2. Экономическое содержание, роль и классификация розничных кредитных продуктов

Сущность розничного кредитования тесно связана с экономической сущностью категории «потребительский кредит».

Основными дискуссионными вопросами, касающимися сущности потребительского кредита, являются цели привлечения кредитных средств физическим лицом, а также производительный и непроизводительный характер потребительского кредита.

Отметим, что необходимость в кредите у индивида возникает при наличии разрывов между его доходами (текущими и накопленными) и их распределением в настоящем либо планируемым их распределением в перспективе для достижения поставленных целей.

Основным источником покрытия совокупных личных расходов физических лиц является личный располагаемый доход, который в текущем периоде принимает форму расходов на текущее потребление либо накапливается в виде личных сбережений, инвестиций в капитал и запасы.

При недостаточности текущего дохода для удовлетворения требуемого уровня потребления либо при нулевом текущем доходе домохозяйство будет тратить ранее сделанные сбережения. В случае отрицательной величины сбережений, направляемых на покрытие текущих расходов, возникает необходимость использовать кредит на потребительские нужды. При этом предполагается, что объем расходов на потребление остается постоянным вне зависимости от изменения текущего дохода либо наоборот расходы увеличиваются в связи с ожидаемым ростом доходов в будущем.

Кредит, таким образом, в рассматриваемом контексте выступает источником финансирования разрывов доходов и расходов частных лиц, не связанных с бизнесом. В силу различной природы покрываемых разрывов банковская форма кредита в кредитных отношениях с физическим лицом предстает в различных видах: кредит для финансирования текущего потребления (потребительский) и кредит для финансирования инвестиционных расходов (в том числе ипотечный).

На практике грань между собственно инвестициями физического лица и отдельными видами расходов на потребление представляется условной. В частности, оплата образовательных услуг по своей сути является инвестицией в человеческий капитал, которая не только потенциально способствуют развитию личности, но и приросту доходов в будущем, в том числе в форме оплаты труда. Но приобретая образовательные услуги, индивид фактически потребляет их в месте производства, что позволяет относить расходы на образование к текущим расходам. Затраты на образование не единственная статья инвестиций в человеческий капитал. С.Д. Резник, Н.Ю. Егорова выделяют, например, – «капитал здоровья», «капитал культуры», «капитал образования»⁷.

Приобретение автотранспортных средств и других товаров длительного пользования также имеет свойства инвестиций, если рассматривать инвестиции не только как источник приращения дохода, но и источник приращения благосостояния. Во-первых, увеличиваются реальные активы домохозяйства, во-вторых, полезный эффект от их использования длителен и соответствует периоду, в течение которого предмет способен выполнять присущие ему функции относительно требований индивида к уровню жизни, в-третьих, есть возможность реализовать активы на рынке и получить некоторую сумму дохода.

Тем не менее, следует различать инвестиции домохозяйства с целью создания, накопления и сбережения личного капитала, а также вложения, направленные как на формирование активов для поддержания его текущей жизнедеятельности, так и на воспроизводство человеческого капитала, которые могут впоследствии принять форму инвестиций. В первом случае в качестве одного из источников покрытия принимается кредит на финансирование инвестиционных расходов физического лица, не связанных с бизнесом, а во втором – потребительский кредит.

Если же необходимость в кредите обусловлена предпринимательскими расходами физического лица, то его кредитные запросы имеют иную природу, а именно, – финансирование основной деятельности, обеспечение ее дальнейшего развития. Потребность в кредите физического лица - предпринимателя может носить как текущий, так и капитальный характер. Текущие потребности в кредите возникают вследствие наличия разрывов между потоками доходов и платежных обязательств, необходимости поддержания требуемого уровня оборотного капитала либо его увеличения. Кредит, финансирующий текущие потребности бизнеса, способствует поддержанию платежеспособности и непрерывности производственно-коммерческого цикла.

Капитальный характер имеют кредиты, направленные на прирост, обновление основного капитала (машин, оборудования и др.), реализацию инвестиционных проектов. Они способствуют переводу бизнеса заемщика на новый уровень развития.

Исходя из теоретического исследования сущности розничной деятельности коммерческого банка, банковского кредита, а также кредита при кредитовании физических лиц, следует сделать следующие выводы:

1. Дефиниция понятия «розничный кредит» отражает, прежде всего, технологические аспекты кредитования, применяемые кредитором, а не целевые потребности заемщиков. Для розничного кредита характерны относительно небольшие суммы заимствования, и, как правило, широкая сеть точек кредитования, в том числе, максимально доступных заемщику. Отсюда и тяготение розничного кредита к сфере кредитования физических лиц.

2. Дефиниция понятия «потребительский кредит» связана с целевыми установками заемщика, испытывающего потребность в финансировании разрывов между текущими и накопленными доходами и их распределением на текущее потребление. Потребительский кредит как вид банковской формы кредита – это кредит, предоставляемый банками физическим лицам с целью поддержания требуемого уровня расходов на текущее потребление, формирование активов, обеспечивающих потребление, а также на воспроизводство человеческого капитала. Объем кредитного требования зависит от размера имеющихся разрывов между доходами и расходами физического лица, но в силу платности он также увеличивает расходы текущего периода, а, следовательно, ограничен величиной чистого располагаемого дохода, то есть дохода с учетом суммы обязательных платежей. Для обеспечения возвратности кредита требуется как поддерживаемый, относительно постоянный поток располагаемого дохода, так и наличие личного капитала.

3. Отождествление потребительского и розничного кредита сужает сферу обращения розничного кредита до отношений между кредитором и физическим лицом в целях покрытия последним той части расходов, которая относится к потребительским (на приобретение непродовольственных товаров длительного пользования; на оплату образования; на неотложные нужды (в том числе услуги)). Тем не менее, в структуре расходов физических лиц могут быть выделены также инвестиционные расходы (на строительство жилья; на приобретение, строительство гаража; на приобретение земельных участков; на капитальный ремонт; на приобретение предметов коллекционирования) и предпринимательские расходы (текущего и капитального характера), для покрытия которых может быть также использован кредит.

4. Банковский розничный кредит представляет собой форму банковского кредита, характеризующую денежные отношения между банком-кредитором и заемщиком, опосредующие использование кредитного потенциала банка как временно свободной ссуженной стоимости и его возвратное движение в форме ссудного капитала в процессе финансирования кредитных потребностей физического лица, определяемых его личными и предпринимательскими расходами. Предоставление банковских розничных кредитов как процесс соответствует понятию «банковское розничное кредитование», под которым в сущностном аспекте следует понимать организованный банком-кредитором процесс трансформации своего кредитного потенциала в ссудный капитал и обеспечения его возвратного движения в ходе удовлетворения кредитных потребностей физического лица.

В практическом аспекте банковское розничное кредитование представляет собой действия банка-кредитора и заемщика - физического лица, которые опосредуют стадии движения банковского розничного кредита (использование банком части своего кредитного потенциала как временно свободной ссуженной стоимости путем финансирования кредитных потребностей физического лица; получение заемщиком во временное пользование ссуженной стоимости; использование ее заемщиком; высвобождение ссуженной стоимости, обеспечивающее ее сохранение и прирост; возврат заемщиком ссуженной стоимости и процентов, характеризующих прирост ссуженной стоимости; восстановление использованного кредитного потенциала банка и его прирост).

Выделение розничного направления в составе видов банковской деятельности позволяет говорить о кредитно-розничной деятельности коммерческого банка, в качестве результата которой априори принят розничный кредитный продукт.

Экономическое содержание розничного кредитного продукта может быть раскрыто через иерархию понятий: «банковский розничный кредит» - «банковское розничное кредитование» - «банковская кредитно-розничная услуга» - «розничный кредитный продукт». Понятие «розничный кредитный продукт» обладает атрибутами понятий, входящих в представленную иерархию, и является ее завершающим элементом. Базовым элементом выступает понятие банковского розничного кредита (РКП), которое наделяет его таким атрибутом как «условия возникновения потребности в кредитных отношениях», который определяет необходимость создания и реализации банком РКП. На основе понятий банковского розничного кредитования и кредитно-розничной услуги РКП отражает порядок финансового взаимодействия банка-кредитора и заемщиков - физических лиц с позиции достижения эффективного использования кредитного потенциала банка.

Соответственно, РКП коммерческого банка может быть определен как результат банковской технологии процессов взаимодействия банка-кредитора и заемщиков – физических лиц, направленных на удовлетворение кредитных потребностей заемщиков при одновременном соблюдении условий и требований, обеспечивающих эффективность деятельности банка.

В современной России основным источником обеспечения физических лиц заемными средствами стало банковское потребительское кредитование.

Потребительское кредитование влияет на ряд макроэкономических показателей, характеризующих экономическое развитие страны:

• потребительские расходы населения,

• инфляцию (если в рыночной экономике рост совокупного спроса опережает рост совокупного предложения, то это является одной из причин роста цен),

• рост ВВП (увеличение совокупных расходов в результате роста потребительского кредитования, приводящее к росту ВВП и увеличению цен на товары, проиллюстрировано на рисунке 2).

Рисунок 2 – Зависимость ВВП и цен в экономике от объема совокупного спроса при его росте: AD1 – линия совокупного спроса; AS – линия совокупного предложения; AD2 – линия их равновесного значения, отражающего уровень ВВП и уровень цен⁸

• размер импорта в стране (рост импорта является следствием роста потребительских расходов населения, что в свою очередь влияет на уменьшение показателя чистого экспорта),

• амплитуду экономических циклов (в период оптимистичных ожиданий люди склонны покупать товары в кредит, а в период пессимистичных ожиданий, наоборот, увеличивается склонность к сбережению со стороны тех, кто имеет долг по потребительскому кредиту и опасается за получение будущих доходов).

Таким образом, потребительское кредитование оказывает неоднозначное влияние на социально-экономическое развитие страны.

В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось невостребованной услугой, прежде всего за счет того, что данный вид кредитования предлагал узкий круг банков, стоимость данных кредитов была высокой, а к заемщикам предъявлялись жесткие требования. В связи с этим данный вид кредитования был доступен лишь средним и крупным бизнесменам и высокооплачиваемым специалистам⁹.

Рисунок 3 – Основные показатели развития кредитования населения в России¹⁰, %

С середины 2000-х годов ситуация вокруг розничного кредитования стала стремительно меняться. В первую очередь это произошло из-за роста потребностей населения и увеличения предложения кредитных продуктов большинством российских банков, а также вследствие либерализации рынка потребительского кредитования в области требований банков к своим заемщикам. Кредитование в России начинает развиваться по всем направлениям, начиная от целевых потребительских кредитов до ипотеки.

Розничные кредиты для населения разнообразны, и их можно классифицировать по различным основаниям (см. рисунок 4). Однако следует иметь в виду, что любая классификация носит условный характер.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.¹¹

Рисунок 4 – Система классификационных признаков розничных кредитных продуктов банков

Содержание элементов классификации розничных кредитных продуктов приведено в Приложении 1.

В целом представленные на рисунке классификационные признаки не отражают все многообразие потребительских ссуд, но могут использоваться для классификации банковских розничных кредитных продуктов.

Еще одним важнейшим признаком классификации требующим особого рассмотрения является способ закрепления прав кредитора. Согласно этому признаку выделяют бумажные кредиты, предоставляемые на основе кредитного договора, и "карточные", выдача которых производится с помощью кредитной карты.

Потребительские кредиты (но не продукты!) также можно классифицировать по характеру ссудной задолженности клиента, по категориям качества заемщиков, по кредитному риску ссуды, по размеру резервов на возможные потери по ссудам, по ценности ссуженной стоимости для кредитора, по принадлежности к портфелю однородных ссуд¹².

Большое количество классификаций банковских кредитов и кредитных продуктов свидетельствует о разнообразии их видов, о значимости их классификации для теории и практики банковского дела. В дальнейших частях работы мы будем опираться на обоснованное в этом параграфе определение розничных кредитных продуктов, а так же классификации.