§ 2. Виды страхования по их юридической природе

Все виды страхования м.б. по своей юр. природе разделены на 2 группы: на страхование обязательное и страхование добровольное.

Страхование обязательное заключается в том, что страховое правоотношение в некоторых случаях возникает непосредственно в силу веления закона. Страхование добровольное возникает из свободного соглашения сторон (страхового договора).

В СССР добровольное страхование применяется как страхование от огня, животных от падежа, растительных культур от градобитии, транспортное, гарантийное и личное. Новым видом страхования, проводимым Госстрахом в добровольном порядке, является еще страхование от гражданской ответственности.

Имущества, застрахованные в обязательном порядке не в полной стоимости или не от всех опасностей, могут быть дополнительно застрахованы в добровольном порядке.

Глава VI. Юридическая природа страхования

§ 1. Страхование как правоотношение

С юридической точки зрения страхование является правоотношением.

В качестве правоотношения страхование может проистекать из различных основании.

Необходимо отметить, что вопрос о классификации оснований обязательства является более чем спорным.

Римляне исходили из деления обязательств на обязательства, возникающие из договоров, правонарушений и (ex variis causarum figuris) - из других различных оснований.

Мы должны остановить свое внимание на взгляде Б р и н ц а, утверждающего, что основанием обязательства всегда является только закон. Все правоотношения в конечном счете, конечно, определяются нормами правопорядка. Но так обстоит дело только «в конечном счете». В действительности же мы имеем случаи, когда для возникновения обязательства необходимы юр. действия (в этих случаях закон действует посредственно) и когда для возникновения обязательства таких действий не надо (в последних случаях закон действует непосредственно)³.

Применяя к страхованию, мы устанавливаем в качестве источников страхового правоотношения, следующие основания: 1) договор и 2) закон.

В СССР в качестве основания для страхования не менее важное значение имеет закон, устанавливающий страховые отношения помимо воли и желания страхователя или принуждающий стороны к вступлению в страховые отношения.

Остановим свое внимание сначала на выяснении понятия страхового правоотношения, основанного на договоре.

§ 2. Понятие страхового договора

Споры ведутся о том, можно ли говорить о едином понятии страхового договора или надо различать два самостоятельных: страхования имущества и договор страхования лица.

Существовало научное течение и довольно сильно представленное, которое признавало подлинными договорами страхования только договор страхования имущества, в страховании же лица это научное течение вообще не видело договора страхования, а только разновидность займа, мены, товарищества, сбережения и т.п.

Противоположный этому научному течению взгляд усматривал в страховании лица вид страхования имущества. Сторонники этого последнего взгляда учили, что договор страхования лица, в сущности, также имеет целью возмещение убытков, как и договор страхования имущества. Между этими видами страхования есть некоторая разница, но в общем оба эти вида страхования преследуют одну цель - возместить страхователю тот ущерб, который он понесет от предусмотренного в договоре события.

Юридический анализ страхования имущества и лица обнаружил между ними ряд существенных отличий. Прежде всего было отмечено, что страхование имущества строится всегда на наличности убытков, страхование же

лица - только на возможности их. Поэтому при страховании имущества ответственность страховщика наступает только тогда, когда имущество страхователя потерпело действительный ущерб. Напротив, при страховании лица страховщик обязывается к уплате страхового вознаграждения совершенно независимо от того, понесли страхователь или выгодоприобретатель какой-нибудь материальный ущерб от наступления предусмотренного в договоре события или не понесли (например, сын, в пользу которого был застрахован его отец на случай своей смерти, если до своей смерти отец находился у сына на иждивении). Указанное различие, как обнаружилось, влечет за собой и различный объем ответственности страховщика. В отличие от ответственности страховщика при имущественном страховании, отвечающего, как было указано выше, только в пределах действительно понесенного ущерба, по договору страхования лица страховщик отвечает в размерах той суммы, которая была выговорена при заключении договора страхования, хотя бы страхователь и не понес никаких убытков.

Приведенные здесь различия между договором страхования имущества и лица казались некоторым исследователям столь значительными, что заставили их прийти к убеждению о существовании двух совершенно самостоятельных договоров - договора страхования имущества и договора страхования лица.

Проф. А Г Гойхбарг пришел к установлению единого понятия страхового договора как договора, по которому одна сторона (страхователь) в целях удовлетворения будущей нужды получает на случай наступления известного события или момента времени за вознаграждение, исчисляемое соразмерно вероятности их наступления (страховую премию), от другой стороны, планомерно организованного предприятия (страховщика), обещание совершить действие, исполнение и объем которого зависят от неопределившихся обстоятельств, касающихся имущества или наличности самого страхователя или третьего лица.

Советское право наделяет страхование во всех его видах характерными, только ему присущими свойствамиили признаками:

1) придает страховому договору самостоятельное значения (не будет договором страхования договор, в силу которого, например, акционерное общество, вырабатывающее стекла, принимает на себя ответственность за целость стекол в течение известного срока, так как в этом случае обязательство акционерного общества является не самостоятельным, а добавочным к основному договору о продаже стекол. Не будет договором страхования также принятие на себя комиссионером так называемого del credere, т.е. принятие на себя комиссионером ручательства за исправность своего контрагента, равно как и принятие на себя фрахтовщиком риска за целость груза и др.)

2) Договор страхования является договором двусторонним. Одна сторона - страхователь, обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, а другая сторона - страховщик, принимает на себя риск, т.е. ответственность за те последствия, которые могут произойти -для имущества или жизни данного лица от наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая).

3) Сделка признается совершенной под отлагательным условием, когда права и обязанности, устанавливаемые сделкой, должны наступить с наступлением условия. Получается, что поскольку ответственность страховщика обусловливается наступлением известного события (или срока), страховой договор является условной сделкой. Однако такой вывод оказался бы неправильным.

В сделке обычно различают части троякого рода: существенные, обыкновенные и случайные.

Существенными называются те части, без которых не может быть данной сделки. Так, купля-продажа предполагает уплату покупателем условной цены и передачу продавцом имущества в собственность покупателя.

Обыкновенными являются те части, которые предполагаются присущими сделке, если нет противоположного соглашения между сторонами. При купле-продаже обычно деньги уплачиваются немедленно, но продажа может быть совершена и в кредит.

Случайные части сделки устанавливаются сторонами по их усмотрению. К числу этих случайных частей сделок и относятся так называемые условия, т.е. присоединенные сторонами к основной сделке оговорки, в силу которых стороны ставят последствия сделки в зависимость от будущего неизвестного обстоятельства. Таким образом, понятие условия предполагает наличие двух обстоятельств: а) существование основной сделки, по отношению к которой условие является добавочным соглашением, и б) указание на будущее неизвестное событие.

Обращаясь теперь к страхованию, на поставленный выше вопрос -можно ли считать страхование условной сделкой, - мы должны ответить отрицательно. Страхование не является условной сделкой:

• • • 1) основная обязанность, лежащая на страхователе, уплата страховой премии, не находится в зависимости от какого-либо условия или срока; по общему правилу страхователь должен уплатить премию при самом заключении договора страхования, если договором не установлена рассрочка или иные сроки.

    • 2) наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая.

4) Необходимым признаком договора страхования является неопределенность ответственности страховщика, ее рисковый характер. Страховщик не знает, будет ли он платить или нет, или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа. В таком положении страховщик находится как при страховании имущества, доколе не наступило предусмотренное в договоре событие. Риск несет и страхователь, который, уплачивая премию, не знает твердо, получит ли он или выгодоприобретатель страховое вознаграждение, а если и получит, то при продолжительности взноса премий представится ли ему выгодным получение страхового вознаграждения.

5) Ответственность страховщика является ограниченной размерами страховой суммы, показанной в договоре. При личном страховании страховщик уплачивает ту сумму, которую обещал. При имущественном же страховании страховая сумма, установленная в договоре, играет роль того предела, выше которого страховщик не должен отвечать за понесенный страхователем убыток.

6) Ответственность страховщика является срочной. В договоре страхования должен быть установлен срок, на который договор заключается, или периоды, к которым приурочивается исчисление страховой премии.

7) Событие, в виду которого заключается договор, должно носить случайный характер (страховой случай). Поэтому страховщик не несет ответственности за события, вызванные волей страхователя или выгодоприобретателя или их грубой небрежностью.

8) Договор страхования является сделкой возмездной.

Установление того факта, что в одних случаях ответственность страховщика и размер ответственности определяются наличием понесенных убытков, в других же случаях наличие или отсутствие убытков и их величина не определяют ни ответственности, ни размера ответственности страховщика, позволяет подразделить все разновидности страхования на два основных вида: страхование имущественное и личное. В свою очередь, тот и другой виды страхования допускают и дальнейшие подразделения.

Но договор страхования может быть смешиваем и с некоторыми другими следками. Ввиду того, что страхование имеет целью обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели - с поручительством, с так называемым договором гарантии и с принятием комиссионером на себя del crede re - ручательства из исправность контрагента.

От поручительства договор страхования отличается двумя моментами:

а) страховой договор - возмездный, поручительство - договор безвозмездный, б) страховой договор является самостоятельной сделкой, поручительство - сделкой дополнительной, находящейся в зависимости от существования главного обязательства.

От договора гарантии, состоящего в том, что одна сторона принимает на себя самостоятельное обязательство, заключающееся в ручательстве за достижение другой стороной известной выгоды (например, при ведении торгового предприятия), договор страхования отличается признаком возмездности, чуждым договору гарантии. Кроме того, лицо, дающее гарантию, имеет обычно самостоятельный интерес в успешной деятельности предприятия, тогда как страховщик такого интереса не имеет.

От принятия комиссионером ручательства за исправность контрагента (del credere) договор страхования отличается тем, что первое носит характер дополнительного и притом случайного обязательства, договор же страхования является сделкой самостоятельной и основной.