4243

51

денежными средствами» (выделено мною – Н.К.) в расчет не брались.

Обоснованно пишет О.М. Олейник: «… Если уж кризисное состояние банковской системы требует введения такой меры, то убытки или риски нужно делить пополам, не возлагая все неблагоприятные последствия предпринимательской деятельности наших банков на их клиентов»112.

Исследуя ситуацию по поводу валютных вкладов, О.М. Олейник приходит к выводу, что здесь сложилась еще более интересная ситуация. …На исполнение денежного обязательства распространяется ст. 317 ГК РФ, которая предусматривает, что если по денежному обязательству,

выраженному в иностранной литературе, выплата происходит в рублях, то сумма должна определяться на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

«Решение совета директоров ЦБ РФ ни при каких условиях считать законным нельзя, – отмечает О.М. Олейник, – остается только соглашение сторон. И здесь уже все зависит от воли вкладчика, а не должника. Правда,

должник в итоге получается далеко не равным в правах с вкладчиком»113.

Участие третьих лиц в банковских вкладах. ГК РФ допускает внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами (ст. 841

ГК РФ). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу. Именно в связи с презумпцией согласия вкладчика на получение денежных средств от лица, внесшего вклад, последний не вправе без согласия вкладчика расторгнуть договор.

112Олейник О. М. Указ. соч. С. 308.

113Там же.

52

В литературе неоднозначно рассматривается вопрос о правовой природе отношений по внесению денежных средств на счет вкладчика третьими лицами. Если Л. Г. Ефимова, руководствуясь вышеназванной ст. 841 ГК РФ, рассматривает такую сделку, заключенную лицом, внесшим денежные средства, и банком, договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ)114, то Н.Ю. Рассказова приходит к выводу о том, что ни одна из особенностей договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) в данном случае не проявляется115.

И действительно, при поступлении на счет вкладчика денежных сумм от третьих лиц они смешиваются с суммами, которые были внесены вкладчиком ранее, а лицо, которое их внесло, не имеет никаких прав на указанные денежные средства.

В отличие от конструкции, закрепленной в ст. 841 ГК РФ,

конструкция, предусмотренная в ст. 842 ГК РФ, практически всеми рассматривается как договор в пользу третьего лица.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица

(ст. 842 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Причем указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Поэтому договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора либо не существующего к этому моменту юридического лица, ничтожен.

114Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 254-255.

115Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. М., 2003. С. 581.

53

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом,

внесшим вклад, но лишь до того момента, пока лицо, в пользу которого был внесен вклад, не воспользуется своими правами вкладчика.

Все это свидетельствует, что в данном случае имеет место конструкция договора в пользу третьего лица с учетом особенностей,

которые присущи банковскому вкладу. Такой особенностью можно считать то, что с момента, когда третье лицо заявит о своем намерении воспользоваться правами вкладчика, оно становится вкладчиком.

Контрольные вопросы

1.Кто является субъектом отношений по договору банковского

вклада?

2.Какие требования предъявляются к банку для получения лицензии на осуществление операций по привлечению вкладов?

3.Каковы особенности участия третьих лиц в договоре банковского вклада?

§3. Срок и цена договора банковского вклада

Водних договорах банковского вклада срок возврата вклада определяется путем указания на конкретную дату, период времени и событие, которое обязательно должно наступить. В других договорах срок возврата определяется моментом востребования.

Вотношении вопроса о том, является срок существенным условием договора банковского вклада, доктрина не имеет единого мнения. Так, по мнению А.Е. Шерстобитова, единственным существенным условием

54

договора банковского вклада является предмет116. Иной точки зрения придерживается Л.Г. Ефимова, которая относит срок к существенным условиям договора банковского вклада117.

Также неоднозначно решается вопрос об отнесении цены к числу существенных условий договора банковского вклада. По-разному трактуются положения ст. 838 ГК РФ. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада (п. 1 ст. 838 ГК РФ). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ. В

соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в

месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Поэтому данный договор всегда возмезден, то есть ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным, …отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным118.

В.В. Витрянский пишет о том, что в договорном праве наличие в законодательстве диспозитивной нормы, определяющей существенное условие договора (например, по признаку относимости этого условия к предмету соответствующего договора), никак не влияет на существенный характер этого условия, а позволяет его определить (с молчаливого согласия сторон при заключении договора) при отсутствии данного условия в тексте договора. В этом случае договор не будет признан судом незаключенным не потому, что отсутствующее в его тексте условие не

116Гражданское право : учебник : в 2 т. / отв. ред. проф. Е. А. Суханов. М., 2000. Т. 2. Полутом 2. С. 268.

117Ефимова Л. Г. Указ. соч. С. 17.

118Гражданское право : учебник : в 2 т. / отв. ред. проф. Е. А. Суханов. М., 2000. Т. 2. Полутом 2. С. 268.

55

является существенным условием для данного договора, а в силу того, что в этом договоре (понимаемом как обязательство, а не как текст, документ)

наличествует необходимое существенное условие, определенное диспозитивной нормой119.

В некоторых случаях ГК РФ расширяет число существенных условий договора банковского вклада. Так, в случае если заключение договора банковского вклада удостоверяется сберегательной книжкой, то в последней должны быть указаны: наименование и место нахождения банка

(статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу (п. 1 ст. 843 ГК РФ).

Контрольные вопросы

1.Относится ли срок договора банковского вклада к числу существенных условий договора банковского вклада?

2.Является ли цена существенным условием договора банковского

вклада?

3.Как определяется цена при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов?

§ 4. Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность этого договора.

Такой договор является ничтожным. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом,

отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов

119 Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; Банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Кн. 5 : в 2 т. Т. 2. М. : Статут, 2006.

56

законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 836

ГК РФ).

В соответствии со ст. 36 Закона о банках привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах,

один из которых выдается вкладчику.

Это означает, что ГК РФ и Закон о банках устанавливают разные требования к форме договора банковского вклада. Требования,

предъявляемые Законом о банках, более жесткие, так как требуют в любом случае договора, подписанного обеими сторонами. «Такое решение не вполне адекватно сложившейся практике, а главное, ухудшает положение гражданина»120. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

ГК РФ регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом.

Сберегательная книжка – документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу. Сберегательная книжка выполняет две основные функции: доказательственную (подтверждает заключение договора и его расторжение) и документальную (отражает операции по счету). Книжка на предъявителя выполняет расчетную функцию (выступает средством платежа путем ее передачи).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком:

-наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала;

-номер счета по вкладу;

120 Гражданское право : учебник : в 2 т. / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. СПб., 1997. Т. 2. С. 450 (автор главы – Д.А. Медведев).

57

- все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Тем самым ГК РФ исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки. Но в случае, если сберегательная книжка находится на руках у вкладчика, а в это время третье лицо перечислило средства на вклад, то реквизиты сберегательной книжки не будут соответствовать состоянию счета. В связи с этим возникает проблема определения лица, которое будет нести бремя доказывания отсутствия тождества сведений, содержащихся в сберегательной книжке, истинному состоянию вклада.

По мнению А.Е. Шерстобитова, бремя доказывания неточности,

неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика121. Противоположной точки зрения придерживается В.В. Витрянский: «Только банк располагает необходимыми учетными данными о реальном состоянии банковского вклада (депозитного счета) на тот или иной момент времени, и,

следовательно, только банк может доказать, что записи в сберегательной книжке не соответствуют реальному состоянию депозитного счета вкладчика»122. И действительно, в сберегательной книжке должны быть указаны все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Поэтому

121Гражданское право : учебник : в 2 т. / отв. ред. проф. Е. А. Суханов. М., 2000. Т. 2. Полутом 2. С. 269.

122Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; Банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Кн. 5 : в 2 т. Т. 2. М. : Статут, 2006.

58

банк должен вносить сведения обо всех этих суммах в сберегательную книжку и только после этого производить расчеты с вкладчиком.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Именная сберегательная книжка является лишь доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином,

удостоверяющим принадлежность ему вклада. Она не является ценной бумагой.

В отличие от именной сберегательной книжки, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Такая сберегательная книжка удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и процентов по нему.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК РФ).

Дела о восстановлении прав по утраченным сберегательным книжкам на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством. В настоящее время такой порядок

59

установлен гл. 34 Гражданского процессуального кодекса РФ123. Лицо,

утратившее сберегательную книжку на предъявителя, может просить суд о признании недействительными утраченных ценной бумаги на предъявителя или ордерной ценной бумаги и о восстановлении прав по ним (п. 1 ст. 294 ГПК РФ). Такое заявление подается в суд по месту нахождения лица, выдавшего документ, по которому должно быть произведено исполнение.

В заявлении о признании недействительными утраченной сберегательной книжки на предъявителя должны быть указаны признаки утраченного документа, наименование лица, выдавшего его, а также изложены обстоятельства, при которых произошла утрата документа,

просьба заявителя о запрещении лицу, выдавшему документ, производить по нему платежи или выдачи (ст. 295 ГК РФ).

Судья после принятия заявления о признании недействительной утраченной сберегательной книжки на предъявителя выносит определение о запрещении выдавшему документ лицу производить по документу платежи или выдачи и направляет копию определения лицу, выдавшему документ, регистратору, а также указывается на обязательность опубликования в местном периодическом печатном издании за счет заявителя сведений, которые должны содержать: 1) наименование суда, в

который поступило заявление об утрате документа; 2) наименование лица,

подавшего заявление, и его место жительства или место нахождения; 3)

наименование и признаки документа; 4) предложение держателю документа, об утрате которого заявлено, в течение трех месяцев со дня опубликования подать в суд заявление о своих правах на этот документ (п. 1 ст. 296 ГК РФ).

Держатель документа, об утрате которого заявлено, обязан до истечения трех месяцев со дня опубликования указанных выше сведений

123 Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 46. Ст. 4532.

60

подать в суд, вынесший определение, заявление о своих правах на документ и представить при этом подлинные документы. Если держатель такого документа до истечения такого срока подает заявление, то суд оставляет заявление лица, утратившего документ, без рассмотрения и устанавливает срок, в течение которого лицу, выдавшему документ,

запрещается производить по нему платежи и выдачи. Этот срок не должен превышать два месяца (п. 1 ст. 298 ГК РФ). При этом суд разъясняет заявителю его право предъявить в общем порядке иск к держателю документа об истребовании этого документа, а держателю документа его право взыскать с заявителя убытки, причиненные принятыми запретительными мерами (п. 2 ст. 298 ГК РФ).

Если же в течение трех месяцев от держателя сберегательной книжки заявления не поступило, то суд рассматривает дело. В случае удовлетворения просьбы заявителя суд принимает решение, которым признает утраченный документ недействительным и восстанавливает права по утраченным ценной бумаге на предъявителя или ордерной ценной бумаге. Это решение суда является основанием для выдачи заявителю нового документа взамен признанного недействительным (ст. 300 ГК РФ).

Следует обратить внимание и на то, права по утраченному документу могут быть восстановлены и при утрате документом признаков платежности в результате ненадлежащего хранения или по другим причинам (п. 2 ст. 294 ГК РФ).

Урегулированы в ст. 301 ГПК РФ и возможные действия держателя сберегательной книжки на предъявителя при несвоевременном заявлении своих прав на этот документ. Держатель документа, не заявивший по каким-либо причинам своевременно о своих правах на этот документ,

после вступления в законную силу решения суда о признании документа недействительным и о восстановлении прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя может предъявить к лицу, за которым признано