35. Перестрахование: принципы организации и формы

Пере страхование - это деятельность по защите одним страховщиком (пере ст раховщиком) имуще ственных интере сов другого ст раховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (п. 1 ст. 13 Закона об организации страхового дела).

Целью перестрахования как системы экономических отношений является создание сбалансированного портфеля страховщика, обеспечение его финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Отношения перестрахования строятся на следующих основных принципах:

• высшей добросовестности;

• следования судьбе прямого страховщика.

Принцип высшей добросовестности состоит в том, что перестрахователь обязан до заключения договора сообщить перестраховщику полную и достоверную информацию о передаваемом риске и уведомлять обо всех изменениях, влияющих на степень риска в течение всего периода перестрахования. Нарушение принципа высшей добросовестности может повлечь за собой отказ перестраховщика выплатить возмещение.

Принцип следования судьбе прямого страховщика состоит в том, что перестраховщик обязан:

• выполнять свои обязанности только в том случае, если перестрахователь выплатил страховое возмещение страхователю;

• осуществить выплату перестрахователю страхового возмещения в соответствии

• объемом своего участия.

Имеет значение также принцип следования решениям и действиям страховщика, означающий, что перестраховщик заранее соглашается с волеизъявлением перестрахователя при урегулировании им страховых убытков по основному договору страхования. На перестраховочном рынке оперируют три основные группы участников

Различают активное (исходящее) и пассивное (входящее) перестрахование. Активное перестрахование состоит в передаче риска в перестрахование, пассивное - в его приеме. При этом одна и та же страховая компания может одновременно проводить как активное, так и пассивное перестрахование.

На международном перестраховочном рынке реализуется так называемый принцип обмена интересами, в соответствии с которым осуществляются взаимосвязи перестраховщиков между собой. Данный принцип предполагает, что операции по передаче и приему риска за определенный промежуток времени уравновешивают друг друга. Передаваемый риск называется алимент, принимаемый - контралимент. В

соответ ствии с указанным принципом данные величины должны быть приблизительно равны.


36. Страховой рынок: сущность, функции и роль

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем – внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно взаимодействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных ф у н к ц и й: ко м п е н с а ц и о н н у ю, н а ко п и т е л ь н у ю, р а с п р е д е л и т е л ь н у ю, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.