3. Комплексное банковское обслуживание корпоративных клиентов

Заключается в том, что банк заинтересован оказать клиенту весь (или максимально возможный) комплекс банковских услуг, в которых тот нуждается. Комплексное обслуживание в первую очередь должно обладать клиентоориентированностью.

Комплексность предусматривает:

системное изучение экономических отношений клиента, взаимосвязей с ним, выявление текущих потребностей клиента и целенаправленное их удовлетворение.

Банки как правило предлагают клиентам заключение договора комплексного банковского обслуживания.

Комплексное банковское обслуживание Клиентов включает предоставление следующих банковских продуктов/услуг:

• открытие и ведение текущих счетов;

• выпуск и обслуживание карт;

• открытие и обслуживание вкладов;

• открытие и обслуживание срочных вкладов

• дистанционное финансово-сервисное обслуживание

10. Межбанковские расчеты их организация

Межбанковские расчеты— это расчеты между кредитными орга­низациями и их филиалами.

В настоящее время межбанковские расчеты в Российской Феде-рации осуществляются в основном через корреспондентские счета, открытые в расчетно-кассовых центрах, являющихся структурными подразделениями Банка России. Межбанковскую операцию, прово-димую через систему РКЦ. можно разделить на три фазы:

* инициирование платежа (начальный провод);

* расчет по платежу (ответный провод);

* урегулирование расчетов (взаимная выверка).

Такое разделение позволяет четко проследить и разграничить функции контрагентов и посредников при платеже и их ответствен-ность. Поэтому механизм расчетов между коммерческими банками на основе движения средств по счетам, открытым в центральном банке, является основой для регулирования последним деятельности банков второго уровня и, в конечном счете, всей экономики.

По экономическому содержанию расчеты между коммерчески­ми банками и внутри одного банка (межфилиальные) отличаются

Границей платежа, способом взаимоотношений и технологией осущест­вления.

Граница платежав рамках расчетов между кредитными орга­низациями ограничена имеющимися денежными средствами на кор­респондентском счете, между филиалами одного учреждения они не ограничены.

При проведении межбанковских расчетов используются три ос­новных метода:

1) списание и зачисление средств по счетам, открытым банками в центральном банке;

2) проведение платежей по счетам НОСТРО и ЛОРО, которые открываются банками друг у друга на двусторонней основе;

3) расчеты осуществляются через счета, открытые либо в банке-корреспонденте, либо в специализированной расчетной или клиринго­вой организации.

17.Оценка кредитоспособности на основе финансовых коэффициентов

Существуют различные методики оценки кредитоспособности предприятий, основанные на коэффициентном методе анализа. При этом используются различные группы коэффициентов:

• ликвидности;

• платежеспособности;

• деловой активности (оборачиваемости активов, задолженности и запасов);

• эффективности деятельности предприятия;

• финансовой устойчивости;

• обслуживание долга.

Методики оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков, основанные на анализе коэффициентов, можно подразделить на следующие группы:

1. ориентированные на определение группы кредитного риска на основе расчета обобщающего показателя;

2. прогнозные (позволяют дифференцировать предприятия в зависимости от вероятности банкротства, вероятности соблюдения условия кредитного договора);

3. рейтинговые - общая сумма баллов рассчитывается путем умножения значения показателя на его вес (коэффициент значимости) в интегральном показателе.

24. Организация работы банков с проблемной и просроченной задолженностью предприятий

Определяется проблемная задолженность в соответствии с классификацией кредитов по различным группам кредитного риска. Кредиты, отнесенные к III—V группам, требующим создания резерва, обладают повышенным риском и рассматриваются как проблемные. первые сигналы о возможности появлении проблемной задолженности возникают на стадии кредитного мониторинга. Возможна ситуация, когда задолженность не классифицируется как проблемная по причине отсутствия всей совокупности признаков для признания ухудшения финансового состояния кредитополучателя, однако наличие отдельных признаков является основанием для работы банка по ее выявлению. Признаками возникновения проблем с возвратом кредитов бывают как финансового, так и нефинансового характера. Нефинансовыми признаками являются резкие изменения в планах деятельности клиента, непредвиденные изменения в составе руководства, потеря кредитополучателем важных партнеров, уклонение руководителей от контактов с банком, подтвержденная негативная информация о кредитополучателе из различных источников, в том числе отклики в прессе и др. Среди финансовых признаков возможных задержек в возврате кредитов в будущем следует выделить: увеличение дебиторской задолженности, снижение коэффициентов ликвидности, оборачиваемости, финансовой устойчивости, рентабельности, падение объемов продаж, рост просроченных долгов, убытков и др.

Основная работа банка с проблемной задолженностью происходит по мере ее обнаружения на стадии кредитного мониторинга и анализа причин образования проблемной задолженности. На базе сделанного анализа разрабатывается комплекс мер по восстановлению финансового состояния кредитополучателя, его кредитоспособности. В случае невозможности выработки действенного комплекса мер по восстановлению кредитоспособности должника определяется целесообразность использования согласительных процедур. Одновременно может осуществляться поиск вариантов для реструктуризации задолженности. Учитываются как возможности проведения реструктуризации, так и эффективность предполагаемых мер. При этом проводится работа по изысканию вторичных источников погашения кредита, в основном за счет различных способов исполнения обязательств по кредитному договору. На этапе согласительных процедур банк и кредитополучатель действуют как партнеры. У банка и у кредитополучателя сохраняется возможность на восстановление первичных источников погашения кредита. Может идти речь о внесении дополнений к кредитному договору по изменению промежуточного срока кредитования по кредитной линии или конечного срока погашения кредита. Кроме того, может затрагиваться вопрос о дополнительном обеспечении кредита, если банк считает, что существующее обеспечение недостаточно защищает его интересы.

Может производится погашение задолженности путем заключения договоров об уступке требования, договора о переводе долга или зачета встречных однородных требований. Между банком и должником по задолженности может быть заключено соглашение о предоставлении взамен обязательств отступного. Работа с проблемными кредитами включает финансовую реструктуризацию задолженности кредитополучателей. Под финансовой реструктуризацией задолженности понимается внесудебная процедура проведения банком и кредитополучателем комплекса мер, направленных на погашение просроченной задолженности кредитополучателей путем изменения характера и условий взыскания либо конверсии в обязательства иного вида. Финансовая реструктуризация задолженности субъектов хозяйствования перед банком может осуществляться в различных формах, например: – текущее оздоровление хозяйственно-финансовой деятельности кредитополучателя на основе программы; – предоставление рассрочки, т.е. распределения на несколько сроков погашения просроченной задолженности с отражением на счетах по учету просроченной задолженности; – погашение части или всей кредитной задолженности путем передачи банку акций либо доли в уставном фонде кредитополучателя; – уступка требования просроченной банковской задолженности новому кредитору. В случае, когда банк предоставил кредит без должного обеспечения, или реализация обеспечения не позволила погасить полностью проблемный кредит, наступает этап принудительного порядка взыскания кредита с помощью нотариальной конторы и учинения исполнитель­ной надписи, а также обращения в суд