65. Ресурсы кредитной организации

Ресурсы банка – совокупность средств, находящихся в распоряжении кредитной организации и использующихся для ведения банковской деятельности. Формируются посредством пассивных операций.

По способу образования ресурсы кредитной организации делятся на собственные и привлеченные средства.

Собственные средства – уставный капитал, резервный и другие специальные фонды, а также нераспределенная прибыль банка. На долю собственных средств приходится в среднем 20–30% от всей ресурсной базы кредитной организации.

Привлеченные средства – средства, полученные от клиентов кредитной организации и заимствованные в банковском секторе. Это средства юридических и физических лиц, размещенные на депозитных, расчетных и других счетах, заемные средства, а также получаемые банком от выпуска собственных ценных бумаг, осуществления других операций, увеличивающих ресурсную базу кредитной организации, и на рынке межбанковского кредитования. Привлеченные средства занимают 70–80% всех банковских ресурсов и выступают основным источником их формирования.

Банковские ресурсы можно классифицировать по их стоимости, влиянию на ликвидность и доходность банка и т. д. К примеру, разделить по стоимости ресурсы можно на дешевые и дорогие. Так, вклады до востребования являются для банка дешевым ресурсом, а срочные депозиты и займы на межбанковском рынке – дорогим.

Кроме того, структура ресурсов отдельно взятого банка будет отличаться по своему качественному и количественному составу от структуры ресурсов другого банка. Так происходит потому, что кредитные организации различаются по видам деятельности, составу осуществляемых ими операций, количеству и качеству клиентской базы, они по-разному проводят депозитную и кредитную политику и т. д.

Кредитная организация должна поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами. Банк России для оценки ликвидно сти кредитных учреждений устанавливает определенные обязательные соотношения (нормативы) между этими источниками ресурсов.


66. Состояние и перспективы развития рынка банковских карт

В соответствии с Федеральным Законом от 02.12.1990 № 395–1 (ред. От 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности», пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Один из наиболее доходных банковских видов деятельности — это операции с банковскими картами. Доходные проекты — реализация зарплатных схем, популярны в России и некоторых странах СНГ. Издержки таких проектов минимальны для банка. Комиссия за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, которые получает банк от торговых предприятий за обслуживание, весьма существенны для банка. [3] Российский рынок развивается в основном за счет зарплатных проектов, а не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт. Доля зарплатных карт в России составляет около 80 % от всех выпущенных карт. Это объясняется тем, что владельцы карт после начисления заработной платы сразу же снимают ее в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. [4]

Для большего использования пластиковых карт в России, необходимо реализовать такие условия как: расчет картами должен быть удобнее, чем расчет наличными денежными средствами; карты должны быть доступны и минимальны по своей стоимости, что будет выгодно для клиента. Такие препятствия, как крупные начальные затраты, связанные с выпуском пластикой карты, не мешают Российским банкам использовать этот инструмент для достижения своих целей. Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг — за пластиковыми картами». И это действительно так, несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.