Лекция 2. Управление риском. Страхование в системе методов
Управление риском - это совокупность способов, приемов, методов, мероприятий, направленных на минимизацию риска.
В теории и практике известны три основных способа управления рисками:
поглощение риска,
уклонение от риска,
разделение и передача риска.
Способы управления рисками: поглощение риска
Используется субъектом, если:
величина риска невелика, и расходы по управлению риском сопоставимы с предполагаемыми убытками;
риск влечёт за собой возможность получения дополнительной прибыли (возможно реализация шанса);
субъект не имеет необходимого объёма информации о риске или не умеет идентифицировать риск.
Одним из вариантов поглощения риска является формирование специальных фондов, натуральных или денежных средств для покрытия убытков - самострахование (самозащита).
Избежание ( уклонение от риска, избегание, избежание, исключение) - решение не быть вовлечённым в рискованную ситуацию или действие, предупреждающее вовлечение в неё (ГОСТ Р 51897 - 2002).
Достоинство метода - самодостаточность.
Применяемся не очень широко:
полностью уклониться от риска чаще всего невозможно технически;
избежание одного риска может привести к возникновению других видов риска;
отказ от риска может привести не только к отказу от предполагаемых убытков, но и к отказу от прибыли (шанса).
Метод примеряется только в отношении наиболее тяжелых рисков, когда предполагаемые убытки и их потенциальный объём велики и не поддаются корректировке другими методами.
Разделение и передача риска = страхование.
Страхование - процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вносит средства в страховой фонд, члены которого в случае потерь получают компенсацию.
Основная цель страхования - распределение убытков между большими количеством участников стразового фонда (страхователями).
Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска.
На практике обычно применяют различное сочетание всех трёх способов в зависимости от вида деятельности в ожидаемых опасностей.
Страхование - основной и достаточно универсальный способ передачи риска профессиональной организации - страховщику.
Взаимосвязь понятий " страховой риск", " страховое событие", "страховой случай"
Страховой
случай
Рискованные
обстоятельства
Рискованные
ситуации
Компенсации
Ущерб
Страховое событие - конкретное явление потенциально опасное для объекта.
Страховой случай- совершившее событие, предусмотренное договором страхованияили законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страх. выплату страхователю, застрах. лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 п.2 )
Отличие понятий « страховой риск», « страховой случай» страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования, а страх. событие – потенциальная возможность.
экономич.
отнош.-ия м/д его участниками
Экономическое
содержание страхования
цель
этих отн-ий
ср-ва достиж-ия цели
Экономич. Содержание страх-ия вэд
Как экономич. категория представляет собой сист-му перераспред. экономич. отн-ий замкнут. круга уч-ов по поводу:
формир-ия за счёт их денеж. взносов целевого страх. фонда и
расход-ия средств
для возмещения возмож. ущерба участникам при наступлении ЧС;
на матер.обеспечение граждан при наступлении некот. событий в их жизни.
Резюме:
Страхование – это отношения по защите интересов физ. и юр. лиц, РФ, убъектов РФ и муницип. образов. при наступлении опред. страх. случаев за счёт ден. фондов, формир. страховщиками из уплач. страх. премий (страх. взносов), а также за счёт иных сре-в страховщиков (п. 1., ст. 2)
Функции страхования:
компенсационная;
предупредительная;
сберегательная;
контрольная.
1.Компенсационная функция страхования:
Осн. обществ. назначение страхования – возмещение ущерба (компенсация) пострадавш. лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обст-в;
в рамках компенсацион. функции происходит перераспределение ден. ресурсов между участниками страх-ия в связи с последующими случ. страх. событий.
2.Предупредительная функция страхования:
Функция отражает одно из осн. св-в и качеств. признаков категории страхов-ия – экономич. заинтересованность всех участников страх. отношений (страхователей и страховщика) в не наступлении рисков, влекущих негатив. последствия одинаково для всех.
выражается в принимаемых мерах по уменьшению вероятности наступления страх. случаев, степени их разрушит. воздействия и масштабов предполаг. убытков.
Предупреждение рисков со стороны страховщика связано с использ-ем части страх. платежей (предупредит. фонд) на постоянное осущ-ие превентивных мероприятий.
3.Сберегательная функция страхования:
Выражается в потребности страх. защиты имущ-ва, доходов и личн. интересов страхов-ей с целью экономии собств. сред-в и их сохран0ие в случае наступления неблагопр. событий.
Сбер. функция наиболее полно проявляется в накопит. видах страх-ия (страх-ие на дожитие до опред. возраста (страх. жизни), страх-ие пенсий, страх-ие детей и др.), которые имеют долгосрочн. хар-р действия и форму регуляр. уплаты взносов, относит-но низких в сравнении с выплатами страх. сумм.
4.Контрольная функция страхования:
Реализ-ся в процессе формир-ия и расход-ия ср-в страх. фонда. включая и стадию анализа финн. рез-ов страх. деят-ти. Данная ф-ия вытекает из указ. выше 3х специф. функций и проявляется одновременно с ними в конретн. страх. отнош-ях, в условиях страх-ия.
в соот-ии с действующ. зак-ом осущ-ся постоянный финн. контроль за правильностью проведения страх. операций страховщиком как на стадиях аккумулир-ия ср-в в страх. фонде, так и в процессе их вложений в инвестиц. объекты.
Страховой рынок и его стр-ра
Страховая деятельность (страх. дело) (п.2. ст.2) – сфера деят-ти:
страховщиков – по страхов-ию, перестрах-ию, взаимострах-ию, а также
страх. брокеров, страх. актуариев – по оказанию услуг, связ. со страхованием, с перестрах-ем.
Предпосылки существования страх. рынка
Предпосылками существования страх. рынка явл-ся выполнение след. условий:
наличие у физ. и юр. лиц спроса на услуги по защите имущ. интересов, т.е. наличие обществ. потребности (спроса) на страх. услуги;
присутствие страховщиков, способных удовлетворять эту потр-ть (форм-ие предложения).
Страховой рынок – это сов-ть экономич. (денеж.) отнош., где объектом купли –продажи выступает специф. товар – страх. услуга, формир-ся предложение и спрос на неё.
Страховой рынок – сложная интегрир. сис-ма, включающ.:
экономич. субъекты и их интересы;
объект страх. отн-ий;
ср-ва, при помощи которых удовлетворяются интересы всех уч-ов.
Участники страх. рынка (п.1, ст. 4.1):
страхователи, застрах. лица, выгодоприобретатели;
страх. орг-ии, в т.ч. перестраховоч. орг-ии;
общества взаимного страх-ия;
страховые агенты;
страховые брокеры;
актуарии;
Банк Росии, осущ. функции по регул-ию, контролю и надзору в сфере страх. деят-ти (страх. дела);
объедин-ия субъектов страх. дела, в т.ч. саморегулир. орг-ии;
специализ. депозитарии.
Участники страх. рынка:
Покупатели(страхователи)
Застрохованные
Выгодоприобретатели
Субъекты,
в чью пользу заключ-ся договоры страх-ия
Юридические
лица
Физические
лица
Страхователи (п.1 ст. 5) – юр. лица и дееспособ. физ. лица, заключившие со страховщиками договоры страх-ия либо являя-ся страх-ми в силу закона. Признаки страхователей:
дееспособ-ть для физ. лиц;
правоспос-ть для юр. лиц;
наличие интереса и денег;
Выгодоприобретатель - любое лицо, указ. страхователем в полисе в кач-ве получателя страх. выплаты.
Застрахов. лицо – это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособ-ть, доходы, ответ-ть и др. имущ. интересы застрахованы к-л.
Если страх-ль заключил договор страх-ия в свою пользу, он становится одновременно и выгодоприобретателем и застрахованным.