Кредитные договоры

Кредит - душа торговли. Когда в бюджете появляются дыры - их закрывают кредитами. Они бывают товарные и денежные. М. Твен - самая глубокая пропасть - финансовая.

Кредит бывает коммерческий и банковский.Обычный кредит - банковский, это профессиональные участники оборота. А коммерческий - между организациями. Вексель - тоже форма кредита, обещание уплатить в будущем. Так что рассчитаться векселями невозможно, это отсрочка в уплате долга. По сути одна сторона (кредитор) соглашается подождать. Возникает по сути коммерческий кредит. С облигациями то же самое. Купля-продажа товара в кредит. Авансовые платежи. Все это тоже формы кредита. Рассрочка тоже.

В Средние века деньги часто отдавали на хранение менялам, для сохранности. Таким образом, у них скапливалось много средств. Все сразу за деньгами не придут, а значит эти деньги можно пустить в оборот. Менялам стало выгодно получать деньги, так образовались первые банки. К концу 18-началу 19 века банки стали крупными финансовыми организациями. В 19 веке банки стали активно выпускать банкноты (под золотые монеты). 1944 год - не важно, лежит лизолото под банкнотами, ими можно рассчитываться и так, обеспечение не важно. Золотое или иное обеспечение сейчас уже не дается. Когда государство увидело в этом выгоду - стало организовывать государственные банки. Сейчас все усложнилось, ту и безналичные расчеты, и электронные деньги, и клиринг с факторингом и т.п.

Договор займа

Очень древний, из Рима. Всегда он понимался как денежный или товарный. С самого начала он считался реальным, заключен только с момента передачи денег/товаров. Консенсуальный заем, обещание дать взаймы невозможно. Однако в коммерции есть потребность в консенсуальном займе. Кредитуются организации чаще всего в безналичной форме. В товарообороте важна возможность обещания выдать заем, а это в его конструкцию не укладывается.

Поэтому появился кредитный договор - там безналичные деньги и возможна консенсуальность. Как соотносится этот договор с займом? Была идея рассматривать его как некий предварительный договор, договорились о заключении договора в будущем. В Союзе их разводили. Заем - по передаче имущества в собственность, а кредит - финансовые услуги, в самом конце. В действующем ГК - есть заем, общее понятие некое. Далее есть отдельно договор займа и кредитный договор. ПОлучается, кредит - разновидность займа.

Сейчас - письменная форма, расписки. Менее 10 тысяч - устно. Возникает вопрос с процентами.Между гражданами в быту может быть и безвозмедный. Если между коммерческими не определили - по ставке рефинансирования 395 ГК). Новая редакция ГК установила понятие законного процента, 317 ГК. Так что проценты либо из договора, либо из закона, либо 317 ГК с 1 июня. А если я раньше вернул деньги? Досрочное исполнение обычно не допускается, он рассчитывал получить проценты за год, а не за полгода. Если заем безвозмездный - досрочное исполнение возможно. А если возмездный - только с согласия кредитора. А если просрочка? У нас пишут повышенный процент - 5% за день просрочки. А свобода договора же. За такие проценты в Средние Века на деревьях вешали - Суханов. Тогда появилось ПП ВАС - про применени 395 с целью сокращения неразумных процентов.

У нас очень распространен вексель. В целом в развитых правопорядках он отмирает. В Европе эти отношения регулируются Женевскими вексельными конвенциями. Там типовой договор о простом и переводном векселе. В Союзе его приняли в 1937 году. Но англо-саксонские страны не подписывали эти конвенции. Так что это наш, континентальный вексель. У нас в 90-ых ими активно рассчитывались, так как денег не было почти. Вексель по своей сути фиксирует денежное обязательство. А у нас были шинные векселя, энергетические...

Векселя бывают простой (соло) или переводной (тратта). У нас преобладали простые. Переводной - выдаю своему кредитору вексель с именем своего должника, который мне позже заплатить должен. Тут не цессия, а вексель получается. Вексель - сам себе основание - Шершеневич. Вот такой вексель это норма, расплачиваемся правами требования по сути, когда не может получить в банке кредит. А вот соло-вексель - когда у меня ничего нет, даже должников, и банк кредит не дает. Такой вексель ничего не стоит, так как у меня нет денег и не появятся. Аваль - ручательство банка по векселю, так что такой вексель более ценен. Все, кто написал что-то на векселе - солидарно отвечает с тем, кто его выписал. кроме ситуации, когда указывается "без обращения на меня". Аваль может быть не в полной сумме, и так чаще всего и бывает, банк рисковать не хочет. А вот соло-вексель без аваля - фантик от конфеты и ровно такая ему и цена - Суханов. У нас одно время их сериями эмитировали, с номерами, а это вообще нонсенс. Хотели еще сделать и бездокументальные векселя. Это абсурд, это как устные деньги.

Получив переводной вексель, кредитор пойдет к должнику и попросит подтвердить то, что он планирует платить. Если отказывается - протест в уплате векселя, у нотариуса. А вот опротестованный в неоплате вексель трассанта - это что такое? Какое-то условное обязательство получается. А вот Женевская конвенция считает, что вексель есть безусловное обязательство плательщика - векселедателя или трассанта.

Облигация от векселя юридически отличается, хотя экономическая суть одна. Облигация - обязательство отдать деньги или иное имущество с процентами в будущем. У старшего поколения есть иммунитет от участия в таких отношениях. Поэтому у нас тали использовать богатство русского языка - Золотой сертификат Минфина, жилищный сертификат и так далее. Но по юридической сути это все одно и то же. Вот вексель если не имеет такой одноименной пометки - он теряет свою силу. А вот облигацию обозвать можно хоть алмазом - она все равно будет действительна. Она может быть и безналичная. Там серии, эмиссии и так далее. Массовое производство, как акции. Иногда выпускаю глобальный сертификат - на всю эмиссию облигаций.

Кредит

Тот, кто выдает кредит - всегда кредитная организация, выполняет ряд публичных требований (например, от ЦБ). Тут только безналичные денежные средства, можно иногда и налом. Письменная форма под страхом недействительности. Чаще всего деньги перечисляются на специальный счет, с него можно снимать деньги или рассчитываться с контрагентами. Это кредитование счета - 850 ГК. Банк может выполнить требование своего клиента по оплате долга с его сета, даже если там не хватает средств - кредитование счета. Это кредитные отношения. Раньше это называлось контрокорентный счет. Сейчас называют овердрафтом. Но безусловно есть определенный лимит, кредит не безграничен. Лимит овердрафта устанавливается договором, может быть различным.

Распространился кредит по залог ценных бумаг, как цб так и бцб. Но они не имеют постоянной цены, она колеблется. Есть некоторый риск у банка, поэтому он с запасом берет. Разновидность - ломбардный кредит. ЦБ не берет личного имущества банков в залог, но берет ценные бумаги их, причем государственные. Есть еще бюджетный кредит, он предоставляется публично-правовыми образованиями - РФ, субъектами и т.п., 76 статья БК. Носит целевой характер, из казны выдается. Выдается под то, в чем заинтересован публичный субъект. Он же должен отслеживать, на что реально эти средства пошли. Банковский аваль или вексельный кредит - уже рассматривали выше -это рампусный кредит. Кредит банковскими векселями - вообще особые отношения, что-то между векселями и кредитами.

Кредитование граждан имеет свои особенности. Тут банки ухищряются по-разному, чтобы вытянуть как можно больше денег. Кредит страховать нельзя, но банки часто заставляют страховать жизнь или здоровье в пользу банка. Те же коллекторские агентсва раньше были распространены. Сейчас банкам запретили уступать права требования коллекторам. Сейчас приняли отдельный закон О потребительском кредите (займе) 2013 года. Вступил в силу с 1 июля 2014 года.

До него был еще принят отдельный закон о микрофинансовой деятельности в 2010 году. Часто людям нужны небольшие суммы на очень короткий срок - например, 25 тысяч на неделю. Решили создать микрофинансовые организации для этих целей. Это вообще НКО, фонды, некоммерческие партнерства. Никакой лицензии, нчего у них нет, ЦБ тут не властен. По существу это узаконенное ростовщичество в виде ЮЛ. В чем была, как говорится, фишка? Берет очень много людей и почти все возвращают. Тут нет ограничения по процентам, можно хоть по несколько процентов вв день. Так что там полный беспредел. Сейчас ЦБ ведет их полный перечень и ЦБ их проверяет, в теории. Поняли, что нужно принять фз о потребительском кредите и приняли в 2013 году.

Потребительский кредит - гражданину, ФЛ. 2 формы - как заем или как кредит. Это договор присоединения. Его условия разрабатываются банком и ты подписываешься сразу. С общими условиями можно ознакомиться, с типовыми положениями. Индивидуальные уже сами согласуете - срок, сумма и т.п. Должна быть указана полная сумма кредита черным по белому большим шрифтом на 1 странице договора - туда должно ВСЕ входить, и проценты и т.п. В качестве обеспечения нельзя отдавать этот же кредит. Нельзя выдавать новый кредит до выплаты старого. Нельзя страховать жизнь в пользу банка, если только не будет письменного согласия потребителя. Неустойка ограничена 20% годовыми или 0,1% за день просрочки. Кредитор может отказать потребителю в заключении такого договора без указания причин, это не публичный договор. Потребительский заем - реален, кредит - консенсуален.

Отказ от получения кредита или его досрочное возвращение. В течение 14 дней со дня заключения можно. А если долше - уже процент за фактическое время пользования. ВАС - требования по кредитам можно уступать коллекторам, ВС - нельзя. А в ФЗ теперь указано, что возможна уступка 3 лицу, если запрет не установлен законом или договором. Коллекторы - нельзя звонить должнику с 22 до 8 утра, расписывать двери нельзя. В ФЗ есть формула кредита, по ней все рассчитывается. Ее сейчас в январе 2015 поправили.