Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Существенные и обязательные условия кредитного договора

•сумме кредита;

•сроке и порядке его предоставления заемщику;

•сроке и порядке возврата полученного кредита;

•размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование

кредитом.

Последующий правовой анализ показывает, что все перечисленные условия, за исключением первого, в случае если они опущены в договоре, могут быть восполнены диспозитивными нормами, регулирующими до-

говор займа120. Так, в ст. 809 и 810 ГК РФ содержатся соответственно усло-

вия о размере процентов и сроке возврата займа (кредита)121. Отсутствие

вдоговоре условий о порядке предоставления и возврата кредита компенсируется положениями п. 2 ст. 314 ГК РФ, а также ст. 311 и 316 ГК РФ,

всилу которых обязательство должно исполняться в разумный срок после

его возникновения, а местом его исполнения является место нахождения

кредитора в момент возникновения обязательства. Единственным невосполнимым существенным условием кредитного договора, включенным

вего «расширенный» предмет, остается сумма кредита122.

Перейдем к рассмотрению второй группы существенных условий,

т.е. условий, которые названы в законе или иных правовых актах как

существенные или необходимые. Данное положение ст. 432 ГК РФ подлежит совместному толкованию с абз. 2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности». В нем устанавливается, в частности, требование об обязательном указании в кредитном договоре следующих условий:

процентных ставок, стоимости банковских услуг, сроков их выполне-

ния, имущественной ответственности сторон, порядка расторжения договора. Вопрос состоит в том, следует ли понимать эту «обязательность

120Не все авторы согласны с этим, что приводит к расширению числа существенных условий.

121Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты долга. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.

122Здесь необходимо отметить, что для кредита с с неопределенным сроком (open-end loan) условием договора является не просто сумма кредита, а так называемый лимит кредитования, т.е. максимально возможная сумма кредита, предоставления которой заемщик может потребовать от кредитора. Иными словами, обязанность кредитора по такому договору состоит в том, чтобы в течение срока кредита предоставить заемщику любую запрошенную им сумму, не превышающую лимита кредитования. По мере частичного возврата кредита заемщик вправе требовать от кредитора повторного предоставления кредита (возобновляемый кредит).

75

Глава2•Кредитный договор

указания» в смысле расширения числа существенных условий кредитно-

го договора или каким-то иным образом.

Как аргументированно показывает В.В. Витрянский123, ни одно из названных условий не является существенным условием кредитного догово-

ра. На поверку все они оказываются условиями обычными124. Кроме того, с формально-юридической точки зрения норма ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности говорит об условиях всех договоров, на основе которых складываются отношения между Банком России, кредитными

организациями и их клиентами, а не о существенных условиях «договора

данного вида» (т.е. кредитного договора), как того требует п. 1 ст. 432 ГК РФ. В итоге правоведы приходят к выводу о том, что нуждам современного имущественного оборота отвечает стремление к сокращению числа существенных условий договора. Это, как пишет В.В. Витрянский125,

«ограничивает возможности недобросовестных должников возражать

на справедливые требования кредиторов».

Идею сократить число существенных условий кредитного договора нельзя не поддержать. Однако в контексте потребительского кредита основания такого сокращения и желаемые правовые последствия ока-

зываются отличными от тех, что приводятся авторитетными учеными.

Защита прав потребителей в данном случае выражается в том, чтобы уменьшить риск вынужденного возврата суммы кредита до момента истечения его договорного срока. Сумма кредита, как правило, значительно превышает ежемесячный заработок заемщика. Получив кредитные

средства, заемщик-потребитель немедленно их расходует. Предъявление

требования о возврате суммы кредита (даже в случае, если это сопровождается возвратом ранее уплаченных банку процентов) с точки зрения

потребителя является крайне неблагоприятным результатом. Ведь тем

самым заемщик ставится перед необходимостью срочно получить замещающий кредит, что, если и окажется возможным, скорее всего, повлечет неприемлемо высокие издержки. Таким образом, когда сумма кредита

123См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Кн. 5. Т. 1. М., 2006. С. 381–386.

124Ученые считают, что при отсутствии соответствующего условия в тексте кредитного договора к нему применимы нормы ст. 809 ГК РФ – в части процентных ставок, ст. 314, 316 ГК РФ – в части сроков выполнения обязанностей кредитора, ст. 393 ГК РФ – в части имущественной ответственности сторон, ст. 450–453 ГК РФ – в части расторжения договора.

125См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований». Кн. 5. Т. 1. М., 2006. С. 389.

76

Существенные и обязательные условия кредитного договора

уже была передана потребителю (и им потрачена), его интересам отвечает сохранение (санация) кредитного договора, независимо от наличия

у сделки дефектов (пороков).

Стремление защитить заемщика подсказывает идею введения в пра-

вовую науку нового вида договорных условий – обязательных условий договора, т.е. условий, требование об указании которых в договоре прямо устанавливается законом (императивной нормой), но при отсутствии которых недействительность (незаключенность) договора не наступает126

либо при определенных обстоятельствах происходит его «автоматиче-

ская» санация. Такие договорные условия, очевидно, не могут быть отнесены к группе существенных, ведь их пропуск не рушит соглашение. Но их нельзя отнести и к категории обычных, поскольку они устанавливаются императивными правовыми нормами. Поэтому, например, при

неуказании такого условия в договоре уполномоченный орган регулиро-

вания и надзора (в случае потребительского кредитования – Банк России или Роспотребнадзор) вправе применить к нарушителю административ- но-правовые санкции.

Проиллюстрируем высказанную идею на примерах из зарубежного

законодательства. Как уже отмечалось в предыдущем разделе, п. 2 ст. 10

Директивы 2008/48/ЕС о потребительском кредитовании включает 22 условия, которые должны содержаться в договоре потребительского кредита и излагаться в ясной и сжатой форме (a clear and concise manner), среди них – срок договора, сумма кредита, процентная ставка, эффек-

тивная годовая процентная ставка, график платежей и т.д. Директива

не устанавливает правовых последствий нарушения этого требования, что, однако, не вызывает сложностей: ее положения применяются не не-

посредственно, а подлежат имплементации в национальных законах.

В германском законодательстве о потребительском кредите, например, для того чтобы избежать ситуации вынужденного возврата

126Можно обнаружить, что обязательные условия во многом сходны с так называемыми предписываемыми условиями, которые выделяют В.И. Кофман и Б.И. Пугинский. Под ними понимаются условия, которые должны согласовываться сторонами в соответствии с содержащимися в законе основаниями, но, однако, не должны ставить вывод о совершении договора в зависимость от того, включено ли в него указанное предписание. Высказывая сомнения в выделении таких условий, В.В. Витрянский аргументирует свою позицию тем, что невключение такого условия в договор «заведомо никаких последствий не повлечет», а это отрицает обязательный характер такого условия. Из этого следует очевидный вывод, что наряду с требованием о включении в договор «предписываемого» условия закон должен также содержать специальные последствия (санкции) его неисполнения. Пример таких санкций дает германское право (абз. 2–7 § 494 BGB). Другое дело, что эти последствия для сделки не будут столь катастрофичны, как незаключенность.

77

Глава2•Кредитный договор

потребителем кредита при порочности договора, устанавливаются спе-

циальные последствия отсутствия в договоре любого из его обязательных условий (абз. 2–7 § 494 BGB127). Если письменная форма договора

потребительского кредита128 (Verbraucherdarlehensvertrag) не соблюдена

в целом либо в нем отсутствуют обязательные, установленные законом условия, договор и доверенность, выданная потребителем для его заключения, признаются недействительными, но лишь до момента получения заемщиком денежных средств. Договор считается действительным, не-

смотря на указанный выше порок, если заемщик получил сумму кредита

либо предъявил требование о ее выдаче129.

В абз. 2–7 § 494 BGB законодатель предусматривает специальные последствия отсутствия в договоре обязательных условий, которые по своей правовой природе могут быть охарактеризованы как граждан-

ско-правовые санкции в отношении кредитора130. Так, если в договоре

отсутствуют сведения131 (Angaben) о процентной ставке, эффективном годовом проценте или о полной сумме, подлежащей выплате потребителем (Gesamtbetrag), размер процентной ставки по договору устанавливается равным узаконенной процентной ставке132. Если эффектив-

ный годовой процент был занижен, то процентная ставка по договору

уменьшается в соответствии с величиной понижения эффективного годового процента. Заемщик освобождается также от уплаты расходов,

127См. редакцию Германского гражданского уложения (BGB) от 08.12.2010.

128Буквальный перевод данного термина – «договор потребительского займа» – используется, в частности, в русскоязычном издании Германского гражданского уложения / Под ред. А.Я. Маковского. М., 2004. Следует, однако, учитывать, что в современном германском праве договор денежного займа является консенсуальным, что сближает его с кредитным договором по российскому праву. Различие сохраняется в том, что кредиторами по такому договору в России могут быть исключительно банки, а в Германии данное ограничение отсутствует.

129Иными словами, можно говорить о санации договора, которая происходит автоматически при наступлении названных событий.

130Признание договора незаключенным (при отсутствии существенного условия) можно также рассматривать в качестве гражданско-правовой санкции, накладываемой на обе стороны договора.

131Примечательно, что в данном случае германский законодатель говорит не об условиях договора (Vertragsbedingungen), а о сведениях, содержащихся в договоре. С одной стороны, это подчеркивает важную информационную функцию, которую играет включение в договор соответствующих условий. С другой – позволяет отразить особенность правовой природы данных условий договора.

132Согласно ст. 246 BGB узаконенная процентная ставка фиксирована и равна 4% годовых.

78

Существенные и обязательные условия кредитного договора

сведения о которых не указаны в кредитном договоре. Если в договоре не указаны условия, при которых могут изменяться суммы расходов

или процентные ставки, то возможность их изменения в ущерб заем-

щику отпадает. Согласованные частичные платежи заемщика кредитор

должен рассчитать заново (с учетом уменьшения процентов и расходов) и представить новый график платежей. Если в договоре не указан срок кредита, то заемщик вправе в любое время расторгнуть договор. Если в договоре отсутствуют сведения об обеспечении, то оно не может

быть потребовано кредитором, за исключением случая, когда сумма

кредита превышает 75 тыс. евро. Наконец, кредитор обязан предоставить заемщику копию кредитного договора, в которой учтены все измененные условия.

Тем самым применение общих положений гражданского законода-

тельства о последствиях отсутствия в договоре какого-либо из сущест-

венных условий принципиально исключается. Правила формулируются таким образом, чтобы возложить все неблагоприятные последствия (санируемого) дефекта соглашения на кредитора, т.е. на банк. Это не означает, что, например, при отсутствии в договоре условий о стоимости

(проценте) кредит становится бесплатным для заемщика: процентные

платежи устанавливаются в размере узаконенных процентов, которые заведомо ниже рыночного уровня.

Итак, в целях защиты прав потребителей в зарубежных правопорядках происходит переосмысление понятия существенных условий

кредитного договора, заключаемого с потребителем. Во-первых, закон

прямо устанавливает широкий перечень (более двадцати) обязательных условий (сведений), которые должны содержаться в договоре по-

требительского кредита. Это позволяет заемщику-потребителю уже

на этапе заключения договора ознакомиться со всеми его важными элементами. Во-вторых, нарушение требований закона к содержанию договора133 не влечет его недействительности или незаключенности.

Иначе, пострадает потребитель. В-третьих, закон прямо предусматривает правовые последствия отсутствия в договоре тех или иных усло-

вий. Проще говоря, все важные для потребителя условия кредитного договора, за исключением суммы кредита, становятся обязательными, но перестают быть существенными.

133На практике подобные нарушения исключены либо случаются в единичных случаях и свидетельствуют о неаккуратности исполнителя, поскольку при заключении таких кредитных договоров используются типовые формы (формуляры) и общие условия (правила) кредитования. См. о них далее.

79

Глава2•Кредитный договор

Можно заметить, что гражданско-правовые последствия невклю-

чения в договор обязательных условий сходны с отсутствием обычных условий. Закон предусматривает размер процентных ставок и возна-

граждений, сроки и иные условия, которые применяются к соглашению, если его стороны не оговорили соответствующие элементы в договоре.

Однако по своему содержанию эти замещающие, предусмотренные за-

коном условия совсем не обычны для рынка: они неблагоприятны для кредитора и носят характер санкций. Ведь именно на кредитора закон возлагает обязанность сообщать заемщику обо всех важных условиях договора на разных стадиях их взаимодействия – при рекламировании,

преддоговорном информировании и подписании договора.

Общие положения ГК РФ о заключении договора, основанные на предположении о равном участии сторон в формировании условий соглашения, не учитывают реалий потребительского кредитования (и иных розничных рынков). Многие из обязательных условий кредитно-

го договора, предусмотренных ст. 10 Директивы 2008/48/ЕС – тип кре-

дита, информация о кредиторе, вознаграждения, связанные с ведением банковских счетов заемщика, если их открытие является обязательным условием предоставления кредита134, процентные ставки, устанавливае-

мые в случае просрочки заемщика, очередность погашения при частичном или просроченном платеже, указание на необходимость оплаты нотариальной пошлины, сведения о необходимости обеспечения, наличие или отсутствие права на отказ от договора, наличие или отсутствие пра-

ва досрочного возврата, порядок его реализации и необходимость вы-

платы компенсации кредитору, как правило, определяются кредитором единолично и включаются им в общие условия сделок. Данный правовой

институт широко используется за рубежом, но не известен российско-

му праву. Поэтому в российской правоприменительной практике судам приходится расширительно толковать нормы, относящиеся к договорам присоединения, чтобы хоть как-то учесть особенности формирования

условий и заключения кредитного договора с потребителем. Недостатки этого подхода уже были отмечены ранее.

В отечественном правопорядке правовой режим обязательных условий договора может быть смоделирован путем применения ст. 168 ГК РФ. Она допускает, что в законе будут предусмотрены специальные по-

следствия заключения сделки, не соответствующей требованиям закона

134Таким образом, условие договора банковского счета становится также обязательным условием кредитного договора. Эта правовая концепция более подробно будет рассмотрена далее.

80

Существенные и обязательные условия кредитного договора

или иных правовых актов. Как отмечает Р.О. Халфина135, от совершения сделок, чье содержание не соответствует требованиям закона, необхо-

димо отличать действия сторон, нарушающие действующее законо-

дательство, но не влекущие недействительности совершенных сделок.

Таким образом дефекты даже важнейших условий договора могут не затрагивать действительность сделки в целом и носить частный характер. Именно таких норм, применимых в случае нарушения требований ч. 2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», недостает в дейст-

вующем законодательстве.

Если законодатель установил требование об обязательном согласовании в банковских договорах тех или иных условий (сведений) и при этом не хотел отказывать в действенности тем договорам, которые заключены сторонами с нарушением этого требования136, то ему следовало бы пре-

дусмотреть специальные (гражданско-правовые) последствия такой си-

туации. В случае, когда вина за такое нарушение может быть возложена на банк, что презюмируется при потребительском кредитовании137, граж- данско-правовые последствия носят характер санкции по отношению к нему. Еще раз подчеркнем, что признание договора незаключенным или

недействительным, скорее, нанесло бы удар по заемщику-потребителю.

Возвращаясь к спору о существенных условиях кредитного договора, можно констатировать, что его первопричиной является незавершенность положений, содержащихся в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности. Законодатель умалчивает о гражданско-правовых послед-

ствиях нарушения требований ч. 2 этой статьи. С очевидностью можно

сделать лишь вывод о праве Банка России применить к банку-наруши- телю меры ответственности, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке

России, но лишь в случае вины последнего. Таким образом, в дальней-

шем при включении в закон требования об обязательном указании в кредитном договоре с потребителем тех или иных условий (сведений),

135Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: в 3 т. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. Т. 1. 3-е изд. / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2007. Комм. к ст. 168.

136Не признать существенными условия, перечисленные в ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, что блестяще обосновывает В. Витрянский, – это лишь полдела. Необходимо выяснить действительную цель законодателя, установившего соответствующие требования и последствия их нарушения. Более того, используя сравнительно-правовой метод, можно предложить наиболее рациональное толкование или уточнение действующих формулировок.

137Заемщик-потребитель является слабой стороной правоотношения, которая к тому же принимает минимальное участие в формировании условий договора.

81

Глава2•Кредитный договор

целесообразно использовать опыт германского законодателя и там

же устанавливать гражданско-правовые последствия нарушения такого требования. Это обеспечит правовую определенность и исключит мно-

жественность толкований, в том числе относительно правовой природы соответствующих договорных условий138.

Так как кредитный договор является консенсуальным, его пороки могут быть обнаружены до предоставления суммы кредита (но после его заключения). До выдачи денежных средств потребителю сохранять его

действительность при отсутствии обязательных условий не требуется,

ведь тот не получил денег и не успел их израсходовать. Обнаружение пороков содержания на данной стадии ведет к недействительности договора (согласно абз. 1 § 494 BGB). Это позволяет говорить о том, что обязательные условия неотличимы от существенных и что предоставление

суммы кредита оказывает на договор санирующий эффект. Тем самым

для консенсуального договора оказывается возможным обойтись без введения «обязательных условий договора», ограничившись специальным случаем санации кредитного договора с потребителем.

Положение меняется, если вместо кредитного договора рассмот-

реть договор займа139, имеющий реальный характер. Момент его за-

ключения совпадает с моментом передачи заемщику денежной суммы. Следовательно, модель санации в данном случае не применима, поскольку стадия правоотношения, на которой договор заключен, но сумма займа не выдана, здесь отсутствует. Если законодатель стремится защи-

тить заемщика от возможного преждевременного возврата суммы займа

из-за признания договора незаключенным, то должен ограничить перечень существенных условий единственным пунктом – суммой займа.

Устанавливая правило об обязательном указании в договоре иных его

условий, он должен предусмотреть специальные последствия их отсутствия, восполняющие пробелы и исключающие недействительность. Следовательно, в рассматриваемой ситуации обязательные условия до-

говора не могут быть сведены к существенным условиям.

138Следует отметить, что именно такое решение было предложено авторами проекта Федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании». В то же время, как видно из комментариев и замечаний, высказываемых отдельными критиками, предлагаемая идея не была воспринята однозначно. См., например: Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М., 2010. С. 143–145.

139Речь может идти, например, о договоре микрозайма, заключаемом профессиональными финансовыми посредниками (микрофинансовыми организациями) на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

82

Существенные и обязательные условия кредитного договора

Таким образом, договор кредита, в частности потребительского кредита, имеет одно существенное условие – сумму кредита. Прочие до-

говорные условия, требования об обязательном указании которых в до-

говоре установлены законом, следует считать обязательными («предпи-

сываемыми»), т.е. отсутствие в договоре таких условий не означает его незаключенности (недействительности), но может повлечь применение к банку гражданско-правовых или административно-правовых санкций (мер ответственности), предусмотренных законодательством140.

Для кредитного договора с потребителем вопрос может быть постав-

лен не только о его существенных условиях, но и об условиях вообще. Дело в том, что некоторые предусмотренные законом элементы этого договора имеют дублирующий характер. На российском рынке в договоры включаются, например, процентная ставка141, полная стоимость кредита

(эффективная годовая процентная ставка)142, а также полная сумма, под-

лежащая выплате заемщиком-потребителем143. Европейская Директива 2008/48/ЕС также содержит прямое требование об обязательном включении всех этих элементов в договор потребительского кредита.

Являются ли эти элементы независимыми условиями договора?

Очевидно, нет. При прочих равных для каждого определенного значения

процентной ставки размер полной стоимости кредита и полной суммы будут расчетными величинами, и наоборот. Договорившись об одном из этих показателей, стороны лишаются возможности договариваться о прочих, поскольку их значение будет лишь результатом математиче-

ских вычислений. Вопрос о правовой природе рассматриваемых до-

говорных клаузул (элементов) носит отвлеченный характер144 до тех пор,

140Это принципиально отличается от позиции, высказанной И.В. Сарнаковым, который усматривает в действующем российском законодательстве четыре существенных условия договора потребительского кредита: предмет договора; полную стоимость кредита; имущественную ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц. См.: Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М., 2010. С. 152.

141Предусмотрено ст. 819 ГК РФ в силу возмездного характера кредитного договора.

142Обязательное требование ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности.

143В силу п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей кредиторы обязаны предоставлять соответствующую информацию при заключении кредитного договора.

144Можно считать, что указание в договоре всех трех значений является частью единого условия. Напротив, можно исходить из того, что условием договора, по поводу которого договариваются стороны, является процентная ставка, а иные элементы – суть не условия

83

Глава2•Кредитный договор

пока значения всех показателей согласованы друг с другом. Если же они

расходятся, то сторонам необходимо решить, какое из них соответствует исходному волеизъявлению.

Действующее российское законодательство не содержит прямого ответа на этот вопрос. Решение, как представляется, следует искать не по-

средством деления на первичные(вторичные) условия145, а с учетом приоритета защиты прав потребителя. Поэтому при расхождении условий договора, касающихся цены услуг или размера платежей потребителя,

предпочтение следует отдавать тому из них, которое влечет наименьшее

обременение заемщика. По такому пути идет германский законодатель. Как уже отмечалось, согласно абз. 3 § 494 BGB, если эффективный годовой процент в договоре был занижен, то процентная ставка уменьшается в соответствии с величиной указанного в договоре эффективного годово-

го процента. Если же процентная ставка по кредиту меньше, чем та, кото-

рая следует из указанного эффективного годового процента, то действует условие о процентной ставке. На практике обсуждаемые расхождения могут возникнуть в результате технической (счетной) ошибки кредитора, значит, именно на него следует возложить ее негативные последствия.

Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров и сложная услуга

В банковской практике предоставление кредита, как правило, сопрово-

ждается оказанием других банковских или небанковских услуг (ведение

банковского счета, обслуживание кредитной карты, страхование, оценка, консультирование). Их исполнителем может быть как сам банк, так и третьи лица. В этих случаях говорят об услугах, сопутствующих кредиту.

Помимо кредитного договора банк обычно заключает с потребителем договор банковского счета. В зарубежной практике признается также,

что финансовая организация может консультировать клиента на основе договора, заключенного в устной форме (конклюдентными действиями).

договора, а сведения (справочная информация), адресованные потребителю. В этом случае условие о процентной ставке носит первичный характер, а два других условия (элемента) – вторичный (производный).

145Исходя из логики гражданско-правового подхода можно было бы прийти к выводу, что первично условие о процентной ставке, ведь именно о процентах говорится в ст. 819 ГК РФ.

84