4. Классификация страхования

Классификация страхования по отраслевому признаку

В соответствии с российским законодательством, на российском страховом рынке существуют две отрасли страхования: личное и имущественное.

Личное страхование – область страхования, основу отношений в которой составляют события в жизни физических лиц, страхование жизни, здоровья, возрасту трудоспособности человека, а также форма организации сбережений к определенному, установленному сроку или на определенные цели.

К личному страхованию относятся:

1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события;

2. Пенсионное страхование;

3. Страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитета) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4. Страхование от несчастных случаев и болезней;

5. Медицинское страхование.

Объект личного страхования – имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением.

Подразделяется на:

- страхование жизни, предусматривающее обязанность страховщика произвести страховую выплату в случае смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или возраста, определённого договором страхования;

- страхование здоровья, предусматривающее обязанность страховщика произвести страховую выплату в оговорённых размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица или болезни.

Имущественное страхование – отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, осуществлением предпринимательской деятельности и несением ответственности за перед третьими лицами за причинённый ущерб.

К имущественному страхованию относятся:

1. Страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного);

2. Страхование средств железнодорожного транспорта;

3. Страхование средств воздушного транспорта;

4. Страхование средств водного транспорта;

5. Страхование грузов;

6. Сельскохозяйственное страхование;

7. Страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

9. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

10. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

11. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

12. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

13. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

14. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг;

15. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

16. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

17. Страхование предпринимательских рисков;

18. Страхование финансовых рисков.

Подразделяется на:

- страхование имущества;

- страхование ответственности за причинение вреда. Имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

- страхование ответственности по договору;

- страхование предпринимательских рисков. Могут быть застрахованы риски предпринимательской деятельности, возникающие в силу нарушения обязательств контрагентами предпринимателя; изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Классификация страхования по форме проведения страхования

Обязательное страхование – страхование, при котором обязанность страховать непосредственный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона.

Обусловлено потребностью общества в страховании.

Принципы обязательного страхования:

1) полнота охвата объектов страхования;

2) определение законом или иными правовыми актами предметов страхования, страховых случаев, размера страховой суммы и страхового тарифа.

Добровольное страхование – страхование на основе свободного принятия решения о страховании, регулируемое договором между страхователем и страховщиком.

Принципы добровольного страхования:

1) волеизъявление сторон;

2) срочность;

3) выборность приёма на страхование;

4) отсутствие регламентаций при определении существенных условий страхования.

Классификация страхования по особенностям расчета нетто-ставки

1) Страхование жизни: расчёты тарифных ставок при помощи актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни;

2) Рисковые виды страхования – виды страховой деятельности, иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования и не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия этого договора.

В этих видах страхования не используется принцип накопления, следовательно, при расчёте нетто-ставки не производится финансовых исчислений.

Рисковые виды страхования подразделяются на:

2.1) Массовые виды страхования, охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом страховых сумм.

При расчёте нетто-ставок по таким видам страхования широко используются средние показатели частоты страховых случаев, размера ущерба и страховых сумм.

2.2.) Страхование редких событий и крупных рисков.

При расчёте нетто-ставок для этих видов страхования необходимо опираться на статистические данные за ряд лет, использовать специальные методы расчёта нетто-премий, не связанных со средней стоимостью риска, учитывать влияние перестрахования на величину ущерба по всему портфелю рисков данного типа, а также использовать кооперацию в тарификации подобных видов страхования.