80. Финансово-правовое регулирование страхования.

Юридическое понятие страхования приводится в «Законе о страховом деле».

Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев (достижение пенсионного возраста, а также наступление инвалидности, потеря кормильца, заболевание, травма, несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, беременность и роды, рождение ребёнка (детей), уход за ребёнком в возрасте до полутора лет и др.) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Термин "страховая деятельность" указывает на то, что в процессе этой деятельности физические и юридические лица, Российская Федерация, субъекты РФ, муниципальные образования вступают в определенные общественные отношения, которые, будучи урегулированными нормами права, приобретают форму страховых правоотношений.

Закон о страховом деле относит к участникам страховых правоотношений: 1) страхователей - признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. а) Застрахованных лиц (это лицо, чьи интересы являются объектом страхования). б) выгодоприобретателей (является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму);

2) Страховыми организациями (страховщиками)- в соответствии с Законом о страховом деле могут быть только юридические лица, созданные для осуществления на территории РФ страхования, перестрахования, взаимного страхования на основании соответствующей лицензии (разрешения). Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия, связанные с исполнением обязательств по договору страхования;3) общества взаимного страхования - это юридическое лицо, наделенное правоспособностью и осуществляющее страхование своих членов на основе взаимности. Оно приобретает правоспособность с момента выдачи лицензии на ведение страховой деятельности органами страхового надзора; 4) страховых агентов - физическое или юридическое лицо, от имени и по поручению страховой компании занимающееся продажей страховых полисов и/или заключением договоров страхования, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы);5) страховых брокеров - мини-фирма (со своим штатом, отделами, расчетным счетом), которая продает полисы различных видов страхования сразу от нескольких (количество зависит от «солидности» организации) страховых компаний; 6) страховых актуариев- физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов; 7) Банк России: орган страхового надзора (федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела); 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Специфический признак страховых правоотношений - они возникают в силу наступивших непредвиденных или неблагоприятных обстоятельств.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) со страхованием жизни; 2) страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности: 1) со страхованием имущества; 2) страхованием гражданской ответственности; 3) страхованием предпринимательских рисков

Формы страхования: добровольное (в силу договора) и обязательное (на основании закона).

Обязательное страхование – осуществляется в соответствии с федеральным законом (ст. 3 Закона о страховом деле, ст. 935 ГК РФ, то есть независимо от волеизъявления самого страхователя), которым на страхователей возлагается обязанность страховать либо жизнь, здоровье, имущество других лиц, либо риск своей гражданской ответственности перед другими лицами

Разновидностями обязательного страхования являются: Медицинское. Самый распространенный вид, поскольку в современном обществе у любого гражданина Российской Федерации имеется полис обязательного медицинского страхования для возможности получить незамедлительную врачебную помощь.

При перевозке пассажиров. Данный вид проводят страховые компании, имеющие заключенные договоры с соответствующими перевозчиками. Применяется в ситуациях нанесения вреда жизни, здоровью или имуществу граждан в период их поездки наземным, водным или воздушным транспортом.

Социальное. Является самым необходимым видом, поскольку благодаря отчислениям социального фонда, гражданам начисляется пенсия. Социальный фонд также занимается различными выплатами – детскими, многодетным семьям, безработным и так далее.

Государственных служащих и военных. Этот вид страхования помогает охране жизни и здоровья данной категории граждан, поскольку их профессиональная деятельность связана с угрозой жизни и здоровью.

Автогражданской ответственности. Этот вид страхования гарантирует возмещение вреда, жизни или имуществу при возникновении дорожно-транспортного происшествия. В связи с этим в полис страхования вносится каждый водитель, управляющий конкретным автомобилем.

Гражданской ответственности собственника опасного объекта. Данный вид страхования предполагает оказание помощи лицам, которые пострадали от аварии на опасном объекте.