1.2 Принципы осуществления добровольной формы страхования в Российской Федерации

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством России.

Так, регулирование добровольного страхования регламентируется гражданским законодательством Российской Федерации - глава 48¹².

В частности, в ст. 927 Гражданского кодекса указывается о добровольном страховании жизни, здоровья и имущества граждан.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ч. 1 ст. 927 ГК).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1.Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются Росстрахнадзором.

2.Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному, требованию страхователя.

3.Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4.Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5.Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6.Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон¹³.

В соответствии с этими принципами в структуре страховых услуг выделяются три основные группы:

- обязательное страхование;

- обязательное государственное страхование;

- добровольное страхование.

К первой группе относятся социальное страхование, отчисления в Государственный Пенсионный фонд, обязательное медицинское страхование, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и т.д. Социальное страхование является обязательным и регулируется особым законодательством.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств при страховании жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих.

К обязательным государственным видам страхования в настоящее время относят: страхование военнослужащих; работников налоговых служб; работников прокуратуры и судей; работников МВД; работников таможенных органов и т.д.

Добровольные виды страхования включают: страхование жизни, пенсионное страхование, медицинское страхование, от несчастных случаев, страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских и финансовых рисков и др.¹⁴.

Итак, принципами добровольного страхования являются: добровольное участие, выборочность охвата, ограниченность срока, страховое обеспечение, уплата разового или периодических страховых платежей.