15. Организация кредитных операций банков с клиентами.

Содержания и этапы кредитного процесса.

Этап 1. Рассмотрение заявки на получение кредита.

Этап 2. Оценка кредитоспособности заявителя

Данный этап начинается с изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его Юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация кредитная История.

Этап З. Изучение обеспечения кредита.

Основными формами исполнения обязательств по кредитам выступают: залог материальных и нематериальных ценностей финансовые гарантии правительства предприятий и организаций поручительства частных лиц.

Этап 4. Структурирование кредита, заключение кредитного договора.

В кредитном договоре должны быть отражены обязательные условия, к которым относятся: сумма кредита, целевое назначение кредита, сроки предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок возврата кредита и уплаты заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

Современный кредитный договор должен содержать следующие основные разделы: Общие положения, Права кредитора и заемщика, Обязанности кредитора и заемщика, Ответственность сторон, Порядок разрешения споров. Срок действия договора. В нем должны быть указаны юр.адреса сторон и правомерность совершения операций по кредитному договору(подпись, печать).

Этап 5. Предоставление кредита.

Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета.

При этом обычно используют следующие виды ссудных счетов: отдельный (простой), специальный, контокоррентный.

Этап 6. Обслуживание кредита.

Различают следующие направления контроля: за целевым использованием кредита; достаточностью обеспечения кредита; своевременным погашением основного долга и процентов; платежными документами заемщика.

Этап 7. Погашение кредита.

Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процесса возможны только при правильной организации всех предыдущих этапов. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. Вместе с тем в среднем около 15 % банковских ссуд становятся проблемными с точки зрения возможности их возврата. Поэтому если заемщиком нарушены сроки погашения кредита, менеджер по кредитам приступает к процедуре востребования непогашенных процентов и основного долга

Средний % ставки по кредитам в феврале 2016 составил 33,1%,

16. Сущность банковских рисков, их классификация и методы оценки.

Риск(Р) –возможность (вероятность) понесения банком потерь (убытков), неполучения запланированных доходов и (или) ухудшения ликвид. и (или) наступления иных неблагоприятных последствий для банка вследствие возникновения различных событий, связанных с внутр. и (или) внеш. факторами деят-ти банка. Бывает:Кредитный риск, страновой риск, рыночный риск, фондовый риск, риск ликвидности, операционный риск , риск потери деловой репутации банка (репутационный риск) и т.д.

Классификация:

1. В зависимости от сферы возникновения: - внешние (носят общий характер. Определяются экономическими, политическими факторами, действующими в целом в экономике).

- внутренние ( возникают в результате деятельности самого банка)подразделяются: - риски от основной деятельности; - от вспомогательной деятельности.

2.По уровню Р:-низкие (до 20%)-умеренные(до 50%)-высокие(до 75%)-критические(свыше 75%).

3. По возможности регулирования: - закрытые регулируемые (внутренние) - открытые нерегулируемые (внешние).

4. По уровню возникновения: - риски на макроуровне - на микроуровне - индивидуальные.

Оценка риска - это количественное определение затрат, связанных с проявлением рисков, на определенном этапе деятельности банка. Целью оценки рисков является определение соответствия результатов деятельности банка рыночным условиям.

Оценка риска может осуществляться тремя методами:

1)  статистический метод - на основе статистических материалов заряд лет определяется вероятность наступления того или иного события;

2)  метод экспертных оценок, когда для оценки риска привлекаются специалисты-профессионалы в различных областях;

3)  аналитический метод - анализ зон риска и использование всевозможных способов, включая вышеназванные, для определения уровня частного и совокупного риска. Банк должен оценивать не только частный риск, т. е. риск по отдельно взятой банковской операции, но и общий, или совокупный банковский риск по всему кругу деятельности.

Управление банковскими рисками происходит в ходе выявления риска, его измерения или оценки, определения приемлемого уровня, а также в процессе контроля сложившегося уровня и его ограничения. 

Для каждого вида операции в банке имеются локальные документы, регламентирующие как порядок ее проведения, так и методы оценки соответствующего банковского риска. Нормативы безопасного функционирования, установленные Национальным банком Республики Беларусь, позволяют каждому банку рассчитывать по единой методике наиболее важные банковские риски (кредитный, крупный риск на одного должника, операционный, риск ликвидности, а также рыночный риск). 

Расчет рисков позволяет контролировать их общий уровень и регулировать размер рисков проведением соответствующих операций. Наиболее универсальным способом снижения риска является диверсификация при проведении операций по их видам, типам клиентов, суммам, срокам, валютам, установление лимитов и т.д.