5305

111

долгосрочных кредитных ресурсов.

Во-вторых, данные виды страхования компенсируют недостаток государственных гарантий, способствуют организации в стране комплексной, наиболее полной системы обеспечения граждан при наступлении различных событий, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и дополнительным расходам.

В-третьих, развитие страхование жизни как одной из наиболее трудоёмких и наукоёмких отраслей страхования ведёт к образованию новых рабочих мест. А это, с точки зрения государства, момент немаловажный, способствующий ослаблению социальной напряжённости в стране.

Однако, кроме наличия страхового интереса, необходимы средства и инструменты для того, чтобы рассматриваемый интерес был реализован. Речь идёт о наличии средств у потенциальных страхователей и, что не менее важно, доверия к институту страхования жизни.

Одним из направлений исследования спроса на страховые услуги со стороны физических лиц является изучение эластичности спроса.

Сущность эластичности спроса заключается в чрезвычайной его гибкости и изменчивости, в зависимости от влияния социально-

экономических факторов, в первую очередь таких, как цена и денежный доход. Меру эластичности определила статистическая наука, выразив её в виде количественного показателя — коэффициента эластичности.

Коэффициенты эластичности — это процентное изменение результативного признака при изменении факторного признака на один процент. Применяются эмпирический и теоретический коэффициенты эластичности.

112

Первый рассчитывается по формуле:

x — факторный признак (среднедушевой доход); — знак прироста.

Однако эмпирический коэффициент эластичности в большей мере условен, так как здесь все изменения результативного признака обусловлены изменением факторного. Более надёжным является теоретический коэффициент, который строится на основе уравнения

регрессии, следовательно, исключает случайные колебания:

где y — первая производная соответствующей функции;

y— среднее значение результативного признака; x — среднее значение факторного признака.

При Э >1 отмечается явление ультраэластичности. Процентное

изменение спроса превышает процентное изменение дохода или цены.

При Э <1 проявляется явление инфраэластичности.

Процентное изменение спроса меньше, чем изменение цены или дохода.

от изменения среднегодового дохода на одного жителя края. Спрос

населения обозначим через показатель объёма страховых

платежей, собранных за счёт средств граждан. Расчёт эмпирического коэффициента эластичности проведём с использованием данных

113

за 2002 — 2003 гг. (таблица 19).

Расчёт эмпирических коэффициентов эластичности за 2002 — 2003 гг. показал, что между среднедушевым доходом и размером поступивших премий за счёт взносов населения по личному и имущественному страхованию существует прямая зависимость.

Таблица 19 — Расчёт эмпирических коэффициентов эластичности

Прямой зависимости между размером среднедушевого дохода и поступлением премий по страхованию жизни и ответственности не выявлено. В 2002 г. коэффициент эластичности по страхованию жизни,

равный – 0,5, означает, что с ростом доходов населения на 1% премии снижаются на 0,5%. Мировая практика свидетельствует об обратной динамике. Полученный результат говорит о том, что с введением Налогового кодекса предприятия изъяли денежные средства, вложенные в страхование. В 2003 г. изменение поступления премий по страхованию жизни практически не зависит от изменения доходов. Значение коэффициента эластичности составило 0,07.

Для подтверждения сделанных выводов рассчитаем теоретические коэффициенты эластичности (таблица 20).

Коэффициенты позволяют выявить направление изменения спроса по видам страхования, в зависимости от изменения среднедушевого дохода. Полученные уравнения регрессии свидетельствуют о том, что между уровнем среднедушевого дохода и размером собранных премий

114

по личному страхованию и страхованию имущества существует достаточно тесная зависимость. Изменением доходов населения обусловлено изменение размера собранных премий по личному страхованию на 88,8%, по имущественному страхованию на 98,9%.

Соответственно при росте дохода на 1% объём собранных премий по личному страхованию увеличивается на 0,64%, а по имущественному страхованию на 0,72%. Уравнения зависимости между размером среднедушевого дохода и поступлением премий по страхованию жизни и ответственности незначимы. Результаты подтверждают вывод о том,

что изменение размера поступления премий по страхованию жизни зависит от изменения прочих факторов, в том числе законодательства (в

частности налогового) и операций по «нестраховым» схемам. Договоры по страхованию ответственности в основном заключаются исходя из условий сделки или договора, например кредитного, или на основании закона.

Таким образом, с ростом доходов население заинтересовано в заключении договоров личного и имущественного страхования. В то же время значение коэффициентов меньше 1 свидетельствует об инфраэластичном спросе на страховые услуги. Поэтому правильная организация страхового процесса и индивидуальный подход к каждому страхователю позволят получить более высокие результаты.

Страховщики должны знать эластичность отдельных видов страхования и учитывать её при организации работы по продлению существующих и заключению новых договоров страхования.

Следующим направлением диагностики страхового рынка физических лиц является расчёт ёмкости рынка. При определении ёмкости необходимо учитывать тенденции развития финансовой сферы, инвестиционной политики, происходящие в стране и отдельном

117

рубля. По результатам выборочного обследования, представленного в подразделе 3.1, только 36,2 % от общего числа опрошенных считают страхование необходимым элементом сегодняшней жизни, поэтому коэффициент предпочтения примем равным 0,362.

Ep =1426900*0,74*4383,7*0,362=1675,6 млн рублей.

Таким образом, на рынок добровольного страхования физических лиц привлечено 28,9% от потенциально возможной суммы денежных средств населения.

Степень насыщенности страхового рынка физических лиц также характеризуют такие показатели, как индекс среднедушевого потребления услуг страхования, средний удельный вес расходов на страхование в процентах от общих расходов населения и другие показатели, рассмотренные в подразделе 2.2.

Другим основным сегментом страхового рынка являются юридические лица (таблица 21). В 2001 — 2003 гг. основными клиентами страховых организаций среди юридических лиц явились предприятия оптовой и розничной торговли (рост удельного веса за изучаемый период составил 31,9%), промышленные организации

(тенденция обратная, снижение доли за период составило 47,9%). В

меньшей степени страхованием были охвачены транспортные,

строительные, сельскохозяйственные организации.

Данные таблицы 21 свидетельствуют об уменьшении удельного веса личного страхования за период с 1999 по 2003 гг. как в общем объёме заключённых договоров (с 38,2% до 34,9%), так и в сумме расходов на страхование (с 48,7% до 18,1%). Снижение доли личного страхования в структуре показателей страхового рынка юридических лиц может означать отсутствие заинтересованности работодателей в страховании своих работников и отрицательно сказываться на развитии

119

в сфере производства, транспортировки, реализации продукции,

сохранности имущества, предупреждения пожаров, техники от поломок и пр. Объектами страхования наряду с имуществом предприятий — оборудованием, машинами, механизмами и прочими видами являются грузы и транспорт. Количество договоров, заключённых по страхованию грузов за период с 1999 по 2003 гг., выросло в 2 раза и составило 66,3 тыс. ед. Причинами роста количества договоров данного вида явилось, во-первых, увеличение объёмов перевозок, оживление работы на Транссибирской магистрали и ввод в эксплуатацию новых автомагистралей. Объём грузоперевозок железнодорожным и автомобильным транспортом за период с 1999 г. по 2002 г.

вырос в 1,5 раза.

Кроме этого, Хабаровский край является активным участником внешнеторговых операций. Перевозка строительной,

лесозаготовительной техники по территории края на другие участки работы должна быть застрахована. Большой объём товаров широкого потребления, продуктов питания, бытовой техники поступает на рынки края из районов Центральной России, Сибири, других регионов страны.

Страховые премии по страхованию грузов в течение изучаемого периода выросли в 1,4 раза и в 2003 г. составили 44,8 млн рублей.

При одновременном росте количества договоров почти в 2 раза данный факт свидетельствует о том, что для привлечения дополнительного числа страхователей страховщики нашли возможность снизить тарифы на страхование грузов.

Доля премий предприятий по страхованию ответственности за данный период снизилась на 0,7% и в 2003 г. составила 7,9%, при том,

что доля договоров составляет всего 0,4%. В структуре страхования ответственности по объёму страховых платежей наибольший удельный

Наибольшее количество договоров страхования ответственности заключено с руководителями предприятий — источников повышенной

опасности, в 2003 г. — 40,0% от общего количества договоров.

К источникам повышенной опасности относят все производственные объекты, способные причинить какую-либо опасность внешней среде,

третьим лицам, имуществу третьих лиц, работникам самого предприятия. Для руководителей предприятий, имеющих на балансе опасные производственные объекты, данный вид страхования является обязательным.

В целом, с точки зрения хозяйствующих субъектов региональной экономики, большой интерес представляют такие виды имущественного страхования, как страхование транспорта и перевозимых грузов,

страхование финансовых рисков, ответственности заёмщиков за

непогашение кредита и ответственности перевозчиков за

своевременную доставку грузов. Но анализ структуры страховых премий показывает, что последние из перечисленных видов страхования пока не получили значительного развития, и их удельный вес в общих показателях рынка остаётся незначительным.

Для расчёта ёмкости рынка страхования имущества юридических

лиц И.А. Краснова предлагает использовать следующую формулу:

юридических лиц;

Oф — стоимость основных фондов региона;