Тема 9. Страхование
План лекции:
1. Основные понятия страхового дела.
2. Сущность, содержание, функции и виды страхования.
3. Имущественное страхование.
4. Личное страхование.
5. Социальное страхование
6. Страхование ответственности
7. Страхование предпринимательских рисков.
1. Основные понятия страхового дела.
В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование в широком смысле – включает различные виды страховой деятельности, направленной на обеспечение страховой защиты людей, имущества и профессиональной деятельности.
Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов) формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Основными сторонами страхования являются страховщик и страхователь. Страховщик - это специальная организация, осуществляющая создание и использование денежного Фонда. Страхователь - юридическое или физическое лицо, вносящее в названный Фонд установленные платежи. В отношениях страхования страховщик берет на себя ответственность за возмещение убытков ввиду гибели (повреждения) имущества или выплату денежной суммы при определенных событиях, наступающих в жизни человека.
Страховой фонд - это резерв материальных или денежных средств, предназначенный для обеспечения расширенного общественного воспроизводства, в том числе и воспроизводства рабочей силы, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий, стихийных бедствий и несчастных случаев.
В системе защиты страхователей существует перестрахование. Перестрахование - это страхование одним страховщиком (перестраховщиком) определенного условиями договора риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем. Данные обязательства равны или составляют часть от условий договора страхования, заключенного между страхователем и первым страховщиком (перестраховщиком).
Страховщики для защиты своих интересов, выработки единых норм поведения образуют союзы, ассоциации и т.п. Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на основе обшей ответственности участников этого пула за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным - от имени участников страхового пула.
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого страховщик обязан осуществить выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая выплата производится после наступления страхового случая в виде страхового возмещения при имущественном страховании, а также как страховое обеспечение при страховании личности.
Страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании) или установленная законом (при обязательном страховании).
Страховое возмещение - возмещение какой-либо денежной суммы вследствие наступления страхового случая, касающегося имущества страхователя. Оно не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества (условиями договора может быть предусмотрен иной способ возмещения утраченной стоимости).
Страховой взнос - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договора.
Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками самостоятельно, и конкретный размер такого тарифа фиксируется в договоре страхования.
Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.
Система предельной ответственности.
Организационная форма страхового обеспечения. Ущербом является разница между заранее оговоренным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Система пропорциональной ответственности.
Организационная форма страхового обеспечения. Страховое возмещение выплачивается в заранее фиксированной доле (пропорции) суммы ущерба, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования. К примеру, если страховая сумма составляет 80% от стоимости объекта, то и страховое возмещение составит 80% суммы ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на собственном удержании (риске) страхователя.Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.
Сострахование - действие, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками.