3.1.2. Определение эмитента банковской карты

Положение определяет основных субъектов отношений по исполь­зованию банковской карты: эмитента, держателя, клиента, эквайрера, торговую организацию.

Определение эмитента банковской карты дается через понятие эмиссии. «Эмиссия банковских карт — деятельность по выпуску бан­ковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт. Эмитент — кредитная организация (филиал), осуще­ствляющая эмиссию банковских карт» (Раздел 1. Положения). Пункт 2.5. Положения также содержит требование о том, что «на банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, одно­значно его идентифицирующие».

В связи с тем, что ни Положение, ни действующее законодательст­во не содержат определение логотипа, представляется, что требование п. 2.5. Положения будет выполнено, если на банковской карте будет присутствовать одно наименование эмитента, причем способ его нане­сения может быть выбран эмитентом. Поскольку Положением не уста­новлено иное, эмитент может выбрать для нанесения на карту одно из наименований кредитной организации, установленное законом (пол­ное официальное, сокращенное наименование, наименование на язы­ке народов Российской Федерации, наименование на иностранном языке)¹.

Вышеизложенное позволяет сформулировать следующее определе­ние эмитента банковской карты: эмитент банковской карты — кредит­ная организация, осуществляющая выпуск банковских карт с нанесени­ем на их поверхность своего наименования, открытие счетов и расчет­но-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

Поскольку операции с банковскими картами предусматривают от­крытие и ведение счетов, осуществление расчетов по поручению физи­ческих или юридических лиц, а в ряде случаев предоставление кредитов или осуществление вкладных операций (см. п. 3.2.6.), то банковская ли­цензия эмитента должна предусматривать право на совершение соответ­ствующих операций (п. 2.1.Положения).

Так как эмитентом банковской карты согласно Положению может быть только кредитная организация, то сфера действия данного норма­тивного акта не распространяется на торговые карты.

3.1.3. Правовой режим распространения банковских и платежных карт

Положение также содержит другой термин, связанный с выдачей банковских карт, — «распространение» (п. 2.4. Положения). Под ним следует понимать выдачу одним банком карты, эмитированной другие банком или организацией. Разница юридического режима эмиссии и распространения карт заключалась в том, что до 9 апреля 1999 г. эмиссия осуществлялась в уведомительном порядке (п. 2.8. Положения), а рас­пространение — в разрешительном¹. Распространение также осуществ­лялось в уведомительном порядке, если при этом выполнялись все ни­жеизложенные условия:

1. кредитная организация заключила с клиентом договор (банков­ского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусмат­ривающий расчеты по операциям с использованием карт;

2. наименование кредитной организации было указано на лицевой стороне карт, выданных клиентам этой кредитной организации;

3. отсутствовали логотипы и наименования других кредитных орга­низаций на лицевой стороне карт, выданных клиентам этой кредитной организации (п. 6 Указания № 276-У).

9 апреля 1999 г. было подписано и вступило в действие Указание Банка России № 536-У «Об изменении порядка распространения кре­дитными организациями платежных карт и предоплаченных финансо­вых продуктов» (далее — Указание № 536-У, см. Приложения). Было ус-

¹ См. ст. 7 Закона «О банках и банковской деятельности».

¹ См. п. 2.4. Положения, а также устанавливающее порядок получения такого разре­шения Указание N° 276-У.

60 ^

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

J 61

тановлено, что «кредитным организациям не требуется получение раз­решения Банка России на распространение платежных или банковских карт других эмитентов, дорожных чеков, а также чеков и векселей, явля­ющихся неэмиссионными ценными бумагами в соответствии с законо­дательством Российской Федерации» (абз. 2 п. 1 Указания № 536-У). С 9 апреля 1999 г. приостанавливается действие Указания № 276-У, Поло­жение №23-П применяется в части, не противоречащей Указанию № 536-У (п.п. 2 и 3 Указания № 536-У).

Следует подробнее остановиться на термине, используемом в Ука­зании №536 и не упоминаемом в Положении № 23-П, — «платежная карта». Нормативные акты Банка России не раскрывают смысла этого термина. В банковской практике под платежными картами, как прави­ло, понимаются карты, позволяющие совершать те же операции, что и банковские, но эмитированные не кредитными, а иными специализи­рованными организациями. Поскольку в Российской Федерации эми­тентами карт, позволяющих осуществлять безналичные расчеты, могут выступать только кредитные организации, то на территории нашей страны возможно обращение исключительно платежных карт, эмитиро­ванных нерезидентами. Из того факта, что Банк России разрешил рас­пространение платежных карт, но не регламентировал их режим, следу­ет, что к последним будут применяться соответствующие правила о бан­ковских картах.