Основные этапы развития банковской деятельности

Этап	Период	Характеристика!
1	От античности до 1156 г. (создание Венецианского банка)	Возникновение. финансово-кредитных опера­ций и предпосылок создания полноценных банковских структур
2	1156-1694 гг.	Появление банков, осуществлявших <жиро­оборот» (первые безналичные операции)
3	1694 г. - конец XVIII в.	Развитие кредитных операций и обращения - бумажных денег (банкнот). Количественный рост банков и начало их специализации
4	Начало IX в. по настоящее время	Появление центральных банков, становление Полноценных банковских систем националь­ного, а затем и международного уровня

Так что же такое банк в современных условиях? В литературе нет единого ответа на этот вопрос. Большинство же авторов учебников по данной дисциплине этот вопрос просто обходят. И видимо, де­лают это не случайно, так как деятельность банка настолько много­гранна, что охарактеризовать ее в кратком определении просто трудно. Поэтому в Федеральном законе «О банках и банковской дея­тельности в Российской Федерации» дается следующее определение банка. «Банк — кредитная организация, которая имеет право осуще­ствлять в совокупности следующие банковские операции: привлече­ние во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

С точки зрения юридической, наверное, это правильно. Но для учебных целей не очень удобно. В определении банка вряд ли следует указывать «от своего имени и за свой счет», а также «на условиях возвратности, платности, срочности». Ведь это принципы кредито­вания и опять же не все. В определении «нельзя объять необъятное». Для учебных целей можно дать простое определение: банк — это кре­дитная организация, ведущая счета своих клиентов, «торгующая» деньгами, осуществляющая расчеты в экономике и предоставляющая другие платные услуги своим клиентам.

В большинстве отечественных учебников выделяются три функции коммерческих банков. Важнейшими функциями коммер­ческих банков (отличными от функций ЦБ) являются следующие:

• посредничество в кредите;

• посредничество в платежах;

• выпуск кредитных денег.

Представляется, то приведенные выше три функции коммерче­ских банков не раскрывают в достаточной мере многогранную дея­тельность не только банковской системы, но даже и банков второго уровня — коммерческих банков.

Полагаем, что состав функций банков (банковской системы) мо­жет быть следующим:

• посредничество в кредитовании;

• посредничество в платежах и расчетах;

• обеспечение хозяйства деньгами;

• эмиссионно-учредительная и посредническая деятельность бан­ков в операциях с ценными бумагами;

• оказание всевозможных консультационных, информационных и других услуг;

• управление доверенной собственностью;

• регулирование экономики;

• обеспечение слияния денежного капитала с промышленным и торговым и формирование финансово-промышленных групп;

• социальная функция.

Лекция 14 Банковская система, ее элементы и виды банков

План лекции:

1. Понятие банковской системы, ее элементы.

2. Виды банков.

3. Характеристика современного состояния банковской системы РФ и ее проблемы.

1

Банковская система — исторически сложившаяся в стране и за­крепленная законами форма организации деятельности специали­зированных кредитных учреждений.

Как денежная и финансовая системы, банковская система не­сет на себе значительные национальные черты, она формируется и изменяется под влиянием целого комплекса факторов. На разви­тие банковской системы влияет ряд макроэкономических и полити­ческих факторов (рис.).

Рис. Факторы, влияющие на развитие банковской системы

Развитие банковской системы можно рассматривать не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного состояния. Здесь также можно выделить некоторые факторы, в том числе влияние экономического развития, межбанковская конкуренция и др.

В организационном плане банковская система может быть:

• одноуровневой (однозвенной);

• двухуровневой (двухзвенной);

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встре­чается в странах со слаборазвитой экономикой или с тоталитарным режимом. Она была характерна, для СССР, когда существующие Центральный^-банк, Стройбанк, Внешторгбанк и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только, целями и функ­циями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором самостоя­тельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

Такая система характерна для развитых стран с большим ко­личеством коммерческих банков и обладающим отдельным стату­сом центральным банком.

В современной России сложилась двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Банк России, нижний — кре­дитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

2

Все многообразие действующих банков можно классифицировать по следующим критериям.

По форме собственности:

• государственные;

• акционерные;

• кооперативные;

• частные;

• смешанные.

По форме организации:

• общества открытого типа;

• общества закрытого типа с ограниченной ответственностью.

■ По функциональному назначению:

• эмиссионные;

• депозитные;

• коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их основ­ной операцией является выпуск наличных денег в обращение. Они не занимаются обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозит­ные банки специализируются на аккумуляции сбережений населе­ния. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных бан­ков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством.

По характеру выполняемых операций:

• универсальные;

• специализированные.

По обслуживаемым отраслям:

• многоотраслевые;

• обслуживающие одну из отраслей или подотраслей.

По числу филиалов:

• бесфилиальные;

• многофилиальные.

По сфере обслуживания:

• региональные;

• межрегиональные;

• национальные;

• международные.

По масштабам деятельности:

• малые;

• средние;

• крупные;

• банковские консорциумы;

• межбанковские объединения

3

Новая банковская система начала складываться с 1990 г. пос­ле принятия Закона от 11 декабря 1990 г. № 1828-1 «О Государ­ственном банке СССР» и Закона о банковской деятельности.

В Россий начала создаваться двухъярусная банковская систе­ма в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерче­ских банков.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся, возникли первые ипотечные, банки; занимавшиеся предоставлением долгосрочных кредитов под залог недвижимости.

Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно, хотя уже с 1996 г. началось сокращение чис­ла банков. Причинами этого стали банкротства, ухудшение финан­сового состояния.

Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не изменилась, и для того периода оставались характерными те же тенденции:

• преобладали мелкие и средние банки;

• основная часть банков функционировала в Центральном регионе;

• увеличилось количество филиалов, причем как на террито­рии России, так и за рубежом;

• практически неразвитой оставалась сеть специализирован­ных банков (ипотечных, инвестиционных).

Ситуация требовала серьезных мер для вывода банковской системы, из кризиса.

Первый этап реформирования банковской системы пришелся на сентябрь 1998—2000 гг. Были преодолены последствия банков­ского кризиса, созданы, законодательные и организационные осно­вы реструктуризации кредитных организаций, восстановлены воз­можности банков по предоставлению финансово-кредитных услуг экономике.

Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 г., после вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности (отозвано более 800 лицензий). Банк России получил дополнительные возможности для регулирования деятельности кредитных организаций.

Однако нельзя сказать, что трудности российской банковской системы вызваны исключительно последствием дефолта 1998 г. Совокупность факторов, препятствующих развитию банков­ской деятельности, представлена на рис. В целом картина усугубляется и действием мирового финансового кризиса 2008 г., в который вовлечена Россия.

В настоящее время применяется достаточно широкий круг мер, которые должны снизить влияние негативных факторов на разви­тие банковской системы Российской Федерации, особое внимание уделяется прежде всего разработке нормативно-правовой базы, на основе которой строится банковское дело.

Рис. Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности

Лекция 15 Валютные отношения, валютный рынок, платежный и расчетный балансы страны в системе валютного регулирования