Заключение

Развитие потребительского кредитования в РФ в настоящее время происходит достаточно быстрыми темпами, что не может не беспокоить банковское сообщество, поскольку с ростом потребительских кредитов, в частности необеспеченных кредитов и кредитных карт, увеличиваются и банковские риски. С другой стороны увеличение потребительского кредитования благоприятно сказывается на экономической и социальной жизни общества, помогая населению приобретать необходимые товары и услуги.

Вместе с тем, наряду с быстрым ростом рынка потребительского кредитования, существует ряд неразрешенных теоретических и практических проблем в данной области.

Наиболее острым вопросом в отношениях по потребительскому кредитованию является просроченная задолженность. Невозврат кредитов становится одной из главных проблем в деятельности банков, особенно это касается ПАО «Первомайский»

В связи с тем, что рост потребительского кредитования неразрывно связан с кредитным риском, обусловленным невозвратностью кредитных средств, актуальной становится разработка различных методов оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Существует два основных метода оценки кредитоспособности: «ручной» андеррайтинг (экспертный метод) и андеррайтинг с использованием автоматизированных систем принятия решений (метод скоринга).

В настоящее время наиболее востребованным методом оценки кредитоспособности становится скоринг.

Кредитный скоринг представляет собой формализованную систему быстрого, точного, объективного принятия решения о выдаче кредита на основе кредитной истории аналогичных «прошлых» клиентов с целью определения уровня кредитного риска (вероятности дефолта заемщика).

Проведенный научно-практический анализ банковского потребительского кредитования на примере Банка «Первомайский» позволяет сделать выводы, что для борьбы с кредитным риском в данном банке используются такие методы оценки кредитоспособности заемщиков как скоринг и экспертный метод, причем как по отдельности, так и в совокупности.

Однако даже с помощью таких инструментов оценки кредитоспособности заемщиков, проблемных кредитов не избежать, поэтому в Ростовском филиале Банка «Первомайский» должен осуществляться постоянный контроль за своевременным возвратом кредитов и уплатой процентов. Этот контроль должен быть, в том числе предварительный. Банк должен напоминать клиенту об уплате процентов и основной суммы долга, контролировать остатки у него на счетах.

Следует отметить, что для развития скорингового анализа как в Банке «Первомайский», так и в РФ существует много препятствий.

В первую очередь, отсутствует необходимый объем данных о потенциальных заемщиках.

Другой не менее важной проблемой является неполное, некорректное предоставление данных, т.е. при отсутствии продуманной технологии сбора данных и контроля над ее соблюдением данные могут собираться отрывочно, бессистемно, анализ таких данных может привести к неверным выводам и результатам.

Отсутствие опыта внедрения и использования скоринговых систем также является проблемой развития скоринга в Банке «Первомайский» и в РФ. А, как известно при неправильном внедрении скоринговых моделей даже самого высшего качества, они могут стать неэффективными и привести к ошибочным результатам.

Четвертой проблемой скорингового анализа в Банке «Первомайский» является классификация клиентов, которая производится только на клиентах, которым дали кредит. При этом остается неизвестным, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано. Не исключено, что часть из них оказалась бы «лучшими» заемщиками, чем нынешние.

Фактор времени также играет исключительную роль в развитии скоринга, поскольку люди с течением времени меняются, меняются и социально-экономические условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель.

Ненадлежащее применение моделей кредитного скоринга к продуктам, подгруппам заявителей или географическим регионам, не для которых они были разработаны, без проверки эффективности, также является проблемой кредитного скоринга.

Проблемой является и высокая стоимость, особенно при внедрении многофункциональных иностранных скоринговых систем и недостаточный учет российской специфики при их внедрении.

Для решения данных проблем, как в Банке «Первомайский», так и в РФ в целом необходимо: во-первых, увеличить объем данных, находящихся в БКИ, путем непрерывного предоставления банками данных о своих клиентах. Так же Банк «Первомайский» и для себя должен иметь консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде и периодически пополняющуюся данными из всех филиалов банка. Такое хранилище может исполнять функцию кредитного бюро самого банка. Во-вторых, необходимо развивать отечественные скоринговые системы, которые и стоить будут дешевле, и приспособлены к экономическим условиям РФ будут лучше. Проблему внедрения скоринговых систем в Банке «Первомайский» можно решить с помощью привлечения специалистов в данной области. В-четвертых, проблему классификации заемщиков можно преодолеть за счет того, что отказ в кредите производится на основании конкретных причин. Эти причины должны фиксироваться Банком «Первомайский» и сохраняться, что позволит восстанавливать первоначальный массив всех потенциальных клиентов. В-пятых, скоринговые модели должны иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, отдельным банкам и их филиалам. Этим достигается ее актуальность.

Однако следует отметить, что даже самая хорошо разработанная скоринговая модель не может полностью заменить кредитного специалиста, она лишь дополняет его работу, поскольку скоринг – это лишь математический расчет, который не может в полной мере оценить индивидуальные особенности каждого потенциального клиента.