2. Классификация и формы страхования

Классификация страхования представляет собой систему разделения совокупности страховых отношений в зависимости от сферы деятельности, направленности страхования, объекта страхования, объема страховой ответ­ственности, формы страхования.

По отраслевому критерию выделяют:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование ответственности;

• страхование коммерческой и финансовой деятельности.

Классификация по категории страхователей предполагает деление на физических и юридических лиц.

По форме проведения страхование подразделяется на обязательное ( в соответствии с законодательством) и добровольное. По обязательному стра­хованию законом устанавливаются:

• перечень объектов страхования;

• объем страховой ответственности;

• уровень (норма) страхового обеспечения;

• тарифные ставки, платежи, или порядок их расчета;

• нормирование страхового обеспечения;

• периодичность страховых платежей.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Обязательному страхованию прису­щи:

• сплошной охват объектов страхования;

• отсутствие необходимости заявлять о появлении нового объекта стра­хования;

• действие страхования вне зависимости от внесения страховых плате­жей;

• бессрочность.

По возвратности средств страхование подразделяют на виды: накопи­тельный (возвратный) и рисковый (безвозвратный). При рисковом страхова­нии выплата страхового возмещения застрахованному лицу осуществляется только при возникновении оговоренного ущерба; не выплачивается страхо­вое возмещение по окончании договора страхования; в течение срока дей­ствия договора страховая сумма не накапливается.

По видам страхового возмещения различают страхование ущерба и страхование суммы. При страховании ущерба возмещаются только доказан­ные суммы потерь. При страхование на определенную договором сумму, при

наступлении страхового случая выплачивается вся сумма вне зависимости от размера ущерба.

Форма страхования ущерба применяется как правило при страховании личного ущерба. Страхование на определенную сумму осуществляется при страховании жизни, страховании от несчастных случаев, добровольном ме­дицинском страховании.

Масштабы рисков современных крупных предприятий, концернов, холдингов и др. все чаще ставят невыполнимую задачу перед страховыми ор­ганизациями, что вызвало развитие рынка сострахования и перестрахования.

В отличие от страхования, когда заключается договор между страхов­щиком и страхователем, сострахование и перестрахование представляют со­бой экономические отношения по перераспределению риска, принятого кем- либо из страховщиков.

Сострахование - отношения между несколькими страховщиками по перераспределению одного крупного риска, разбитого на части, на согласо­ванных условиях.

Перестрахование - это форма страховой деятельности, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, частично или полно­стью (с учетом своих финансовых возможностей) передает их на согласован­ных условиях другим страховщикам. При этом ответственным перед страхо­вателем по договору страхования остается страховщик, заключивший этот договор (независимо от договора перестрахования).

Перестрахование и сострахование таким образом расширяет возможно­сти страховых организаций по принятию на страхование рисков, размеры страховых сумм по которым превышают финансовые возможности страхов­щиков.