3. Вклады и страхование

Вклады бывают срочные, валютные, со страхованием жизни, накопительный счет.

Накопительный счет – обычный счет, можно снимать денежные средства и класть без ограничений, создан для накоплений, обычно маленький процент – 3-4% годовых. Нет минимальной суммы, бессрочный, может быть на счету 0 рублей.

Срочные вклады – кладете деньги на определенный срок, по истечению которого вклад закрывается и выплачиваются проценты. Отметим, что проценты могут выплачиваться не в конце срока, а раз в месяц, при этом либо капитализироваться, либо выдаваться на счет. Капитализация означает, что проценты от вклада, начисленные за первый период добавляются к первоначальной сумме вклада и в следующий период проценты начисляются на сумму первоначальный вклад+проценты за предыдущий период. Есть услуги пролонгации. При истечении срока вклад не закрывается, а продлевается (пролонгируется) на еще один такой же срок.

У валютных вкладов меньше процентная ставка в 4 раза, нежели чем у рублевых. Из-за инфляции.

Существуют вклады со страховкой. Называется – финансовая защита и накопление. Например, программа Райффайзенлайф. Заключаете с банком договор на 1 миллион рублей, скажем на 20 лет. Ежемесячно выплачиваете банку определенную сумму. Сумма такова, что за 20 лет вы накапливаете на счете сумму в 1 миллион + проценты (как от вклада). При этом вы застрахованы. Если вы умираете, теряете трудоспособность – вы или ваши родственники тут же получают 1 миллион рублей досрочно и программа закрывается. Удобно, если вы копите на пенсию, либо же хотите быть уверенны в том, что ребенок будет стоять на ногах, если с вами что-то случится.

Так же банки страхуют недвижимость, жизнь, возможность потери работы.

4. ПИФы

Чтобы стать инвестором и зарабатывать на фондовом рынке, необязательно быть профессионалом. Вы можете доверить средства профессиональной управляющей компании. Средства всех клиентов объединяются в один портфель, и управляющая компания управляет общим фондом сбережений — Паевым Инвестиционным Фондом (ПИФ).

В качестве активов фондов могут выступать различные инвестиционные инструменты:

• Акции.

• Облигации.

• Промышленные и драгоценные металлы.

• И многое другое.

Инвестируя в фонд, вы становитесь владельцем определенного количества паев, части имущества фонда.

Инвестиционный доход формируется за счет роста стоимости пая. Он представляет собой разницу между стоимостью количества паев на момент их продажи и суммой первоначальных инвестиций. Управление активами осуществляется в соответствии с правилами фонда, которые являются основным документом, регламентирующим его деятельность.

Различают два основных вида доверительного управления:

• Индивидуальное доверительное управление подходит вам, если вы готовы инвестировать крупную сумму денег — от нескольких миллионов рублей. При индивидуальном доверительном управлении портфельный менеджер управляет вашим портфелем инвестиций в соответствии с индивидуально подобранной для вас стратегией.

• Коллективное доверительное управление — самый популярный вид инвестирования для частных лиц. При коллективном управлении средства всех клиентов объединяются в один портфель, и управляющая компания управляет общим фондом сбережений. Каждый инвестор имеет в таком фонде долю (определенное количество паев). Отсюда название фонда — Паевой Инвестиционный Фонд (ПИФ).

Главное отличие ПИФов от индивидуального доверительного управления — это доступность и простота инвестирования. Начать инвестировать в ПИФы можно с суммы в несколько тысяч рублей. ПИФы созданы для обычных людей со средним доходом и не обладающих специальными знаниями фондового рынка.

Инвестируя свои средства в фонд, вы приобретаете паи. Когда стоимость паев вырастает, паи можно продать (на языке профессионалов продажа паев называется погашением). Разница между ценой покупки паев и продажи составит ваш доход.

Так как ваш доход в ПИФах напрямую зависит от стоимости паев, важно понимать, паи каких фондов эффективно иметь в вашем портфеле.

На выбор фонда напрямую влияет стратегия инвестирования. Стратегия фонда отвечает на вопросы: куда, как и в каких пропорциях будут вложены деньги пайщиков.

Различают три основных стратегии:

• Консервативная — минимальный риск с невысоким, но более стабильным доходом.

• Сбалансированная — сбалансированный риск при среднем доходе.

• Агрессивная — высокий риск с возможностью получить максимальный доход.

• Фонды акций могут принести потенциально более высокий доход, что сопряжено с повышенным риском. Поэтому новичкам рекомендуются фонды смешанных инвестиций.