Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй - это коммерческие организации, которые получили специальное разрешение на обработку, формирование, хранение кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов. То есть, именно в бюро кредитных историй хранится информация о вашей кредитной истории. При этом законом предусмотрено, что в нашей стране может работать не одно бюро, а несколько, которые между собой конкурируют. По состоянию на 2 июля 2012 года в Государственном реестре бюро кредитных историй значится 26 организаций.

Банк, в процессе принятия решения о возможности выдачи кредита, заинтересован в получении как можно большего объема информации по тому, каким образом вы платили по прошлым кредитам. Поэтому банки стараются заключить договора на получения кредитных отчетов с несколькими кредитными бюро.

Перед передачей информации о вашем кредите банк обязан получить ваше письменное согласие на такую передачу. При этом, в случае получения такого согласия, банк обязан передать информацию по кредиту хотя бы в одно бюро кредитных историй. Срок хранения кредитной истории в бюро кредитных историй по закону составляет 15 лет.

Лекция 11 Ссудный процент, его природа, роль границы и основы формирования

План лекции:

1. Природа ссудного процента.

2. Ссудный процент и его роль.

3. Основы формирования уровня ссудного процента.

4. Границы ссудного процента и источники его уплаты.

1

Ссудный процент — своеобразная цена ссужаемой во временное пользова­ние стоимости (ссудного капитала).

Существование ссудного процента обусловлено наличием товарно-денеж­ных отношений, которые в свою очередь определяются отношениями собствен­ности. Ссудный процент возникает там, где один собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование.

Развитие рыночных отношений в России определило трансформацию функ­ций ссудного процента, присущих ему в системе административно-планового хозяйства; стимулирующей функции и функции распределения прибыли в более широко трактуемую регулирующую функцию.

Если уровень ссудного процента складывается на основе соотношения спроса и предложения кредита, что характерно для рыночного хозяйства, он должен четко отражать изменение экономической конъюнктуры. Однако данная схема на сегодняшний день не полностью соответствует реальным экономическим условиям. Несмотря на рыночное формирование уровня ссудного процента, ряд при­чин (инфляция, особенности денежно-кредитного регулирования, неразвитость де­нежного рынка, используемые формы государственного регулирования отдельных отраслей экономики) не позволяют проценту в полной мере реализовать регу­лирующую функцию.

2

Вместе с тем в условиях современной экономики России действуют отдель­ные элементы экономического регулирования, связанные с ссудным процентом. Это проявляется в той роли, которую играет процент в экономической сфере:

• посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита;

• устанавливаемая Банком России ставка платы за ресурсы наряду с нор­мой обязательных резервов и условиями Выпуска и обращения государственных ценных бумаг постепенно становится эффективным средством управления ком­мерческими банками;

• посредством процента осуществляется регулирование объема привлека­емых банком депозитов;

• процентная политика коммерческого банка уже сегодня направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса;

• В целом усиление роли ссудного процента в экономике и превращение его в действенный элемент экономического регулирования непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране и ходом реформ. Для современ­ных экономических отношений характерно усиление роли ссудного процента как результата проявления его регулирующей функции.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли воздействуют как макроэкономические, так и частные факторы, лежащие_; в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.