3.1.4. Определение держателя банковской карты

Положение определяет держателя банковской карты как «физичес­кое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо — уполномоченный представитель клиента эмитента» (Раздел 1. Положения).

Данное определение указывает на два типа держателя. Первый тип использует банковскую карту на основании отдельного договора с ее эмитентом. Второй является уполномоченным представителем клиента эмитента. В этом случае Положение не требует наличия договора между держателем и эмитентом. Под клиентом эмитента подразумевается юридическое или физическое лицо, являющееся владельцем счета в банке-эмитенте, расходные операции по которому совершаются на ос­новании документов, составленных с использованием банковских карт (см. п. 3.1.5).

Если таким клиентом является физическое лицо, то его уполномо­ченные представители являются держателями так называемых «допол­нительных» карт, которые могут быть выданы эмитентом родственни­кам или иным уполномоченным лицам клиента — держателя «основ­ной» карты. Положение не использует указанную терминологию,

сложившуюся в банковской практике, однако возможность существова­ния дополнительных карт прямо вытекает из п. 2.7. Положения.

Согласно банковской практике такие основные и дополнительные банковские карты называются персональными, так как клиентом, за­ключившим договор с эмитентом, является физическое лицо. Суммы операций, совершенных держателями дополнительных карт, подлежат оплате со счета держателя основной карты¹. В связи с этим держатель ос­новной карты (клиент эмитента) может устанавливать ограничения на совершение расходных операций держателями дополнительных карт. В соответствии с общими положениям гражданского права полномочие держателей дополнительных карт основывается, как правило, на дове­ренности, которая может быть инкорпорирована в текст договора с эми­тентом и заверена им (см. абз. 2 п. 4 ст. 185 ПС).

Если же клиентом эмитента является юридическое лицо, то эми­тент выдает корпоративную карту — банковскую карту, «которая позво­ляет ее держателю проводить операции по счету юридического лица» (Раздел 1. Положения). Держателями корпоративной карты могут быть сотрудники юридического лица-клиента эмитента, полномочие кото­рых также, как правило, должно быть основано на доверенности.

3.1.5. Определение клиента эмитента

Положение также содержит определение клиента банка-эмитента. «Клиент — физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт» (Раздел 1. Положения). Как следует из вышеизложенного, объемы понятий «клиент» и «держа­тель» могут совпадать, если клиент — физическое лицо является держа­телем карты, но могут и не совпадать в отношении держателей дополни­тельных или корпоративных карт. Если иное не оговорено прямо, в на­стоящей работе термины «клиент» и «держатель» используются как синонимы.

Представляется, что определение клиента, приведенное в Положе­нии, является несколько неточным. Его грамматическое толкование приводит к выводу о том, что между эмитентом и клиентом может быть заключен договор банковского счета, банковского вклада, кредитный

¹ Поскольку «сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании зако­на либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного само­управления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обя­занности представляемого» (абз. 1 п. 1 ст. 182 ГК).

I

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

J 63

или иной договор. Выше отмечалось, что операции с банковскими кар­тами включают в себя безналичные расчеты и что расчетные документы подлежат оплате с банковских счетов.

Таким образом, основной договор, который обязательно должен быть заключен между клиентом и эмитентом, включает в себя элементы договоров банковского счета и осуществления расчетов, элементы ос­тальных договоров носят лишь факультативный характер. Можно пред­ставить банковскую карту, служащую только для получения наличных денежных средств в кассе эмитента, то есть не используемую для расчет­ных операций. Однако на практике появление такой банковской карты невозможно по причине ее нерентабельности, поскольку экономичес­кий смысл банковских карт заключается именно в максимально широ­кой географии их использования'.