Глава III

Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами в России

3.1. Юридическая природа банковской карты и участники отношений по ее использованию

3.1.1. Определение банковской карты

В России существует специальный нормативный акт, посвященный банковским картам. Это Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их ис­пользованием». Однако по причине специальной компетенции органа, его принявшего — Банка России¹, данный документ не может охваты­вать всех гражданско-правовых аспектов эмиссии и использования бан­ковских карт. На указанные отношения также распространяют свое дей% ствие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О банках и банковской деятельности».

Положение № 23-П определяет банковскую карту (карту) как «средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента» (Раздел 1. Положения). Для оценки данного оп­ределения целесообразно проанализировать иные возможные определе­ния банковской карты.

Одно из таких определений характеризует банковскую карту как средство идентификации ее держателя. Данное определение является неточным, поскольку оно не охватывает существенных элементов опре­деляемого явления: банковская карта рассматривается только как доку­мент, удостоверяющий личность кредитора, не связанный с банковски­ми операциями. По общему правилу должник вправе удостовериться, что он осуществляет исполнение надлежащему лицу, и несет риск не­благоприятных последствий несовершения этого действия при испол­нении любых обязательств (см. ст. 312 ГК).

Банковскую карту можно также определить как средство доступа к счету. Согласно данному определению операции, совершаемые с ис­пользованием банковских карт, входят в предмет договора банковского

¹ См. ст. 4 Закона о Банке России.

55

56 L

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

)

счета. Следует отметить, что указанные операции включают в себя без­наличные расчеты (см. п. З.2.1., а также п. 5.7. Положения). То есть для оценки корректности данного определения следует ответить на вопрос, могут ли безналичные расчеты регулироваться нормами о договоре бан­ковского счета.

В соответствии с гражданским законодательством (п. 1 ст. 845 ГК) предмет договора банковского счета ограничивается операциями, со­вершаемыми по счету (прием и зачисление поступающих на счет денеж­ных средств, перечисление и выдача соответствующих сумм со счета, проведение других операций по счету). Порядок исполнения обяза­тельств, выраженных в расчетных документах, остается за пределами предмета договора банковского счета.

Действующие законодательство не содержит понятия безналичных расчетов или их форм. Доктрина права определяет формы безналичных расчетов как «урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств, отличающиеся порядком зачисле­ния денежных средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота»¹.

Поскольку безналичные расчеты представляют собой исполнение денежных обязательств, выраженных в расчетных документах, то, как следует из вышеизложенного, они не входят в предмет регулирования договора банковского счета. Об этом же свидетельствует факт специаль­ного регулирования безналичных расчетов в действующем законода­тельстве (глава 46 ГК РФ), а также отечественная доктрина гражданско­го права. Е.С. Компанеец и Э.Г. Полонский писали: «Договор расчетно­го счета не исчерпывает всех правовых отношений банка с владельцем счета. На основе договора расчетного счета банк вступает повседневно с его владельцем в целый ряд других (курсив мой. — СИ.) правоотноше­ний. Эти правоотношения связывают Госбанк и владельца счета при со­вершении тех сделок, посредством которых осуществляются все банков­ские расчетные и платежные операции»². Таким образом, расчеты по операциям с использованием банковских карт не могут регулироваться договором банковского счета, следовательно, рассматриваемое опреде­ление банковских карт является некорректным.

Последнее из возможных определений банковской карты, которое используется в отечественном законодательстве, характеризует ее как «средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента» (Раздел 1. Положения).

Данное определение соотносит банковскую карту с ее наиболее су­щественным элементом — безналичными расчетами. Вместе с тем оно включает в свой объем два предыдущих определения. С одной стороны, при составлении расчетных документов с использованием банковских карт торговая организация будет удостоверяться в личности контраген­та, иначе она рискует не получить от эмитента соответствующие денеж­ные средства. С другой стороны, презюмируется, что расчетные доку­менты подлежат оплате с банковских счетов (см. п. 3 ст. 861 ГК). Приме­нительно к операциям с банковскими картами данная презумпция является неопровержимой (см. там же). Таким образом, определение банковской карты как средства составления расчетных документов яв­ляется наиболее точным.

Под «иными документами», для составления которых согласно По­ложению используется банковская карта, подразумеваются кассовые документы. В случае получения наличных денежных средств держате­лем банковской карты в кассе кредитной организации или в банкомате документ, составленный с использованием банковской карты, является основанием для осуществления кассовой операции — выдачи наличных денежных средств¹. Хотя Положение № 56, устанавливающее порядок проведения кассовых операций кредитными организациями, не упоми­нает о документе, составленном с использованием банковской карты, как о кассовом документе, представляется, что ои может иметь такое ка­чество. Указанный вывод следует из п. 5.8. Положения № 23-П. В дан­ном пункте Банк России установил, что при выдаче наличных денежных средств могут оформляться как документы по операциям с банковскими картами, так и другие (курсив мой. — СИ.) расходные кассовые доку­менты.

Поскольку документ, составленный с использованием банковской карты при выдаче держателю наличных денежных средств, является кас­совым документом, то в этом случае не требуется оформление иных кас­совых документов, предусмотренных Положением № 56. Следует, впро­чем, отметить, что при этом сумма, указанная в слипе или квитанции электронного терминала, должна соответствовать сумме реально выдан­ных наличных денежных средств.

Если держатель получает наличные денежные средства в банкомате или в кассе эмитента, то составляемый с использованием банковских карт документ является только кассовым документом. В этом случае указанный документ является основанием для списания суммы опера­ции непосредственно со счета клиента. То есть происходит не исполне-

¹ Л. А. Новоселова. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. — М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1996. С. 49.

¹ Е.С. Компанееи, Э.Г. Полонский. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. — М., 1967. С. 217.

¹ См. п. 2.6.1. Положения «О порядке ведения кассовых операций в кредитных орга­низациях на территории Российской Федерации» № 56, утвержденного Приказом Банка России от 25 марта 1997 г. № 02-101 (далее — Положение № 56).

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

ние денежных обязательств через кредитную организацию, а исполне­ние обязательства перед кредитной организацией, что не подпадает под определение безналичных расчетов (см. выше).

Если же держатель банковской карты получает наличные денежные средства не у эмитента карты, а в другом банке (банке-эквайрере), то до­кумент, составленный с использованием банковской карты, обладает качествами и расчетного, и кассового документа. Расчетная операция имеет место, поскольку происходит исполнение обязательства клиента перед эквайрером по возмещению выданной суммы через другой банк — банк-эмитент. Кассовая операция происходит, потому что выда­ются наличные денежные средства.

В соответствии с распространенной в настоящий момент договор­ной практикой банковская карта является собственностью эмитента и, как следствие, если иное не определено в договоре, подлежит возвраще­нию в случае истечения срока ее действия или по иным, установленным эмитентом, основаниям.