134
Признание страхового интереса в качестве объекта страхования, свойственно праву как стран, относящихся к континентальной системе права, так и стран англо-американской системы права. Хотя уже в 20-е годы отмечалось, что в странах континентальной правовой системы требование наличие интереса в качестве существенного условия актуально только для имущественного страхования, а в личном страховании он заменен получением письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования1. Как уже отмечалось, страховой интерес является обязательным и для личного страхования, в котором он обладает лишь определенной спецификой. Причем в странах с англо-американской системой права законодатель напрямую связывает существование страхового обязательства с наличием страхового интереса. Согласно Акту о страховании жизни 1774 года договор страхования не порождает обязательств для сторон, если наступление предусмотренного в договоре страхового случая не связано для страхователя с денежным интересом. Только в отличие от имущественного страхования по договору страхования жизни достаточно, если этот интерес налицо в момент заключения договора, хотя бы впоследствии он полностью или частично отпал2.
Страховой интерес, будучи единственным объектом страхования, обладает рядом признаков.
Как в имущественном, так и в личном страховании страховой интерес имеет имущественный характер, который вместе с тем несколько отличается в обоих видах страхования. Это сопряжено во многом с тем, что при личном страховании страхователь получает гарантию имущественного обеспечения самого себя или застрахованного им лица. Предметом интереса здесь является имущественная сфера в более широком плане (потребность покрытия возможного уменьшения имущественной сферы при определенных (предполагаемых) обстоятельствах, возможная потребность в денежных средствах (болезнь, оплата обучения), вообще, интерес лица не в уменьшении, а в стабильности своей или его близких имущественной сферы3.
Признание за страховым интересом имущественного характера как в личном, так и в имущественном страховании обусловлено уже упоминавшейся необходимостью определения страховой суммы как денежной, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Если при страховании имущества и предпринимательского риска страховая сумма всегда ограничивается их действительной стоимостью, то есть поддается
1Серебровский В.И. Страхование // Избранные труды. М., 1997. С. 498.
2Свод английского гражданского права / Под ред. проф. Э. Дженкса. М., 1940. С. 205.
3Михайлов С. Страховой интерес // Страховое право. 1999. № 3. С. 26.
135
количественной оценке, то в личном страховании страхователь имеет неограниченный страховой интерес и соответственно может застраховать свою жизнь, здоровье в любой сумме. В обоих видах страхования целью участия в нем является получение оговоренных денежных сумм.
Страховой интерес должен быть субъективным, то есть связанным с конкретным лицом. Страхуется не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного лица1. Принадлежность страхового интереса конкретному лицу позволяет определить субъектный состав страхового правоотношения, так как при его возникновении должно быть названо лицо, являющееся его носителем. В договоре имущественного страхования это сам страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования – сам страхователь или другой названный в договоре гражданин (застрахованное лицо) (подробно о субъектах страхового обязательства см. в главе 3).
В связи с тем, что страхуется не сам по себе интерес, а интерес определенного лица, по-разному будет определяться субъектный состав в обоих видах договорах страхования. Если в договоре личного страхования страхуется интерес, связанный с личностью страхователя или застрахованного лица, то есть присущий только физическим лицам, являющимся носителями нематериальных благ, неотчуждаемым и непередаваемым, то в договоре имущественного страхования в роли страхователя могут выступать как физические, так и юридические лица.
В страховом праве была выдвинута и объективная теория страхового интереса, согласно которой интерес оказывается самостоятельным хозяйственным благом, существующим независимо от лица его обладателя, и при наступлении страхового события возмещение получат все лица, имеющие страховой интерес в застрахованном имуществе2.
Среди преимуществ теории объективного страхового интереса отмечают упрощенный порядок заключения договора и процедуры страхового возмещения, а также наличие широкого круга страховых интересов, которые помимо собственников могут быть у любых субъектов, имеющих какой-либо интерес в застрахованном имуществе. Последнее из называемых преимуществ и вызывает наибольшее нарекание, так как в случае признания объективного страхового интереса в страховом обязательстве наряду со страховщиком будет существовать неопределенное количество лиц, претендующих на страховое возмещение, что лишит страховое правоотношение определенности. И страховщик обязан будет производить страховую выплату любому, кто имеет интерес в
1Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // В кн.: Избранные труды. М., 1997. С. 386.
2Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // В кн.: Избранные труды. М., 1997. С. 385-
136
сохранении имущества, что повлечет проблему определения размера страховых выплат.
По указанным причинам действующее законодательство придерживается концепции субъективного страхового интереса. Подтверждением этому может быть наличие таких статей в ГК РФ, как 949, 950, 951, которыми регулируются последствия установления страховой суммы ниже или выше страховой стоимости (подробно о страховой сумме см. в § 4 настоящей главы).
Страховой интерес должен вытекать из какого-либо правоотношения, то есть быть юридическим.
Вопрос о том, должен ли интерес быть юридическим или только фактическим, решается неодинаково российским и зарубежным правом. В отличие от российского, в котором единственным основанием отказа в страховой защите может служить противоречие имущественного интереса законодательству Российской Федерации, в зарубежном праве интерес может вытекать и из фактических отношений. Например, в США выносились судебные решения о том, что залогодатель, продавший заложенное имущество покупателю, который принял на себя обязательство уплатить обеспеченный залогом долг, все же обладает страховым интересом, связанным с этим имуществом, ибо, в случае если покупатель не исполнит своего обязательства и имущество не будет продано за такую сумму, чтобы она могла покрыть обеспеченный залогом долг, залогодатель понесет личную ответственность1.
Российское право обязательным условием для интереса выдвигает его юридический характер. Так, в договоре страхования имущества основанием страхового интереса должна быть связь физического или юридического лица с предметом интереса.
В отличие от договора страхования имущества, в котором имущество может быть застраховано как в пользу самого страхователя, так и выгодоприобретателя, имеющих интерес в сохранении этого имущества, в договорах страхования ответственности по договору и страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы только соответствующие имущественные интересы самих страхователей.
Своеобразная ситуация складывается в договоре страхования ответственности за причинение вреда, в котором могут быть застрахованы имущественные интересы как самого страхователя, так и иного, на которого такая ответственность может быть возложена. Причем такое лицо должно быть названо в договоре страхования. И если в договорах страхования ответственности по договору и договорах страхования предпринимательского риска страховой случай должен произойти только со страхователем, то есть будут затронуты именно его имущественные интересы, то в договоре страхования ответственности за причинение вреда
1 Ласк Г. Гражданское право США (право торгового оборота). М., 1961. С. 735.
137
это возможно и с иным лицом. Но в любом случае имущественный интерес будет юридическим, так как в п. 1 ст. 942 ГК РФ в договоре имущественного страхования, а значит, соответственно и во всех его разновидностях, необходимо достигнуть соглашение между страхователем и страховщиком об имущественном интересе, являющимся объектом страхования. Иначе договор будет незаключенным.
Аналогичная проблема возникает и при договоре личного страхования в случае, когда указанный договор заключается в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя. В отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда заключение такого договора возможно лишь с письменного согласия застрахованного лица, которое и будет играть роль юридического признака.
Как уже отмечалось, страховой интерес должен быть правомерным. Страхование противоправных интересов не допускается (подробно об отличии игр и пари от страхования см. в § 2 настоящей главы). Наряду с таким доводом, аргументирующим недопущение страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, как требование ст. 1062 ГК РФ, закрепляющей, по общему правилу, отказ в судебной защите их участникам, то есть тем самым отказывая в поддержке данным обязательствам из односторонних действий, следует отметить, что наличие страхового возмещения при наступлении негативных последствия действий их участников компенсирующего потери, противоречило бы самому существу указанных обязательств.
Недопущение страхования расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников обусловлено тем, что «ибо в таком случае оно в значительной степени утрачивает интерес в организации противодействия террористам»1.
Таким образом, на основании вышеизложенного можно прийти к следующим выводам:
1)страховой интерес – это потребность определенного лица (страхователя или выгодоприобретателя, или застрахованного лица) в возмещении ему имущественных потерь вследствие наступления определенных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему благами;
2)страховой интерес является предпосылкой страхового обязательства и предопределяет все его важнейшие элементы;
2)страховой интерес приобретает юридическое значение как в личном, так и имущественном страховании;
3)объектом имущественного страхования может быть только сам интерес, не имущество. Поэтому необходимо внести соответствующие изменения в п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 942 ГК РФ;
1 Суханов Е.А. Комментарий ГК РФ. Страхование (глава 48) // Хозяйство и право. 1996. № 10. С. 5.