4

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система России, как и вся экономика страны, переживает период реструктуризации. Основные количественные и качественные изменения в банковской системе обусловлены внешними и внутренними причинами. К внешним причинам можно отнести прослеживающиеся с конца 80–х годов XX столетия общемировые тенденции концентрации капиталов, слияний и присоединений кредитных организаций в целях расширения влияния на финансовые рынки, затронувшие и Россию. Ежегодная экономия от слияний оценивается в США в 350 млрд долл. при дополнительном доходе в 150 млрд долл.

Концентрация капиталов в российской банковской системе вызвана прежде всего повышением требований к капиталу банков при ограниченности финансовых ресурсов в экономике. Капитал среднего российского банка составляет около 50 млн руб. при международных требованиях к минимальному капиталу в 5 млн евро (120 млн руб.). Наиболее применяемой формой концентрации капиталов в российской банковской системе является открытие филиалов, в отличии от мировой практики создания холдингов.

Внутренними причинами реструктуризации российской банковской сферы является банковский кризис 1998 г., показавший недостатки институционального размещения и внутреннего управления кредитными организациями. Крупные национальные банки, широко представленные в регионах, и концентрировавшие ресурсы в финансовых центрах страны, имели значительные (до 80 % активов) вложения в спекулятивные финансовые сделки, что привело к их разорению при объявленном дефолте государства. Наиболее жизнеспособными оказались кредитные организации вне финансовых центров, в российских регионах. С утратой позиций крупных банков, ориентацией государства на подъем производительного сектора, расположенного в основном в регионах страны, повышается значимость региональных банков. На начало 2000 г. 55 % всех банков России расположена в регионах вне г. Москвы. Региональный банковский бизнес может развиваться по двум направлениям: через создание филиалов или дочерних банков на территории региона. В условиях ограниченности капиталов в российской банковской системе более реальным является первый вариант, который и рассматривается в настоящем учебном пособии.

Крупные, исторически сложившиеся с разветвленной филиальной сетью Сбербанк и Внешторгбанк образовали национальные банки, действующие во всех регионах страны. Положительными аспектами деятельности национальных банков выступают доступность комплексного обслуживания клиентов различных регионов, оперативность, безопасность информационных и финансовых потоков. Но укрупнение кредитных организаций сопряжено с монополизацией банковского бизнеса, сложностями управле-

5

ния разветвленными сетями филиалов, меньшей мобильностью на рынках прогрессивных услуг.

Средние и мелкие банки ограничены территориально и специализируются на обслуживании конкретных регионов. Средние и мелкие банки являются катализаторами экономических процессов в отдельных регионах, контролируя местные финансовые потоки, превращаясь в региональные банки, на которые опирается и местная промышленность, и население, и администрации.

И те и другие банки расширяют свой бизнес посредством открытия филиалов.

Филиалы – сложный инвестиционный проект для банка, требующий стройной системы менеджмента, включая финансовый. Филиалы являются традиционной формой банковской экспансии и формой предоставления услуг в банках России. Банковская система как до 1917 года, так и в период социализма, представляла собой совокупность небольшого количества банков (пять – шесть) со множеством филиалов. Один из старейших банков России – Сбербанк и сегодня включает более 1,6 тысяч филиалов. Но система управления филиалами отличалась жесткой централизацией, не приемлемой в рыночных условиях.

Современные теории управления филиалами не являются универсальными, эффективными и требуют совершенствования. Но именно наличие сети филиалов позволит коммерческим банкам выполнять свои функции широкомасшабно, поэтому необходимо совершенствование внутренних отношений в коммерческих банках с филиалами.

Основными проблемами современных многофилиальных банков являются отсутствие единых концепций развития филиалов, единых оперативных и безопасных информационных систем, стройных систем планирования, анализа и контроля внутренних финансовых потоков; недостаток квалифицированных кадров в «глубинках»; конкуренция иногородних банков; отсутствие эффективной внутренней организации.

Несмотря на наличие практического опыта формирования и развития филиалов банков и ряда теоретических разработок, комплексный научный подход к вопросам внутреннего менеджмента в системе коммерческих банков с филиалами в литературе почти не рассматривается. Известна только монография К.К. Садвакасова «Коммерческие банки. Управленческий аспект деятельности. Планирование и контроль», 1998 года издания.

Информационный вакуум по актуальной теме и побудил авторов обобщить имеющие сведения и собственные разработки в настоящем учебном пособии. Пособие представляет теоретическое и практическое исследование отношений в системе коммерческого банка с филиалами. Читатель познакомится с понятием и функциями филиала банка, видами филиалов. Особое место в пособии уделено системе внутренних отношений в коммерческом банке с филиалами. Интересными и специфичными являют-

6

ся и организационные, и финансовые отношения. В 1 и 2 главе пособия рассмотрены традиционные подходы к управлению филиалами. Глава 3 представляет предложения авторов по совершенствованию методов управления филиалами банка, сделанные на основе исследований коммерческих банков с филиалами и филиалов иногородних банков, расположенных в Дальневосточном регионе.

1. Филиал как основное подразделение коммерческого банка

1.1.Классификация подразделений коммерческого банка

Философский закон перехода количества в качество коснулся в последние два десятилетия и банковской сферы. Концентрация промышленного капитала оказывает влияние и на аналогичные процессы в финансо- во–кредитной сфере. Результатами таких изменений являются снижение прибыльности кредитных организаций, стойкий рост доли комиссионных в прибыли; сокращение производственных мощностей и персонала; прогрессирующая консолидация - объединение и интеграция банковского бизнеса как внутри отрасли, так и с промышленным капиталом.

Процессы консолидации банков являются и следствием современных тенденций развития банков, и одновременно способом сохранения и дальнейшего успешного функционирования банков, ведущим к существенной реструктуризации банковской отрасли. Наиболее показателен опыт США и Германии, где сокращение количества банков - следствие политики монетарных властей (ограничение роста филиалов, ужесточение требований к капиталу). Наблюдается общая тенденция к сокращению количества банков и их филиалов. В США количество банков сократилось за 15 лет на 20 %, в Германии – на 25 %. Но при этом увеличивается доля рынка, контролируемого каждым банком, что приводит к новым формам экспансии.

Одним из традиционных способов экспансии является открытие филиалов, которое в условиях интенсификации бизнеса сопровождается нередко неокупаемыми затратами, трудностями управления, проблемами создания единого информационного пространства. При конкуренции со стороны небанковских структур, внедрении электронных средств связи, автоматических касс, консультационных пунктов, доступных в любое время, эффективная деятельность филиалов требует оптимизации. Банки достигают экономии путем сокращения числа служащих и количества филиалов (Великобритания); создание организационной структуры, при которой центральное управление выполняет задачи координации, стратегии развития, контроля распределения ресурсов, управления рисками. Для филиалов определены три сферы: работа с частными клиентами, управление капвложениями состоятельных клиентов, обслуживание сделок предприятий (Германия) либо использование комплексного подхода.

7

В зарубежной практике преобладают интенсивные способы концентрации капиталов банков, включая кооперацию банков через создание совместных предприятий в страховой и инвестиционной сферах (удельный вес банковских депозитов в совокупных банковских активах в США сократился с 35% в 1980 г. до 18% в 1995 г., в то время как доля страховых, пенсионных компаний возросла с 26 до 42%), а также слияние и поглощение банков, активизировавшиеся в 90 – е годы.

Российская банковская система принимает пока незначительное участие в мировых процессах, но активно происходит ее внутренняя реструктуризация. Среди причин менее глобальной концентрации назовем:

-ограниченность капиталов при огромных масштабах государства. Совокупный капитал российских банков равняется около 5 млрд долл., что соответствует капиталу не очень крупного банка США;

-концентрация капиталов в финансовых центрах. В центре страны к 2000 году сосредоточено до 80 процентов всех финансовых ресурсов;

-трудности управления крупными корпоративными структурами. Банкротства российских банков имеют основной причиной низкий менеджмент, основанный на рисковых спекуляциях и непродуманных затратах. Отсутствует опыт управления дочерними структурами, составление и анализ консолидированной отчетности;

-исторические принципы организации банковского дела. Банковская система России в структурном плане сходна с германской моделью банковского бизнеса, когда в государстве действует несколько крупных банков со множеством филиалов.

Вся история банков в России - это история многофилиальных организаций. Так, в России 1900 года на один из 39 коммерческих банков приходилось шесть филиалов; в период социализма действовали несколько крупных банков, специализирующихся на обслуживании отдельных отраслей и имеющих до нескольких тысяч филиалов. Один из старейших банков России – Сбербанк – на 01.01.2000 г. располагал 1 689 филиалами.

Коммерческие банки с филиалами в период перехода к рынку развивались поэтапно: 1989 – 1994 гг. – первая волна банков, открывавших филиалы впервые и прекративших деятельность из–за проблем управления, выразившихся в крахе межбанковского рынка; 1995 – 1998 гг. – вторая волна банков, заново открывающих или покупающих филиалы, и также потерпевших крах из–за кризиса рынка краткосрочных обязательств; 1998 – по настоящее время – третья волна банков в основном мелких и средних, которым «достались в наследство» филиалы разорившихся банков.

После кризиса 1998 г. расширилась сфера влияния средних и мелких банков регионов, которые завоевывают рынки впервые и используют экстенсивный путь - создание филиалов. Основные доводы в пользу филиалов заключаются в следующем: