1.Теоретические аспекты платёжной системы

1.1.Сущность и структура платёжной системы рф

Сущность и структура платёжной системы

Любая платежная система должна включать:

- участвующих в платежах юридических и физических лиц;

- общепринятые платежные инструменты;

- соответствующие процедуры исполнения платежа.

Главный регулирующий орган платежной системы России – Центральный банк Российской Федерации. Согласно Закону о ЦБ РФ среди трех основных задач Банка России значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

– система расчетов Банка России;

– частная платежная система.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

– платежные системы с использованием банковских карт;

– систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (ЛОРО и НОСТРО);

– системы расчетов через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;

– внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов).

Каждая система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчета.

Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы.

Платежная система предусматривает три расчетных процесса:

1) Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

2) Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

3) Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Структура платежной системы России

Расчеты и платежи в стране обеспечивают:

1) платежная система (сеть) Банка России;

2) коммерческие банки и их филиалы;

3) НКО (из них большинство — расчетные НКО);

4) система Федерального казначейства Министерства финансов РФ;

5) сеть почтовой связи;

6) биржи;

7) депозитарии;

8) операторы перевода денег (включая операторов так называемых электронных денег), платежные агенты и субагенты, операторы платежных систем, услуг платежной инфраструктуры, действующие в соответствии с Законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

2.Особенности платёжной системы рф

2.1.Платёжная система Банка России

Одной из основных задач деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы страны.

Правовой основой реализации этой цели деятельности Банка России является Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим законом Банк России:

• координирует, регулирует и лицензирует организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации;

• устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, обязательные для всех субъектов хозяйствования, предприятий, организаций и населения;

• проводит межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения.

К правовой базе регулирования платежной системы России относятся также Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» и нормативные акты самого Банка России.

Платежная система Банка России является валовой системой, т. е. расчеты по всем платежам ведутся по счетам участников на индивидуальной основе. Расчеты на валовой основе (брутто-расчеты) предполагают проведение отдельной операции путем соответствующего перечисления средств по каждому поручению или требованию. Платежи совершаются последовательно по мере поступления платежных документов в течение дня.

Центральный банк Российской Федерации осуществляет регулирование системы расчетов и платежей по ряду направлений. Это:

• правовое регулирование (разработка инструкций, иных нормативных документов);

• осуществление расчетных услуг (расчеты между коммерческими банками);

• участие в урегулировании платежей по линии предоставления кредитов на завершение расчетов;

• надзор за участниками платежных систем;

• управление рисками, в первую очередь расчетными;

• организация системы электронных платежей, защиты банковской информации.

В рамках правового регулирования особое значение имеет Положение Банка России от 3 октября 2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». Положение разработано в соответствии с частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими законами. Оно регулирует осуществление безналичных расчетов в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и по счетам межфилиальных расчетов.

Организация Банком России эффективного регулирования системы безналичных расчетов и платежей сегодня невозможна без управления рисками, в том числе расчетными. Последние сопряжены с традиционным банковским бизнесом по обслуживанию денежных потоков в форме безналичных расчетов по банковским счетам как по поручению клиента, так и от имени самого банка при выполнении им своих обязательств на финансовых рынках.

К основным расчетным рискам относятся:

• риски неплатежа или нарушения сроков платежа;

• риски несоответствия выбранной формы расчетов, способов платежа и документооборота характеру сделки и экономическому содержанию расчетной операции;

• операционные или технологические риски, связанные с качеством работы всех подразделений, участвующих в расчетных операциях;

• риски несоблюдения и нарушения законодательных и нормативных требований к организации расчетов;

• риски межбанковских расчетных технологий.

Большинство из названных рисков активно управляется менеджментом самого банка в рамках различных банковских целей и стратегий. Управление данными рисками Центральный банк Российской Федерации осуществляет в рамках общей надзорной деятельности и при выявлении низкого качества управления применяет к банку соответствующие предупредительные и принудительные меры.

Особое внимание Банк России уделяет рискам несоблюдения и нарушения законодательных и нормативных требований к организации расчетов и рискам межбанковских расчетных технологий.

Надзор Банка России за участниками платежной системы страны предполагает деятельность по следующим направлениям:

• надзор за кредитными организациями;

• надзор за функционированием частных платежных систем.

Регулирование Банком России системы безналичных расчетов и платежей, проводимых кредитными организациями, осуществляется в рамках общей надзорной деятельности.

Надзор Банка России за функционированием частных платежных систем, элементами которых являются кредитные организации (банковские и небанковские), проводится по линии как общей надзорной деятельности за функционированием банковского сектора, так и мониторинга состояния расчетов и платежей в стране, проходящих с использованием частных платежных систем