Финансовые обязательства Договор страхования

Что такое страхование и для чего оно нужно? Оно вызвано необходимостью обезопасить себя от ряда неблагоприятных факторов: действия природы, действия других людей. Вообще, изначально страхование возникло как страхование от пожара. Риск пожара сопровождал человека с того момента, как человек начал использовать огонь. У человека возник убыток 100 тысяч рублей. Для одного человека это может быть значительная сумма, непосильная. А вот со ста тысяч людей по одному рублю собрать - несложно. Но как заинтересовать людей пожертвовать этим рублем? Да очевидно как: пообещать им, что если с ними произойдет то же, то и им помогут. Вот в этом и есть идея страхования: разложить риски между многими.

Страхование просчитывается математически, вероятность несчастного случая просчитывается, чем выше вероятность - тем выше страховой взнос. Ллойд - это изначально была даже не компания, а объединение лондонских страховщиков, которые собрали математиков приличных и решили просчитать вероятности. Если вероятность очень высока (военные действия), то страховать не будут. Вот у нас в СССР была государственная монополия на страхование - был Госстрах. Потому что государство не хотело отдавать огромный фонд денежных средств в частные руки. Ну, для иностранцев был еще Ингосстрах.

От похищения инопланетянами, от НЛО страхуют... Понятно, что страховой случай здесь маловероятен, но деньги-то несут сейчас, живые деньги... Так что страховать можно в общем-то что угодно. Ну, только не допускается страхование противоправных интересов, это ясно, а то так от риска ареста будут страховать бандиты себя, это понятно.

Деньги, которые страховые компании привлекает себе, не лежат у нее в подвалах, а участвуют в обороте, отсюда тесные связи страховых и банков. Страховые компании по всему миру ограничиваются в правоспособности, только некоторые виды страхования, даже вот конкретными видами страхования ограничивается их правоспособность, но это в развитых правопорядках, не у нас. Была у нас в 90-е гг. страховая компания "АСКО", которая страховой деятельностью занималась процентов на 10, а остальное - перепродажей товаров и т.д. Сейчас это, конечно, исключено, страхование лицензируется.

Родилась в 19 веке идея перестрахования, в Германии, ибо денег одной страховой компании может не хватить. Мало ли, крупный пожар произошел, а тогда дома были деревянные в основном. Вот перестраховочная компания занимается исключительно тем, что страхует риски нехватки страховых выплат страховой своим клиентам. То есть перестраховочная компания страхует риски других страховых компаний. Перестрахование - это очень большой, крупный бизнес. Они оказывают еще и дополнительные услуги: ведение учета и т.п.

Виды страхования

Есть бедные люди, они не могут платить страховые взносы, живут в деревянных домах, у них тоже есть риск пожара, как и у тех, кто живет в городе. Пожар может перекинуться с одного дома на другой, отсюда возникает взаимное страхование. Общество взаимного страхования - это потребительские кооперативы, они страхуют только своих участников на случай пожара. Никаких третьих лиц там нет. Люди сбрасываются, и если у кого-то из них сгорит дом, то он получит страховую выплату. Тут не нужно дополнительных взносов, это дешевле. Это не коммерческое страхование, это вид самопомощи.

В советские времена все деревянные строения и в сельских местностях, и в городах страховались на 40% своей стоимости в обязательном порядке. В силу закона должны были платить. Пожары были очень редки, особенно в городах. Поэтому фактически это был налог. За неуплату страховых взносов начислялись пени. Такого обязательного страхования у нас, слава богу, нет. У нас иная система обязательного страхования. Обязательное страхование у нас существует для государственных органов - работодателей (например, судья, госслужащий). И эти работодатели-госорганы для этого заключают договоры страхования со страховыми компаниями.

Обязательное страхование автогражданской ответственности - вот тут уже за счет своих собственных средств. И дорожная полиция еще и контролирует наличие такого страхования. Это с какой это радости полиция контролирует наличие гражданско-правового договора? В нормальных правопорядках страхование автогражданской ответственности, конечно, есть, но оно добровольное. Но у нас, я вам скажу, очень мощное лобби страховых компаний в ГосДуме, одно из мощнейших, это они продавили. Что бы они ни говорили, а ежегодная прибыль у них десятки миллиардов рублей.

Страхование делится на три основных вида: имущественное, личное (жизни и здоровья) и страхование ответственности.

Источники страхового права

ГК РФ, безусловно, на первом месте. Тогда уже было лобби, был последний день работы ГД того созыва, работа фактически была до обеда. И все было гладко, но до тех пор, пока не дошли до страхования. Выскочили депутаты, начали кричать, зачем нам это в ГК страхование, у нас есть свой закон о страховании. Но смогли тогда протолкнуть все же этот закон, и всего на 4 голоса перевесило "ЗА" вторую часть ГК, глава 48. Далее - закон о страховом деле 1992 года. Закон об ОСАГО.

В развитых правопорядках есть организации самоуправления страховых организаций, они издают правила страхования, это как обычай, считайте. Типичный договор присоединения, страховой договор. Так что в развитых правопорядках эти организации сами друг друга контролируют. Они ограничивают прибыль страховых 5%,все что свыше - в бюджет соответствующей земли. Вот такая штука в Германии действует, чтобы страхование в итоге во вред потребителям не было. У нас тоже есть такие организации, но их самих нужно контролировать.

Для нас с вами очень важно, что здесь действует два ПП ВС РФ. ПП ВС от 27 июня 2013 года № 20 - о применении судами законодательства о добровольном страховании граждан. Очень хорошее Постановление, по нему прямо можно изучать страховое право. ПП ВС от 29 января 2015 года "О применении судами законодательства об ОСАГО владельцев ТС". Информационное письмо ВАС Обзор практики по страхованию от ноября 2003.

Права и обязанности сторон

Страховые правоотношения возникают добровольно. Даже когда речь идет об обязательном страховании, оно обязательно для страхователей, не для страховщиков, отношения возникают на основании закона.

По договору страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному третьему лицу убытки (страховое возмещение), но в пределах страховой суммы.

Страхование имущественное и личное различаются. Один из общих принципов страхования для имущественного страхования: страховая сумма не может быть выше страховых убытков. Если автомобиль стоит 50 тысяч долларов, ни одна компания его за 100 тысяч долларов не застрахует. А в личном страховании предела нет, ибо сколько стоит человеческая жизнь? Предела нет, но страховые премии будут различаться.

Страхование -договор возмездный, взаимный и срочный. Реальный - появляется только в момент уплаты застрахованным лицом первого страхового взноса. Подписал человек договор и пошел платить, а по дороге его сбила машина. И ничего он не получит, потому что он еще ничего не заплатил.

Страховщик - страховая компания, имеющая лицензию. Страхователь - лицо, имеющее страховой интерес. Третье лицо - выгодоприобретатель, в договоре личного страхования.

Бывает договор страхования, но чаще встречается страховой полис, это договор присоединения. Как разъяснил ВС РФ в 2013 г. в случае выдачи страхового полиса все содержание договора может полисом не исчерпываться, в нем могут быть отсылки, например, к правилам страхования. И еще заявление страхователя может содержать условия договора. Поэтому договор может быть в виде единого документа, а может быть и в виде полиса и еще иных документов.

Страхователь - застрахованное лицо - обязуется перечислять страховые платежи, если не предусмотрено договором, что платеж однократен. Бывает, что страховые платежи платятся с просрочкой. ВС сказал, что не платить нельзя, но можно зачесть сумму просроченных платежей. Но в договоре могут указать, что два раза или три не заплатил, то договор расторгается.

Страхователь обязан информировать страховщика об обстоятельствах, которые могут повлечь наступление страхового случая, это ВС разъяснил. Если будет установлено, что что-то существенное скрыто намеренно, то может быть отказ в выплате страхового возмещения. На страхователе лежит обязанность принимать меры к тому, чтобы страховой случай не наступил.

Что касается страховщика, то он обязан ознакомить с правилами страхования страхователей. Вообще, если граждане страхуют свое здоровье или жизнь, то тут встает вопрос о действии ЗоЗПП. Он здесь применяется, но только к гражданам-ФЛ, страхующим жизнь или имущество в непредпринимательских целях, но и то только субсидиарно, если иное не указано в законах.

Обязанность страховщика - выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. И тут начинается самое интересное. Невозможно страховать от любых видов вреда. Нужно указать в договоре страхования, от каких случаев страхуем, это страховые случаи. И тут важно, конечно, чтобы это событие страховое не зависело от самого страхователя. А вот тут такое интересное дело: страхование ответственности. Страхование своей гражданской ответственности появилось у нас. Оно возможно только в случаях, прямо предусмотренных законом. Такой случай известен только по договору ренты. Еще страхование предпринимательского риска - ст. 933.

Страховой случай взаимосвязан с понятием страхового интереса. Это возможность того убытка, который может наступить у страхователя. И тут классическое правило: нет страхового интереса - нет убытка – невозможно страхование. Вот сгорела недавно библиотека в Москве, я туда часто ходил. Я не мог застраховать библиотеку. А вот если я собственник, то пожалуйста. Если я субъект ОВП (залогодержатель), если я арендатор - вот тогда я тоже могу застраховать имущество.

Иногда страхуют имущество в нескольких страховых компаниях, если убыток может быть очень большой. Застраховать может только тот, у кого есть страховой интерес и не свыше этого интереса. Страхование - это не способ заработать, это способ покрыть убытки. А вот кто мне помешает, я одно и то же имущество застрахую в разных компаниях от одного и того же риска. В принципе, это возможно, но при страховых выплатах это обнаружится и тогда это ст. 10 ГК вообще-то. Тут есть 3 системы. Германская система, пропорциональная. Есть другая система: солидарная. Есть третья система: кто первый выплатил, а остальные могут отказать.

У нас этот вопрос решается в п.4 ст. 951 ГК: последствия страхования сверх страховой стоимости: суммы возмещения сверх страховой стоимости каждый из страховщиков сокращает пропорционально. Не допускается, таким образом, имущественное страхование сверх страхового интереса. Но с личным страхованием это не работает: кто оценит мою жизнь? Тут предел определяешь сам.

Понятие абандона

Вот определили стоимость имущества, имущество повреждено на 20%,выплатят мне 20%. А если на 90% повреждено? Выплатят 90%? И зачем мне эти 10%, груда металла от машины, допустим? И вот тут нужно договариваться, можно указать, что я все остатки отдаю страховой, а она мне платит полностью, все 100%.

Систем первого риска. Она должна быть прямо предусмотрена в законе или в договоре. При этой системе в пределах страховой суммы вред возмещается полностью.Но чаще прибегают к пропорциональной системе. Застраховали имущество наполовину, на 50 единиц из стоимости 100. Вред наступил на 40. А возместят тебе 20.

Понятие франшизы

Если вред незначительный (а незначительность указывается в договоре), то я обязан отказаться от страхового возмещения, но при этом я буду страховые платежи платить по сниженным ставкам.

Понятие суброгации

Страховой случай может быть природным (наводнение, гроза). А может вред наступить и в результате виновных действий чьих-то лиц. Страхователю может быть причинен вред действиями третьих лиц. Страхователь сам не должен требовать возмещения от причинителя вреда, он получит возмещение от страховой. Страховая же потом будет иметь право требования к причинителю вреда (суброгация).

Но тут вопрос в том, на какую сумму застраховано имущество. Если выплаты не хватило страховой, то страхователь с причинителя вреда может истребовать разницу, довзыскать.

Застраховал вещь и продал ее. Вещь перейдет к новому собственнику вместе со страховым обязательством. Если он умер и открылось наследство, вещь перейдет в виде застрахованной вещи к наследнику. Тут переход прав возможен. Только платежи надо платить.

ОСАГО

Тут выплаты получает тот, кто потерпел ущерб, а не сам страхователь. Если страхователь был в нетрезвом состоянии за рулем, это автоматически его вина, без вариантов, можно даже документы не собирать.

Ст. 16.1 - обязательный досудебный претензионный порядок разрешения споров, только после получения отказа или в установленный срок можно идти в суд.

Правила страхования по ОСАГО - Инструкция ЦБ РФ 2014 год, ей утверждены. Поэтому, если в этом конкретном договоре страховая попытается установить какие-то дополнительные основания для отказа в выплате, эти условия ничтожны, все должно соответствовать этим Правилам.

Что такое использование ТС? Вам страховая скажет: да, в вас въехал кто-то, но вы же стояли на стоянке, вы же не использовали автомобиль. Но ВС сказал, что даже если автомобиль на парковке, на стоянке - то это считается тоже использованием, тут тоже надо платить страховые возмещения в

Право на возмещение вреда автомобилю или иному имуществу может быть уступлено другому лицу. случае чего. Право на возмещение вреда здоровью и жизни - уступать нельзя. П.28-29 ПП ВС смотри. Про неустойку тут 50-ые пункты ПП ВС.

Лекция 8. 31.03