3.6. Электронные деньги
Различные источники приводят разнообразные определения понятия «электронные деньги». Например, в Рекомендациях Евросоюза 1997 года электронные деньги - это хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег106.
Более позднее определение европейского законодательства включает предоплаченные карты (иногда называемые электронными кошельками) и предоплаченные программные продукты, которые используют компьютерные сети (иногда называемые цифровой наличностью). Электронные деньги - хранимая стоимость или предоплаченный продукт107, в котором данные о средствах или стоимости, доступных держателю для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, принадлежащем держателю108
Европейская комиссия определяет, что «электронные деньги являются суррогатом наличности (монет и банкнот) и хранятся на электронном устройстве. Они позволяют осуществлять безналичную оплату небольших сумм в разнообразных средах, в том числе через торговый терминал, мобильный телефон или Интернет»109. Данное определение применимо к ситуациям, в которых провайдер платежных услуг эмитирует инструменты с предоплаченной стоимостью в обмен на средства, используемые третьей стороной для осуществления платежей.
С точки зрения международной терминологии электронные деньги (electronic money) - стоимость, хранящаяся электронным способом в устройстве, таком как карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера110.
Эмитентом электронных денег в системе хранимой стоимости или аналогичной предоплаченной системе электронных денег является организация, которая получает платеж в обмен на стоимость, распространяемую в системе, и обязуется оплатить или предоставить возмещение по операциям либо возвратить остатки, предъявленные ей.
Расчеты электронными деньгами осуществляются эквайрером - организацией, признающей обязательства эмитента и осуществляющей расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием электронных денег, и (или) выдающей наличные денежные средства держателям, не являющимся ее клиентами.
В зависимости от используемого программно-технического устройства, на котором они хранятся, различают электронные деньги: а) на аппаратной основе карт (смарт-карты) - носителем электронных денег выступает портативное специализированное компьютерное устройство с интегральной схемой, содержащей микропроцессорный чип, размещенной на банковской карте или специальном устройстве; б) на основе программного обеспечения – носители электронных денег размещены на специальном программном обеспечении, установленном на персональном компьютере (браузере) держателя либо на сервере эмитента, которые могут применяться для перевода электронной стоимости111.
Пространственное перемещение электронных денег может осуществляться либо путем физического вручения смарт-карты при совершении трансакции, либо путем передачи электронных денег посредством телекоммуникационных сетей (в частности, Интернет). Сетевые электронные деньги - электронные деньги на программной или аппаратной основе, используемые в телекоммуникационных сетях. Отличительной особенностью электронных денег от традиционных безналичных денег является их анонимность, степень которой зависит от конкретной платежной системы.
В интерпретации российского законодательства электронные деньги - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными деньгами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций112.
Платежные системы электронных денег - это системы, оперирующие цифровой наличностью в форме эмитированных организатором (оператором) системы денежных единиц, которыми можно расплатиться или обменять на наличные денежные средства у соответствующих участников системы. В такие платежные системы клиенты вносят денежные средства через банки, платежные терминалы и банкоматы, почтовую сеть, другие системы электронных денег на базе Интернета и с помощью предоплаченных карт и в дальнейшем используют электронные деньги для покупок в Интернете, оплаты коммунальных услуг, внутренних и международных денежных переводов, погашения потребительских кредитов и т.п.
Платежи электронными деньгами могут осуществляться, минуя банковскую систему, т.е. перенос электронных денег (информации о денежных обязательствах эмитента) производиться непосредственно с устройства (компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого (получателя). Доля электронных денежных средств в платежных системах России по популярности платежных инструментов по количеству составляет по 10% и объему и 4% от общего числа используемых платежных инструментов.
Организациями, которые выполняют функции эквайрера, эмитента и расчетного агента в рамках платежных систем на базе электронных денег, могут являться не только кредитные организации, но и другие юридические лица113.
В целях сохранения монополии государства на выпуск законного платежного средства и контроля за ростом денежной массы в обращении, большинство государств разрешает выпуск только предоплаченных электронных денег, когда клиент получает их только в обмен на эквивалентную сумму наличных или безналичных средств), а в качестве эмитентов могут выступать лишь банки114. Например, российские кредитные организации осуществляют эмиссию электронных денег в форме предоплаченного платежный продукта.
Предоплаченный платежный продукт - денежное обязательство банка в электронной форме, заменяющее в процессе его обращения требования физических или юридических лиц по оплате товаров, работ и услуг. Клиентом (держателем) является физическое лицо, принявшее условия договора эмиссии предоплаченного платежного продукта и получившее право совершать расчетно-кассовые операции с использованием предоплаченного платежного продукта в процессе его обращения. Кредитные организации в большинстве случаев выступают в роли эмитентов, эквайреров и расчетных агентов для участников платежей на базе электронных денег, привлекая в качестве процессинговых центров организации, специализирующиеся в области информационно-коммуникационного и технологического обеспечения платежно-расчетных взаимоотношений115. Электронные денежные средства (далее – ЭДС) для многих российских пользователей платежных услуг стали привычным платежным инструментом.
Популярность электронных денежных средств в России116 показали результаты исследования TNS Россия, проведенного в апреле – мае 2014 года. Согласно этим исследованиям 40% российских пользователей электронных денег расплачиваются ими как через компьютер, так и через мобильное устройство.
В опросе участвовали экономически активные пользователи в возрасте от 20 до 44 лет из городов с населением от 700 тыс. человек. Опрос показал, что об электронных деньгах знают все участники опроса, 73% респондентов пользуются ими минимум раз в год, почти 50% – раз в месяц и чаще.
Пять самых популярных категорий платежей электронными кошельками: интернет-покупки, сотовая связь, денежные переводы, коммунальные услуги, цифровой контент. С компьютеров чаще всего россияне оплачивают онлайн-покупки, со смартфонов – мобильную связь.
Молодежь в возрастной категории от 20 до 24 лет активнее других использует электронные деньги для покупки билетов на концерты и оплаты онлайн-контента. Пользователи в возрасте от 35 до 44 лет чаще других оплачивают ими мобильную связь и коммунальные услуги.
В 2014 году наблюдался устойчивый рост показателей, характеризующих рынок электронных денежных средств. Так, на 01.01.2015 количество операторов электронных денежных средств составило 97 кредитных организаций (годом ранее – 82). В течение года ими было эмитировано 350 млн электронных средств платежа (далее – ЭСП) по переводу ЭДС. Проведено 1,1 млрд операций на сумму 1,1 трлн рублей. Они почти полностью (около 99% как по количеству, так и по объему) были представлены операциями физических лиц, которые в среднем в день совершали 3,1 млн операций на сумму 3,0 млрд рублей. Средняя сумма операции равнялась 997 рублям.
Несмотря на высокие темпы роста доля безналичных операций по переводу ЭДС по сравнению с другими платежными инструментами, используемыми физическими лицами при совершении безналичных платежей, пока остается незначительной – 8,7% по количеству и 0,2% по объему. Для сравнения: доля операций с использованием расчетных и кредитных карт в общем количестве и объеме безналичных операций физических лиц составляла 54,1 и 2,0% соответственно. Это обусловлено спецификой использования ЭДС: они применяются преимущественно при осуществлении дистанционных покупок в Интернете, в основном на небольшие суммы. Из 100 платежей, совершенных физическими лицами посредством сети «Интернет», 74 приходилось на платежи, совершенные с использованием ЭДС, 20 – на платежи с использованием расчетных и кредитных карт, 6 – на платежи с использованием других инструментов. Их доля по объему в платежах через Интернет значительна – 29,9%.
По целям платежа с использованием ЭДС в их составе можно выделить оплату услуг мобильной связи, Интернета и коммерческого телевидения, товаров и услуг, заказанных через Интернет или по каталогам, коммунальных услуг и электроэнергии, услуг стационарной телефонной связи, а также перевод денежных средств на другой электронный кошелек или банковский счет.
Пользователи отдают предпочтение неперсонифицированным ЭСП – на них приходилось 69,6% операций по количеству и 38,9% по объему. Удельный вес операций с персонифицированными ЭСП составил 30,3 по количеству и 59,9% по объему, доля корпоративных ЭСП весьма незначительна. Средние суммы переводов ЭДС с использованием неперсонифицированных, персонифицированных и корпоративных ЭСП составили 563, 1990 и 9140 рублей.
Более 83% в структуре эмитированных ЭСП по переводу ЭДС приходилось на предоплаченные карты - 290,6 млн единиц. Из 100 операций по переводу ЭДС, совершенных в 2014 году, 75 представляли собой операции с использованием предоплаченных карт, что составляет 78,9% от общего объема переводов ЭДС. За год было проведено 822,4 млн таких операций на сумму 875,6 млрд рублей, бо́льшую часть из которых составляли безналичные операции (98,9% от общего количества и 92,1% от общего объема).
На рынке платежных услуг отмечается процесс интеграции таких платежных инструментов, как электронные деньги и платежные карты. Электронные деньги позволяют держателям платежных карт расширить свои платежные возможности, поскольку для клиента платежная карта становится источником пополнения «электронного кошелька» на необходимые суммы без раскрытия информации о платежной карте. Одновременно у держателя платежной карты сохраняется функциональность карточных платежей. Подобные интеграционные проекты реализуются и российскими кредитными организациями.
Популярность получают также «виртуальные предоплаченные карты», выпускаемые в электронном виде и предназначенные исключительно для платежей в Интернете (номинал карты может быть равен сумме покупки, что существенно снижает риски несанкционированных операций). Кроме того, отмечается востребованность предоплаченных карт, выпускаемых на материальном носителе (часто как «кобейджинговый продукт» с международной платежной системой), которые могут использоваться кроме стандартных операций для переводов без открытия счета, в программах лояльности, как средство доступа к сервису интернет-банкинга.
В 2014 году уровень концентрации платежных услуг в сфере переводов ЭДС оставался достаточно высоким. На долю пяти крупнейших банков приходилось 72,9% от общего количества активных ЭСП по переводу ЭДС117.