§ 2. Страховой риск

Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения⁵.

В чем же заключается понятие страхового риска?

Риск отожествляется с той опасностью, от последствий наступления которой заключается страхование (страхование от пожаров градобитии, на случай смерти и т.д.). В указанном значении понимает «риск» и ГК в приведенных выше статьях, говорящих об опасностях, увеличении опасности и т.д., как о риске, об увеличении риска и т.д.

Но есть и другое понимание «риска». Под риском разумеется то имущество или лицо, которые оказываются объектами страхового правоотношения. Отсюда выражение - «принятие на страх тех или иных рисков» (страхование строений, товаров, людей и т.д.).

I. Опасность

Риск, опасность и возможность наступления известного события - все это понятия равнозначащие.

1. В чем может заключаться опасность? Очевидно, что опасность может заключаться в возможности наступления всякого события, которое может угрожать лицу или имуществу.

Обычно при каждом виде страхования опасность строго индивидуализируется (от градобития, от падежа скота и т.д.). Однако встречаются и такие виды страхования, при которых имущество страхуется от многих видов опасности. Таково транспортное страхование (страхование от пожара, молнии, бури, вихря, внезапного турмана, нечаянного столкновения с другим судном, от удара об грунт и т.д.).

2. Опасность, угрожающая имуществу или лицу, должна существовать к моменту установления страхового правоотношения. Договор страхования недействителен, если во время его заключения застрахованное имущество не существует более, или имущество не подвержено более той опасности, от которой оно страховалось..

3. Опасность должна быть независима от воли страхователя, так как опасность есть возможность наступления события случайного, а не преднамеренного. Поэтому страховщик освобождается от уплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

II. Определение опасности

При заключении страхования стороны должны установить опасность, от которой заключается страхование. Но мало одного установления опасности, надлежит, кроме того, определить и объем опасности, так как страховщик должен точно знать все условия принимаемого им на себя риска.

Определение объема опасности достигается возложением на страхователя особой обязанности установления объема риска. Возложение этой обязанности на страхователя производится потому, что никому кроме него не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на объем риска. Для страховщика же определение объема риска в большинстве случаев было бы совершенно невозможным.

Так как определение объема опасности устанавливается в интересах страховщика, то он и должен запросить страхователя о всех интересующих его обстоятельствах в ясных и недвусмысленных выражениях. Конкретно это выражается в проставлении страховщиком соответствующих вопросов в бланке объявления, который заполняется страхователем. Все те вопросы, которые страховщик проставил в этом банке объявления, являются существенными, и страхователь обязан дать на них исчерпывающий и точный ответ. Если же страховщик упустил включить в этот бланк объявления какой-либо вопрос, касающийся обстоятельства, могущего иметь для него значение, то умолчание страхователя об этом обстоятельстве не может служить основанием к расторжению договора⁶.

III. У в е л и ч е н и е объема страховой опасности

Принимая на себя риск, страховщик считается с той степенью опасности, которую он допускает для себя экономически приемлемой, и соразмерно этой опасности определяет и границы своей ответственности, равно как и размеры уплачиваемых премий. Всякое изменение объема опасности в сторону ее увеличения резко меняет все расчеты страховщика и делает для него неосуществимым выполнение страховой обязанности.

Если же при имущественном страховании опасность увеличилась по "причинам, в договоре не предусмотренным, то страховщик может предложить страхователю, а также выгодоприобретателю после перехода к последнему обязанностей по договору уплатить соответственно увеличенную премию, а в случае отказа страхователя в уплате таковой, в семидневный срок с о дня письменного о том извещения требовать расторжения договора.

Изменения, касающиеся застрахованного имущества, могут быть не только фактического, но и юридического свойства: застрахованное имущество может перейти к другому лицу. Так как договор имущественного страхования покоится во многом на личном доверии страховщика к страхователю, то переход имущества к новому лицу для страховщика далеко не безразличен, и об этом обстоятельстве он должен быть немедленно извещен. Е