7 Договоры компенсационно-страховой направленности: экономическая и юридическая сущность, общие признаки; отличия от договоров, направленных на возмездное оказание услуг

Договоры компенсационно-страховой направленности - соглашения между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Экономическая сущность страхования – 1) денежная компенсация за потерю в имуществе за счет фонда страхования, которые вероятно могут наступить, 2) разложение риска убытков (ущерба) одного лица на многих.

Правовая сущность – создается денежный фонд для компенсации возможных потерь от вероятных вредоносных обстоятельств.

Виды (обязательные и добровольные) по страховым рискам и интересам:

1) Договор имущественного страхования;

2) Договор личного страхования ;

Статья 929. Договор имущественного страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статья 934. Договор личного страхования.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Общие признаки обязательств:

1. Основание договор, в иных случаях – закон.

2. Объекты – имущественные блага – имущественные и личные, а содержание всегда имущественное.

3. Договор страхования является двусторонней сделкой, возмездной.

4. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.

5. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

7. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям.

9. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

10. Субъекты: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель.

Отличия договора страхования от договора возмездного оказания услуг.

Соприкосновение указанных договоров обусловлено тем, что в настоящее время в специальной литературе стала проглядывать тенденция оценки отношений между страхователем и страховщиком как отношений по реализации товара особого рода, именуемого страховой услугой. Однако в юридической литературе отмечается, что услуги по страхованию – это услуги особого рода, не подпадающие под действие договора возмездного оказания услуг[1]. Таким образом, по формальному признаку договор страхования отличается от договора возмездного оказания услуг тем, что:

– страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием данного договора;

– «страховая услуга» не подпадает под понятие «услуга», которую имеет в виду статья 779 ГК РФ.

– страхование ни с экономической, ни с правовой точек зрения не относится к деятельности по оказанию услуг – сущность страхования заключается в обеспечении страховой защиты имущественных интересов страхователя.