1.2 Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц

При рассмотрении банковского потребительского кредитования следует перечислить весь массив нормативных правовых актов, регламентирующих вопросы предоставления кредитов физическим лицам, а также осуществить их классификацию.

Главной особенностью правового регулирования сферы потребительского кредитования выступает отсутствие единого законодательного акта. В связи с этим регулирование указанных вопросов осуществляется большим количеством нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, т.е. применяются нормы различных отраслей права (конституционного, гражданского, финансового, банковского, налогового, административного, уголовного и др.). Соответственно федеральные законы можно классифицировать по отраслевой принадлежности норм:

1) конституционно-правовые;

2) гражданско-правовые;

3) финансово-правовые;

4) административно-правовые и др.

Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию. Так, Конституцией РФ регламентируются вопросы гражданства (ст. 6, 62), предусматривается право на судебную защиту (ст. 46), закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8). Кроме того, в данную группу следует включить нормы ФЗ от 25.07.2002 г. № 115-ФЗ « О правовом положении иностранных граждан в РФ». Кроме того, ФЗ от 17.01.1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре РФ» также следует отнести в группу конституционных норм в части осуществления органами прокуратуры общего надзора за законностью в сфере кредитования населения.

К данной группе можно отнести ряд федеральных законов:

О несостоятельности (банкротстве): ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ.

О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: ФЗ от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ.

Об электронной цифровой подписи» (в части оформления документов при осуществлении кредитования и расчетов): ФЗ от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ.

О персональных данных: ФЗ от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ.

«О рекламе», регламентирующий вопросы рекламы финансовых услуг для потребителей: ФЗ от 13.03.2006 г. № 38-ФЗ.

Об организации страхового дела в РФ (в части деятельности страховых компаний при предоставлении смежных с кредитованием услуг): ФЗ от 27.11.1992 г. № 4015-1.

Особое место в гражданско-правовом регулировании отношений с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, связанных с предпринимательской деятельностью, занимает Закон о защите прав потребителей. Особенностью правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования является распространение на нее действия Закона о защите прав потребителей. В Постановлении Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение из личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом Закон о защите прав потребителей содержит нормы, регулирующие правоотношения с участием потребителей, приобретающих и использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

К числу нормативных правовых актов гражданско-правовой группы также следует отнести Закон РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге» (далее - Закон о залоге), ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее -Закон об ипотеке), от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», регулирующие вопросы предоставление кредитов заемщикам-потребителям в целях приобретения ими недвижимости (жилых помещений, земельных участков под строительство и под незавершенное строительство).

В финансово-правовой группе законов можно выделить подгруппы:

1) законы, регулирующие финансовую сферу;

2) законы, регулирующие банковскую деятельность;

3) законы, регулирующие вопросы валютного контроля и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученным преступным путем, и финансированию терроризма;

4) законы, регулирующие налоговые отношения.

Первая подгруппа включает законы, к которым относятся в частности, ФЗ от 21.11.1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» и от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в части регулирования контроля в сфере потребительского кредитования).

Вторая подгруппа включает законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, поскольку в качестве кредитора в отношениях по потребительскому кредиту выступает именно кредитная организация. Важнейшее значение играют положения Закона о банках, ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» (далее - Закон о Банке России), ФЗ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон о кредитных историях).

Третья группа включает нормы федеральных законов, регулирующих вопросы валютного регулирования и валютного контроля, а также противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма, а именно: от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и от 7.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Закон о противодействии легализации доходов).

К последней подгруппе финансово-правовой группы относятся положения части первой и второй Налогового кодекса РФ (далее - НК РФ), например, в части налогообложения кредитных операций (правильности отражения в налоговом учете процентов, получаемых кредитором по кредитному договору).

В уголовно-правовую группу, следует отнести нормы Уголовного кодекса РФ (далее - УК РФ) в части установления уголовной ответственности, например, за мошеннические действия заемщика (ст. 159 УК РФ), незаконную банковскую деятельность, осуществляемую при кредитовании физических лиц без соответствующей лицензии Банка России (ст. 172 УК РФ). Кроме того, необходимо выделить и процессуальное законодательство, нормы которого регламентируют вопросы судебного оспаривания кредитных сделок и споров между кредиторами и заемщиками.

Таким образом, на уровне федерального законодательства важнейшее значение для регулирования потребительского кредитования играют нормы ГК РФ, Закона о защите прав потребителей и банковского законодательства.

Кроме того, по своему значению законы, регламентирующие потребительское кредитование, можно разделить на законы, имеющие основное (ГК РФ и Закон о защите прав потребителей, Закон о банках и) и второстепенное значение (например, ФЗ «О бухгалтерском учете», «О прокуратуре РФ»).

На уровне подзаконных нормативных актов необходимо выделить: Указы Президента РФ; постановление Правительства РФ; нормативные акты уполномоченных органов: Банка России, Минздравсоцразвития России (Роспотребнадзор), ФАС России.

В группе указов Президента РФ в сфере потребительского кредитования можно выделить следующие акты:

• О мерах по социальной поддержке многодетных семей: ФЗ от 5.05.1992 г. № 431.

• О жилищных кредитах: ФЗ от 10.06.1994 г. № 1180.;

• О совершенствовании работы банковской системы РФ: ФЗ от 10.06.1994 г. № 1184.

• О прекращении предоставления гарантий и поручительств за счет средств федерального бюджета: ФЗ от 12.05.1997 г. № 467.

• О предоставлении гарантий и поручительства по займам и кредитам: ФЗ от 23.07.1997 г. № 773.

• О мерах по оказанию содействия добровольному переселению в РФ от 9.10.2007 г. № 1351 «Об утверждении Концепции демографической политики РФ на период до 2025 года»: ФЗ от 22.06.2006 г. № 637.

Который предусматривает, что решение задачи по повышению уровня рождаемости включает в себя и создание условий для повышения доступности жилья для семьи с детьми, в первую очередь для молодых семей с детьми, в том числе за счет развития ипотечного кредитования, внедрения новых кредитных инструментов, расширение строительства доступного жилья, отвечающего потребностям семей, с одновременным строительством объектов социальной инфраструктуры, необходимых семьям с детьми.

Кроме того, необходимо выделить следующие постановления Правительства РФ:

• Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009 - 2010 гг. физическим лицам на приобретение автомобилей: ФЗ от 19.03.2009г. № 244.

• Об утверждении Правил предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение жилья в рамках реализации программы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 - 2010 гг.: ФЗ от 13.05.2006 г. № 285.

• Об утверждения Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории, в суд и органы предварительного следствия: ФЗ от 16.06.2005 г. № 435.

• О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ: от 11.01.2000 г. № 28.

• Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом: ФЗ от 27.09.2007 г. № 612.

Особое внимание следует уделить классификации нормативных актов Банка России, которые регламентируют деятельность кредитных организаций при предоставлении кредитов физическим лицам. Отметим, что Банк России вправе издавать нормативные акты в форме положений, инструкций и указаний (ст. 7 Закона о Банке России). В сфере регулирования потребительского кредитования можно выделить следующие Положения Банка России:

• О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками: ФЗ от 26.06.1998 г. № 39-П.

• О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): ФЗ от 31.08.1998 г. № 54-П.

• О порядке предоставления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»: ФЗ от 20.12.2002 г. № 207-П.

• О национальной платежной системе: ФЗ РФ от 27.06. 2011 г. № 161-ФЗ.

• Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: ФЗ от 16.12.2003 г. № 242-П.

• О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: ФЗ от 26.03.2004 г. № 254-П.

• Об обязательных резервах кредитных организаций: ФЗ от 7.08.2009 г. № 342-П.

• О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории РФ: ФЗ от 24.04.2004 г. № 318-П.

• Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: ФЗ от 19.08.2004 г. № 262-П.

• Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: ФЗ от 24.12.2004 г. № 266-П.

• О временной администрации по управления кредитной организацией: ФЗ от 9.11.2005 г. № 279-П.

• О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери: ФЗ от 30.03.2006 г. № 283-П.

• О порядке предоставления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных ФЗ «О противодействии и легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»: ФЗ от 29.08.2008 г. № 321-П.

К подгруппе инструкций Банка России относятся следующие:

• О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями ЦБ РФ: ФЗ от 25.08.2003 г. № 105-И.

• Об организации инспекционной деятельности ЦБ РФ (Банка России): ФЗ от 1.12.2003 г. № 108-И.

• О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: ФЗ от 2.04.2010 г. № 135-И.

• Об обязательных нормативах банков: ФЗ от 3.12.2012 г. № 139-И.

• О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц: ФЗ от 28.04.2004 г. № 113-И.

• О порядке предоставления резидентами и нерезидентами уполномоченными банками документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок: ФЗ от 15.06.2004 г. № 117-И.

• Об открытии и закрытии банковских счетов, четов по вкладам (депозитам): ФЗ от 14.09.2006 г. № 28-И.

В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ «О банках и банковской деятельности». Прежде всего, указанный закон среди прочих банковских операций в ст. 5 определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.

1. Кроме этого, указанный закон также регулирует взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.

2. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:

1. ФЗ «Об акционерных обществах» - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок.

2. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства.

3. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами.

4. ФЗ «Об исполнительном производстве» - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам.

5. ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» - в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.

Помимо приведенных выше федеральных законов отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон по поводу осуществления кредитования, регулируются иными федеральными законами.

Система органов исполнительной власти установлена в Указе Президента «Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти». ЦБ РФ не включен в состав таких органов, а значит формально органом исполнительной власти не является. Таким образом, Центральный банк является особенным самостоятельным органом, выполняющим свои функции в зависимости от прямо предусмотренных требований законодательства.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О Центральном банке РФ»: Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты ЦБ РФ:

1. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам, в том числе другим, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также порядок ведения бухгалтерского учета указанных операций.

2. Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом и поручительствами, регулирующее порядок предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом векселей организаций -клиентов банка и прав требований по кредитным договорам организаций-клиентов банка, и поручительствами банков, которые солидарно между собой и с банком -заемщиком обязуются исполнять обязательства банка-заемщика пред Банком России.

3. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, устанавливающее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории РФ.

4. Инструкция о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций, устанавливающая порядок регистрации кредитной организации при ее создании, а также при ее реорганизации, создания филиалов и иных подразделений кредитной организации, получения лицензий на осуществление банковских операций, внесения изменений в учредительные и иные документы кредитной организации, согласования руководителей кредитной организации.

Указы Президента имеют подзаконный характер и применяются при условии непротиворечия федеральным законам РФ.

Среди актов Президента, регулирующих кредитные отношения, можно выделить Указ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам». Данный Указ устанавливает порядок и условия предоставления гарантий или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам, различным юридическим лицам.

Также, можно привести и Указ «Вопросы Управления делами Президента РФ», который среди функций Управления делами выделяет заключение в порядке, установленном законодательством РФ, договоров займа (кредитных договоров), а также организация их заключения подведомственными ему организациями.

Указ «О совершенствовании работы банковской системы РФ» устанавливает некоторые общие положения в целях сдерживания инфляции и повышения эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банка, в том числе принципы взаимодействия ЦБ РФ и Правительства РФ для целей осуществления согласованных мер по реализации кредитно-денежной политики.

Постановления Правительства чаще всего носят адресный характер и применяются относительно органов исполнительной власти и самого Правительства РФ. В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты Правительства РФ:

• Постановление «О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов», устанавливающее порядок определения и получения кредитов в иностранной валюте для государственных нужд, а также цели и направления использования указанных кредитов.

В отношении получения кредитов на определенные цели и уплаты процентов по кредитам, полученным организациями различных отраслей промышленности и деятельности в российских кредитных организациях, действуют правила возмещения из федерального бюджета части затрат на уплату процентов по кредитам, которые определяются Правительством РФ в постановлениях. Такое возмещение осуществляется путем предоставления субсидий ежемесячно или в ином порядке в пределах необходимых сумм при условии использования кредита на определенные Правительством РФ цели, своевременной уплаты начисленных процентов и своевременного погашения кредита в соответствии с кредитными договорами.

В частности, такие правила устанавливаются применительно к организациям легкой и текстильной промышленности, сельскохозяйственным производителям, организациями агропромышленного комплекса, фермерскими хозяйствами и организациями потребительской кооперации и иных организаций.

Нормативные акты федеральных министерств и ведомств традиционно обладают наименьшей юридической силой, таким образом они должны соответствовать и применяться в части, не противоречащей иным актам, указанным выше.

В качестве примера актов, принятых в сфере регулирования кредитных отношений, можно привести:

• Письмо Минфина РФ от 03.11.1992 г. № 101 «О порядке корректировки ставок за пользование государственных кредитом на пополнение оборотных средств».

• Письмо Минфина РФ от 23.04.1993 г. № 51 «Об изменении порядка расчетов за пользование целевым государственным кредитом на пополнение оборотных средств».

• Письмо Минфина РФ от 18.06.1996 г. № 313 «Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России».

• Письмо Минфина РФ от 22.09.2003 г. № 15-05-29 / 1018 «О валютных операциях между резидентами по выдаче коммерческих кредитов и займов в иностранной валюте».

• Приказ Минсельходпрода РФ и Минфина РФ «Об утверждении типового договора о предоставлении средств специального бюджетного фонда льготного кредитования организации агропромышленного комплекса в 2000 г.».

Таким образом, рассмотрев систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, можно сделать вывод о многообразии законодательных актов, а также необходимости приведения различных актов в соответствие с действующим законодательством, а также поставить проблему кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для детального и четкого регулирования кредитных отношений.

1.3 ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

1.3.1 ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1.         Рассмотрение заявки на кредит;

2.         Изучение кредитоспособности заемщика;

3.         Оформление кредитного договора;

4.         Выдача кредита;

5.         Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

·     дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

·     деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

·     способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная схема.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

   1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

   2. доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

 3. в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

·           договор поручительства

·           договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

·        зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

·        зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

·        оплаты счетов торговых и других организаций;

·        перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.