и, кроме того, для доступа к счету используется электрон-

ное средство платежа (банковская карта). Это существенно расширяет

161Одну из которых в ситуации с потребителем кто-то может посчитать даже навязанной.

162Выдача кредита осуществляется единовременно, а его возврат, как правило, требует совершения десятков переводов. Кредитный договор с заемщиком может заключаться в торговой точке и предусматривать прямое перечисление суммы кредита продавцу товаров (работ, услуг).

90

Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров

доступные заемщику способы перевода денежных средств163 – платежным поручением с другого банковского счета, через банкоматы с функцией

приема наличных денег, через платежные терминалы и точки приема пла-

тежей банковских платежных агентов (субагентов)164, с использованием

услуг мобильных операторов165. С точки зрения кредитора открытие заемщику банковского счета является эффективным способом снижения вероятности его просрочки, вызванной возможными затруднениями с осуществлением наличной оплаты или ошибками при розыске безналичных

платежей, когда счет отсутствует. С учетом уровня развития платежной

инфраструктуры и используемой технологии обработки входящих безналичных платежей обслуживание кредитов без одновременного открытия заемщику банковского счета может стать для банка крайне затруднительной или даже невозможной. Таким образом, требовать от банка предо-

ставления «чистого» кредита – это путь к тому, чтобы существенно огра-

ничить используемые на практике бизнес-модели розничного кредитования, снизить доступность банковских кредитов, уменьшить кредитное предложение и, как следствие, стимулировать рост процентных ставок.

Другой пример касается обеспечения. Как соотнести требования

Закона о защите прав потребителей с правом банка требовать предо-

ставления обеспечения по кредиту (залога, поручительства, гарантии)? В конце концов, поручительство или банковская гарантия для целей защиты потребителей могут рассматриваться в качестве «услуги», предоставляемой заемщику третьим лицом.

Предваряя окончательные выводы, укажем, что европейский

(Директива 2008/48/ЕС) и американский (TILA) законодатели предлагают более тонкое решение, основанное не на прямом запрете, а на спе-

циальных правилах определения и указания цены кредита. Плата за все

услуги, оказание которых является обязательным условием получения кредита или получения его на рыночных условиях, включается в его стоимость, которая доводится до потребителя в установленном

порядке.

На российском рынке представлены многие сотни кредитных про-

дуктов, предусматривающих открытие банковского счета, выпуск банковской карты, предоставление залога или дачу поручительства. Такие

163О деятельности операторов по переводу денежных средств см.: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

164Статья 14 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

165Статья 13 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

91

Глава2•Кредитный договор

условия рассматриваются судами как неотъемлемая часть кредитного

договора с заемщиком. Хотя зачастую банки, для того чтобы минимизировать соответствующие правовые риски, конструируют сложные сме-

шанные договоры, в которых условия, относящиеся к разным услугам, тесно переплетены между собой. Это как будто позволяет снять вопрос

о множественности услуг и представить соответствующее правоотноше-

ние как оказание единой сложной услуги.

Приведем несколько классификаций дополнительных услуг, сопутствующих предоставлению кредита. По функциональному критерию можно выделить:

•услуги (блага), предоставляющие заемщику дополнительные воз-

можности выбора вариантов действий при выдаче или погашении кредита (право на получение суммы кредита по первому требованию, право на изменение графика платежей в одностороннем порядке166, круглосуточное обслуживание и пр.);

•услуги, связанные с проведением расчетных и кассовых операций

(банковский счет, банковская карта, расчетно-кассовые услуги, осуществление переводов по поручению физических лиц без от-

крытия банковского счета);

•услуги, направленные на снижение риска невозврата или его рас- пределение между кредитором и сторонними лицами (залог, предоставленный третьим лицом, открытие банковского вклада и его залог, поручительство, банковская гарантия, личное страхование,

имущественное страхование предмета залога, страхование ответ-

ственности по кредитному договору);

•информационные и консультационные услуги, услуги по оценке

кредитного качества, иная деятельность, не связанная с осущест-

влением банковских операций;

•возмездные услуги, связанные с кредитным посредничеством167, сбором и оформлением документов, регистрацией прав и т.п.

Взяв за основу юридические критерии – сторону и вид договора, можно предложить следующую классификацию сопутствующих кредиту

дополнительных услуг.

166На американском рынке, например, заемщику по погашаемому частями кредиту за дополнительную плату предлагается следующая опция («платежные каникулы»). Предварительно уведомив кредитора, он вправе пропустить несколько регулярных платежей без штрафных санкций, перенеся их на будущее.

167Кредитный брокер может оказывать услуги либо кредитной организации, либо ее клиенту. В обоих случаях могут заключаться договор поручения или агентский договор.

92

Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров

Дополнительная

услуга

На развитых рынках многообразие сопровождающих кредит дополнительных услуг и их исполнителей связывают не столько со стремлением получить с клиента дополнительную плату, а с объективными тенденциями усложнения продуктов и растущей специализацией финансовых

посредников. Все чаще функции конструирования, рекламы, продажи,

управления рисками и рефинансирования кредита берут на себя различные организации. Благодаря специализации они могут работать эффек-

тивно и с наименьшими затратами. Многообразие кредитных продуктов

настолько велико168, что существует возможность и даже маркетинговая необходимость подгонки каждого из них под потребности узкой клиентской группы.

Обратная тенденция складывается в российской практике, где возникло двойственное отношение к некоторым из указанных выше услуг.

При определенных условиях суды и органы исполнительной власти (Роспотребнадзор, ФАС) признают их оказание потребителю неправомерным в ситуации, когда предоставление кредита обусловливает-

ся заключением соответствующих договоров. Тем самым кредитные

168По оценкам британских маркетологов, общее количество кредитных продуктов, предлагаемых в этой стране, превышает одну тысячу.

93

Глава2•Кредитный договор

организации существенно ограничиваются в создании комбинирован-

ных кредитных продуктов.

Наиболее часто спорные ситуации возникают в связи с требованием

банка застраховать жизнь, здоровье, трудоспособность, ответственность заемщика или его имущество. В отличие от услуг, оказываемых самим

банком-кредитором, страховую услугу невозможно «смешать» с креди-

том в едином договоре. Поэтому с точки зрения надзорных органов заключение заемщиком двух договоров – кредитного и страхования – является зримым выражением множественности оказываемых ему услуг. Однако юридическая задача представляется более широкой, нежели это

нашло отражение в действующем законодательстве.

В вещном праве выделяют совокупности вещей, которые для целей оборота являются одним объектом гражданских правоотношений. Таковы сложные вещи, т.е. совокупности разнородных вещей, составляющих единое целое в силу их использования по общему назначению

(ст. 134 ГК РФ). Они делимы как физически, так и юридически, но не-

редко такая совокупность вещей используется как одна, единая вещь, стоимость которой может быть больше, чем простая сумма стоимости составляющих ее частей169. Действие сделки, заключенной по поводу та-

кой вещи, распространяется на все ее части, если иное прямо не предусмотрено договором. В гражданском праве вещи традиционно подразделяются также на главные вещи и принадлежности. Принадлежность призвана служить главной вещи и связана с ней общим назначением.

Поэтому она по общему правилу следует судьбе главной вещи, если

только иное прямо не установлено договором (ст. 135 ГК РФ).

С учетом проведенного выше анализа и очевидной практической по-

требности представляется актуальным распространить понятие сложно-

го объекта на совокупность услуг. Сложной услугой при этом следует считать совокупность разнородных услуг, составляющих единое целое в силу их направленности на достижение общей конечной цели (результата)170.

Примером сложной услуги является кредитная услуга в широком

169См.: Гражданское право: в 2 т.: учебник. Т. 1. 2-е изд. / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2004.

170Понятие сложной услуги хоть и не является чем-то новым в юридической науке, до настоящего времени полностью не разработано. В литературе к сложным относят, в частности, гостиничные услуги (см.: Садардинова Л.К. Гостиничные услуги // Туризм: право и экономика. 2007. № 1). Государственные услуги также принято разделять на простые и сложные. Сложная услуга состоит из нескольких простых (см.: Административная реформа в России: науч.-практ. пособие / Под ред. С.Е. Нарышкина, Т.Я. Хабриевой. М., 2006).

94