Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Хабаровская государственная академия экономики и права»

Юридический факультет Кафедра гражданского права

Н.В. Корнилова

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА В РОССИЙСКОМ ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

Учебное пособие

Хабаровск 2007

2

ББК Х 3

Х 12

Корнилова Н. В. Договор банковского вклада в российском гражданском праве : учебное пособие. – Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2007. – 96 с.

Рецензенты: начальник кафедры гражданско-правовых дисциплин Хабаровского пограничного института ФСБ РФ, полковник юстиции, доцент Н.А. Ефремов

начальник кафедры гражданско-правовых дисциплин Дальневосточного юридического института МВД России, канд.юрид.наук, доцент В.Н. Шмаков

В настоящем исследовании рассмотрены вопросы правового регулирования договора банковского вклада. В нем проведен анализ положений действующего гражданского законодательства, выявлены проблемы, возникающие в связи с применением норм Гражданского кодекса РФ на практике.

Пособие предназначено для преподавателей, аспирантов и студентов юридических вузов, а также для всех интересующихся актуальными проблемами гражданского права.

Учебное издание

Корнилова Наталья Викторовна

Договор банковского вклада в российском гражданском праве

Учебное пособие

Редактор Г.С. Одинцова

Подписано в печать _____________ Формат 60х84/16. Бумага писчая. Печать офсетная. Усл. п.л. 5,6 Уч.-изд.л. 4,0 Тираж 50 экз. Заказ №__

680042, г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 134, ХГАЭП, РИЦ

©Корнилова Н.В., 2007

©Хабаровская государственная академия экономики и права, 2007

3

Оглавление

Предисловие ………………………………………………………………… 4

Глава 1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада …… 5

Глава 2. Юридические признаки договора банковского вклада…………..29

Глава 3. Элементы договора банковского вклада ………………………… 42

§1. Предмет договора банковского вклада……………………………42

§2. Стороны договора банковского вклада…………………………...44

§3. Срок и цена договора банковского вклада………………………...53

§4. Форма договора банковского вклада ……………………………...55

§5. Содержание договора банковского вклада ………………………..66

Библиографический список ....………………………………………………92

4

Предисловие

Одним из основных источников, позволяющих сохранить свои денежные средства, в том числе и от инфляции, является договор банковского вклада.

Денежные средства в виде вкладов являются основным источником формирования ресурсной базы банковской системы Российской Федерации, поэтому возрастает значение надлежащего правового регулирования отношений по договору банковского вклада.

Данный правовой институт в последнее время становится все более и более востребован в гражданском обороте, что обусловлено стабилизацией рыночных отношений в нашей стране. В конце 90-х годов XX века кризис банковской системы нанес свой удар прежде всего вкладчикам банков.

Поэтому потребовалось принятие комплекса мер, направленных на защиту прав и законных интересов вкладчиков, стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Проблемы договора банковского вклада в отечественной доктрине гражданского права были предметом рассмотрения. В своих трудах вопросы, посвященные банковскому вкладу, исследовали В.В. Витрянский, О.С. Иоффе, Л.Г. Ефимова, Л.А. Новоселова,

А.М. Эрделевский и другие авторы. Предметом дискуссии являются, в

частности, вопросы о правовой природе договора банковского вклада, его месте в системе обязательств, о существенных условиях договора банковского вклада.

В настоящее время законодательство о договоре банковского вклада уже сформировано, однако многие положения нуждаются в совершенствовании, что требует проведения исследований по изучению основных положений договора банковского вклада.

5

Глава 1. Понятие и правовая природа договора банковского

вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада

(депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад),

обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Правовая природа договора банковского вклада длительное время была предметом научных дискуссий. Споры велись по двум направлениям – о самостоятельности договора банковского вклада и о его соотношении со смежными договорами.

Если проследить эволюцию развития договора банковского вклада, то можно обнаружить, что в зависимости от вида вклада он рассматривался на начальном этапе своего появления как вид одного из уже существующих договоров (договора хранения или договора займа).

Так, Г.Ф. Шершеневич, в зависимости от вида вклада (вечные,

срочные, бессрочные и особой категории вкладов на хранение) говорил соответственно о следующих видах отношений, которые возникают при приеме банком вышеуказанных вкладов. Первые из них представляют, с

юридической точки зрения, передачу известной суммы денег в собственность банка с обязанностью последнего уплачивать передавшему проценты пожизненно (физическому лицу) или постоянно (юридическому лицу). Вклады второго и третьего рода по своей юридической природе представляют договор займа, основанный на личном кредите, которым пользуется банк в глазах общества. Вклады третьего рода принимают иногда вид вкладов на текущий счет или пассивного текущего счета,

который также представляет собой заем со стороны банка у вкладчика. …

6

Вклады на хранение … представляют договор поклажи ценных бумаг за вознаграждение банку1.

Если обратиться к положениям Свода законов гражданских, то в нем получили закрепление только положения о заемных обязательствах (ст.

2012–2063) и обязательствах по хранению (2100–2125)2.

Договор банковского вклада на практике и в нормативно-правовых актах, в том числе и в действующем Гражданском кодексе Российской Федерации3, отождествляется с понятием депозит. Из определения договора банковского вклада (п. 1 ст. 834 ГК РФ) видно, что законодатель отождествляет договор банковского вклада с депозитом. Аналогичным образом определяется договор банковского вклада как депозит и в нормативно-правовых актах Центрального банка РФ4, например, в Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года № 57 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»5.

Термин «депозит» происходит от латинского слова depositum – вещь, отданная на хранения, и означает денежные средства или ценные бумаги (акции, облигации), помещаемые для хранения в кредитные учреждения6.

Причем еще на начальном этапе становления банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату7. Если обратиться к российской практике, то, как пишет Г.П. Неболсин: «Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в

1Шершеневич Г. Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г.) / вступ. статья Е.А. Суханова. М. : Спарк, 1994. С. 243.

2Свод законов Российской империи. Т. Х. Ч. 1; Свод законов гражданских. Птг., 1914.

3Далее – ГК РФ.

4Далее – ЦБ РФ.

5Вестник Банка России. 2006. № 57.

6Словарь иностранных слов. М. : Рус. яз., 1986. С. 155.

7Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М., 1986. С. 12–13.

7

продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады … хранятся в особенных ящиках или сундуках, с означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой

ивкладчиковой печати»8.

В20-е годы XX века вклад рассматривался как договор займа или как вид иррегулярной поклажи. Согласно ст. 208 ГК РСФСР 1922 года9, то по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или определенные родовыми признаками вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества с процентами или без процентов. Исследуя особенности договора займа (переход денег в собственность заемщика,

возврат не тех же денежных средств, а такой же суммы денег), Л.С.

Эльяссон приходит к выводу о том, что договор банковского вклада подпадает под конструкцию договора займа10.

По мнению же М.М. Агаркова, только срочный вклад можно рассматривать как договор займа. Бессрочные же вклады, в том числе вклады на текущие счета, следует рассматривать как иррегулярную поклажу, которая представляет собой договор, занимающий промежуточное положение между займом и поклажей (регулярной)11.

Такие особенности иррегулярной поклажи, как обезличивание вещей,

передаваемых на хранение; поклажеприниматель делается собственником переданных вещей; возврат суммы, равной полученной сближают ее с

8Неболсин Г. П. Банки и другiя кредитныя установленiя в Россiи и иностранных земляхъ. СПб., 1840. С. 133 (Цит. по Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М. : Контрак; Инфра-М, 2000. С. 2–3).

9Собрание узаконений РСФСР и распоряжений рабоче-крестьянского Правительства РСФСР. 1922. № 71. Ст. 904.

10Эльяссон Л. С. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926.

11Агарков М. М. Основы банкового права : курс лекций. Учение о ценных бумагах. Изд. 2-е. М. : БЕК, 1994. С. 68–72.

8

договором займа. Различие двух договоров М.М. Агарков видит в целях договоров. Если в договоре займа – это определенное помещение капитала,

то в договоре иррегулярной поклажи – это хранение одним лицом средств другого с тем, чтобы они всегда были в распоряжении поклажедателя

(кредитора). Необходимость такого разграничения проявляется при применении ст. 111 ГК РСФСР 1922 года, согласно которой исполнение должно последовать в срок, определенный законом или договором. Если срок исполнения не указан либо определен моментом востребования, то кредитор вправе требовать, а должник вправе произвести исполнение немедленно. В этом случае должнику по предъявлении требования кредитором предоставляется семидневный льготный срок, поскольку иное не установлено законом.

В случае рассмотрения бессрочного вклада договором займа, как отмечает М.М. Агарков, пришлось бы применять ст. 111 ГК РСФСР и предоставлять банку семь льготных дней для производства выплат, что,

несомненно, противоречило бы природе операции. Л.С. Эльяссон прибегает к ст. 1 ГК РСФСР, в которой закрепляется положение о том, что гражданские права охраняются законом, за исключением тех, когда они осуществляются в противоречии с их социально-экономическим назначением. Но нельзя не согласиться с тем, что именно льготные дни для бессрочного вклада противоречат социально-хозяйственному назначению операции.

В отличие от ГК РСФСР 1922 года в Основах гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 года12 и ГК РСФСР 1964 года13 в главу «Расчетные и кредитные операции» (главы 11 и

34 соответственно) была включена статья «Вклады граждан в кредитных учреждениях» (статьи 87 и 395 соответственно). Несмотря на легальное

12Ведомости Верховного Совета СССР. 1961. № 50. Ст. 525.

13Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. № 24. Ст. 406.

9

закрепление положений о банковском вкладе в нормативно-правовых актах такого уровня, это не прекратило дискуссии о его правовой природе,

а, пожалуй, еще более их усилило.

Всамих вышеуказанных источниках использовалось понятие

«хранение» при характеристике отношений, возникающих при помещении денежных средств в соответствующие организации: платежи по обязательствам между государственными организациями, колхозами и иными кооперативными и общественными организациями производятся в порядке безналичных расчетов через кредитные учреждения, в которых указанные организации в соответствии с законом хранят (выделено мною

– Н.К.) свои денежные средства (ст. 83 Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 года14, ст. 391 ГК РСФСР 1964 года); организации распоряжаются денежными средствами,

хранящимися (выделено мною – Н.К.) на их счетах в кредитных учреждениях в соответствии с целевым назначением этих средств (ст. 84

Основ 1961 года, ст. 392 ГК РСФСР 1964 года); граждане могут хранить

(выделено мною – Н.К.) денежные средства в государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях, распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов или выигрышей,

совершать безналичные расчеты в соответствии с уставами кредитных учреждений и изданными в установленном порядке правилами (ст. 87

Основ 1961 года, ст. 395 ГК РСФСР 1964 года).

Неудивительно, что в исследованиях стала распространенной точка зрения о признании договора банковского вклада договором хранения15;

договором иррегулярного хранения16. Среди наиболее оригинальных мнений с использованием конструкции договора хранения можно

14Далее – Основы 1961 года.

15Полонский Э. Г., Плинер В. А. О правовом регулировании расчетных и кредитных отношений // Советское государство и право. 1962. № 6. С. 75.

16Мозолин В. П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М., 1992. С. 100.

10

выделить рассмотрение банковского вклада комбинированным договором хранения с обязательством посмертной передачи по назначению вклада17.

Взарубежном праве конструкция договора вклада как договора иррегулярного хранения была аргументирована Даниэлем Гюггеньемом18.

Всоответствии с п. 1 ст. 886 ГК РФ по договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности. При регулярном хранении собственником вещи в любом случае остается поклажедатель. Предметом дискуссий стал вопрос о собственнике вещи при иррегулярном хранении. В соответствии со ст. 890 ГК РФ в случаях,

прямо предусмотренных договором хранения, принятые на хранение вещи одного поклажедателя могут смешиваться с вещами того же рода и качества других поклажедателей (хранение с обезличением).

Поклажедателю возвращается равное или обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества. При иррегулярном хранении смешиваются вещи нескольких поклажедателей.

По мнению С.Н. Ландкофа, хранимые вещи составляют общую собственность всех поклажедателей19. Следует считать, что при иррегулярном хранении возникает общая долевая собственность всех поклажедателей, – пишут М.Г. Масевич20 и Л.Г. Ефимова21.

В научной литературе были высказаны следующие возражения против признания вещей, находящихся в иррегулярном хранении, собственностью поклажедателей. Как отмечал К.А. Граве, поклажедателям не принадлежит ни одно из правомочий участников общей собственности: они не осуществляют общего управления имуществом, не распределяют расходы

17Линде П. Особый порядок наследования вкладов в сберкассах // Еженедельник советской юстиции. 1927. № 34. С. 1047.

18Guggenhiem Daniel. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. Geneve. 1981. P. 76.

19Ландкоф С. Н. Торговые сделки. Харьков, 1929. С. 231.

20Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. О. Н. Садикова. М., 2004.

21Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М. : Контракт; Инфра·М, 2000. С. 27–28.