Глава 1. Экономические основы потребительского кредитования коммерческих банков

1.1. Потребительский кредит как особая форма банковского кредитования

Важнейшими целями потребительского кредитования можно считать возникновение у гражданина «потребительских нужд» и реализацию этих нужд через систему банковского кредитования. Банковское кредитование представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями привлеченных во вклады денежных средств среди заемщиков – физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Прежде всего, следует обратить внимание, что особенностью потребительского кредитования является его универсальность, то есть оформить заем в банке могут практически все желающие, условия финансирования разрабатываются с учетом интересов различных социальных групп заемщиков. Банки специально разрабатывают программы кредитования для отдельных категорий клиентов, устанавливают льготные условия использования. Частные лица имеют возможность оформить целевой кредит и получить необходимый финансовый ресурс на осуществление конкретного приобретения или на оплату услуги. Но более распространено нецелевое кредитование, позволяющее получать денежную ссуду на любые цели.

Второй особенностью потребительского кредита является то, что сроки и суммы финансирования зависят от многих составляющих – это и личность, и доходность заемщика, наличие обеспечения, положительная кредитная история клиента и другие. При оформлении одного и того же кредитного продукта два разных клиента могут получить ссуду, условия которой будут отличаться.

Следует обратить внимание и на такую особенность потребительского кредита, как возможность выдачи займа без обеспечения, без справки о доходах, просто на основании 2 документов. Единственное, почему банк готов предоставить заемщику кредит, это то, что процентная ставка по займу может быть высокой.

Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту также может быть различным. Так, банки предоставляют клиенту возможность погасить задолженность аннуитетными, дифференцированными платежами или же внести плату по кредиту досрочно – выбор системы погашения займа остается за заемщиком, но при этом – с учетом особенностей условий кредитования.

Особенности потребительского кредита, его доступность и легкость оформления позволяют делать кредитный продукт столь популярным и востребованным.

1.2. Особенности объектов и субъектов потребительского кредитования

Для населения потребительский кредит ускоряет получение определенных благ, товаров (услуг), которые можно было бы приобрести только в будущем при условии накопления денежных средств. С другой стороны, потребительский кредит ускоряет реализацию товаров и услуг и способствует расширению фондов предприятий.

Субъектами кредитования . с одной стороны, выступает население в качестве кредитополучателя. А с другой стороны – кредитодатели, ими могут быть коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия. Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, которые осуществляют посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлению услуг. Потребительский кредит выступает формой помощи торговым учреждениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация может найти оптимальное объединение прямой продажи товаров за деньги (денежной наличностью или безналично) и продажи в рассрочку.

Объекты потребительского кредитования ( строго определенные цели):

1. На неотложные нужды (лечение, обучение, ремонт квартир, туризм)

2. На приобретение товаров длительного пользования ( бытовая техника, автокредит, компьютеры, мебель)

3. На строительство и приобретение жилья

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъекты потребительского кредитования:

1. Заемщики в потребительском кредитовании – только физические лица (т.е. население)

2. В качестве кредитора могут выступать различные лица, участие которых определяет вид потребительского кредитования:

• Банковский потребительский кредит

• Потребительский кредит, предоставляемый со стороны некоммерческой кредитной организации (ломбарды, кредитные союзы, кооперативы)

• Ссуды, предоставляемые работодателями заемщиков

• Товарный кредит, предоставляемый торговыми организациями (рассрочка платежа за приобретаемые товары)

• Частные займы