10. Значення та основні риси поведінкових ефектів групи володіння: вартість безкоштовного.

Поняття «безкоштовного сиру» уособлює собою одне з основних розбіжностей між класичною і поведінкової економікою. Згідно постулатам класичної економіки, все людські рішення раціональні і засновані на повній інформації. Вони приймаються виходячи з чіткого розуміння цінності товарів і послуг, а також обсягу задоволення (корисності), що виникає внаслідок прийняття того чи іншого рішення. В рамках цього набору припущень кожен суб'єкт на ринку намагається максимізувати прибуток і оптимізувати свій досвід. Як наслідок - економічна теорія стверджує, що «безкоштовного сиру» не буває, а якщо такий і був, то хтось вже знайшов його і витягнув з нього всю цінність.

Потенціал «безкоштовного сиру» з точки зору поведінкової економіки лежить в нових методах, механізмах та інших заходах, які допомагають людям досягти бажаного. Наприклад, інноваційна кредитна карта, описана мною в главі 6, могла б допомогти людям більшою мірою керуватися самоконтролем при здійсненні витрат. Іншим прикладом дії цього підходу є механізм під назвою «save more tomorrow» (буквально «збережи більше завтра»), запропонований і протестований кілька років тому Дикому Талером і Шломо Бенартці.

Ось як працює цей механізм. Коли в компанію надходить новий співробітник, то крім відповіді на просте запитання про те, яку частину його зарплати слід перераховувати в корпоративний пенсійний фонд, він повинен також сказати, яку частину свого майбутнього збільшення зарплати він захоче туди направити. З психологічної точки зору для людей може бути складним процес накопичення для віддаленого майбутнього, але відкладати майбутні витрати в ім'я майбутніх накопичень - більш проста справа. А ще легше планувати накопичення, пов'язані з ростом зарплати, мова про який ще навіть не йде.

Коли цей план був реалізований в рамках експерименту Талера і Бенартці, співробітники компанії із задоволенням погодилися прийняти в ньому участь і розрахувати, який відсоток їх майбутнього збільшення зарплати вони будуть готові зберегти. Що ж в результаті вийшло? Протягом декількох років, у міру того як співробітники отримували чергове збільшення зарплати, частка заощаджень у структурі їх витрат зросла з 3,5 до 13,5 відсотка. Це було добре і для самих співробітників, і для їх сімей, і для компаній, тому що у співробітників виріс рівень задоволеності і знизився рівень занепокоєння про майбутнє.

В цьому і полягає основна ідея «безкоштовного сиру»: він надає переваги всім залученим сторонам. Ми не говоримо, що за «безкоштовний сир» не потрібно платити свою ціну (зрозуміло, впровадження кредитних карт, що працюють за принципом самоконтролю, або системи «save more tomorrow» супроводжують певні витрати). Але поки плюси подібних механізмів перевищують витрати, пов'язані з їх впровадженням, ми повинні вважати їх «безкоштовним сиром» - тобто приносять користь усім учасника