3. Банковские операции и сделки. Современные виды продуктов, создаваемые российскими коммерческими банками.
Банковские операции — это конкретный вид действий по созданию продукта (осуществляются посредством финансовых, бухгалтерских и технических приемов и способов, а совокупности образующих технологию банковских услуг)
Банковские сделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации, и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ — и в иностранной валюте.
Круг сделок кредитных организаций, а также банковских операций, определён ФЗ "О банках и банковской деятельности".
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драг. металлами и драг. камнями в соответствии с законодательством РФ;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Виды банковских лицензий. Условия и порядок лицензирования банков в России.
В России в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Выдаваемая Банком России и получаемая кредитной организацией лицензия – это бессрочное разрешение на совершение банковских операций. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
!! Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Порядок лицензирования банковских операций для кредитных организаций в РФ определяется
• ФЗ "О банках и банковской деятельности"
• ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
• Инструкцией Банка России № 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности "
Процесс регистрации и лицензирования проходит в три этапа:
1. Регистрация кредитной организации с выдачей свидетельства о государственной регистрации
2. Полная оплата учредителями УК в месячный срок после получения уведомления о регистрации
3. Выдача лицензии на осуществление банковских операций в трехдневный срок после предъявления в Банк России документов о произведенной оплате.
!! Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.
Для ее получения юридическое лицо предоставляет в ЦБ следующие документы: заявление в установленной форме, учредительные документы организации; бизнес-план кредитной организации; протокол общего собрания учредителей; документы, подтверждающие уплату государственной пошлины; полный список учредителей и т.д.
Виды лицензий:
Вновь созданному банку могут быть выданы:
1) Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (либо) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)
2) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (при наличии предыдущей)
Действующему банку для расширения деятельности:
3) Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях
4) Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте
5) Генеральная лицензия выдается на ведение всех банковских операций в рублях и иностранных валютах и выполняющему установленные Банком России требования к размеру собственного капитала
Требования к УК: Для существующего банка минимальный УК с 1 января 2012 -300 млн. руб.
Генеральная лицензия, может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.