КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги.Кредит.Банки»

на тему: «Ипотечное кредитование в современной экономике»

2017

СОДЕРЖАНИЕ

Введение	3
1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования	5
1.1 История развития, сущность, понятие и формы кредита	5
1.2 История развития, сущность и понятие ипотечного кредитования	9
1.3 Классификация ипотечного кредитования	14
2 Анализ ипотечного кредитования в России на современном этапе	25
2.1 Особенности ипотечного кредитования в России	25
2.2 Анализ ипотечного кредитования в России	30
3 Проблемы ипотечного кредитования в России и возможности их решения	34
Заключение	41
Список использованных источников	43

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной автором темы очень высока. 26 лет назад экономическая система России полностью поменялась, был осуществлён переход от административно плановой экономики к рыночной. Данные изменения затронули и рынок ипотеки. Теперь каждый гражданин России мог взять ипотечный кредит и купить себе недвижимость. Но даже сейчас жилищная проблема не теряет своей актуальности. Как показывают различные социальные опросы, многие россияне не довольны состоянием своего жилья и хотят его улучшить. К сожалению, приходиться признать факт того, что лишь небольшая часть населения России может приобрести жильё в собственность без заёмных средств. Поэтому актуальность ипотечного кредитования остаётся на высоком уровне. Именно результативность ипотечного кредитования поможет снизить социальное напряжение в обществе и улучшит экономические показатели России.

Цель - изучить ипотечное кредитование и рассмотреть его проблемы и перспективы на современном этапе

Задачи исследования -

• рассмотреть историю развития, понятие и формы кредита

• изучить сущность ипотечного кредитования

• составить классификацию ипотечного кредитования

• проанализировать ипотечное кредитование в России и выяснить его особенности

• определить проблемы ипотечного кредитования в России и возможности их решений

Объект - роль кредитования в современной экономике

Предмет – ипотечное кредитование как одна из форм кредита

Для лучшей ориентации по главам и параграфам приведём их краткое описание.

В первой главе рассмотрены только теоретические аспекты ипотечного кредитования. В первом параграфе этой главы раскрыта сущность кредита и приведена его история развития. Дано описание функциям, принципам и формам кредита. Во втором параграфе раскрыта сущность одной из форм кредита, а именно ипотечного кредитования. Также приведена история развития ипотечного кредитования, его характерные особенности, преимущества и недостатки. В третьем параграфе составлена классификация ипотечного кредитования по различным признакам, например, такие как способы амортизации долга, цели кредитования, способы предоставления кредита. Также рассмотрены основные модели ипотечного кредитования и приведены примеры стран, в которых они используются.

Во второй главе выделяются характерные особенности ипотечного кредитования в России. С учётом этих особенностей проводится анализ ипотечного кредитования в России на современном этапе.

В третей главе на основе анализа второй главы исследуется проблемы ипотечного кредитования в России и предлагаются возможные пути решения данных проблем.

1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 История развития, сущность, понятие и формы кредита

Кредит и кредитные отношения появились в глубокой древности. Первые кредитные отношения зародились во времена существования общин, когда в целях взаимопомощи друг другу общины предоставляли часть своих продуктов в долг. Таким образом, ещё до появления всеобщего эквивалента товаров, т.е. денег, уже сложились простейшие кредитные отношения, которые стали предшественниками денег.

Первые кредитные операции, но совершаемые уже с деньгами историки относят к Вавилону 18 века до н.э. при правлении царя Хаммурапи, именно при нём Вавилон становится центром всей Передней Азии. Уже к 11 веку до н.э. в Вавилоне сформировался класс купцов, которые давали деньги взаймы населению, а также принимали их на хранение.

За все последующие тысячелетия развития человечества кредит тоже развивался и эволюционировал. На данный момент кредит является одним из наиболее распространённых экономических явлений в обществе. Может быть именно по этой причине у исследователей нет единой точки зрения на трактовку сущности кредита, а также имеются различия в его составляющих.

Обобщая различные мнения по сущности кредита, можно выделить три основных подхода: марксистский, советский и современный. Марксистский подход рассматривает кредит как форму движения ссудного капитала, выделяя роль кредита в капитализации экономики. В советском подходе кредит является формой аккумуляции и распределения временно свободных денежных средств. Данный подход больше акцентирует внимание на составляющих кредита, чем на само определение. Тем самым главной целью кредита становиться обеспечение потребности в кредитовании. Современный подход считает кредит как предоставление товаров или денег в долг.

В данной курсовой работе понятие кредита будет рассмотрено как движение ссуженной стоимости так как это определение наиболее полно раскрывает сущность кредита. Тогда, кредит – форма движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), то есть капитала, предоставляемого в ссуду [22, с. 519]

Кредит, являясь объектом исследования, состоит из достаточно большого количества элементов, которые находятся в непосредственном взаимодействии. В первую очередь такими элементами являются субъекты кредитных отношений. Субъектами кредитной операции выступают две стороны: кредитор и заёмщик, в условиях рыночной экономики наиболее часто ими становиться государство, коммерческие банки, хозяйствующие субъекты или население.

Количество функций, которое выполняет кредит также, как и его сущность является дискуссионным. Многие экономисты выделяют от двух до пяти функций кредита. Наиболее часто встречающиеся функции, часть которых имеется у каждого автора это: аккумуляция временно свободных средств (капиталотворческая), перераспределение, замещение наличных денег кредитными операциями (эмиссионная).

Первая функция кредита - аккумуляция временно свободных средств или капиталотворческая создаёт основу для расширения воспроизводства в экономике, то есть кредит превращает свободные денежные средства в капитал как для кредитора, так и для заёмщика.

Перераспределительная функция кредита является ключевой для определения роли кредита в экономической системе. Данная функция заключается в том, что посредством кредита происходит перетекание временно высвободившихся ресурсов (в денежной или товарной форме) между различными территориями и отраслями. Это перераспределение может быть непосредственным (напрямую кредитора и заёмщика) или опосредованным (через банк).

Третья функция - замещение наличных денег кредитными операциями связана с уменьшением наличных денег в денежном обороте и заменой их на безналичные расчёты. Клиент, поместивший деньги на хранение в банк, тем самым вступает в кредитные отношения, заменяя наличный оборот денег кредитными операциями в виде записей по счетам. Также сокращение наличных средств приводит к уменьшению издержек их эмиссии и обращения.

Кроме рассмотренных выше функций кредита некоторые исследователи также выделяют такие функции как контрольную и ускорение концентрации капитала.

Кредитные отношения основываются на определённых принципах. Большинство экономистов выделяют следующие пять принципов кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевой характер.

Принцип возвратности означает, что взятая в кредит заёмщиком денежная сумма должна быть возвращена кредитору. Именно возвратность является главной сущностной характеристикой кредита и отличает его от других экономических категорий.

Под срочностью подразумевается, что ссуженная стоимость будет возвращена в точно определённый срок, который установлен договором.

Принцип платности означает, что у кредитора есть право на получение с заёмщика процентов на сумму предоставленного кредита в размере и порядке, зафиксированном в договоре.

Обеспечение кредита заключается в том, что кредитор должен быть уверен в выполнении заёмщиком взятых на себя обязательств. Обеспечение может быть первичным или вторичным. Первичным обеспечением кредита является доход заёмщика, который выступает основой для выплаты кредита. Формы вторичного обеспечения кредита постоянно совершенствуются и наиболее распространёнными из них являются: залог, поручительство, гарантия, страхование случая невозврата и другие. Однако , данный принцип не всегда применяется, в некоторых случаях кредит может быть выдан без обеспечения.

Целевое использование предполагает использование выданных средств только на те цели, на которые их берёт заёмщик. Данный принцип реализуется с помощью анализа и контроля кредитора за операциями заёмщика по счетам.

Кроме названных принципов кредита, некоторые экономисты выделяют такой принцип как дифференцированность. Он означает индивидуальный подход кредитора к каждому заёмщику. Так одному заёмщику кредитор может выдать кредит с обеспечением, другому без обеспечения. Также в зависимости от класса заёмщика могут меняться кредитные ставки и количество льгот.

С развитием кредитных отношений, количество форм кредита также увеличивалось. Сегодня кредит проник во все сферы экономики в самых разнообразных формах. Существует два подхода к определению форм кредита: суженый и расширенный. Суженый подход предполагает только две формы: товарную и денежную. Расширенный подход включает в себя следующие формы: коммерческий, государственный, банковский, потребительский и международный.

Автор рассмотрит расширенный подход, так как он лучшим образом отражает разнообразие форм кредита.

Коммерческий кредит - это кредит, где заемщиком и кредитором являются предприниматели, то есть юридические лица. Кредит предоставляется в товарной форме и как правило с отсрочкой платежа. Для осуществления коммерческого кредита не требуется специальных лицензий или разрешений, а плата за него включается в цену товара. Выгодой кредитора является расширение и ускорение сбыта продукции. Разновидностью коммерческого кредита является вексельный кредит, факторинг, консигнация, лизинг, форфейтинг и открытый счет.

Государственный кредит – совокупность денежных и кредитных отношений, когда заёмщиком или кредитором выступает государство. Государственный кредит бывает пассивной или активной формой. Пассивной формой являются государственные займы у предпринимателей или граждан на финансовом рынке. Активная форма предполагает кредитование государством специальных организаций, которые выполняют государственный заказ или стратегическую программу, выпускающих социально значимую продукцию.

Банковский кредит – это движение ссудного капитала, предоставляемого специализированными кредитно-финансовыми организациями физическому или юридическому лицу за определённую плату. Банковский кредит может быть выдан на любые цели, например, на расширение производства, погашения старых долговых обязательств или на потребительские нужды. Особенностью банковского кредита является двойной обмен обязательствами, то есть когда банк привлекает ресурсы на депозитные счета, он обязывается их вернуть по истечении установленного срока, а затем, уже от своего имени размещает кредит и принимает обязательство заемщика на возврат выданной суммы. Ещё одна особенность банковского кредита — это его использование в процессе воспроизводства капитала.

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый населению и направленный на расширение потребления товаров. Может предоставляться в денежной форме или товарной форме, тогда кредитором будет банк или торговая компания соответственно. Чаще всего залогом по ссуде выступает кредитуемое имущество. Основными разновидностями потребительского кредита являются кредит по чековой книжке, контакарентный кредит, кредит по пластиковой карте и ипотечный кредит.

Международный кредит – форма коммерческого, банковского или межгосударственного кредита, где одной из сторон является иностранный субъект. В роли кредиторов и заёмщиков могут выступать частные предприятия (например, банки или фирмы), правительство страны, государственные учреждения, международные и региональные финансово-кредитные институты. Международный кредит играет важную роль в международных отношениях и их развитии, при этом он может быть использован, как средство помощи другим странам или организациям, так и инструмент экономического давления со стороны кредиторов.