МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РОСТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ (РИНХ)

Факультет Экономики и финансов

Кафедра «Банковское дело»

ДОПУСТИТЬ К ЗАЩИТЕ

Зав. кафедрой ________________

д.э.н., профессор Семенюта О.Г.

«_____» ________________ 20__г.

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему:

«БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, АНАЛИЗ ПРАКТИКИ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ»

Выполнила студентка группы ЭКZS-546		О.И.Чистякова
Направление 38.03.01 «Экономика»
Профиль 38.03.01.07 «Финансы и кредит»
Руководитель выпускной квалификационной работы
К.э.н.		В.М.Мазняк

Ростов-на-Дону

2017

Содержание

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке 6

1.1 Сущностная характеристика экономических категорий «кредит», «кредитная услуга», «кредитный продукт» 6

1.2 Экономическое содержание, роль и классификация розничных кредитных продуктов 14

1.3 Границы и факторы развития потребительского кредитования 23

1.4 Особенности оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке 25

Глава 2. Организация кредитования физических лиц в Банке «Первомайский» (пао) 29

1.5 Современное состояние и перспективы развития рынка розничного кредитования в РФ 29

1.6 Общая характеристика Банка «Первомайский» (ПАО) 36

1.7 Анализ розничного кредитного портфеля Банка «Первомайский» (ПАО) 40

1.8 Организация потребительского кредитования как средство минимизации рисков в Банке «Первомайский» (ПАО) 43

Глава 3. Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в Банке «Первомайский» (пао) 53

1.9 Пути повышения доступности розничного банковского кредитования в РФ 53

1.10 Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц в Банке «Первомайский» (ПАО) при прогнозировании рисков розничных кредитов 62

Введение

Актуальность темы выпускной квалификационной работы. На современном этапе развития экономики России кредит выступает в качестве ключевого элемента хозяйственных процессов. Развитие потребительского кредитования может ускорить рост российской экономики, привести к расширению платежеспособного спроса населения. С помощью кредитования осуществляется удовлетворение жизненно необходимых потребностей в жилье, товарах и услугах, предоставление кредитов позволяет рационально использовать временно свободные денежные средства. Кроме социальной и экономической роли, потребительское кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Кредитование банками физических лиц в России сегодня становится массовым явлением. Еще не так давно банки отказывались от кредитования розничного сегмента, но современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению предложения банковских ссуд, понижению ставок процента и поиску преимуществ для борьбы с конкурентами.

Однако рост бизнеса коммерческих банков, синергическое усложнение его процессов и устройства, расширение ассортиментной линейки банковских продуктов и услуг сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости всех секторов, звеньев и элементов банковской системы путем совершенствования риск-менеджмента и внутренних бизнес-процессов банка, а также улучшения методик оценки кредитоспособности заемщиков.

Таким образом, актуальность темы данной работы будет высокой в связи с тем, что с одной стороны быстрое и устойчивое развитие потребительского кредитования способствует ускорению развития не только банковского сектора, но и экономики страны в целом, а с другой стороны быстрый рост потребительских кредитов приводит к увеличению банковских рисков и росту просроченной задолженности, что неблагоприятно сказывается на банковской системе нашей страны.

Степень разработанности проблемы.  Теоретические аспекты кредитования населения в отечественной науке традиционно изучаются в рамках общей теории денег, финансов и кредита. Заметный вклад в исследование проблем розничного кредитования внесли А.Н. Аганов, А.И. Архипов, Д.В. Бейли, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, И.С. Воробьева, Т.Б. Державина, Е.И. Злобина, В.П. Иваницкий, А.А. Ивлева, А.Ю. Казак, Дж. М. Кейнс, Н.В. Кизилова, Ж.-К. Колли, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, Дж.М. Розенберг, М.В. Романовский, Ю.В. Саакова, О.Г. Савинов, В.К. Сенчагов, П.А. Тулубьев, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп и другие. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

Несмотря на это, быстроменяющиеся экономические реалии сегодняшнего дня выдвигают новые требования к потребительскому кредитованию. Изложенные обстоятельства предопределили выбор темы дипломной работы и обусловили постановку ее целей и задач.

Итак, целью выпускной квалификационной работы является изучение теоретических и прикладных аспектов розничного кредитования в нашей стране, выявление особенностей его организации на примере Банк «Паревомайский» (ПАО), а также обоснование рекомендаций, направленных на совершенствование системы розничного кредитования в данном банке.

Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:

• определение экономического содержания и роли потребительского кредитования в РФ;

• изучение нормативно-правовой базы, регламентирующей потребительское кредитование в РФ;

• определение понятий потребительского кредита, займа, ссуды;

• изучение классификации потребительского кредита;

• определение общих положений и изучение основных методов оценки кредитоспособности физического лица;

• анализ современного состояния рынка кредитов для населения в РФ;

• анализ организации процесса кредитования населения в Банке «Первомайский» (ПАО);

• анализ структуры и динамики кредитного портфеля Банка «Первомайский»;

• анализ проблем и перспектив развития кредитования населения в РФ;

• разработка рекомендаций по совершенствованию процесса розничного кредитования в Банке «Первомайский» (ПАО).

Объектом исследования выступает деятельность Банка «Первомайский» (ПАО) по предоставлению кредитов населению.

Предметом исследования выбрана совокупность организационно-экономических отношений, формирующихся и поддерживающихся в течение периода кредитования между коммерческим банком и его клиентами –физическими лицами, выступающими в роли заемщиков.

Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых по теории кредита, банковского менеджмента, нормативно-правовые документы государственного регулирования кредитных отношений.

Информационную основу проведенного исследования составили базы данных российских правовых систем, статистические, информационные и аналитические материалы Банка России, данные информационного портала Банка «Первомайский» (ПАО), иных ресурсов Интернет.

Цель и задачи дипломной работы определили ее структуру, которая состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.