4. Розрахунково-касові операції банків

Розрахункові банківські операції — рух грошей на банківських рахунках, здійснюваний згідно з розпорядженням клієнтів або в результаті дій, які в рамках закону привели до зміни права власності на активи.

Розрахунково-касове обслуговування — послуги, пов'язані із переказом грошей з рахунка (на рахунок) клієнта, видачею йому грошей у готівковій формі.

Характеристика обсягів банківських розрахунків може бути визначена на підставі таких показників:

• кількість клієнтів;

• кількість відкритих рахунків клієнтів;

• кількість структурних підрозділів, які здійснюють розрахункові і касові

операції;

• кількість працівників, які здійснюють розрахункові й касові операції;

• залишки на рахунках клієнтів, на коррахунку в НБУ та інших банках;

• обороти за рахунками клієнтів;

• касові обороти;

• кількість трансакцій за розрахунковими операціями і касовими

операціями.

Важливим показником обсягів розрахункових операцій є кількість клієнтів і кількість відкритих рахунків.

Станом на 01.01.2017 кількість клієнтів які користуються послугами що надають 99 банків України, являє 61,6 млрд. осіб. Із них 59,5 млрд. фізичні особи, а 2,1 млрд. суб’єкти господарської діяльності.

Також у банках було відкрито приблизно 108,9 млрд. рахунків.

Фізичні особи відкрили 86,9 млрд. поточних рахунків, з них 78,5 млрд. у національній валюті і 8,4 млрд. у іноземній, та 17,6 млрд. вкладних рахунків, з них 15,9 млрд. у національній валюті, і 1,7 млрд. у іноземній.

Суб’єкти господарської діяльності відкрили 4,2 млрд. поточних рахунків,

з них 3,3 млрд. у національній валюті і 0,9 млрд. у іноземній, та 0,2 млрд. вкладних рахунків, з них 0,15 млрд. у національній валюті, і 0,03 млрд. у іноземній. [8]

5. Кредитні операції банків

З метою управління кредитними ризиками банки мають проводити оцінку кредитоспроможності позичальника як на стадії прийняття рішення про доцільність видачі кредиту, так і на стадії контролю за процесом погашення відсотків і заборгованості за кредитом. У зарубіжній та вітчизняній банківській практиці кредитоспроможність позичальника завжди була і залишається одним з основних критеріїв визначення доцільності встановлення кредитних відносин з клієнтом.

Кредитоспроможність (платоспроможність) - це здатність позичальника повністю та у визначений строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями.

Головна мета оцінки кредитоспроможності позичальника - оцінка кредитного ризику та виявлення джерел погашення позичальником відсотків і заборгованості за кредитом.

Оцінка кредитоспроможності позичальника може проводитись за допомогою різних методів за вибором банку.

При подачі запиту на отримання кредиту банк проводить аналіз отриманої заявки. Цей процес складається з наступних етапів:

• написання заявки, верифікація (перевірка) документів, узгодження умов

угоди;

• попередня оцінка позичальника менеджером з продажу (в тому числі,

оцінка даних, отриманих при безпосередньому контакті);

• перевірка кредитної історії клієнта;

• перевірка даних, зазначених клієнтом в анкеті - прописка, місце роботи,

доходи і т.д.;

• аналіз здатності клієнта погашати запитуваний кредит;

• структурування угоди – можливий запит додаткових комфорт-факторів

(порука родичів, збільшення авансового внеску, надання додаткової застави

тощо.);

• формування рішення за запитом клієнта, підписання даного рішення у

посадової особи згідно з повноваженнями.

Такі чинники впливають на оцінку кредитоспроможності:

• фінансове становище позичальника (щомісячні платежі по кредиту не

повинні перевищувати 40-50% від одержуваного доходу позичальника);

• вік клієнта (більшість банків воліють видавати кредити людям середнього

віку, 25-45 років.);

• сімейний стан;

• наявність вищої освіти;

• трудовий стаж (співробітники, які часто змінюють місце роботи, не

викликають довіри у банкірів);

• додаткові джерела доходів (якщо вони є, то їх потрібно обов'язково

потрібно вказати, це збільшить шанси отримати позику);

• додаткове майно, яке знаходиться у вас у власності (квартира, будинок,

авто і т.д. - необхідно подати відповідні документи банку);

• наявність платоспроможного поручителя.

Станом на 01.04.2017 клієнтам банків надано кредити на суму 541,5 млрд. грн.. Із них юридичним особам на суму 460,4 млрд. грн., у тому числі у іноземній валюті на суму 225 млрд. грн.. Фізичним особам надано кредити на суму 81,1 млрд. грн., у тому числі у іноземній валюті на суму 19,8 млрд. грн..

В Ощадбанку клієнтам надано кредити на суму 66,6 млрд. грн.. Із них юридичним особам на суму 63,2 млрд. грн., у тому числі у іноземній валюті на суму 26 млрд. грн.. Фізичним особам надано кредити на суму 3,3 млрд. грн., у тому числі у іноземній валюті на суму 85,2 млн. грн.. [9]